Cómo obtener una hipoteca inversa: 3 pasos para obtener un HECM

Cómo obtener una hipoteca inversa: 3 pasos para obtener un HECM

No es fácil tener suficiente dinero para sobrevivir en la jubilación, especialmente si ya estás allí. Regresar al trabajo o encontrar nuevas fuentes de ingresos puede ser estresante y, en el peor de los casos, estresante.

Si usted o un jubilado necesitan más ingresos de jubilación, vale la pena considerar las hipotecas inversas. Le permite obtener el dinero que necesita sin tomar otro trabajo o vender sus objetos de valor.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una Hipoteca Inversa?
  2. ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
  3. ¿Cómo obtener una hipoteca inversa?
    1. 1. Asegúrese de ser elegible
    2. 2. Aplicar a un prestamista aprobado
    3. 3. Consejos de configuración
  4. Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa
  5. ¿Y ahora?

¿Qué es una Hipoteca Inversa?

Una hipoteca inversa es un tipo especial de préstamo hipotecario diseñado específicamente para propietarios mayores de 62 años. Les permite convertir parte del valor acumulado de su vivienda en efectivo sin pagos mensuales ni impuestos.

La mayoría de las hipotecas inversas se emiten como hipoteca de conversión de valor acumulado de la vivienda (HECM). Estos préstamos están asegurados por el gobierno federal, por lo que es importante verificar que sus préstamos estén incluidos en el programa HECM.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Como sugiere el nombre, una hipoteca inversa funciona de manera opuesta a un préstamo hipotecario tradicional. "[The loan] se paga con el capital de la vivienda en lugar de un cheque mensual del prestatario", dice Greg Cook, especialista en hipotecas inversas de Expertos en préstamos inversos.

La cantidad que obtenga depende del valor de su vivienda, el tipo de préstamo que elija y su edad. Por ejemplo, cuanto mayor eres, más obtienes. El límite máximo de endeudamiento para un préstamo HECM es de $636,150.

La Administración Federal de Vivienda (FHA), que aprueba a los prestamistas para préstamos HECM, permite dos tipos de préstamos: la hipoteca de tasa ajustable y la hipoteca de tasa fija.

Lee:  beneficios fiscales del Plan 529

Con una hipoteca inversa de tasa fija, se le pagará en un solo pago al cierre. Esta opción funciona bien si tiene un plan claro sobre cómo piensa usar el dinero.

Con una hipoteca de tasa ajustable, puede elegir entre una de las siguientes opciones de pago:

  • Término: Pagos mensuales fijos por un plazo fijo.
  • Término modificado: Una línea de crédito y pagos mensuales fijos por un plazo fijo.
  • Mandato: Pagos mensuales fijos mientras usted o un cónyuge elegible viva en el hogar.
  • Mandato modificado: Una línea de crédito y pagos mensuales fijos siempre que usted o un cónyuge elegible vivan en el hogar.
  • Línea de crédito: Cantidades de pago inciertas cuando las necesita; dura hasta que agota los fondos predeterminados.

¿Cómo obtener una hipoteca inversa?

Si está interesado en usar una hipoteca inversa para complementar sus ingresos de jubilación, aquí hay tres pasos para llegar allí:

1. Asegúrese de ser elegible

No cualquiera puede obtener una hipoteca inversa, incluso si está jubilado. Para ser elegible, debe cumplir con los siguientes requisitos de elegibilidad:

  • Tener al menos 62 años de edad.
  • Usted o su cónyuge elegible deben vivir en el hogar como su residencia principal.
  • No tiene deuda federal.
  • Es dueño del título de la casa o tiene un saldo hipotecario bajo que se puede pagar al cierre con los fondos del préstamo invertido.
  • Tiene suficientes recursos financieros para pagar los impuestos y seguros actuales sobre la propiedad.
  • Trabaja con un asesor HECM antes de obtener el préstamo.
  • Debe cumplir con los estándares de la FHA para el seguro contra riesgos e inundaciones.

2. Aplicar a un prestamista aprobado

No todos los prestamistas están aprobados por la FHA para vender préstamos HECM. Aunque puede encontrar prestamistas que ofrecen hipotecas inversas que no sean HECM, estos no ofrecen las mismas protecciones o seguros, por lo que es posible que no valga la pena el riesgo.

Lee:  Puntuaciones de aprobación de Apple Card: ¿Qué puntuación de crédito se necesita para una tarjeta de crédito de Apple?

