Cómo hacer un presupuesto sin sueldo regular

Descubre cómo hacer un presupuesto sin tener un sueldo regular con estos tres pasos fáciles de seguir.

El éxito de un presupuesto suele depender de dos cosas: una planificación cuidadosa y unos ingresos estables. Cualquiera puede planificar cuidadosamente, pero puede que no sea tan sencillo tener unos ingresos estables.

Si eres autónomo, puede que te preguntes: "Pero no tengo una nómina regular. ¿Puedo establecer un presupuesto? ¿Debo molestarme?"

Puedes hacerlo. Y, sí, deberías hacerlo.

Un presupuesto es simplemente una forma de calcular cuánto dinero necesitas para llevar tu vida diaria, y de organizar las cosas de forma que no superes esa cifra. Sea cual sea tu situación, la elaboración de un presupuesto es una parte fundamental para asegurarte de que tus finanzas son sostenibles.

Presupuestar es especialmente importante si tus ingresos son irregulares, como si eres un autónomo, un trabajador temporal, un consultor, un artista, un empleado fijo con horarios fluctuantes o un vendedor a comisión. O si realizas trabajos de temporada, si una gran parte de tus ingresos depende de las propinas, si tienes un negocio pequeño o una startup, si estás de guardia o si simplemente eres un trabajador eventual, entonces este artículo es para ti.

Utiliza este sencillo plan de tres pasos para establecer un presupuesto que puedas cumplir. Para más orientación.

Índice de contenidos
  1. Primer paso: conoce tu línea de base
    1. 1. Comestibles
    2. 2. Vivienda y servicios públicos
    3. 3. Gastos médicos
    4. 4. Transporte
  2. Segundo paso: establece tu objetivo de ingresos
  3. Paso 3: Crea cuentas bancarias separadas
    1. 1. Cuenta corriente para empresas
    2. 2. Cuenta corriente personal
    3. 3. Ahorro de emergencia
    4. 4. Ahorro prioritario
  4. Consejo adicional: Considera la posibilidad de hacer un trabajo secundario

Primer paso: conoce tu línea de base

Cuando tienes un sueldo fijo y unos ingresos predecibles, haces un presupuesto asignando categorías de gasto dentro de ese límite. Pero los que tienen ingresos imprevisibles deben trabajar "hacia atrás", es decir, empezar con la cantidad de dinero que vas a gastar para averiguar cuánto necesitas. Si tus ingresos son inestables, entonces son tus gastos los que deben ser estables, predecibles y repetibles.

Según la regla 50/20/30, hay tres categorías de gastos: esenciales, prioritarios y de estilo de vida. Tus gastos básicos son los de la categoría de esenciales: los que debes pagar cada mes, sin los cuales no puedes vivir. Los primeros gastos que querrás calcular son:

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1. Comestibles

Para tu línea de base, incluye el coste de alimentación más bajo que sea razonable para tus circunstancias. Planifica tus gastos de alimentación sin ningún extra, como restaurantes, cafeterías (a menos que debas utilizarlos para tener reuniones de trabajo o para evitar pagar Internet en casa), vino o paradas de comida rápida. Si vas a utilizar cupones y recortar tus gastos de alimentación, tenlo en cuenta, pero si sabes que no vas a recortar ni una sola casilla, sé realista en tus estimaciones de gastos. Una de las mejores formas de obtener una estimación es hacer un seguimiento de tus gastos durante al menos unas semanas para hacerte una idea de cómo y dónde gastas.

2. Vivienda y servicios públicos

Para casi todo el mundo, los gastos esenciales incluyen el alquiler o la hipoteca. Si eres responsable de alguno de los dos, o si compartes casa, vives gratis o tienes un acuerdo de alquiler variable, incluye el coste mínimo mensual de la vivienda en tu referencia. Asegúrate de incluir en el total el importe mensual del seguro del propietario y de los impuestos sobre la propiedad.

"Los que tienen ingresos imprevisibles deben trabajar "hacia atrás" para presupuestar: empezar con la cantidad de dinero que vas a gastar para averiguar cuánto necesitas"

Si vives en una región geográfica en la que la calefacción o el aire acondicionado son una necesidad vital, incluye estas facturas mensuales medias en tu presupuesto. En las regiones moderadas, los costes de los servicios públicos son una opción de estilo de vida, pero la calefacción no es opcional en enero en Vermont.

Lo mismo ocurre con los gastos de Internet y teléfono: Si trabajas desde casa, lo más probable es que sean una necesidad y deban incluirse en tu presupuesto de vivienda y servicios públicos.

3. Gastos médicos

Una nota sobre el seguro médico: La razón número uno por la que la gente se declara en bancarrota es por los costes médicos, así que no puede ser más importante que tengas algún tipo de seguro médico. Debes incluir estos costes en tu estimación de base, así como los pagos de cualquier factura médica pendiente.

