Cómo invertir tus ahorros para crear tu propia startup

Así que tienes una gran idea de negocio que te entusiasma y has conseguido acumular algo de capital inicial para hacer realidad tu sueño. Sin embargo, aún no estás preparado para lanzar tu negocio. ¿Qué deberías hacer con tu dinero? Gran pregunta. Este artículo te dará algunos consejos claros y prácticos sobre lo que deberías hacer con el dinero que te sobra hasta que tu empresa despegue.

En primer lugar, es importante darse cuenta de que mucho depende de tus circunstancias y objetivos específicos. Para que esto funcione, tienes que mirarte a ti mismo y a lo que quieres de esto. Empecemos.

La forma inteligente de invertir el capital de tu futuro negocio dependerá principalmente de dos factores: tu horizonte temporal y tu tolerancia al riesgo.

¿Cuál es tu horizonte temporal?

Tu horizonte temporal es el tiempo que quieres mantener tu inversión antes de venderla y, con suerte, cobrar los beneficios. Los horizontes temporales pueden variar desde unos segundos, si eres un operador diario en la bolsa, hasta décadas, si estás ahorrando para la jubilación.

Entonces, ¿cuánto tiempo esperas para poner en marcha tu negocio? ¿El año que viene, dentro de tres años, dentro de 10 años? La respuesta a esta pregunta determinará el conjunto de opciones inteligentes que tienes a tu disposición.

¿Cuál es tu tolerancia al riesgo?

La tolerancia al riesgo es la cantidad de variabilidad que estás dispuesto a soportar como inversor. Por lo general, las inversiones de alto riesgo tienen más probabilidades de generar mayores rendimientos, pero también es más probable que generen mayores pérdidas. Tu tolerancia personal al riesgo depende de tu personalidad y de cuánto dinero puedes permitirte perder. Puedes evaluar qué tipo de personalidad de inversor tienes haciendo un cuestionario de tolerancia al riesgo.

La cantidad que puedas permitirte perder dependerá también de la cantidad de dinero que tengas ahora y de la cantidad de dinero que necesites para poner en marcha tu negocio. Si sabes que vas a necesitar un mínimo de 45.000 dólares para poner en marcha tu negocio y sólo tienes 45.000 dólares en ahorros, tu tolerancia al riesgo es muy baja.

Probablemente no deberías ser demasiado agresivo con tus inversiones, aunque te sientas cómodo asumiendo riesgos. Sin embargo, si tu línea de negocio tiene unos costes de puesta en marcha flexibles y simplemente quieres tener todo el efectivo posible para trabajar, entonces puedes considerar la posibilidad de correr algunos riesgos para maximizar tus beneficios.

El punto de referencia

El patrón de oro de la inversión en crecimiento son las acciones. Invertir el 90% de tus activos en acciones y el 10% en bonos suele ser el consejo para la inversión inteligente. Al menos ese es el consejo que Warren Buffet dejó a su mujer en su testamento. Sin embargo, este no es el caso de las inversiones a corto plazo.

¿Por qué? Permíteme responder con seis números: +38,1, -38,50, +34,1, -29,7, +31,5 y -23,4.

Esos son los tres mejores y peores rendimientos anuales del índice S&P 500. Este índice incluye las 500 mayores empresas estadounidenses que cotizan en bolsa y proporciona una buena idea de cómo se comporta el mercado en su conjunto. Si invirtieras 10.000 dólares en 1958, 1975 o 1995 (algunos de los mejores años del mercado de valores), y cobraras al final de ese año, habrías ganado 3.810, 3.150 o 3.410 dólares. No está mal para un solo año. Sin embargo, si hubieras hecho el mismo movimiento en 1974, 2002 o 2008, habrías perdido 2.970, 2.340 y 3.850 dólares respectivamente. Ahora compara eso con el rendimiento medio anualizado del S&P de 1980 a 2014, que fue del 8,5%.

A largo plazo, una cartera de acciones bien diversificada es el camino a seguir, pero puede ser arriesgado a corto plazo. Por supuesto, puedes invertir parte de tu tesoro en acciones para aumentar tu potencial de crecimiento, pero no inviertas más de lo que puedas permitirte perder, porque el mercado puede ser extremadamente volátil.

Opciones de inversión para tu dinero inicial

Ahora que tenemos algunos datos con los que trabajar, estamos preparados para hablar de inversiones específicas. Para simplificar las cosas, hemos dividido las oportunidades de inversión en dos ventanas de horizonte temporal: de 1 a 3 años y de 5 a 10 años, y dos niveles de tolerancia al riesgo: alto y bajo. Si te encuentras en algún punto intermedio, ajústate en consecuencia.

Inversiones a corto plazo (de 1 a 3 años)

Cuando tienes un horizonte temporal corto, o de menos de tres años, generalmente no puedes permitirte ser demasiado agresivo. Si tu cartera cayera bruscamente, podrías verte obligado a posponer tus planes de negocio. Lo que necesitas son inversiones de bajo riesgo que puedas vender a la primera de cambio.

Certificados de depósito

Los certificados de depósito son un lugar seguro y conservador para aparcar tu dinero. Es cierto que los tipos de interés son bajos (normalmente en torno a la tasa de inflación), pero es más de lo que obtendrás en una cuenta de ahorro. La gran ventaja de los certificados de depósito, al igual que las cuentas de ahorro y del mercado monetario, es que tu dinero está asegurado por el gobierno. Incluso si tu banco quiebra, recuperarás tu dinero. Esto es lo más libre de riesgo que puede haber en cualquier inversión.