Empezar a buscar en prestamistas aprobados en su área ver cuáles ofrecen préstamos HECM. Una vez que haya recibido uno, comenzará el proceso de solicitud tal como lo haría con una hipoteca tradicional.

El prestamista revisará su crédito, declaraciones de impuestos y cualquier hipoteca pendiente. A través de este proceso, el prestamista sabrá si hay gravámenes pendientes sobre su propiedad o deuda federal pendiente.

A continuación, el prestamista solicitará una tasación de la vivienda para determinar su valor. Luego, en función de su edad (se basa en el más joven entre usted y su cónyuge) y el tipo de préstamo y pago que elija, el prestamista decidirá cuánto obtendrá.

El proceso de cierre toma alrededor de 30 días.

3. Consejos de configuración

Debido a que los adultos mayores corren el riesgo de explotación, la FHA requiere que todos los solicitantes asistan a sesiones de asesoramiento con un consejero de HECM.

“Esta es una adición reciente al programa y está diseñada para ayudar a garantizar que las personas mayores ingresen al proceso con los ojos bien abiertos”, dice Cook.

Cuando tu puedas encontrar un consejero, obtendrá una descripción completa de cómo funcionan las hipotecas inversas. Debido a que los asesores de HECM no están afiliados a los prestamistas, aprenderá lo bueno y lo malo.

Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa

Antes de dar el siguiente paso para solicitar una hipoteca inversa, es importante comprender los pros y los contras de usar una hipoteca inversa.

AUMENTO DE PESO Y LOS CONTRAS

Compara los pros y los contras para tomar una mejor decisión.

Ventajas
  • Sus herederos no tienen que devolverlo: Cuando muera, su familia no será responsable de pagar la hipoteca inversa. En cambio, la casa se venderá y los ingresos se utilizarán para pagar el préstamo. Si hay equidad de la venta en exceso del monto del préstamo, irá a sus herederos.
  • Es seguro: Con una hipoteca inversa, no tiene que preocuparse por los cambios en los mercados financieros. Con la mayoría de los tipos de pago, obtendrá una cantidad fija, independientemente de lo que suceda en el mundo.
  • Su cónyuge sobreviviente: Si su cónyuge está en el préstamo con usted, puede quedarse en la casa e incluso recibir pagos hasta que muera o se mude.
Lee:  https://www.supermoney.com/studies/housing-affordability/
los inconvenientes
  • Tarifas altas: Obtener una hipoteca es costoso y una hipoteca inversa no es diferente. Las tarifas que puede esperar pagar incluyen primas de seguro hipotecario, costos de cierre de terceros, tarifas de originación y tarifas de servicio de préstamo. Puede incluir las tarifas en el préstamo en lugar de pagarlas por adelantado, pero esto limitará la cantidad que descuenta de los pagos.
  • Pierdes equidad: Si tiene la intención de incorporar su casa a su patrimonio, puede reducir el valor de la hipoteca inversa.
  • Podría perder su casa: Las hipotecas inversas vienen con reglas estrictas que debe seguir para asegurarse de conservar su casa. Debe continuar pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro requeridos. De lo contrario, el prestamista podría recuperar su casa.

¿Y ahora?

Si necesita complementar sus ingresos de jubilación y no le importan los riesgos de una hipoteca inversa, podría valer la pena obtener una.

Si es así, consulte a varios prestamistas hipotecarios para ver cuál ofrece las mejores condiciones. Además, asegúrese de cotejarlos con la lista aprobada por la FHA para asegurarse de que el préstamo sea un HECM.

A medida que avanza en el proceso de obtener su hipoteca inversa, tome medidas para planificar cómo utilizará el dinero de manera inteligente. “Una hipoteca inversa no es un cajero automático”, dice Cook. Agrega: "Como cualquier otro instrumento financiero, debe administrarse con cuidado para garantizar que los fondos estén disponibles durante su jubilación".

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Cómo obtener una hipoteca inversa: 3 pasos para obtener un HECM puedes visitar la categoría Créditos.

►TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR◄

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir

Utilizo cookies propias, de análisis y de terceros para mejorar la experiencia de navegación por mi web. Y en algunos artículos, para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias según el análisis de tu navegación. Pero solo es para seguir ofreciéndote contenido de calidad en el blog de manera totalmente gratuita. Puedes informarte más profundamente sobre qué cookies estoy utilizando y desactivarlas si quieres (algo que agradecería que no hicieras) Más Información