Cómo pagar las facturas médicas sin arruinarse: 3 pasos para reducir los costes

Hace poco te han hecho una intervención médica importante, pero ahora te encuentras con una factura muy elevada que no puedes pagar. Si esto te resulta familiar, no eres el único.

porcentaje de estadounidenses que tienen dificultades para pagar las facturas médicas

Un reciente encuesta realizada por la Kaiser Family Foundation y el New York Times reveló que el 26% de los estadounidenses en edad de trabajar tienen dificultades para pagar las facturas médicas. Y lo que es peor, el 63% de los encuestados que tenían seguro médico (y el 51% que no tenían seguro) agotaron sus cuentas de ahorro para cubrir los gastos médicos.

Entonces, ¿debes acabar con tu cuenta de ahorros o ignorar la factura por completo? Ninguna de las dos es la mejor opción.

Sigue, en cambio, estos tres pasos.

Índice de contenidos
  1. Qué hacer cuando recibes una factura médica
    1. 1) Revisa tu factura médica y busca errores
    2. 2) No ignores tu factura médica
    3. 3) Negocia un precio reducido
  2. ¿Qué es la deuda médica?
  3. Cómo pagar la deuda médica
    1. Concéntrate en tu salud
    2. Diseña un plan de amortización
    3. Construye un presupuesto y ajústate a él
    4. Sigue pidiendo ayuda
  4. Cómo tratar con los cobradores de deudas médicas
    1. Conoce la ley
    2. Comprende lo que debes
    3. No tengas miedo de negociar
  5. Preguntas frecuentes sobre las deudas médicas
    1. ¿Cómo puedo conseguir la condonación de mis facturas médicas?
    2. ¿Cuánto tiempo tengo que pagar las facturas médicas?
    3. ¿Las deudas médicas pueden ser objeto de quiebra?
    4. ¿Qué ocurre con las deudas médicas cuando muero?
    5. ¿Puedes utilizar una tarjeta de crédito para pagar facturas médicas?
  6. Conclusión

Qué hacer cuando recibes una factura médica

La facturación médica es muy confusa para muchas personas. A menudo, esto es así por diseño. Si no entiendes los detalles del coste de los servicios y otros gastos, es menos probable que te quejes y pidas explicaciones. Aquí tienes tres pasos que puedes dar para gestionar tu cuenta de deudas médicas y proteger tu crédito

1) Revisa tu factura médica y busca errores

Los proveedores de servicios médicos procesan toneladas de reclamaciones, por lo que es inevitable que se produzcan errores. "Los errores de facturación son habituales, y el error más caro para los pacientes es cuando [they] se les factura un cargo "fuera de la red"", dice Dave Matli, Vicepresidente de Marketing y UX de Producto de Parasail Health.

Los errores de facturación son habituales, y el más caro para los pacientes es cuando [they] se les factura un cargo "fuera de la red""

Pero también hay que tener en cuenta otros errores. Si estos errores no se detectan, tus facturas del hospital podrían ser mucho más altas de lo que deberían.

Para identificar posibles errores de facturación, revisa el documento de explicación de beneficios (EOB) y llama al departamento de facturación del hospital.

El departamento de facturación puede realizar una revisión detallada de tu declaración. Al hacerlo, puedes descubrir que debes menos de lo que indica la factura debido a un problema de codificación. También existe la posibilidad de que tu compañía de seguros haya cometido un error al procesar la reclamación.

Documento de Explicación de Beneficios (EOB)

Tu compañía de seguros te enviará una Explicación de Beneficios (EOB) después de que hayas recibido un servicio por el que hayan pagado. Este documento detallará el coste de los servicios prestados, el importe pagado por tu seguro y el saldo restante que tendrás que cubrir.

Deberás revisar cuidadosamente la EOB para asegurarte de que no hay errores, como por ejemplo

  • Servicios adicionales que no has recibido.
  • Que te facturen dos veces por el mismo servicio, lo que hace que tu seguro rechace una de esas reclamaciones.
  • Que te facturen un diagnóstico erróneo y
  • Pagar un importe de coseguro incorrecto debido a un error de cálculo de la empresa de facturación del médico.
  • Ser víctima de un fraude al seguro y de un robo de identidad médica.
  • Productos sanitarios que te han facturado pero no has recibido

Ponte en contacto con tu proveedor inmediatamente si detectas errores. También es buena idea comparar la EOB con la factura para asegurarte de que los importes indicados son los mismos.

Si no recibes una EOB en las ocho semanas siguientes a la visita médica (por cualquier motivo), asegúrate de llamar y solicitarla.

