Cómo obtener la aprobación previa para una hipoteca

Comprar una casa puede ser un proceso estresante, ya sea que compre por primera vez o que haya estado comprando bienes raíces durante años. No solo existe la preocupación emocional de obtener una casa que ama y que está en buenas condiciones, sino que también existe la presión de asegurarse de que se le apruebe una hipoteca.

Además, incluso si encuentra la casa de sus sueños, todavía tiene que hacer una oferta y, con suerte, que la acepten sin la competencia de otros compradores.

Afortunadamente, hay una manera no solo de destacarse de otros compradores de vivienda, sino también de acelerar el proceso de aprobación de su hipoteca. Al obtener una preaprobación para una hipoteca incluso antes de hacer una oferta por una casa, puede aumentar significativamente las posibilidades de que su oferta sea seleccionada.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una preaprobación de hipoteca?
  2. ¿Por qué debería obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario?
    1. Carta de aprobación previa de hipoteca
    2. Seguro Hipotecario Privado
  3. ¿Qué debe hacer antes de la aprobación previa?
    1. Obtén tu reporte de crédito gratis
    2. Disputa de inexactitud negativa
    3. Verifique su puntaje de crédito
  4. ¿Cómo obtengo una preaprobación para un préstamo hipotecario?
    1. Posibles resultados
  5. ¿Cuál es la diferencia entre precalificado y preaprobado?
    1. Precalificación hipotecaria
    2. Aprobación previa de hipoteca
  6. Elija un prestamista hipotecario
    1. Comparar tasas de interés
    2. Bloqueo de tasa de hipoteca
  7. Lista de verificación de aprobación previa de hipoteca

¿Qué es una preaprobación de hipoteca?

Una preaprobación de hipoteca se refiere a una carta de su prestamista que indica que cumple con los estándares para una hipoteca dentro de un cierto rango de precios.

El prestamista revisó cuidadosamente su historial de crédito, ingresos y otros indicadores financieros y los envió al sistema de suscripción automatizado. Las aprobaciones previas suelen tener una validez de 60 a 90 días.

¿Por qué debería obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario?

Hay varios beneficios de obtener una aprobación previa antes de ver las casas. Uno de los factores más importantes es que fortalece su oferta cuando hace una oferta por la casa que desea.

Muchas ofertas fallan debido a problemas de financiación incluso después de que el vendedor acepta una oferta. Si también tiene que enviar una carta de aprobación previa, el vendedor sabe que aceptar su oferta tiene más probabilidades de cerrar el trato que la de otra persona.

Además, los agentes de bienes raíces por lo general quieren ver que estés preaprobado antes de mostrarte casas. No quieren perder el tiempo mostrando casas a los clientes si no pueden comprar una casa.

Carta de aprobación previa de hipoteca

Si recibe una carta de aprobación previa de la hipoteca, podrá ver el monto del préstamo hipotecario para el que será aprobado, lo que lo ayudará a reducir su búsqueda de vivienda al rango de precios adecuado.

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También averiguará para qué tipos de préstamos hipotecarios califica, ya sea una hipoteca convencional, FHA, VA u otra hipoteca. Algunos de estos préstamos tienen ciertas restricciones sobre el tipo de propiedad que puede comprar y en qué condiciones debe estar. Algunos también requieren un cierto porcentaje de pago inicial.

Seguro Hipotecario Privado

Si su pago inicial es inferior al 20 %, es probable que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), que también se basa en el tamaño del préstamo. La aprobación previa lo ayuda a prepararse financieramente para el costo total de su nuevo hogar y el pago mensual de su hipoteca.

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Una vez que haya establecido el monto objetivo de su préstamo, sabrá cómo serán sus pagos de capital, intereses e hipoteca. Sabiendo esto, puede buscar propiedades individuales para averiguar cuánto impuesto a la propiedad e incluso seguro de hogar necesitará agregar al pago cada mes.

Debe considerar todos sus costos antes de finalizar el precio máximo de su casa. De lo contrario, es posible que se lleve una sorpresa desagradable cuando reciba la factura de su primera hipoteca.

¿Qué debe hacer antes de la aprobación previa?

Antes de hablar con un prestamista sobre la preaprobación de una hipoteca, lo mejor que puede hacer es verificar su informe crediticio y su puntaje crediticio.

Obtén tu reporte de crédito gratis

Puede acceder a sus informes de crédito de las tres agencias de crédito de forma gratuita una vez cada doce meses. Así que comience unos meses antes de ir a buscar casa para tener tiempo de resolver cualquier problema.

Disputa de inexactitud negativa

Es posible que constantemente tenga información desactualizada en su informe de crédito o incluso elementos incorrectos. El proceso de disputa puede llevar algún tiempo. Desea asegurarse de que su historial crediticio sea lo más sólido posible. De esta manera, puede obtener la aprobación y obtener las mejores tasas hipotecarias posibles cuando llegue el momento.

Verifique su puntaje de crédito

Hay algunos sitios web gratuitos como Credit Karma que le dan acceso a su puntaje de crédito. Puede que no sea el mismo puntaje de crédito que usará su prestamista, pero aun así le dice qué tan bueno es usted. Si su puntaje de crédito es más bajo de lo que le gustaría ver, es hora de hacer algunos arreglos rápidos.

Por ejemplo, puede obtener un límite de tarjeta de crédito más alto para reducir su tasa de utilización de crédito o pagar deudas adicionales para reducir su relación deuda-ingreso. Planificar con anticipación puede aumentar sus posibilidades de obtener una aprobación previa incluso antes de contactar a un prestamista.

