Cómo refinanciar los préstamos estudiantiles con un cofirmante

Refinanciar tus préstamos estudiantiles con un cofirmante puede ayudarte a reducir tus pagos mensuales y el coste total de tu préstamo. Pero no siempre es una buena idea.

Sigue leyendo para saber cómo refinanciar los préstamos estudiantiles con un cosignatario, y cómo decidir si debes hacerlo.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es la refinanciación?
  2. ¿Qué es un cofirmante en un préstamo estudiantil?
  3. Cómo refinanciar préstamos estudiantiles con un cofirmante
    1. 1. Encuentra el cofirmante adecuado.
    2. 2. Consigue presupuestos de al menos tres prestamistas.
    3. 3. Compara los prestamistas para saber cuál ofrece el mejor valor global.
    4. 4. Completa la solicitud completa y refinancia tu préstamo.
  4. Refinanciación del préstamo estudiantil liberación del cosignatario
  5. ¿Debes refinanciar tus préstamos estudiantiles con un cofirmante?

¿Qué es la refinanciación?

La refinanciación es el proceso de pedir un nuevo préstamo para pagar los que ya tienes. El objetivo es conseguir un tipo de interés más bajo, pagos mensuales más asequibles y, en general, mejores condiciones de préstamo. También puede ayudarte a consolidar varios préstamos en un único pago racionalizado.

Si consigues unas condiciones y tipos de interés atractivos, la refinanciación puede reducir tu cuota mensual y la cantidad de intereses que pagarás durante el plazo del préstamo. Si tienes dificultades para hacer frente a los pagos de tus préstamos estudiantiles, la refinanciación podría ser la solución. Como puedes ver a continuación, la refinanciación de un préstamo estudiantil podría reducir la TAE de tu préstamo estudiantil federal hasta en un 5%.

Pero si no has sido constante a la hora de realizar los pagos de tu préstamo, puede que tu crédito se haya resentido. Y con una mala puntuación de crédito, es casi imposible acceder a tipos competitivos. Incluso si tu crédito está bien, es posible que tengas otros problemas de crédito, como una elevada relación deuda-ingresos. ¿Cómo puedes refinanciar tu préstamo en esta situación?

La respuesta es sencilla: busca un cofirmante.

¿Qué es un cofirmante en un préstamo estudiantil?

Un cofirmante es una persona que firma un préstamo estudiantil junto a ti. Lo solicitáis juntos, aportando ambos vuestros datos personales y económicos. Si os aprueban, ambos seréis responsables por igual del préstamo.

Si en algún momento no puedes hacer frente a los pagos, tu cofirmante será responsable de ellos. Además, el préstamo repercutirá en los informes crediticios de ambos, lo que puede ser bueno si se cumplen todas las obligaciones de pago o viceversa.

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Tener un cosignatario con buen crédito puede aumentar tus posibilidades de conseguir tipos y condiciones atractivas al refinanciar. Esto se debe a que un cosignatario fiable disminuye en gran medida el riesgo para el prestamista.

Cómo refinanciar préstamos estudiantiles con un cofirmante

Si quieres refinanciar los préstamos estudiantiles con un cosignatario, aquí te explicamos cómo hacerlo.

1. Encuentra el cofirmante adecuado.

Un cofirmante debe tener:

  • Buen crédito.
  • Ingresos estables.
  • Baja relación entre la deuda y los ingresos.
  • Historial de trabajo y residencia estables.

Los prestamistas quieren asegurarse de que el dinero que prestan será devuelto, por lo que buscan prestatarios de bajo riesgo. Cuanto menos riesgo presente un prestatario, mejores serán los tipos y las condiciones que obtendrá (y tú).

Busca cofirmantes con una buena puntuación crediticia (700 o más), una baja relación entre la deuda y los ingresos (por debajo del 36%), unos ingresos estables y un buen historial crediticio. También ayuda que el cofirmante haya vivido y trabajado en el mismo lugar durante varios años.

Puede ser difícil hablar de cosas como los ingresos y el crédito con tus compañeros. Sin embargo, si estás a punto de llegar a un acuerdo financiero con alguien, es imprescindible que puedas hablar de asuntos como éstos. Busca un cofirmante solvente que sea responsable, fiable y sincero sobre sus circunstancias financieras.

Y recuerda que, cuando alguien es cosignatario, se compromete a cubrirte si no realizas un pago. Esto puede tensar o romper una relación. Busca un cofirmante que confíe en ti, y si recurres a su ayuda durante uno o dos meses, asegúrate de devolverle el dinero.

2. Consigue presupuestos de al menos tres prestamistas.

Una vez que hayas encontrado a tu cofirmante, es hora de encontrar al prestamista adecuado. Tienes muchas opciones, así que te conviene precalificar con al menos tres. En la mayoría de los casos, puedes presentar la solicitud en línea sin que ello afecte a tu puntuación de crédito o a la de tu cofirmante. Los prestamistas suelen utilizar una extracción de crédito suave para ver tu informe crediticio sin procesar una consulta dura.

Averigua si tú y tu cofirmante podéis obtener la aprobación, y conoce los tipos y condiciones para los que podéis optar. Ten en cuenta que algunos prestamistas exigen que solicites primero por tu cuenta, y luego te informarán de si necesitas un cofirmante para poder optar a la ayuda.

