¿Cómo obtener un préstamo personal?

Los préstamos personales van en aumento. Los estadounidenses tienen más de 1,6 billones de dólares repartidos en 19,5 millones de cuentas de préstamos personales (fuente). Esto no quiere decir que los préstamos personales sean fáciles de conseguir. Los prestamistas están, una vez más, endureciendo los requisitos de crédito.

¿Cómo puedes mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo? Estas estrategias financieras mejorarán tus posibilidades de que te aprueben una solicitud de préstamo personal y te ayudarán a evitar errores comunes que podrían dañar tu crédito en el proceso.

Índice de contenidos
  1. ¿Cómo obtener un préstamo personal?
  2. Pasos para obtener un préstamo personal
    1. 1. Determina el tipo de préstamo que más te conviene
    2. 2. Comprueba tu puntuación de crédito
    3. 3. Mejora tu puntuación de crédito
    4. 4. Adecuar tu puntuación de crédito a un prestamista compatible
    5. 5. Obtener una cuenta corriente
    6. 6. Mantén baja tu relación deuda-ingresos
  3. Cómo conseguir un préstamo personal con mal crédito
    1. Consigue un cofirmante
    2. Considera la posibilidad de un préstamo con garantía hipotecaria
  4. Advertencias
  5. Conclusión

¿Cómo obtener un préstamo personal?

  • Determina qué tipo de préstamo es el mejor para ti.
  • Comprueba tu puntuación de crédito.
  • Si es necesario, mejora tu puntuación de crédito.
  • Adecua tu puntuación de crédito a un prestamista compatible.
  • Obtén una cuenta corriente.
  • Mantén baja tu relación entre deudas e ingresos.

El cuarto paso es tan importante que vale la pena repetirlo. Investiga y dirígete sólo a los prestamistas con requisitos de elegibilidad compatibles Los distintos préstamos personales tienen diferentes tipos, comisiones y requisitos, así que comprueba los mejores préstamos personales para asegurarte de que eliges la mejor opción para ti. La herramienta de comparación de préstamos personales de SuperMoney te lo pone fácil porque te permite filtrar a los prestamistas según la puntuación de crédito mínima que exigen.

Si tienes un crédito pobre o mediocre, probar suerte con prestamistas que probablemente rechazarán tu solicitud de préstamo sólo empeorará una mala situación. La razón es que cada vez que solicitas un préstamo personal, cuenta como una consulta dura en tu informe de crédito. Las consultas duras pueden afectar a tu puntuación de crédito y dificultar la obtención de un préstamo. Por término medio, una consulta dura supondrá un descenso de la puntuación crediticia de entre 5 y 10 puntos, normalmente menos si tu historial crediticio es sólido. Aunque se trata de una pequeña disminución en un rango crediticio de 300-850, varios golpes en una puntuación no tan estelar podrían ser significativos. (Ten en cuenta que las consultas de crédito duras no afectan a tu puntuación después de un año y dejan de ser visibles después de dos)

La principal conclusión es que, si tu crédito es más o menos bueno, es mejor esperar y elevar primero tu puntuación de crédito antes de arriesgarte a sufrir más daños, así que asegúrate de que estás en buena forma financiera antes de solicitar préstamos personales. Todavía existen préstamos para personas con mal crédito, de los que nos ocuparemos a continuación.

Pasos para obtener un préstamo personal

1. Determina el tipo de préstamo que más te conviene

Préstamos personales con garantía y sin garantía

Tanto si solicitas un préstamo a un banco, a una cooperativa de crédito, a una compañía financiera o a prestamistas online, hay un par de preguntas que debes hacerte para determinar qué tipo de préstamo debes solicitar. En primer lugar, ¿quieres un préstamo personal con o sin garantía?