2) No ignores tu factura médica

La mayoría de los proveedores de servicios médicos no pretenden arrojarte a los lobos de la cobranza si no puedes pagar la factura de una vez. Pero eso no significa que debas quedarte sin pagar la factura hasta que las agencias de cobro empiecen a llamar.

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Ignorar la factura NO significa que las agencias de cobro te ignoren. De hecho, es lo contrario.

pagar las facturas médicas

Tendrás que pagar tu factura de una forma u otra. Si no lo haces, o si te retrasas constantemente en los pagos, tu crédito se reducirá. Tratar con los agentes de cobro puede ser muy estresante, pero a menudo puedes reducir tu deuda o incluso conseguir que te la cancelen si negocias con tu proveedor de servicios antes de incumplir tu factura médica.

3) Negocia un precio reducido

Muchos proveedores de servicios médicos considerarán la posibilidad de conceder un descuento en determinadas circunstancias. Puedes negociar una reducción de la factura si demuestras que tienes la intención de pagarla, pero que te va a resultar difícil pagar todo el importe.

Sin embargo, no esperes a ponerte en contacto con tu proveedor de servicios médicos. Cuanto más esperes, menos dispuestos estarán a ayudarte.

Cuanto antes te pongas en contacto con ellos y demuestres tu voluntad de saldar tu deuda, más abiertos estarán a trabajar contigo y a negociar un precio más bajo.

Negociar un acuerdo

Puedes solicitar un acuerdo si tienes dinero en efectivo. Según Gross, "esto puede completarse a menudo negociando con el proveedor médico los importes permitidos, usuales, razonables y habituales por códigos de procedimiento"

Si te ofreces a pagar el saldo de inmediato, el proveedor puede estar más dispuesto a darte un precio reducido. Si rechazan tu solicitud, no te rindas. Alega tu caso a la dirección para ver si puedes obtener mejores resultados.

Solicita un plan de pagos o una ayuda económica

Si te resulta imposible pagar la factura, lo mejor que puedes hacer es ponerte inmediatamente en contacto con el departamento de facturación para solicitar un plan de pagos o una ayuda financiera. Puedes pedirles que estiren los pagos a lo largo de un periodo más largo para que sea más asequible.

Si necesitas ayuda económica, prepárate para aportar documentación justificativa.

"El proveedor médico puede solicitar información financiera, como extractos bancarios y declaraciones de impuestos del año anterior, para demostrar [your] incapacidad de pago [your] los gastos médicos", señala Adria Gross, fundadora de MedWise Insurance Advocacy.

¿Qué es la deuda médica?

Si vas al hospital pero no puedes pagar la factura, esas facturas sanitarias se convierten en deudas médicas. La deuda médica es especialmente difícil de afrontar porque, a diferencia de la deuda de las tarjetas de crédito u otras formas de deuda, la deuda médica es algo que no puedes evitar. Tu salud es lo más importante, así que no debes posponerla por los costes sanitarios.

El sistema médico estadounidense es complejo, y la atención sanitaria puede resultar muy cara rápidamente si no tienes seguro médico. Si no pagas las facturas, acabarás teniendo una deuda médica con el hospital o centro sanitario. El hospital puede acabar vendiendo esa deuda a una agencia de cobros.

Cómo pagar la deuda médica

Si te has encontrado con una deuda médica

Concéntrate en tu salud

Cuando las facturas médicas se acumulan, pueden provocar mucho estrés. Si ya tienes deudas médicas y no tienes seguro médico, puedes tener la tentación de posponer una visita al médico o al hospital porque sientes que no tienes dinero para pagar la atención sanitaria.

Aunque tengas deudas médicas, es importante que te centres en tu salud. Si ignoras los pequeños dolores y molestias, podrían ser síntomas de problemas mayores. Si esperas a que te revise un profesional sanitario, puedes convertir un pequeño problema en uno aún más caro, como una intervención quirúrgica de urgencia, en el futuro.

Diseña un plan de amortización

Si estás en una posición en la que puedes pagar tu deuda médica, debes hacer todo lo posible por realizar esos pagos. Ignorar la deuda hará que esos pagos no realizados aparezcan en tu informe de crédito y perjudiquen tu puntuación crediticia.

Diseña un plan de pago que te ayude a saldar la deuda lo antes posible. Si puedes permitirte pagar más de la cantidad mínima requerida cada mes, deberías hacerlo, especialmente si el tipo de interés es alto. Si ya estás pagando más del mínimo en otras deudas, como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, comprueba cuál de tus deudas cobra el tipo de interés más alto y dale prioridad a esa. Esto te ayudará a reducir los intereses.

