Cómo refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria

Refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria puede ayudarte a ahorrar dinero en intereses y a salir más rápido de tus deudas. Sin embargo, también puede ser un error muy caro. Descubre cómo comparar prestamistas y qué necesitas para solicitarlo. También analizamos una alternativa a los préstamos sobre el valor de la vivienda que a menudo se pasa por alto y que es adecuada para los propietarios que buscan una forma de aprovechar el valor de su vivienda sin deudas.

Tanto si quieres refinanciar tu préstamo sobre el valor neto de la vivienda para actualizar tu sótano como si quieres reducir los pagos mensuales para ayudarte a pagar tu máster, asegúrate de que tienes toda la información que necesitas para navegar por el proceso. Es posible que puedas reducir tus pagos mensuales y liberar más dinero para tus objetivos financieros. Sólo asegúrate de sopesar los pros y los contras para asegurarte de que es la decisión correcta para ti.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
  2. ¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria?
  3. Razones para refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria
  4. ¿Cuál es el proceso de solicitud de un nuevo préstamo con garantía hipotecaria?
    1. Pasos para solicitar un nuevo préstamo con garantía hipotecaria
    2. Consejo profesional
  5. ¿Cómo encuentro el prestamista adecuado para financiar mi préstamo con garantía hipotecaria?
  6. Alternativas a la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria
    1. Alternativas al préstamo con garantía hipotecaria
  7. FAQ
    1. ¿Se pierde el patrimonio neto cuando se refinancia?
    2. ¿Cómo puedo liquidar mi préstamo hipotecario más rápidamente?
    3. ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una hipoteca?
    4. ¿Puedo refinanciar con un HELOC existente?
    5. ¿Qué es la refinanciación en efectivo?
    6. ¿Los prestamistas pagan los costes de cierre en los préstamos sobre el valor de la vivienda?
    7. ¿Importa mi puntuación de crédito al solicitar un nuevo préstamo o un préstamo sobre el capital social existente?
  8. Puntos clave

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Los préstamos sobre el valor de la vivienda suelen tener un tipo de interés fijo y un plazo fijo. Los propietarios piden dinero prestado contra el patrimonio neto de sus casas, basándose en la diferencia entre el valor de mercado actual de la casa y el saldo de la hipoteca.

¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria?

Si quieres pedir un préstamo con garantía hipotecaria (HEL), mantendrás tu préstamo original y pedirás una segunda hipoteca más pequeña. Esto dará lugar a dos pagos que, combinados, serán probablemente mayores que si se recurre a la refinanciación en efectivo. Dicho esto, al pedir una HEL normalmente tendrás un préstamo a más corto plazo, lo que a su vez también puede ahorrar dinero.

Razones para refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria

Hay muchas razones por las que deberías considerar la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria existente, que no sólo repercutirá en tu situación financiera actual, sino también en tu futuro financiero:

  • Pagos mensuales más bajos
  • Evita un pago global
  • Más liquidez financiera: puedes sacar más dinero
  • Tipo de interés más bajo
  • Acortar o ampliar los plazos de amortización
SOPESAR LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Al considerar la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria, es importante entender los beneficios e inconvenientes que rodean a la refinanciación de tu préstamo actual.

Lee:  Serie de entrevistas de SuperMoney: Anum Yoon de Current on Currency
Pros
  • Consigue un mejor tipo de interés (mantén un flujo de caja positivo) para tu préstamo con garantía hipotecaria.
  • Cumple los plazos de pago mensuales
  • Aumentar tu capital circulante. Esto es especialmente relevante si quieres mejorar tu casa haciendo alguna remodelación: puedes aumentar el valor de reventa modernizando tu casa.
Contras
  • Podrías estar sujeto a plazos de pago más largos. A largo plazo, puedes acabar pagando más en intereses.
  • Solicitar y obtener un nuevo préstamo sobre el valor de la vivienda requiere tiempo y dinero (para una tasación de la vivienda). Tenlo en cuenta y asegúrate de reservar más dinero del que piensas gastar para cubrir los costes. Más vale prevenir que curar.
  • Si pides un préstamo mayor y no puedes pagarlo, podrías perder tu casa.

¿Cuál es el proceso de solicitud de un nuevo préstamo con garantía hipotecaria?

Solicitar la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria existente es bastante sencillo, pero puede llevar algún tiempo. Los prestamistas tendrán que revisar varios documentos y hacer números.

