Cómo proteger sus ingresos de jubilación: estrategias de diversificación fiscal

Cómo proteger sus ingresos de jubilación: estrategias de diversificación fiscal

Digamos que ahorró $X millones en sus planes conjuntos de ahorro para la jubilación. Estás listo para la vida, ¿no es así? Desafortunadamente, no es necesario. Volviendo a contar un gran superhéroe, con una gran riqueza vienen grandes impuestos. Tan pronto como comience a retirar dinero de sus cuentas de jubilación, comenzará a pagar impuestos sobre él. Entonces, ¿cómo puede proteger sus ahorros ganados con tanto esfuerzo del Tío Sam? Siga leyendo para averiguar cómo reducir los impuestos en la jubilación.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuál es el costo de los impuestos en la jubilación?
    1. ¿Cuáles son las distribuciones mínimas requeridas?
    2. ¿Qué tipos de planes de jubilación requieren distribuciones mínimas?
  2. Cómo reducir los impuestos en la jubilación
    1. Obtenga una cuenta IRA Roth
    2. Abra una HSA
    3. Pagar cualquier préstamo a largo plazo antes de la jubilación
    4. Vende acciones cuando tus ingresos son bajos
    5. Invertir en bonos municipales
    6. Haz donaciones benéficas desde tu IRA
    7. Invierte en planes para personas sin hogar
    8. Haga un uso estratégico de sus cuentas de jubilación
  3. conclusión

¿Cuál es el costo de los impuestos en la jubilación?

Los planes de jubilación con protección fiscal son uno de los mejores vehículos de inversión jamás inventados. El aplazamiento de impuestos facilita la acumulación de grandes ahorros para la jubilación, incluso con ingresos modestos. Y el dinero que invierte en un plan de jubilación puede crecer durante años, sin que su crecimiento se vea obstaculizado por los impuestos sobre la renta.

Pero hay una diferencia entre el impuesto diferido y la exención de impuestos. Cuando comienza la jubilación y comienza a retirar dinero de su plan de jubilación, usted Voluntad tienes que pagar impuestos por ello.

Una gran cartera de jubilación significa grandes distribuciones, especialmente cuando cumple 70,5 años cuando entran en vigor las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD). Una "tasa de retiro seguro" anual del 4% en una cartera de jubilación de $2 millones puede generar ingresos más altos que el salario. quien tomó la billetera en primer lugar. Y eso significa impuestos sobre la renta más altos de lo esperado. De hecho, muchos jubilados pagan más impuestos que cuando estaban trabajando.

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¿Cuáles son las distribuciones mínimas requeridas?

Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) son montos mínimos que debe retirar cada año a partir del año en que cumple 70,5 años o, si es posterior, el año en que se jubila. Sin embargo, si la cuenta del plan de jubilación es una IRA o si tiene una participación accionaria del 5 % en la empresa que patrocina el plan de jubilación, las RMD deben comenzar cuando cumpla 70,5 años, ya sea que se jubile o no.

Entonces, ¿cómo puede prepararse para esta posibilidad? El truco es diversificar sus ahorros para la jubilación.

¿Qué tipos de planes de jubilación requieren distribuciones mínimas?

Las reglas de distribuciones mínimas requeridas (RMD) se aplican a todos los planes de jubilación del empleador, incluidos los planes de participación en las ganancias, los planes 401 (k), los planes 403 (b) y los planes 457. (b). Las reglas también se aplican a las cuentas IRA tradicionales y planes basados ​​en cuentas IRA, como SEP, SARSEP y SIMPLE IRA. Las reglas de RMD también se aplican a las cuentas Roth 401(k). Sin embargo, no se aplican a las cuentas IRA Roth durante su vida.

Cómo reducir los impuestos en la jubilación

Los planes de pensión son una excelente forma de ahorrar para la jubilación, pero no son la única forma. Además, hay programas que están completamente exentos de impuestos.

¿Está buscando maximizar sus ahorros y minimizar sus pérdidas en la jubilación? Entonces pruebe estas 8 formas sencillas de reducir sus impuestos durante la jubilación.

Obtenga una cuenta IRA Roth

Obtener una cuenta IRA Roth es una excelente manera de reducir los impuestos durante la jubilación. A diferencia de una IRA tradicional, las contribuciones a su IRA Roth no son deducibles de impuestos. Sin embargo, una vez que alcance la edad de jubilación, todos los retiros de su Roth IRA estarán libres de impuestos. En otras palabras, paga un poco más de impuestos por adelantado para pagarlo. No es impuestos de jubilación.

