Cómo gestionar con éxito tus finanzas personales

Gestionar con éxito tus finanzas personales debería ser una de las prioridades de tu lista de tareas. Sabes que una casa financiera bien ordenada hace que tu vida sea más suave y feliz, pero la idea de poner tus finanzas en orden puede ser un poco desalentadora.

Despeja la confusión con esta práctica guía sobre cómo crear un plan para ahorrar, gastar e invertir.

Haz un inventario de tu situación financiera

Antes de poder determinar la mejor proporción para gestionar tus finanzas personales en cuanto a cuánto ahorrar, gastar e invertir, debes hacer un inventario. Esto significa calcular tus ingresos y gastos y utilizar esos totales para determinar tus ingresos discrecionales.

• Descubre tus ingresos totales sumando el importe de tu nómina después de los impuestos en el transcurso de un año, así como los pagos anuales por otros conceptos de ingresos como la pensión alimenticia. Incluye en este total las infusiones de dinero poco frecuentes, como los derechos de autor y los dividendos. Divide el total por 12 para determinar tus ingresos mensuales medios.

• Suma tus gastos (alquiler, servicios públicos, necesidades básicas) a lo largo de un año, añadiendo los gastos periódicos, como los pagos del seguro y eventos como las vacaciones. Añade un 10% al total para los imprevistos y divide la cifra entre 12 para obtener tus gastos medios mensuales.

• Resta tus gastos de tus ingresos, lo que te dará la cantidad total de fondos discrecionales que tienes disponibles cada mes. (Si el total es un número negativo, tienes un déficit presupuestario que debes resolver antes de poder ahorrar, gastar o invertir) Consulta este artículo para saber cómo crear un presupuesto viable.

Crea un fondo de emergencia para tres meses

La parte de tus ingresos discrecionales que ahorres dependerá de si tienes un fondo de emergencia o no. Si no tienes dinero reservado para un día lluvioso, antes que cualquier otra cosa, es necesario destinar la mayor parte de tu dinero a la creación de una cuenta de emergencia.

Planea gastar sólo entre el 5 y el 10 por ciento de tus ingresos discrecionales y redirige el otro 90 o 95 por ciento del dinero a una cuenta de ahorro para emergencias. Por ejemplo, si tienes 400 $ disponibles, guarda de 360 a 380 $ en una cuenta líquida hasta que hayas ahorrado el equivalente a tres meses de gastos como mínimo. Por tanto, si tus gastos equivalen a 1.300 $ al mes, debes poner 3.900 $ en una cuenta de ahorros para emergencias.

Si ya tienes la cantidad de dinero necesaria en una cuenta de ahorros para emergencias, examina tus necesidades de ahorro en los próximos cinco años. ¿Piensas hacer alguna compra importante en ese periodo de tiempo? ¿Tienes algún objetivo financiero importante, como ahorrar para el pago inicial de una nueva vivienda? Calcula cuánto necesitas ahorrar mensualmente para estos diversos elementos durante los próximos cinco años.

Si necesitas un pago inicial de 10.000 $, necesitas ahorrar 2.000 $ cada año, o unos 166 $ al mes. Esto te deja 234$ al mes de tus 400$ de fondos discrecionales para gastar e invertir.

Ahorra al menos el 5% de tus ingresos

La cantidad de dinero que inviertas en acciones y bonos y en cuentas de jubilación depende de tu edad, tu nivel de ingresos y tus activos existentes. En general, si tienes 40 años o más y ya posees una vivienda y otros activos, es aconsejable invertir entre el 10 y el 15% de tus ingresos totales.

Por otra parte, si tienes entre 20 y 30 años y todavía estás en proceso de acumular activos, como bienes inmuebles, suele ser realista aspirar a invertir entre el 5 y el 10 por ciento de tus ingresos y utilizar el resto de los ingresos discrecionales para ahorrar y gastar.

No gastes más de lo que ganas

Cuánto gastas al mes en artículos discrecionales es una decisión personal que afecta directamente a cuánto puedes ahorrar e invertir. Para decidir una cantidad para tu presupuesto, es importante tener en cuenta tus fondos disponibles, así como tus objetivos de ahorro e inversión. Si es posible, planea gastar lo que te sobre una vez que cumplas tus objetivos de ahorro e inversión cada mes.

Dos ejemplos de planificación financiera

400 $ Ingresos discrecionales al mes

• 166$ de ahorro para la casa (10.000$ de entrada ahorrados en 5 años)
• 166$ de inversión (5 por ciento de un salario de 40.000$)
• 68$ de gasto discrecional

800 $ Ingresos discrecionales al mes

• 100 dólares de ahorro para las vacaciones anuales
• 600 dólares de ahorro para inversiones (10 por ciento del salario de 60.000 dólares)
• 100$ de gasto discrecional

Como puedes ver, la mejor proporción para ahorrar, gastar e invertir debe adaptarse a tu situación financiera específica. Examina tus ingresos, gastos y objetivos financieros, y utiliza estos consejos como guía.