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4. Transporte

¿Necesitas incluir el transporte al trabajo en tu línea de base? Considera el menor coste de transporte posible teniendo en cuenta tu trabajo o trabajos. ¿Necesitas absolutamente un coche, los pagos del préstamo del coche, el seguro del coche, el mantenimiento, los costes del garaje y los gastos de gasolina? ¿O hay un gran transporte público en tu ciudad? ¿Puedes ir andando al trabajo? ¿Trabajar a distancia? ¿Puedes ir con poca frecuencia en taxi, Uber, coche compartido, Zipcar o pedir un reparto? De nuevo: Sé realista con tu estimación. Si realmente vas a conducir tu todoterreno solo, ida y vuelta, todos los días, tenlo en cuenta en los costes.

Suma las cifras de referencia y tendrás el importe de la "paga" mensual que te darás a ti mismo.

Segundo paso: establece tu objetivo de ingresos

Una vez que conozcas tus gastos básicos mensuales -y, por tanto, la nómina que te escribirás cada mes-, utiliza un calculadora de impuestos para tener una idea aproximada de cuánto deberás en impuestos. Añade esta nueva cifra a tus costes iniciales.

Esta cifra representa tus necesidades básicas de ingresos mensuales.

La parte complicada, por supuesto, es garantizar que tienes suficientes ingresos para cubrir tus gastos.

Todo lo que supere el objetivo de ingresos básicos se destinará primero a tus ahorros de prioridades financieras; segundo, a tus ahorros de fondos de emergencia; y tercero, a ti como "extra" para gastar en opciones de estilo de vida.

Paso 3: Crea cuentas bancarias separadas

Para que este plan sea lo más eficaz posible, deberás crear cuentas bancarias separadas. Tu banco te permitirá tener tantas cuentas como necesites, y si mantienes un saldo mínimo en todas las cuentas combinadas, debería eximirte de las comisiones (igual que haría si mantuvieras un saldo mínimo en una sola cuenta).

1. Cuenta corriente para empresas

Utiliza esta cuenta para tus cheques, el dinero diario de las propinas, si las recibes, y los pagos de las facturas de los clientes. Sólo harás tres transferencias desde esta cuenta cada mes: una a cada una de las cuentas siguientes.

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2. Cuenta corriente personal

Desde la cuenta corriente personal, pagarás todas tus facturas -esenciales, prioritarias y de estilo de vida- pero no gastarás más de lo que te hayas pagado a ti mismo ningún mes. Esta cuenta también incluirá cualquier "prima" mensual que quieras pagarte cuando tus ingresos superen tu objetivo, y te quede dinero para gastar más allá de tus ahorros (lo que técnicamente es una cuarta transferencia).

3. Ahorro de emergencia

Cada mes, después de haberte pagado a ti mismo por tu línea de base y haber transferido cantidades para las prioridades financieras, pondrás dinero en tu fondo de emergencia.

Deberías aspirar a ahorrar en esta cuenta al menos seis meses de ingresos netos, para utilizarlos en las siguientes situaciones sólo:

  1. Has perdido tu trabajo y necesitas seguir pagando el alquiler, las facturas y otros gastos de la vida.
  2. Tienes una urgencia médica o dental.
  3. Tu coche se avería y es tu principal medio de transporte.
  4. Tienes gastos de emergencia en tu casa, por ejemplo, el aire acondicionado se estropea cuando hace más de 30 grados, el tejado gotea, el sótano se inunda, el inodoro se desborda, etc.
  5. Tienes gastos relacionados con el duelo, como los gastos de viaje para un funeral familiar.

4. Ahorro prioritario

En esta cuenta se guarda el dinero para los pagos anuales o semestrales (impuestos sobre la renta, impuestos sobre la propiedad, seguro de la vivienda) y para objetivos importantes: los pagos de los préstamos estudiantiles, el pago inicial de una casa o los ahorros para la universidad de tu hijo.

Ya está Ahora tienes un presupuesto básico, tu objetivo de ingresos y a dónde debe ir exactamente tu dinero... independientemente de cómo entre.

Consejo adicional: Considera la posibilidad de hacer un trabajo secundario

¿Necesitas un dinero extra? Considera la posibilidad de solicitar un trabajo paralelo en el que puedas ganar dinero haciendo un trabajo flexible. ¿Por qué los estadounidenses se decantan por los trabajos paralelos? El trabajo secundario adecuado puede ayudarte a pagar tus deudas más rápidamente, a mejorar tu puntuación de crédito, a crear ahorros de emergencia o a ahorrar para unas vacaciones. Sea cual sea tu motivo, un trabajo paralelo puede darte los ingresos extra que necesitas.

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