Cómo refinanciar y reducir las tasas de su hipoteca

Aprenda cómo refinanciar y reducir las tasas de su hipoteca con este método fácil de usar. seguir guía.

Las hipotecas constituyen la mayor parte de la deuda de los hogares estadounidenses. el es Reserva Federal Según los informes, los estadounidenses tienen $ 8,36 billones en hipotecas. De eso, $427 mil millones representan nuevos saldos de hipotecas, incluidas hipotecas por primera vez y refinanciamientos de hipotecas.

La refinanciación de hipotecas es una estrategia popular para mejorar su situación financiera. ¿Está considerando sus opciones de refinanciamiento? Si es así, sigue leyendo.

¿Cuáles son las razones para refinanciar su préstamo hipotecario?

Si bien existen buenas razones para refinanciar su hipoteca, no siempre es una decisión acertada.

Estas son las razones más comunes para refinanciar:

• Reduzca su tasa de interés actual.
• Acorta el plazo de tu hipoteca.
• Conversión de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija, o viceversa.
• Uso de la plusvalía de la vivienda para financiar una compra importante.

Veámoslos uno por uno y veamos si tienen sentido.

Reduzca su tasa de interés

Una de las mejores razones para refinanciar una hipoteca es reducir la tasa de interés. Incluso si su tasa de interés baja un 1 o 2% de vez en cuando, la refinanciación es una buena estrategia financiera. ¿Por qué?

Reducir su tasa de interés deja más dinero en su billetera al reducir su pago mensual. Al mismo tiempo, le ayuda a acumular capital en su vivienda más rápido, lo que siempre es bueno. Hay muchas calculadoras de hipotecas en línea gratuitas que puede usar para ayudarlo a determinar exactamente cuánto puede ahorrar al refinanciar su hipoteca con una tasa de interés más baja.

Acorta el plazo de tu hipoteca

Acortar el plazo de su hipoteca puede no ahorrarle dinero al principio, pero a la larga, podría ahorrar miles de dólares en intereses. Por ejemplo, suponga que debe $200,000 en su casa y su hipoteca actual es un préstamo a 30 años con una tasa de interés de 7.0%. Sus pagos mensuales, sin incluir los impuestos sobre la propiedad y el seguro del hogar, son de $1,331 por mes. Durante el plazo de su préstamo, pagará $479,018.

Sin embargo, si refinancia su casa con un plazo de 15 años y una tasa de interés del 3.5%, sus pagos mensuales serían de $1,430. Ahorraría $99 por mes y $221,802 durante la vigencia del préstamo. ¡Y pagaría su hipoteca en la mitad del tiempo!

Cambiar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija

Refinanciar para cambiar su tasa de interés de una tasa ajustable a una tasa fija (o viceversa) puede o no ser una decisión financiera inteligente. Es importante analizar los números para ver si es una buena estrategia.

Por ejemplo, si su tasa variable sigue subiendo, fijar una tasa fija puede ser el camino más inteligente. Sin embargo, si su tasa variable es significativamente más baja que la mejor tasa fija que puede obtener, es posible que desee cancelar los ajustes y continuar aprovechando la tasa más baja.

Otro factor a considerar es cuánto tiempo piensa permanecer en su hogar. Si planea mudarse dentro de unos años, una hipoteca con tasa ajustable puede ser la mejor opción para usted, ya que las tasas ajustables suelen ser mucho más bajas que las tasas fijas. Por otro lado, si planea quedarse en su casa por mucho tiempo, una hipoteca de tasa fija puede ofrecerle los mejores ahorros con el tiempo.

Usar el valor acumulado de la vivienda para financiar una compra importante o consolidar una deuda

Esta es otra área gris. El hecho de que la refinanciación sea una estrategia financiera sólida para aprovechar el valor líquido que ha acumulado en su casa depende de una serie de variables. Si puede obtener una tasa de interés baja, puede decidir que esta es una opción razonable.

Usar una hipoteca para consolidar la deuda puede ser una pendiente resbaladiza. Dado que el tipo de deuda que está tratando de consolidar puede implicar una deuda no garantizada, debe considerar si desea usar su casa como garantía para pagar la deuda.

¿Cuáles son los principales tipos de refinanciación?

Las dos categorías principales de préstamos de refinanciamiento son los refinanciamientos regulares (también conocidos como refinanciamientos de tasas y plazos) y los refinanciamientos en efectivo. Bajo estas dos amplias categorías, hay varias subcategorías.

El refinanciamiento regular es el tipo más común de refinanciamiento. Se hace para reducir su tasa de interés o cambiar el plazo de su hipoteca.