  • Préstamos garantizados están respaldados por activos valiosos que se pignoran como garantía. Las hipotecas y los préstamos para automóviles se encuentran entre los tipos más comunes de préstamos garantizados. Los préstamos garantizados son más fáciles de conseguir porque son menos arriesgados para los prestamistas. Al fin y al cabo, el prestamista puede quedarse con la garantía si el prestatario no paga el préstamo. Si tu crédito no es muy bueno y tienes una propiedad que aprovechar, los préstamos garantizados pueden ayudarte a conseguir mejores tipos de interés. Los prestamistas de préstamos personales que los ofrecen te darán la opción de pedir un préstamo con garantía de ahorros, que utiliza una cuenta de ahorros -ya sea una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito (CD)- como garantía en lugar de activos físicos Nota: Las casas de empeño también ofrecen préstamos garantizados prestando alrededor del 25%-60% del valor de reventa de los bienes personales que les dejas hasta que se devuelva el préstamo. Los prestamistas de títulos de automóviles y los préstamos de día de pago también se anuncian como "préstamos garantizados", aunque no son los mismos que ofrece un banco o una cooperativa de crédito y deben evitarse. Sus tipos de interés son exorbitantes -a menudo superiores al 400%- y pueden ser prácticamente imposibles de devolver. De hecho, están prohibidos en muchos estados. Es mejor aceptar un préstamo de mal crédito con un tipo de interés elevado que enredarse con los prestamistas de día de pago.
  • Préstamos sin garantía conllevan menos riesgo para los prestatarios porque no requieren una garantía. A menudo se denominan préstamos con firma porque la firma del prestatario en el contrato de préstamo es la única garantía de que el prestatario devolverá el préstamo. El tipo de interés suele ser más alto en los préstamos sin garantía, ya que no hay nada que el banco pueda embargar si no lo pagas. El prestamista concede el crédito basándose únicamente en el historial crediticio del prestatario. Si tu crédito no es bueno (más de 700), te costará conseguir préstamos personales sin garantía con tipos de interés competitivos.
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Préstamos de interés variable frente a los de interés fijo

Otra cosa que debes tener en cuenta es si quieres un préstamo de tipo variable o fijo. La mayoría de los préstamos personales son de tipo fijo, aunque hay prestamistas que ofrecen préstamos de tipo variable. Los préstamos de tipo variable, a veces conocidos como préstamos de tipo de interés ajustable o flotante, pueden cambiar a lo largo de la vida del préstamo. Los préstamos de tipo variable suelen empezar con un tipo de interés más bajo, pero conllevan el riesgo de aumentar con el tipo de interés preferente nacional, que se ajusta con la inflación. Los préstamos a tipo fijo, sin embargo, permanecen igual durante la vida del préstamo, independientemente de las fluctuaciones económicas y de la inflación financiera. Proporcionan la certeza de saber cuál será tu pago hasta que el préstamo se cancele.

Tipos de prestamistas

Los tres tipos principales de prestamistas de confianza son los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas online (aunque es buena idea proceder con cautela con el último). Saber qué tipo de préstamo quieres obtener puede ayudarte a limitar el tipo de prestamistas a los que dirigirte.

  • Bancos pueden ofrecer los tipos de interés más competitivos y, por lo general, pueden hacer llegar los fondos a tu cuenta bancaria con rapidez (en un plazo de 2 a 3 días). Sin embargo, los préstamos bancarios también pueden llevar aparejadas comisiones de apertura, que pueden aumentar el importe total que pagas. También suelen tener normas de crédito más estrictas, y puede que necesites un crédito entre bueno y excelente para que te aprueben un préstamo personal.
  • Cooperativa de crédito las normas de préstamo pueden ser un poco más flexibles y hacer que sea más probable que consigas un préstamo, especialmente si tienes una larga relación con ellos. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tipos de interés y comisiones más bajos y pueden trabajar con personas con un crédito pobre o medio, más que otro tipo de prestamista. Además, a veces ofrecen descuentos en los tipos de interés a los socios. La pega es que debes cumplir los requisitos para ser socio.
  • Prestamistas online son una gran opción para los prestatarios que buscan tipos competitivos, comodidad y rapidez. Los préstamos online suelen tener tasas anuales fijas. Si sabes dónde buscar, puedes conseguir préstamos con tipos bajos, sin comisiones y con comprobaciones de crédito suaves

2. Comprueba tu puntuación de crédito

Tu puntuación de crédito es una medida de tu fiabilidad como prestatario. Cuanto más alta sea tu puntuación de crédito, más probabilidades tendrás de obtener un préstamo, porque se considera que es más probable que lo devuelvas. Puedes obtener copias de tu informe de crédito en AnnualCreditReport.com. La ley federal te da derecho a una copia de tu informe de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios -TransUnion, Equifax y Experian- cada 12 meses. Otros sitios web, como Credit Sesame, también te permitirán comprobar tu puntuación de crédito de forma gratuita. Aunque las puntuaciones de crédito gratuitas son un buen punto de partida, deberías invertir en obtener tu puntuación FICO con las tres agencias de crédito nacionales si es necesario. Las puntuaciones FICO son las puntuaciones crediticias que la mayoría de los prestamistas utilizan para determinar la elegibilidad.