Pasos para solicitar un nuevo préstamo con garantía hipotecaria

  1. Solicita la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria a través de un prestamista.
  2. Proporciona al prestamista tus formularios W-2, declaraciones de la renta, extractos bancarios y recibos de sueldo.
  3. Paga una tasación completa de la vivienda, un modelo de valoración automatizada (AVM) o una tasación en carretera para determinar el valor de la vivienda.
  4. A continuación, el prestamista calculará tu ratio deuda-ingresos (DTI): los pagos mensuales de tu deuda actual + el pago mensual del préstamo que solicitas. Los prestamistas se asegurarán de que no sea superior al 50% de tus ingresos brutos.
  5. La relación préstamo-valor combinada (CLTV) -la cantidad total que has pedido prestada dividida por el valor justo de mercado de tu propiedad- se calculará para asegurarse de que tienes suficiente capital inmobiliario para cumplir las directrices del prestamista. A menos que tengas un crédito excelente, probablemente podrás pedir un préstamo del 80%-90%.
  6. A continuación, la empresa de servicios de préstamo decidirá si tienes derecho a un préstamo (cuánto y en qué condiciones) en función de tus ingresos, el valor de la vivienda, las deudas y los gastos.

Consejo profesional

Los solicitantes con una puntuación de crédito más alta tienen una mayor probabilidad de recibir mejores tipos de interés.

¿Cómo encuentro el prestamista adecuado para financiar mi préstamo con garantía hipotecaria?

Lo más difícil es saber por dónde empezar en un mar de posibles prestamistas. Sigue estos pasos cuando busques prestamistas que ofrezcan préstamos con garantía hipotecaria:

  1. Compara los mejores prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria y comprueba las calificaciones de sus empresas y las opiniones de los clientes.
  2. Identifica tus objetivos y necesidades.
  3. Crea una lista en la que clasifiques los servicios de préstamo que has recopilado en función de lo que es importante (comisiones, requisitos, tipos de interés, condiciones del préstamo).
  4. Decide la opción que tenga más sentido para tu situación.

SuperMoney hace que sea fácil comparar los principales prestamistas sin perjudicar tu puntuación de crédito ni perder tiempo.

Lee:  Cómo congelar tu crédito

Alternativas a la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria

¿Estás interesado en refinanciar tu préstamo con garantía hipotecaria, pero no te convence obtener una refinanciación hipotecaria? ¡Estás de suerte! Hay alternativas disponibles.

Alternativas al préstamo con garantía hipotecaria

¿Quieres una forma de acceder al capital de tu vivienda sin deudas y que no incluya pagos mensuales ni tipos de interés? Echa un vistazo a las alternativas de capital compartido a una refinanciación hipotecaria en efectivo.

Necesitarás un ratio deuda-ingresos del 36% o inferior y una puntuación de crédito de al menos 620 (algunos permiten una puntuación tan baja como 500) para poder optar a ella.

Los acuerdos de capital compartido te permiten vender una parte de tu futuro capital inmobiliario. No hay pagos mensuales ni intereses porque técnicamente no es un préstamo. Una vez finalizado el plazo de la inversión (normalmente 10 años) -o si vendes tu casa- devuelves el dinero invertido más la parte acordada de la revalorización de tu vivienda.

Los acuerdos de capital compartido (inversiones en el capital de la vivienda) son los primos sin deudas de los préstamos sobre el capital de la vivienda. Al elegir un acuerdo de capital compartido, no se te cobran intereses, ni tienes pagos mensuales asociados a tu capital inmobiliario. También es importante tener en cuenta que es más fácil cumplir los requisitos para obtenerlos. Explora tus opciones de alternativas de capital compartido a los préstamos con garantía hipotecaria.

FAQ

¿Se pierde el patrimonio neto cuando se refinancia?

La refinanciación de un préstamo hipotecario no te hará perder patrimonio, a menos que decidas pedir más dinero prestado al refinanciar. Por ejemplo, una refinanciación en efectivo puede hacerte perder patrimonio. Incluso si no obtienes una refinanciación en efectivo, el patrimonio neto fluctuará, dependiendo tanto del valor de mercado de tu casa como de la cantidad de dinero que hayas destinado a tu préstamo hipotecario.

¿Cómo puedo liquidar mi préstamo hipotecario más rápidamente?

Aunque no hay una respuesta única para no estar pagando tu préstamo durante los próximos 30 años, hay tácticas que puedes aprovechar, dependiendo de tu situación específica.

  • Número de pagos en un año: cambia a quincenal o presupuesta unos cuantos pagos extra cada año
  • Ajustes de la hipoteca: refinanciar, refundir, seleccionar un plazo flexible o un tipo ajustable

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una hipoteca?