Bonos del Tesoro y de empresas

Las letras del Tesoro son bonos emitidos por el gobierno de EEUU, con vencimiento a tres meses, seis meses y un año. Los bonos son subastados por el gobierno a un precio de descuento. Cuando llega la fecha de vencimiento, el gobierno paga el valor total del bono. Esto los convierte en una inversión con gran liquidez y prácticamente sin riesgo. También es uno de los pocos vehículos del mercado monetario que los inversores individuales pueden permitirse comprar por sí mismos. Puedes comprar bonos por ti mismo en TreasuryDirect. Por supuesto, esto también hace que las letras del Tesoro sean una inversión muy deseable en los mercados volátiles, lo que significa que el gobierno, siempre en busca de una ganga, puede permitirse pagar tipos de interés muy bajos.

Una alternativa similar es invertir en fondos corporativos, que son ligeramente más arriesgados porque no están asegurados por el gobierno y, por lo tanto, suelen ofrecer un mayor rendimiento. Sin embargo, siguen siendo una opción relativamente segura porque suelen estar respaldados por los activos de la empresa en caso de que ésta se hunda.

Inversiones a medio plazo (de 5 a 10 años)

Si esperas aparcar tu dinero durante cinco años o más, no puedes permitirte enterrarlo en una inversión de bajo interés. En este plazo, la inflación -el aumento de los precios y la consiguiente caída de tu poder adquisitivo- empieza a hacer un verdadero daño. Por ejemplo, según el Calculadora de inflación de la Oficina de Estadísticas Laboralessi hubieras depositado 10.000 dólares en una cuenta de ahorros hace cinco años, habrías perdido 1.086,76 dólares por la inflación, el equivalente a un tipo de interés negativo del 10% (2% anual).

Esto significa que quizá tengas que aceptar algún riesgo para aumentar el rendimiento potencial de tu inversión. Tu horizonte temporal sigue siendo relativamente corto, por lo que no puedes volverte loco, pero es lo suficientemente largo como para incluir algunas inversiones de crecimiento, como las acciones y los bonos.

Fondos indexados

Reciente estudios muestran la tipo de activo en el que inviertes es mucho más importante que las acciones o fondos concretos que elijas. Esto se debe a que la diversificación, el no tener todos los huevos en la misma cesta, es la clave para un crecimiento constante en mercados imprevisibles.

Al cubrir tus apuestas, puedes aprovechar los mayores rendimientos de la inversión en acciones y bonos y seguir protegiéndote de la mayor parte del riesgo. El riesgo sigue estando ahí, pero es manejable.

Para que esto funcione, invierte en fondos indexados con bajos costes que proporcionen una amplia diversificación y reequilibren automáticamente los activos de tu cartera. Hay muchas empresas de inversión que ofrecen fondos indexados de bajo coste, como Vanguard, Fidelity y Schwab. Mis favoritos son Los fondos LifeStrategy de Vanguardque están diseñados para inversiones a medio plazo de más de cinco años y ofrecen cuatro sabores para adaptarse a tu tolerancia al riesgo. ¿Por qué son mis favoritos? Vanguard tiene la ventaja de las comisiones y gastos ultrabajos: alrededor del 0,16%, frente a la media del sector del 1,10%.

Una opción similar es utilizar un servicio de inversión automatizado, como Wealthfront o SigFig. Aunque las comisiones suelen ser ligeramente más altas, pueden ser más fáciles de usar para los nuevos inversores que no están acostumbrados a comprar sus propios fondos.

Invertir por cuenta propia

Si prefieres hacer tus propias inversiones, también puedes crear tu propia cartera diversificada comprando acciones y bonos directamente a través de una empresa de corretaje. Mantén tu proporción de inversión en un 60% de bonos y un 40% de acciones para minimizar el riesgo. Otra buena estrategia es establecer unas pautas de inversión fijas, como vender cualquier inversión que aumente su valor en más de un 20% o baje un 15%.

Ten en cuenta que necesitas mucho dinero para crear una cartera realmente diversificada y que tendrás que invertir mucho tiempo en la investigación y en las operaciones. Debido a que los gastos de funcionamiento de las empresas de inversión al por mayor son tan bajos, crear tu propia cartera de acciones de bonos es casi siempre un error.

Conclusión

Hacer las inversiones adecuadas para los objetivos a medio plazo, cualquier cosa entre 5 y 10 años, es probablemente el plazo más difícil de trabajar. Si necesitas tu dinero en un par de años, tus prioridades son la liquidez y el bajo riesgo, así que tus opciones son pocas: CDs, T-bills o una cuenta de ahorro.

Sin embargo, a medio plazo, conseguir el equilibrio adecuado entre riesgo y liquidez es difícil. Los bonos se consideran de menor riesgo que las acciones y tienden a hacer exactamente lo contrario que éstas. Si las acciones se hunden, los bonos probablemente subirán y viceversa. Las acciones son un poco más arriesgadas, aunque esto puede minimizarse comprando en un conjunto de empresas de alta calidad en diferentes sectores.

Cubre tus apuestas manteniendo la mayor parte de tus activos (entre el 60 y el 70%) en bonos y el resto en acciones, y no tendrás problemas.

Descargo de responsabilidad Esta información se proporciona únicamente con fines educativos e informativos y no pretende ser un asesoramiento financiero. Se ha elaborado sin tener en cuenta tus objetivos, necesidades y situación financiera específicos