3. Mejora tu puntuación de crédito

Si tu puntuación de crédito es inferior a 760, intenta mejorarla antes de solicitar un préstamo. Cuanto más alta sea tu puntuación de crédito, más probable será que obtengas un tipo de interés más bajo y que puedas optar a un préstamo de mayor cuantía. Sin embargo, una vez que tengas un crédito excelente, no te obsesiones con mejorarlo más. Aumentar tu puntuación en unos pocos puntos no tendrá mucho impacto en las condiciones de tu préstamo. La ley de los rendimientos decrecientes se aplica a las puntuaciones de crédito y a los préstamos personales.

¿Cómo puedes aumentar tu puntuación de crédito?

  1. Revisa cuidadosamente tu informe de crédito. Después de obtener copias de tu informe crediticio, corrige cualquier error, incluidas las anotaciones obsoletas y las disputas. Es posible que encuentres tarjetas de crédito que fueron sacadas por otra persona con un nombre similar o saldos que ya has pagado hace tiempo. No pases por alto errores como direcciones erróneas o errores ortográficos de tu nombre, que pueden afectar a tu puntuación. Asegúrate de informar de cada error a la empresa que emitió la cuenta o a la empresa de informes crediticios. Esos "pequeños" errores pueden suponer la diferencia entre la aprobación y la denegación.
  2. Paga tu deuda Paga las facturas atrasadas o negocia acuerdos de reembolso con los acreedores. Soluciona los sobregiros de las cuentas corrientes y los cheques sin fondos. Si hay factores atenuantes, como la pérdida del empleo o problemas médicos graves que hayan provocado que te retrases en el pago de tus facturas, tienes derecho a incluir una declaración de 100 palabras junto con tu informe de crédito.
  3. Consolida los pagos. La consolidación de la deuda es una razón muy común para obtener un préstamo personal en primer lugar, ya que puede disminuir la molestia de los múltiples pagos mensuales a un pago manejable con un tipo de interés potencialmente más bajo. Otra opción sería aprovechar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito al 0% de interés, suponiendo que puedas pagar la deuda dentro del periodo promocional.
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Una vez que hayas hecho el esfuerzo de aumentar tu puntuación de crédito, comprométete a utilizar el crédito de forma responsable. No dejes de pagar ni solicites varias tarjetas de crédito a la vez, y mantén la deuda a un nivel manejable. Y recuerda que, aunque es posible reconstruir tu puntuación de crédito por ti mismo, hay empresas de reparación de crédito y agencias de asesoramiento crediticio que pueden ayudarte si lo necesitas.

4. Adecuar tu puntuación de crédito a un prestamista compatible

Una vez que hayas hecho una comprobación de crédito y sepas cuál es tu puntuación crediticia, evita a los prestamistas que tienen pocas probabilidades de aprobarte. SuperMoney te lo pone fácil. Sólo tienes que seleccionar tu puntuación de crédito, y el motor de búsqueda de SuperMoney filtrará los prestamistas de préstamos personales con requisitos de crédito que actualmente no cumples. Cada vez que solicites un préstamo, los prestamistas harán una comprobación de tu crédito, lo que reducirá un poco tu puntuación crediticia. Como hemos dicho antes, dos o tres comprobaciones de crédito no son un gran problema, pero es inteligente mantener al mínimo las comprobaciones de crédito innecesarias.

Menos de 600: mal crédito

Si tu crédito es inferior a 600, tus opciones son limitadas. Si es posible, evita pedir dinero prestado hasta que reconstruyas tu crédito. Los préstamos de día de pago y las casas de empeño son opciones, pero los tipos de interés son muy altos. Si realmente tienes que pedir dinero prestado, utiliza prestamistas que informen de tus pagos a las principales agencias de crédito. Puede que sólo puedas optar a sus tipos de interés más altos, que son comparables a los de los préstamos de día de pago, pero al menos estarás dando una oportunidad a tu puntuación de crédito.