El refinanciamiento con retiro de efectivo es exactamente lo que parece. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede pedir dinero prestado y refinanciar su hipoteca al mismo tiempo. Usted hace esto tomando prestado contra la equidad en su casa que ha acumulado.

Los préstamos HARP son otro tipo de préstamo, que son un tipo especial de refinanciamiento para propietarios de viviendas con hipotecas garantizadas por Fannie Mae o Freddie Mac con patrimonio bajo o negativo. Un préstamo HARP le permite refinanciar sin considerar el valor actual de la vivienda.

Si tiene un préstamo FHA o VA, un refinanciamiento simplificado es una opción que le permite refinanciar a las tasas actuales del mercado si los pagos de su hipoteca están al día. La ventaja de este tipo de préstamo de refinanciamiento es que no hay necesidad de verificar el crédito, los ingresos, la deuda o el valor de la vivienda.

¿Cuáles son los costos de refinanciamiento?

Al igual que con cualquier decisión financiera importante, es aconsejable sentarse y calcular el costo de la refinanciación antes de dar el paso. Así como hubo costos asociados con la obtención de su hipoteca actual, existen costos asociados con la refinanciación de su préstamo. No es raro pagar del 3 al 6% de su capital pendiente en tarifas de refinanciamiento. Los costos típicos incluyen:

• Tarifas de solicitud del prestamista.
• Tarifas de búsqueda de título y seguro de título.
• Revisión del abogado del prestamista y costos de cierre.
• Cuota de suscripción.
• Puntos de originación de préstamos y tarifas.
• Tarifas de tasación e inspección, si así lo requiere su prestamista.

Las estimaciones de estos costos deben tenerse en cuenta al decidir si refinanciar su casa es adecuado para usted.

¿Qué es un punto de equilibrio y cómo se calcula?

Si no está seguro de si la refinanciación es una buena o mala idea, una de las cosas que debe averiguar es su punto de equilibrio. Su punto de equilibrio es el tiempo que le tomará pagar su hipoteca refinanciada.

Puede calcular esto dividiendo sus costos totales de cierre por los ahorros mensuales que obtendrá al refinanciar su préstamo. Por ejemplo, es probable que los costos totales de cierre para refinanciar su préstamo sean de $5,000. Entonces, el pago de su nuevo préstamo probablemente sea $200 menos cada mes de lo que está pagando actualmente. Si usa la fórmula anterior, su punto de equilibrio será de 25 meses.

¿Porque es esto importante? El punto de equilibrio es importante porque es el punto en el que comienza a cosechar los beneficios de la refinanciación. En el diagrama anterior, le tomará 25 meses antes de que su refinanciamiento le ahorre dinero. Si planea permanecer en su hogar por más de 25 meses, la refinanciación es una buena idea. Sin embargo, si tiene la intención de mudarse dentro de los próximos dos años, la refinanciación puede ser una mala opción.

¿Cuáles son los pros y los contras de la refinanciación con retiro de efectivo?

El refinanciamiento regular para obtener una mejor tasa de interés y términos puede ser deseable, pero el refinanciamiento en efectivo es un poco más difícil. Es importante que conozcas las ventajas y desventajas de esta estrategia financiera.

Los beneficios incluyen:

• Una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más corto que el que tiene actualmente.
• Un pago más bajo de lo que está haciendo actualmente.
• La capacidad de consolidar deuda no garantizada de alto interés.
• Los intereses hipotecarios pueden ser deducibles impuesto.

Las desventajas incluyen:

• Usarlo como garantía para consolidar deudas previamente no aseguradas podría poner en riesgo su hogar.
• Es posible pagar mucho más interés durante el plazo del préstamo de lo que podría haber pagado siguiendo otro método de consolidación de deuda.
• Cargos asociados con el refinanciamiento.
• Posible multa por pago anticipado de su hipoteca actual.

Si necesita ayuda para evaluar sus opciones de refinanciamiento, puede pedir ayuda a su prestamista o compañía hipotecaria.

¿Cómo puede encontrar una buena compañía hipotecaria?

Una buena compañía hipotecaria trabajará con usted para encontrar la mejor opción de refinanciamiento para su situación particular. Dicha compañía calculará los números por usted y le explicará cómo los cambios en sus tasas de interés o términos lo afectarán ahora y durante la vigencia del préstamo. No tenga miedo de hacer preguntas sobre cada parte del proceso para asegurarse de que está haciendo lo correcto para usted. Cuando esté listo para explorar sus opciones, encuentre las mejores compañías hipotecarias aquí.