Cómo retirar dinero de tu 401(k) antes de tiempo

Si se encuentra en una mala situación financiera, puede ser tentador retirarse antes de tiempo de su 401(k). Pero los retiros anticipados de su 401(k) conllevan fuertes sanciones y pueden poner en riesgo su jubilación. Entonces, antes de hacer esto, debe estar seguro de que realmente es una necesidad financiera.

Dicho esto, hay casos en los que tiene sentido y, a veces, puede encontrar formas de renunciar a la tarifa. Este artículo repasa todo lo que necesita saber antes de realizar un retiro 401(k).

¿Puedo retirarme anticipadamente de mi 401(k)?

Sí, es tu dinero, por lo que puedes retirarlo antes, pero puede que no sea un proceso fácil. Esto dependerá en gran medida de su edad, las reglas de su plan actual y su empleador.

Si tiene menos de 59,5 años, el IRS puede cobrarle una tarifa del 10%. Además, es posible que deba pagar impuestos sobre el dinero que anticipe ya que pagó de los fondos antes de impuestos. Así que probablemente obtendrás mucho menos de lo que piensas.

Si ya no trabaja para la empresa que patrocinó su plan 401(k) original, deberá comunicarse con el administrador del plan. Ellos pueden decirle cómo retirar el dinero antes.

Si aún trabaja para el mismo empleador, es posible que las reglas le impidan retirar fondos antes de tiempo. Sin embargo, probablemente pueda acceder a un préstamo 401(k), del que hablaremos con más detalle más adelante en este artículo.

Y finalmente, si está retirando los fondos debido a dificultades financieras, puede haber una manera de evitar las altas tarifas. Es posible que tenga derecho a un retiro por dificultades económicas.

¿Qué se considera un retiro por dificultades económicas?

Los retiros por dificultades le permiten retirar algunos de sus fondos antes de tiempo sin pagar la tarifa estándar del 10%. Sin embargo, cada plan es diferente, por lo que deberá demostrar que su situación cumple con la definición de dificultad del plan.

En resumen, no existe una definición única de dificultad financiera. Deberá hablar con el administrador de su plan y ver qué están dispuestos a aceptar. Pero estos son algunos de los costos que se pueden cubrir con una distribución por dificultades económicas:

• Costos escolares: Esto puede incluir tasas de matrícula y alojamiento y comida para usted o sus hijos dependientes.
• Costos de vivienda: Esto puede incluir costos para evitar la ejecución hipotecaria de su casa o reparaciones no programadas. Pero eso generalmente no incluye los pagos de la hipoteca.
• Honorarios médicos: Es posible que se incluyan gastos médicos inesperados para usted o un miembro de su familia.
• Arreglos funerales: Si un miembro de la familia muere inesperadamente, el costo de los arreglos funerarios puede incluirse en la asignación por dificultades económicas.

Ventajas y desventajas de los retiros por dificultades económicas

El retiro por dificultades puede ser la respuesta correcta para usted, pero hay algunos pros y contras que debe considerar primero.

Ventajas

Si se encuentra en una emergencia financiera, acceder a sus ahorros para la jubilación puede ser muy beneficioso. Esto le evitará acumular deudas de tarjetas de crédito y hundirse en un agujero financiero.

También puede brindarle tranquilidad durante una temporada difícil en la vida. Si está lidiando con una emergencia médica o la muerte de un ser querido, puede valer la pena aliviar cualquier estrés financiero.

Desventajas

La única forma de aumentar sus ahorros para la jubilación es ahorrar algo de dinero y dejarlo en paz. Si retira su dinero antes de tiempo, podría poner en peligro sus futuros planes de jubilación.

Y aunque se renuncia a la tarifa del 10%, no se aplica la carga fiscal. Así que querrá hablar con un contador, hacer los cálculos y averiguar si vale la pena el golpe financiero.

¿Es un préstamo 401(k) una mejor opción?

Si un retiro por dificultades económicas no es una opción para usted, puede considerar un préstamo 401(k) en su lugar. Esto le permitirá evitar la tarifa del 10% y los impuestos correspondientes. Sin embargo, muchos expertos financieros recomiendan usarlo solo como último recurso.

Ventajas

La mayor ventaja de un préstamo 401(k) es que usted es el prestatario, ya que está tomando prestado de sus ahorros para la jubilación. Entonces, cuando termine la crisis, no tiene que averiguar cómo pagarle a un acreedor. Además, las tasas de interés suelen ser mucho más bajas que con un préstamo personal o una tarjeta de crédito.

También podrá omitir la tarifa del 10% y los impuestos que vienen con los retiros anticipados. El proceso de solicitud debe ser relativamente simple y es posible que pueda acceder a los fondos con bastante rapidez.

Desventajas

Una vez más, la mayor desventaja es que está tomando dinero prestado de sus fondos de jubilación. Pierdes la oportunidad de ganar interés compuesto y le costará dinero en el futuro.

Y podría encontrarse en una situación difícil si renuncia o es despedido de su trabajo actual. Algunos planes requieren que pague los fondos dentro de los 60 días o se considerará un retiro anticipado. En este punto, tendrás que pagar el 10% de impuestos y tasas.

3 alternativas a los retiros anticipados de 401(k)

Antes de que decida hacer un retiro anticipado del 401(k), aquí hay tres alternativas que puede considerar:

• Préstamo con garantía hipotecaria: Si es dueño de una casa, es posible que pueda obtener un préstamo contra el valor líquido de su casa. Las tasas de interés de un préstamo con garantía hipotecaria suelen ser bajas, lo que puede ser una buena opción. Sin embargo, su prestamista requerirá que usted todavía tenga el 20% del capital de su casa después de sacar el préstamo. Y préstamos con garantía hipotecaria vienen con los costos finales, por lo que deberá tenerlo en cuenta en los costos totales.
• Préstamo personal: Si no es dueño de una casa o no quiere poner su casa en riesgo, podría considerar un préstamo personal. Los préstamos personales vienen con tasas de interés más altas, pero no están garantizados. Esto significa que no necesita presentar ningún tipo de garantía primero. Y si tiene un crédito excelente, podría ser elegible para un préstamo personal con tasas muy ventajosas. Pero aún puede obtener un préstamo personal con mal crédito.
• 0% TAE tarjeta de crédito: Si tiene un crédito excelente, también puede calificar para una tarjeta de crédito de 0% APR. Sin embargo, solo debe hacer esto si está seguro de que puede pagar el monto antes de que caduque la oferta inicial. Si no lo hace, terminará con una tasa de interés muy alta.

Resumen

No es aconsejable retirar su 401(k) antes de tiempo, pero a veces es inevitable. Debe hablar con el administrador de su plan y sopesar cuidadosamente los pros y los contras primero. Y puede considerar otras opciones como préstamos 401(k), préstamos con garantía hipotecaria, préstamos personales o una tarjeta de crédito de 0% APR.