Menos de 700: Crédito justo

Hay opciones disponibles, pero no esperes grandes tipos de interés. Considera los prestamistas online que se especializan en prestatarios con un crédito no perfecto, como NetCredit y LendUp.

Menos de 760: buen crédito

Es probable que no cumplas los requisitos de los prestamistas superprime, como SoFi o Upgrade, pero la mayoría de los prestamistas aprobarán tu solicitud de préstamo. Espera condiciones y tipos buenos (pero no increíbles). Prueba con prestamistas prime, como LendingClub y Avant.

Más de 760: crédito excelente

Enhorabuena. Si tus ingresos coinciden con tu puntuación de crédito, los prestamistas se pelearán por tu negocio. Empieza por los prestamistas superprime, como SoFi o Upgrade. No te sientas mal si te deniegan el crédito. Tu puntuación de crédito no es el único factor que tienen en cuenta los prestamistas. Tus ingresos y tus deudas pendientes también desempeñan un papel importante.

5. Obtener una cuenta corriente

La mayoría de los proveedores de préstamos personales requieren que los prestatarios tengan una cuenta corriente para obtener un préstamo. Si no tienes una cuenta corriente, no estás solo. Según un estudio de 2013 de la FDIC, 9 millones de estadounidenses (el 8% de los hogares) no tienen cuenta bancaria. Si no tienes una cuenta corriente porque te han rechazado, probablemente tengas un historial negativo en una agencia de informes llamada ChexSystems. Tal vez rebotaste algunos cheques, o tu cuenta se cerró debido a sobregiros. Los elementos negativos permanecen en ChexSystems de 3 a 5 años, a menos que los liquides. Paga los sobregiros o los cheques rebotados, e informa del reembolso a ChexSystems.

Mientras tanto, busca un banco o cooperativa de crédito que no utilice ChexSystems para verificar las cuentas nuevas. Algunos bancos, como Wells Fargo, TD Ameritrade, Axiom Bank, Woodforest National Bank, United Bank y Green Dot Bank, ofrecen cuentas corrientes de segunda oportunidad que no utilizan ChexSystems. Es posible que al principio tengas que hacer frente a comisiones o limitaciones obligatorias, como la imposibilidad de obtener una tarjeta de débito. Pero esas restricciones deberían desaparecer en un plazo de 6 a 12 meses si mantienes la cuenta de forma responsable.

6. Mantén baja tu relación deuda-ingresos

Las investigaciones demuestran que los prestatarios con una elevada relación deuda-ingresos (DTI) son más propensos a incumplir sus pagos. Los prestamistas hipotecarios suelen utilizar un ratio deuda-ingresos del 43 por ciento como el ratio más alto que puede tener un prestatario y seguir teniendo derecho a una hipoteca. Es preferible un ratio DTI inferior al 36 por ciento. El umbral utilizado por los proveedores de préstamos personales varía, pero cuanto más bajo sea tu ratio DTI, más posibilidades tendrás de que te aprueben.

¿Cómo se calcula la relación entre la deuda y los ingresos?

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Tu DTI se determina dividiendo los pagos mensuales de tus deudas por tus ingresos brutos mensuales y multiplicándolos por 100. Digamos que tienes una hipoteca de 1.300 $, un pago de 300 $ por el coche y 400 $ de deuda por tarjeta de crédito. Los pagos mensuales de tu deuda serían de 2.000 $. Si tus ingresos mensuales son de 6.000 $, tu ratio DTI sería del 33% ((2.000 / 6.000) x 100).

Hay tres formas de reducir tu ratio deuda-ingresos.

1. Paga tu deuda lo antes posible. Siguiendo nuestro ejemplo anterior. Imagina que tus ingresos siguen siendo los mismos, y que reduces los pagos mensuales de tu deuda a 1.000 dólares al mes. Tu ratio DTI sería del 17%.

2. Aumenta tus ingresos. Digamos que aumentas tus ingresos a 8.000 $, y todo lo demás se mantiene en 2.000 $. Tu ratio DTI sería del 25%.

3.Paga tu deuda y aumentar tus ingresos. Encuentra un trabajo mejor o uno secundario, y paga tu deuda tan rápido como puedas. Si aumentas tus ingresos a 8.000 y bajas los pagos de tu deuda a 1.000 dólares al mes, tu ratio DTI sería del 12,5%.