Construye un presupuesto y ajústate a él

Si aún no tienes un presupuesto mensual, elaborar un presupuesto y ceñirte a él es una forma estupenda de facilitar el manejo de tus facturas. Puede que tengas suficiente dinero para pagar todas tus facturas pero no lo sepas porque no sabes a dónde va tu dinero.

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Cuando elabores tu presupuesto por primera vez, dedica un mes a controlar cada dólar que gastas. Esto te dará una idea de referencia de cómo gastas tus ingresos. Puede que descubras que gastas más de lo que esperabas en cosas que no son necesarias, como comprar el almuerzo en el trabajo.

Una vez que sepas a dónde va tu dinero y cuánto te sobra al final de cada mes, podrás tomar decisiones más conscientes sobre el uso de tu dinero en el futuro. Por ejemplo, podrías decidir llevar el almuerzo al trabajo en lugar de comprarlo, destinando ese dinero a pagar tus facturas.

Una forma popular de hacer un presupuesto es utilizar el método del sobre. Saca dinero de tu banco y ponlo en sobres para cada categoría de gasto de tu presupuesto. Por ejemplo, puedes poner 250$ en el sobre de la compra y 100$ en el de la gasolina cada mes. Cuando el sobre esté vacío, te habrás quedado sin dinero para ese tipo de gasto.

Puedes ver fácilmente cómo el sobre se va vaciando a medida que utilizas el dinero, lo que te da una clara indicación de cómo te estás ajustando a tu presupuesto.

Los que prefieren los métodos digitales pueden utilizar las herramientas de presupuesto online. Con ellas, proporcionas los datos de tu cuenta bancaria y vinculas tu tarjeta de débito a un sitio web. El sitio web hace un seguimiento automático de tus gastos.

Sigue pidiendo ayuda

Cuando te enfrentas a una deuda médica, puede parecer que todo el mundo va a por ti. En realidad, la mayoría de los médicos, hospitales y profesionales de la salud no buscan atraparte en una espiral de deudas. Si no consigues ayuda cuando la pides por primera vez, sé persistente y sigue pidiendo.

Puedes seguir trabajando con la oficina de facturación médica del hospital en el que te atendieron para preguntar por los planes de reembolso u otras opciones para hacer frente a tus facturas médicas. Tu seguro médico también puede ayudarte si tienes problemas para pagar una franquicia.

También puedes solicitar la ayuda de un defensor del paciente. Estas personas tienen experiencia en el trato con el sistema sanitario y pueden servirte de compañeros, dándote consejos sobre el manejo de las facturas médicas. También ayudan a abogar por ti para que obtengas la atención que necesitas o para reducir el coste de tu atención.

Cómo tratar con los cobradores de deudas médicas

Si ignoras tu deuda médica, puede acabar en manos de un cobrador. Estos cobradores pueden ser implacables con sus llamadas y exigencias de pago. Si empiezas a recibir llamadas de una agencia de cobros, esto es lo que debes hacer.

Conoce la ley

Lo más importante que debes hacer cuando empieces a recibir llamadas de cobradores es asegurarte de que conoces tus derechos y la ley. Las leyes federales y estatales imponen muchas restricciones a los cobradores de deudas y al modo en que pueden ponerse en contacto contigo.

Por ejemplo, en Massachusetts, un cobrador no puede llamarte más de dos veces en un periodo de siete días por una misma deuda, antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche.

Dependiendo del lugar en el que vivas, es posible que puedas detener las llamadas exigiendo que sólo hablen con un abogado o exigiendo que el cobrador te envíe una prueba de esa deuda.

Comprende lo que debes

Las agencias de cobros suelen utilizar cualquier táctica que crean que puede hacer que pagues tu deuda. También pueden inflar la cantidad que debes con cargos de intereses y tasas adicionales.

Asegúrate de que sabes exactamente lo que debes, y antes de aceptar pagar nada, exige que el cobrador demuestre que tiene derecho a cobrar tu deuda, que realmente la debes y la cantidad que debes.

Si la cantidad que debes no coincide con la factura del hospital o el extracto de facturación más reciente, averigua por qué. Es posible que puedas ahorrar algo de dinero de esa manera.

No tengas miedo de negociar

Cuando el departamento de facturación de un hospital vende la deuda a una agencia de cobros, suele venderla por céntimos de dólar. Si debes 10.000 dólares, el hospital puede haberla solidificado por 500 o 1.000 dólares, así que para los cobradores, que hagas cualquier pago por encima de esa cantidad es una victoria.