Aunque préstamos con garantía hipotecaria suelen llamarse "segundas hipotecas", y ambas implican pedir dinero prestado, pero tienen algunas diferencias. Las hipotecas son préstamos utilizados para comprar o refinanciar viviendas. Mientras que los préstamos sobre el valor de la vivienda se utilizan para retirar el valor de la vivienda, no para comprarla o refinanciarla.

Los préstamos sobre el valor de la vivienda suelen tener unos costes de cierre más bajos, pero los prestamistas suelen cobrar una comisión por cierre anticipado del préstamo. A veces, en las casas que tienen valores de tasación más bajos se puede renunciar a la evaluación en persona y utilizar otros métodos para determinar el valor de la propiedad. La mayor diferencia entre ambos es que un prestatario no pedirá un préstamo sobre el valor de la vivienda hasta que no tenga el valor de la misma o sea propietario de ella.

Lee:  ¿Qué puntuación de crédito necesitas para comprar una casa?

Encuentra más información en la guía de SuperMoney sobre la refinanciación de tu hipoteca.

¿Puedo refinanciar con un HELOC existente?

Tu prestamista puede rechazar a permitirte la refinanciación y puede obligarte a pagar tu actual HELOC para poder refinanciar.

¿Qué es la refinanciación en efectivo?

Una opción de refinanciación hipotecaria muy popular que te permite convertir el capital de la vivienda en dinero en efectivo es la refinanciación en efectivo. Se suele utilizar cuando la gente necesita dinero extra pero no quiere pedir una segunda hipoteca. Una refinanciación en efectivo también aumenta tus posibilidades de conseguir un tipo de interés más bajo que el de tu préstamo anterior.

Un ejemplo de esto es cuando pides un nuevo préstamo hipotecario que es mayor que el saldo restante de tu hipoteca anterior. La diferencia entre ambos se te paga a ti, el propietario, en efectivo.

¿Los prestamistas pagan los costes de cierre en los préstamos sobre el valor de la vivienda?

A menos que pagues tu préstamo sobre el valor de la vivienda en los primeros 36 meses, la mayoría de los prestamistas cubrirán todos o la mayoría de los costes de cierre asociados a los préstamos sobre el valor de la vivienda.

¿Importa mi puntuación de crédito al solicitar un nuevo préstamo o un préstamo sobre el capital social existente?

Los informes de crédito y las puntuaciones de crédito se examinan en profundidad durante el proceso de solicitud tanto de nuevos préstamos como de préstamos sobre el valor de la vivienda refinanciados. Los prestamistas buscan un crédito excelente, idealmente con puntuaciones que oscilen entre 740 y 850. Esto no sólo asegura al prestamista que pagarás tus cuotas mensuales a tiempo, sino que también aumenta tus posibilidades de tener un tipo de interés más bajo para tu préstamo.

Puntos clave

  • Tanto las hipotecas como los préstamos sobre el valor de la vivienda exigen pedir préstamos a los prestamistas y devolverlos.
  • La refinanciación de los préstamos con garantía hipotecaria suele ir asociada a pagos mensuales más bajos y a tipos de interés más bajos.
  • Cuando elijas un prestamista, asegúrate de comprobar no sólo su calificación, sino también sus comisiones, tipos de interés y plazos de amortización.
  • Tener una puntuación de crédito alta probablemente dará lugar a un tipo de interés más bajo.
Ver fuentes del artículo
  1. Refinanciación en efectivo frente a HELOC: ¿qué es mejor? - SuperMoney
  2. ¿Afecta una HELOC a mi capacidad para refinanciar mi primer préstamo hipotecario? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  3. Préstamos sobre el capital de la vivienda y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda - Comisión Federal de Comercio
  4. Préstamos con garantía hipotecaria: Opiniones y comparaciones - SuperMoney
  5. Los mejores préstamos con garantía hipotecaria - SuperMoney
  6. Las mejores alternativas de capital compartido a la refinanciación de la hipoteca en efectivo - SuperMoney
  7. Las mejores alternativas de capital compartido a un préstamo hipotecario - SuperMoney
  8. ¿Refinanciar una hipoteca? Esto es lo que debes saber - SuperMoney

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Cómo refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria puedes visitar la categoría Créditos.

►TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR◄

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir

Utilizo cookies propias, de análisis y de terceros para mejorar la experiencia de navegación por mi web. Y en algunos artículos, para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias según el análisis de tu navegación. Pero solo es para seguir ofreciéndote contenido de calidad en el blog de manera totalmente gratuita. Puedes informarte más profundamente sobre qué cookies estoy utilizando y desactivarlas si quieres (algo que agradecería que no hicieras) Más Información