Cómo conseguir un préstamo personal con mal crédito

Aunque siempre es mejor elevar tu crédito primero y asegurarte de que tienes una salud financiera adecuada antes de solicitar un préstamo personal, puede haber situaciones en la vida en las que te encuentres desesperado. En este lamentable caso, debes saber que aún es posible que te aprueben un préstamo aunque tengas mal crédito. La obtención de un préstamo personal cuando no tienes buen crédito suele venir acompañada de términos y condiciones subóptimas; estos préstamos suelen tener tipos de interés más altos y cantidades máximas más bajas. Aun así, pueden conseguirte tipos de interés más favorables que los que ofrecen las tarjetas de crédito.

Consigue un cofirmante

Si no cumples los requisitos de cualificación financiera para obtener un préstamo por tu cuenta, puedes considerar un enfoque consistente en conseguir un cofirmante. Normalmente, se trataría de un amigo o familiar con un crédito sólido que puede aumentar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo personal. Sin embargo, no es una decisión que debas tomar a la ligera, ya que esa persona estará legalmente obligada a pagar el préstamo si tú no lo haces. Asegúrate de que consideras cuidadosamente lo que estás pidiendo, y tómate muy en serio la responsabilidad de hacer el pago mensual a tiempo.

Si no puedes encontrar un cofirmante o te sientes incómodo pidiéndoselo a alguien, es posible que puedas conseguir un préstamo con un prestamista online como OppLoans o Earnin sin tener que recurrir a términos y condiciones exorbitantes al nivel de los préstamos de día de pago. En lugar de fijarse en tu puntuación numérica de crédito, OppLoans tiene en cuenta tu empleo, los detalles de tus ingresos y tu historial financiero personal para determinar la aprobación.

Considera la posibilidad de un préstamo con garantía hipotecaria

Incluso con un crédito imperfecto, es posible que puedas optar a un préstamo sobre el valor de la vivienda. Un préstamo sobre el capital de la vivienda es otro tipo de préstamo garantizado que utiliza el capital que has acumulado en tu casa como garantía. Aunque este tipo de préstamo es más indulgente con tu crédito personal, seguirás necesitando una puntuación de al menos 620 o superior para que te aprueben.

Advertencias

Al igual que con cualquier otra decisión financiera importante, es importante hacer los deberes y actuar con precaución cuando busques un préstamo personal. Hay que tener en cuenta algunas cosas:

  • Reúne tus datos personales, informes de crédito e historial, y asegúrate de que la información que contienen es correcta.
  • Cuando estés listo para solicitarlo, prepárate para demostrar tu capacidad de devolver el préstamo. Conoce lo que puedes pagar en cuotas mensuales del préstamo.
  • Ten cuidado con los esquemas de los prestamistas depredadores.
  • Asegúrate de leer siempre la letra pequeña de las ofertas de préstamos, los términos y las condiciones.
  • Ten cuidado con las comisiones de apertura.

Conclusión

La clave para obtener un préstamo personal es actuar con decisión basándose en información fiable.

  1. Tienes que saber cuál es tu posición a los ojos de los prestamistas. Para ello debes comprobar tu puntuación de crédito. Puedes hacerlo gratis aquí.
  2. Si tu puntuación de crédito es baja, céntrate en reconstruir tu historial crediticio antes de pedir dinero prestado. Si esperar no es una opción, prepárate para pagar unos intereses elevados. Solicitar un préstamo personal garantizado puede ayudarte.
  3. Consigue una cuenta bancaria. Si tu crédito es malo, solicita una cuenta de segunda oportunidad. Construye tu historial de crédito pagando tus facturas regularmente y a tiempo.
  4. Vigila tu relación entre deudas e ingresos. Cuanto más bajo, mejor. Intenta mantenerlo por debajo del 25%.
  5. No te expongas al fracaso. Sólo solicita préstamos con prestamistas que tengan requisitos de crédito que se ajusten a tu historial crediticio.

SuperMoney ofrece valiosas herramientas (pero gratuitas) que te permiten comprobar tu puntuación crediticia, calcular tu ratio deuda-ingresos y filtrar a los prestamistas según sus requisitos de crédito y los tipos de interés. Feliz caza.

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