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Aunque no hayas podido negociar con el departamento de facturación médica del hospital, intenta negociar con los cobradores. Es posible que puedas ahorrar mucho dinero. Asegúrate de obtener cualquier acuerdo por escrito antes de pagar para asegurarte de que los cobradores no vengan a por más dinero.

Preguntas frecuentes sobre las deudas médicas

Estas son algunas preguntas frecuentes sobre cómo hacer frente a las facturas médicas y a las deudas médicas.

¿Cómo puedo conseguir la condonación de mis facturas médicas?

La mejor estrategia para conseguir la condonación de una factura médica es trabajar con el departamento de facturación del hospital. La ley federal exige que los hospitales sin ánimo de lucro tengan algún tipo de programa de ayuda económica para los pacientes que no pueden pagar sus gastos sanitarios. Según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, cerca de la mitad de los estados tienen programas similares y requisitos escritos sobre qué pacientes deben tener acceso a la asistencia con descuento.

¿Cuánto tiempo tengo que pagar las facturas médicas?

Cuando recibas una factura médica, debería venir con una fecha de vencimiento indicada. Si no es así, debes llamar al hospital para saber cuándo vence la factura. Normalmente, tendrás unos treinta días desde que recibas la factura hasta que tengas que hacer el primer pago.

Si crees que vas a tener problemas para pagar tus facturas médicas, no deberías retrasarlo. Ponte en contacto con el departamento de facturación lo antes posible para informarles de tu situación. Es posible que puedan establecer un plan de pagos o colaborar con tu seguro, por ejemplo, cambiando la forma de facturar según tu póliza de seguro para reducir la cantidad que debes.

¿Las deudas médicas pueden ser objeto de quiebra?

Sí, si los gastos sanitarios te endeudan mucho y no puedes pagar tus deudas, tienes la opción de declararte en quiebra.

La quiebra te permite salir de tus deudas y hacer borrón y cuenta nueva financieramente. Sin embargo, la quiebra puede ser un proceso largo y doloroso. Como mínimo, tu puntuación crediticia sufrirá una importante merma. Pueden pasar años hasta que mejore tu salud crediticia hasta el punto de que puedas optar a un préstamo.

¿Qué ocurre con las deudas médicas cuando muero?

A pocos adultos les gusta pensar en ello, pero si tienes que hacer frente a una atención médica costosa, es posible que tengas que tratar temas difíciles como afrontar la idea de tu propia mortalidad.

Cuando mueres, dejas una herencia que contiene todo el dinero, los bienes y las cosas que poseías. El albacea de tu patrimonio es responsable de administrarlo y de utilizar sus recursos para pagar todas las deudas que tenías, incluidas las facturas médicas pendientes.

Si el patrimonio tiene suficiente dinero para pagar las deudas, tus herederos pueden heredar el resto del patrimonio.

Dependiendo de las circunstancias y del lugar en el que vivas, tu cónyuge puede ser responsable de pagar tus facturas médicas tras tu fallecimiento. Por ejemplo, si tu cónyuge es cofirmante de un préstamo o de una tarjeta de crédito, es totalmente responsable de pagar ese préstamo o esa tarjeta. Si vives en un estado de bienes gananciales, tu cónyuge también puede ser responsable y tener que pagar las facturas médicas que hayas contraído.

Es una buena idea trabajar con un experto legal para determinar quién será responsable de qué deudas si falleces.

¿Puedes utilizar una tarjeta de crédito para pagar facturas médicas?

Sí, en muchos casos es posible utilizar una tarjeta de crédito para pagar tus facturas médicas. Sin embargo, eso no significa que sea una buena idea. Las tarjetas de crédito tienen tipos de interés mucho más altos que muchos otros tipos de deudas, lo que hace que las tarjetas de crédito sean una forma costosa de pedir dinero prestado.

En el caso de las deudas médicas, hay otras opciones para hacer frente a los costes de la atención sanitaria. Será mejor que trabajes con el proveedor de asistencia sanitaria para diseñar un plan de pagos que se ajuste a tu presupuesto.

Conclusión

Si necesitas asistencia sanitaria de urgencia, lo último en lo que probablemente estés pensando es en las facturas médicas que recibirás, pero esas facturas médicas pueden convertirse rápidamente en deudas médicas si no tienes dinero para pagarlas. Estos consejos pueden ayudarte a comprender la situación en la que te encuentras y a obtener ayuda para hacer frente a los gastos sanitarios.

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