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¿Cómo obtengo una preaprobación para un préstamo hipotecario?

Cuando esté listo para comenzar el proceso de aprobación previa de la hipoteca, el oficial de préstamos le pedirá varios datos. Deberá proporcionar declaraciones de impuestos de los últimos dos años, recibos de pago para verificar su empleo e ingreso bruto mensual y estados de cuenta bancarios.

También deberá proporcionar su número de seguro social y firmar un formulario que autorice al prestamista a investigar completamente su archivo de crédito.

En ese momento, el prestamista realizará una verificación de crédito y revisará su puntaje de crédito para usarlo en el proceso de evaluación. Dado que los sistemas de suscripción ahora están automatizados, puede obtener una aprobación previa en minutos.

Posibles resultados

Una vez que se complete el proceso de suscripción, recibirá una de cuatro respuestas.

Esto es lo que son y lo que significan:

  • Aprobado: La preaprobación de su hipoteca se realizó sin condiciones.
  • Aprobado bajo condiciones: debe completar pasos adicionales antes de ser aprobado (por ejemplo, proporcionar verificación de ingresos adicional al prestamista).
  • Suspendido: debe responder preguntas adicionales antes de que el asegurador decida si está aprobado o no.
  • Reduce: Su solicitud no ha sido aprobada.

Muchos prestamistas hipotecarios afirman que es extremadamente raro obtener una aprobación incondicional en su primer intento de obtener una aprobación previa de la hipoteca. Así que no te desanimes si esto te sucede, ¡estás en buena compañía!

Incluso una solicitud de suspensión no es el final del camino. Y si el prestamista se niega a aprobar previamente su hipoteca, asegúrese de preguntarle por qué para que pueda tomar medidas específicas para mejorar las debilidades de su solicitud.

¿Cuál es la diferencia entre precalificado y preaprobado?

Cuando se comunique por primera vez con un prestamista para calificar para una hipoteca, probablemente hablará sobre su situación financiera básica para ayudarlo a determinar cuánto es probable que pida prestado.

Precalificación hipotecaria

Esto se llama precalificación de préstamo hipotecario. El prestamista hipotecario no accede a su informe crediticio ni solicita documentación financiera. En cambio, le dan una idea de los préstamos para los que puede ser elegible según la información que proporcione.

Si proporciona información falsa, es casi seguro que su solicitud de hipoteca fallará en el proceso de suscripción, por lo que es importante ser honesto y lo más preciso posible. De lo contrario, es una pérdida de tiempo. Obtener la precalificación es una decisión inteligente para informarle sobre sus opciones de hipoteca, pero no es lo suficientemente fuerte como para presentar una oferta por una casa.

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Aprobación previa de hipoteca

Por otro lado, la aprobación previa crea vendedores de hipotecas que ya ha pasado por el proceso de pre-aseguramiento y que es probable que pase su financiamiento.

En este caso, envía todos los documentos financieros necesarios a su prestamista. Esto no solo fortalece su oferta cuando encuentra la casa que desea, sino que acelera los siguientes pasos en el proceso de la hipoteca para que pueda cerrar más rápido.

Elija un prestamista hipotecario

Obtener la precalificación antes de la preaprobación puede parecer un paso innecesario, pero es una excelente manera de cuestionar al prestamista tanto como ellos te cuestionan a ti.

En última instancia, los prestamistas compiten por su negocio, así que no elija el primero que lo precalifique o lo precalifique a usted. Hay varios factores a considerar antes de tomar esta decisión crucial. Debe hablar con varios prestamistas y comparar las tasas de interés y las opciones de préstamo para encontrar la mejor para su situación financiera.

Comparar tasas de interés

Comience con una comparación de tasas de interés. Debería poder obtener cotizaciones basadas en su información financiera básica sin un análisis riguroso de su informe crediticio.

Considere también lo que el prestamista dice que puede pagar. No saben cuánto cuestan sus otras facturas o cuánto se siente cómodo gastando.

Si están tratando de presionarlo para que obtenga un préstamo que es demasiado costoso en función de los pagos mensuales, es posible que no tengan en cuenta sus mejores intereses. Un buen prestamista quiere asegurarse de que pueda pagar sus pagos cada mes y es transparente sobre los costos que van más allá de su capital e interés.

Bloqueo de tasa de hipoteca

También puede preguntar a los prestamistas qué tipo de beneficios ofrecen. Por ejemplo, algunos ofrecen a sus clientes una flotación libre antes de cerrar. Esto significa que si las tasas de interés han bajado desde que bloqueó su tasa, puede obtener esa tasa más baja sin pagar cargos ni puntos adicionales.

Otros ofrecen descuentos en los costos de cierre a clientes de profesiones de servicio público, como maestros, policías y bomberos. Incluso si un prestamista en particular no ofrece ninguno de estos servicios, puede recomendar a alguien que sí lo haga para negociar su propia oferta especial.

Lista de verificación de aprobación previa de hipoteca

  • Verifique su informe de crédito y puntaje de crédito.
  • Encuentre un prestamista de buena reputación.
  • Obtenga la precalificación para averiguar para qué tipo de préstamo califica.
  • Reúna documentos financieros, como talones de pago, extractos bancarios, formularios W-2 y declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
  • Solicite una carta de aprobación previa para comenzar su búsqueda de vivienda en serio.

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