3. Compara los prestamistas para saber cuál ofrece el mejor valor global.

Después de recibir al menos tres presupuestos, compara sus ofertas para encontrar la mejor oferta para ti. Ten en cuenta lo siguiente:

  • Condiciones del préstamo. El plazo de tu préstamo es el tiempo que tienes para devolverlo, normalmente entre cinco y veinte años. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más bajas serán las cuotas mensuales, pero más pagarás en total. Lo mejor es mantener el plazo de tu préstamo tan corto como puedas permitirte cómodamente. Pero asegúrate de no excederte en los pagos mensuales. Si eres demasiado ambicioso y estableces pagos mensuales que no puedes permitirte, tu relación con tu cofirmante se verá afectada.
  • Tasa anual equivalente (TAE). La TAE es el porcentaje del importe del préstamo que pagarás en intereses cada año. Puede ser fija o variable. Los tipos fijos son los mismos durante toda la vida del préstamo, mientras que los tipos variables fluctúan con el mercado. Cuanto más bajo sea el tipo, mejor, ya que significa que pagarás menos en intereses. Pero no te dejes tentar por un tipo variable superbajo: es casi seguro que aumentará a lo largo de la vida del préstamo, con lo que pagarás más de lo que esperabas.
  • Comisiones. Algunos prestamistas cobran comisiones adicionales, como la de apertura o la de prepago. Averigua qué comisiones pagarás a cada prestamista y tenlas en cuenta en el coste total del préstamo.
  • Importe del préstamo. La cantidad que puedes pedir prestada variará de un prestamista a otro. Asegúrate de que puedes pedir un préstamo suficiente para cubrir el importe total que quieres refinanciar.
  • Servicio de atención al cliente. La calidad del servicio también es importante, ya que puedes necesitar asistencia a lo largo del plazo de tu préstamo. Si surge un problema, ayuda tener un prestamista que trate a sus clientes con justicia y consideración.
  • Flexibilidad de pago. Los prestamistas también varían en cuanto a la flexibilidad de pago que ofrecen. Si estás pasando por dificultades económicas y no puedes pagar tu préstamo, los programas de aplazamiento o indulgencia pueden ser un salvavidas. Averigua qué opciones ofrece cada prestamista.
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Para encontrar el mejor tipo de interés entre los principales prestamistas de refinanciación de préstamos estudiantiles del sector, puedes utilizar el motor de préstamos de SuperMoney. En cuestión de minutos, puedes ver para qué calificas y a cuánto ascenderán tus pagos mensuales. Además, puedes comparar los factores anteriores entre varios prestamistas.

4. Completa la solicitud completa y refinancia tu préstamo.

Una vez que encuentres el prestamista adecuado, tienes que completar el proceso de solicitud. En este momento, el prestamista procesará una consulta dura, que puede hacer que tu puntuación de crédito baje unos puntos. Pero este paso también completa el proceso de refinanciación, permitiéndote empezar a cosechar los beneficios.

Refinanciación del préstamo estudiantil liberación del cosignatario

¿Qué ocurre si tu crédito mejora durante el plazo del préstamo y ya no necesitas a tu cofirmante? Puedes solicitar la liberación del cofirmante.

La liberación del cofirmante permite eliminar a un cofirmante una vez que el prestatario puede cumplir los requisitos para el préstamo por sí mismo.

Por ejemplo, LendKey permite a los prestatarios solicitar la liberación del cosignatario una vez que hayan realizado entre 12 y 36 pagos puntuales. Sin embargo, deben aportar una prueba de ingresos suficientes para poder optar a ella.

Esto puede ayudarte a conseguir el acuerdo de un cofirmante, ya que hace recaer sobre sus hombros una menor responsabilidad de reembolso.

¿Debes refinanciar tus préstamos estudiantiles con un cofirmante?

Ahora que sabes cómo refinanciar los préstamos estudiantiles con un cofirmante, la pregunta es: ¿deberías hacerlo? Considera los pros y los contras.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

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Pros
  • Reduce la cuota mensual y el coste total.
  • Es posible que puedas liberar al cofirmante más adelante.
  • Muchos prestamistas ofrecen una refinanciación fácil en línea.
  • Consolida varios préstamos en uno solo.
  • Encuentra un prestamista con mejor servicio al cliente y opciones de pago más flexibles.
Cons
  • El préstamo tiene el potencial de tensar tu relación con el cofirmante.
  • Pierdes algo de independencia financiera.
  • Si el préstamo entra en mora, repercute negativamente tanto en ti como en el cofirmante.
  • Si refinancias los préstamos federales, puedes perder algunas prestaciones del gobierno.

Refinanciar tus préstamos estudiantiles con un cofirmante podría ahorrarte ahora y a largo plazo. Sin embargo, es importante entender bien las implicaciones de la decisión antes de seguir adelante.

Si decides que es el movimiento financiero adecuado para ti, el primer paso es encontrar el cofirmante adecuado, y el segundo es encontrar el prestamista adecuado. Una vez que tengas ambos, podrás empezar a dar pasos hacia el pago total de tus préstamos estudiantiles

¿Listo para empezar? Encuentra hoy tu mejor tipo de interés.

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