Cómo pasar un 401(k) a una IRA

Si vas a dejar tu trabajo y tienes un plan 401(k) con tu antigua empresa, suele ser una buena idea llevarte la cuenta. Puedes hacerlo transfiriendo tu 401(k) a una IRA.

Teniendo en cuenta lo mucho que has trabajado para conseguir el dinero, vale la pena asegurarse de que tomas las mejores decisiones al traspasar una cuenta IRA. Sigue estos pasos.

1. Decide entre una IRA tradicional o una Roth.
2. Elige una empresa/corredor de inversiones y abre una cuenta IRA, o utiliza una existente para la transferencia.
3. Pide al administrador del plan 401(k) que realice una transferencia directa a tu nueva cuenta IRA.
4. Selecciona las inversiones para tu cuenta IRA.

Factores a tener en cuenta

Determina si una reinversión es lo mejor para ti

Es posible que puedas mantener tu 401(k) en tu antigua empresa. Sin embargo, no es la opción ideal. Ya no podrás contribuir a la cuenta, y ya no tendrás el apoyo del departamento de recursos humanos de la empresa. Además, es posible que te cobren unas comisiones de administración más elevadas que a los empleados.

La mayoría de los expertos financieros sugieren pasar siempre tu 401(k) a una IRA, como Doug Carey, experto en jubilación y presidente de WealthTrace, que ofrece un software de planificación financiera para los consumidores.

Las elevadas comisiones y las limitadas opciones de inversión de muchos planes 401(k) hacen que sea beneficioso reinvertir casi siempre tu 401(k) en una IRA.Doug Carey

El planificador financiero certificado Paul Jacobs, director de inversiones de Grupo Financiero Palisades Hudson en Atlanta, está de acuerdo.

Una transferencia a una IRA suele ser la mejor opción cuando dejas una empresa. Al transferir los fondos a una IRA, obtienes la posibilidad de invertir en acciones, bonos, fondos de inversión y otras opciones de inversión que pueden no estar disponibles en tu antiguo 401(k)Paul Jacobs

Considera las muchas ventajas de reinvertir una cuenta IRA

Aunque podrías dejar tu cuenta IRA en tu antigua empresa, hay muchas buenas razones para retirar el dinero y reinvertirlo. Considera las siguientes ventajas de una transferencia:

• Proporciona más flexibilidad. Tienes más control sobre una cuenta IRA, incluyendo la posibilidad de elegir entre una amplia variedad de opciones de inversión.
• Te permite ver todo tu plan de jubilación en una sola vista, en lugar de tener que buscar en varias cuentas.
• Mantiene tus ahorros para la jubilación con eficiencia fiscal.
• Te permite disfrutar de comisiones más bajas, incluidos los gastos de administración.

Elige entre dos tipos de reinversiones

Tienes dos opciones a la hora de reinvertir tu 401(k). Puedes hacer una transferencia directa o indirecta.

Reinversión directa

La transferencia directa es, con mucho, la opción más sencilla. Te pones en contacto con el administrador del 401(k) de tu antigua empresa y le pides que transfiera tu saldo a una IRA. Ellos rellenarán varios formularios necesarios y enviarán el dinero de tu 401(k) a tu nueva IRA. Durante esta operación, el dinero nunca pasa por ti, sino que va directamente a la IRA.

Reinversión indirecta

También puedes optar por una reinversión indirecta, que consiste en retirar el dinero y trasladarlo a una cuenta IRA por tu cuenta. Este proceso, que debe completarse en un plazo de 60 días desde el cese de tu empleo, es mucho más complicado y arriesgado que una transferencia directa.

Empieza por pedir a tu antigua empresa que libere el dinero de tu 401(k), para que puedas depositarlo en una IRA. Cuando tu antiguo empleador hace esto, está obligado a retener el 20% del saldo de tu cuenta. Ese dinero no se te devuelve hasta el siguiente mes de abril, cuando declaras tus impuestos. La parte complicada es que debes depositar todo el importe en tu cuenta IRA en un plazo de 60 días. Si no lo haces, pagarás una multa del 10%.

Aquí tienes un ejemplo de cómo funciona esto con un saldo de 60.000 $ del 401(k):

1. Tu empresa te envía un cheque de 48.000 $, reteniendo 12.000 $ en concepto de impuestos.
2. En un plazo de 60 días, debes depositar los 48.000 $ en una cuenta IRA, más los 12.000 $ adicionales para totalizar el saldo original de 60.000 $. Si no depositas la cantidad total, puedes deber impuestos y tendrás que pagar una multa del 10%.
3. Los 12.000 $ que retiene tu antiguo empleador se te devolverán cuando declares los impuestos en abril.
4. Si no cumples el plazo de 60 días y no depositas nada en una IRA, tendrás que pagar una multa del 10% sobre la totalidad del importe, porque se considerará una distribución anticipada. Por ejemplo, sobre los 60.000 dólares, tendrías que pagar una multa de 6.000 dólares.

Abrir una cuenta IRA de prórroga

Si tienes una cuenta IRA, es fácil transferir los fondos a esa cuenta. Si no tienes una cuenta IRA, es necesario abrir una. Primero tendrás que elegir un corredor online. Cuando elijas un corredor online, busca uno con comisiones razonables y una amplia selección de inversiones. Consulta las recomendaciones de SuperMoney aquí.

Entender los tipos de cuentas individuales

Tienes que elegir entre una IRA tradicional o lo que se conoce como IRA Roth. Cada una tiene sus ventajas e inconvenientes.

La principal diferencia entre una IRA Roth y una tradicional es cómo tributan. Las IRA tradicionales te dan una deducción fiscal por las aportaciones que has hecho ese año, pero pagas impuestos cuando retiras el dinero en el momento de la jubilación.

Con una IRA Roth, no obtienes ninguna ventaja fiscal ahora, pero todos los retiros que hagas cuando te jubiles estarán libres de impuestos. Si pasas tu 401(k) a una IRA Roth, debes pagar impuestos por el dinero. La ventaja de hacer esto es que cuando alcances los 59 ½ años, todo el dinero que retires estará libre de impuestos. Si faltan años para eso, el ahorro fiscal final puede ser considerable.

Selecciona las inversiones para tu IRA

En lugar de estar limitado a sólo 10 ó 20 opciones de inversión diferentes, una IRA te ofrece un mundo de posibilidades. Las opciones más económicas son los fondos indexados o ETF de bajo coste, como los que ofrece USAA y TD Ameritrade.

Estos fondos son más baratos y, sin embargo, te permiten minimizar el riesgo comprando en una amplia gama de inversiones. Por ejemplo, según TD Ameritrade, los fondos indexados tienen un coste menor que los fondos gestionados. Informan de que el ratio de gastos del índice Schwab 500 SWPPX es del 0,09%, frente al 0,84% de un fondo gestionado típico.

Los fondos indexados y los ETF también suelen tener unos costes de gestión más bajos que los fondos de inversión, principalmente debido a las comisiones de negociación de bajo coste cuando los compras y los vendes.Los fondos indexados no se gestionan activamente como los gestores de fondos activos, lo que mantiene bajos los costes de gestión.

Traspasar un 401(k) a una IRA es un proceso bastante sencillo, siempre que sigas los pasos correctos. Para ayudarte a elegir la empresa de gestión del dinero adecuada, consulta la página de SuperMoney sobre gestión del patrimonio y opiniones de los agentes de bolsa.