Además, si planea jubilarse anticipadamente, su Roth IRA ofrece otro beneficio. Puede retirar dinero de su Roth IRA a partir de los 59 años y medio. Eso está a varios años de tener acceso a la seguridad social y/o beneficios de jubilación.

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Abra una HSA

Este consejo es especialmente útil si tiene un plan de seguro médico con un deducible alto. Sus contribuciones a la HSA tienen impuestos diferidos y, siempre que solo use el dinero para gastos de atención médica elegibles, permanece libre de impuestos para siempre. Por lo tanto, es un gran recurso para los gastos médicos al final de la vida. Cada dólar que recibe de su HSA eres un dolar no deben retirar (y pagar impuestos sobre) una cuenta de jubilación sujeta a impuestos.

¿Se pregunta si una HSA puede ayudar? Lea aquí lo que se considera un gasto médico elegible.

Pagar cualquier préstamo a largo plazo antes de la jubilación

¿Todavía está pagando su hipoteca, préstamo de automóvil u otros préstamos a largo plazo? Si puede, es aconsejable pagar estos préstamos antes de jubilarse. Después de todo, cuanto menos tenga que retirar de sus cuentas de jubilación sujetas a impuestos, menor será su factura total de impuestos.

Vende acciones cuando tus ingresos son bajos

Todos sabemos que tenemos que pagar impuestos sobre los intereses y dividendos que obtenemos de la venta de inversiones. Pero, ¿sabía que la tasa de impuestos que paga en su 1099-INT y 1099-DIV depende de sus ingresos para un año en particular? Si acaba de recibir un gran bono de Navidad, es posible que desee esperar hasta el próximo año para vender acciones, cuando sus ingresos le permitan obtener una categoría impositiva más baja.

Invertir en bonos municipales

Los bonos municipales generalmente están exentos de impuestos. Por supuesto, los bonos municipales no le ofrecerán el mismo crecimiento que vería con otras inversiones. Pero puede retirar el dinero en cualquier momento sin pagar un centavo al Tío Sam, proporcionando un ingreso flexible y estable en la jubilación.

Haz donaciones benéficas desde tu IRA

Cuando tenga la edad suficiente para retirar dinero de su IRA tradicional, no olvide usarlo para hacer donaciones benéficas. Esto se debe a que puede donar hasta $100,000 al año de su IRA tradicional, libre de impuestos. Recuerda que tampoco puedes reclamar una deducción fiscal por esta donación.

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Invierte en planes para personas sin hogar

El aplazamiento de impuestos es conveniente hoy, pero puede afectarlo más adelante en la vida. Por eso es aconsejable poner parte de sus ahorros en inversiones sin protección fiscal. Los ejemplos incluyen certificados de depósito (CD), letras del Tesoro, cuentas de corretaje, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa.

Tendrá que pagar impuestos sobre sus ganancias ahora, pero eso significa que no estarán sujetos a impuestos cuando se jubile. Por supuesto, pagar impuestos sobre sus ganancias ahora significa que estas cuentas no crecerán tan rápido como sus cuentas con impuestos diferidos. Pero es bueno tener algo de efectivo a mano que sabes que no disminuirá cada vez que lo uses.

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Haga un uso estratégico de sus cuentas de jubilación

Ahora que sus ahorros están distribuidos en varias cuentas con impuestos diferidos, puede ser estratégico con sus retiros. En un año en el que se encuentre en una categoría impositiva más baja, pague sus gastos de manutención con dinero de sus cuentas sujetas a impuestos, como una cuenta IRA tradicional. En los años en que su categoría impositiva sea más alta, retire dinero de cuentas libres de impuestos, como una cuenta IRA Roth. Si quiere ser realmente estratégico, incluso puede usar años impositivos bajos para sacar dinero de su IRA tradicional y ponerlo en su IRA Roth. De esta manera, paga una tasa impositiva más baja para depositar su dinero en una cuenta donde puede seguir creciendo, libre de impuestos.

conclusión

La mayoría de las personas asumen que estarán en una categoría impositiva más baja cuando se jubilen. Pero si es lo suficientemente conservador como para construir una cartera de jubilación realmente grande, ese podría no ser el caso. Para proteger sus ahorros, asegúrese de diversificar su cartera de jubilación. Cuanto antes empieces, más seguridad financiera tendrás en tu vejez.

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