¿Cómo funcionan los préstamos para viviendas pequeñas?

Ser propietario de una vivienda sigue siendo parte del sueño americano para el 72% de los estadounidenses, según Trulia. Pero con muchos Millennials que salen de la universidad con una aplastante deuda de préstamos estudiantiles, ser propietario de una casa parece más una quimera que el sueño americano.

Eso puede explicar por qué las casas diminutas son cada vez más populares entre los jóvenes. Programas de televisión como "Tiny House, Big Living", "Tiny House Hunters" y "Tiny House Nation" han animado a la gente a empezar a buscar nuevas formas de hacer realidad su sueño de ser propietario de una vivienda sin comprometerse a pagar una hipoteca durante décadas.

¿Por qué casas diminutas?

"Las casas diminutas ofrecen una alternativa de menor tamaño para los consumidores que buscan reducir su tamaño o tener una segunda casa, quizá como propiedad de vacaciones", dice Todd Nelson, responsable de desarrollo empresarial de Lightstream, un prestamista online. Otros usos, señala Nelson, incluyen el uso de una casa diminuta como casa de invitados, un lugar para que los padres ancianos vivan en la propiedad de un familiar, o para personas que viajan frecuentemente por trabajo.

Dependiendo de dónde pienses construir tu casita, pagar en efectivo puede ser tu mejor opción. Pero las casas diminutas pueden costar hasta 100.000 dólares, así que puede que necesites algo de ayuda. Antes de empezar a buscar casas diminutas, investiga si puedes optar a un préstamo que te ayude a cubrir el coste.

Préstamos para casas pequeñas

Los préstamos destinados específicamente a las casas pequeñas no son habituales, pero algunos prestamistas los ofrecen. A diferencia de las hipotecas normales, no suelen requerir un largo proceso de aprobación. Eso sí, sus plazos de amortización son mucho más cortos que los de una hipoteca.

por ejemplo, Lightstream ofrece préstamos para casas pequeñas sin garantía. No hay requisito de pago inicial y no hay comisiones ni penalizaciones por pago anticipado.

"En realidad no estamos suscribiendo la garantía", dice Nelson. Y añade: "Estamos suscribiendo al consumidor. Podemos tomar una decisión mucho más rápida porque no se basa en lo que están comprando"

Al igual que la mayoría de los préstamos, para poder optar a un préstamo Lightstream para casas pequeñas, normalmente necesitas lo siguiente

• Un historial de crédito establecido con varias cuentas
• Buen historial de pagos
• Un historial de buenos hábitos de ahorro

Otras opciones de préstamo

Dependiendo de tus necesidades y preferencias, existen otras opciones para ayudarte a financiar tu préstamo para casas pequeñas.

Hipoteca

La mayoría de las casas diminutas se construyen sobre un remolque con ruedas, pero, si piensas construir la tuya sobre una base permanente, una hipoteca normal puede ser una opción. Seguir este camino puede proporcionarte un largo periodo de amortización, un tipo de interés bajo y pagos de intereses deducibles de impuestos.

Empieza por consultar a tu cooperativa de crédito local, pero ten en cuenta que algunos prestamistas tienen importes mínimos de préstamo para las hipotecas. Con un precio medio de una casa pequeña de unos 25.000 dólares, puede que no alcances ese mínimo.

Préstamo para vehículos recreativos

Dependiendo del estado en el que vivas, tu pequeña casa puede considerarse un vehículo de recreo. Como los préstamos para vehículos recreativos están garantizados por la pequeña casa como aval, normalmente puedes optar a tipos de interés del 10% o inferiores. Sin embargo, el prestamista puede exigir un pago inicial del 10% al 20% (y, recuerda, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el tipo de interés).

Para poder obtener un préstamo para vehículos recreativos, tu casa tendría que estar certificada por la Asociación de la Industria de Vehículos Recreativos (RVIA). La RVIA tiene requisitos específicos de seguridad y fabricación para demostrar que tu casa puede circular por la carretera.

Pero eso no es todo. El Ley de Licencias Hipotecarias S.A.F.E. de 2008 puede dificultar que los bancos depositen los impuestos sobre la propiedad de un vehículo de recreo si es tu residencia principal. Por ello, los bancos pueden no estar dispuestos a trabajar contigo.

Financiación del fabricante

Los constructores de casas pequeñas suelen tener opciones de financiación para los compradores. Consulta con el tuyo para ver qué tipos de interés y plazos de amortización ofrecen. Dependiendo de las características de tu pequeña casa, puedes optar a mejores condiciones.

Préstamo personal

Si quieres un proceso de préstamo fácil y piensas devolver la deuda rápidamente, un préstamo personal puede ser una buena opción. Los préstamos personales no suelen estar garantizados, lo que significa que no tienes que poner tu casita como garantía. Y aunque el prestamista puede preguntarte cómo piensas utilizar los fondos, no exigirá que tu casita cumpla ninguna especificación.

El inconveniente de los préstamos personales es que sus tipos de interés pueden ser más elevados y puede que tengas un periodo de amortización corto. Considera esta opción sólo si puedes permitírtela.

¿Qué préstamo debes elegir?

Si quieres trabajar con alguien que conozca los entresijos de las casas diminutas, trabajar con un prestamista que ofrezca préstamos para casas diminutas es tu mejor opción. Y si tienes un buen crédito, los prestamistas como Lightstream ofrecen sólidos tipos de interés y plazos de amortización.

Conseguir una hipoteca para una casa diminuta puede ser difícil. Un préstamo para autocaravanas también puede ser un engorro porque incluye los requisitos de la RVIA y la selección de prestamistas puede ser limitada. Sin embargo, en comparación con una hipoteca, esta opción es más flexible.

Establecer pagos con el fabricante de la casita puede parecer la solución más sencilla, pero es difícil decir cuáles serían sus condiciones, ya que diferirían según el fabricante. Antes de optar por la financiación del fabricante, compara las tarifas.

Si no reúnes los requisitos para un préstamo para vivienda pequeña o quieres un préstamo sin garantía, vale la pena considerar un préstamo personal. Sólo tienes que tener en cuenta que los tipos de interés pueden ser elevados, por lo que querrás esforzarte en pagar el préstamo lo antes posible.

Cómo reducir los costes de tu pequeña casa

Mientras investigas diferentes formas de financiar tu casa diminuta, busca formas de reducir los gastos innecesarios en el camino.

Hazlo tú mismo

Si tienes experiencia en construcción o estás dispuesto a dedicar tiempo a aprender, construir tu propia casa puede reducir drásticamente tus costes. Esto se debe a que sólo pagas los materiales; no hay costes de mano de obra, a menos que contrates ayuda para las partes más difíciles del proceso.

Según Pad Tiny Houses, esta vía te costaría aproximadamente entre 30.000 y 40.000 dólares, mientras que trabajar con un fabricante de casas diminutas de renombre podría costarte entre 50.000 y 75.000 dólares por un modelo básico.

No te vuelvas loco con las opciones

Las casas diminutas básicas no vienen con muchos adornos, así que el constructor puede ofrecer una multitud de adiciones y mejoras para personalizar mejor tu nueva casa. Antes de elegir, da un paso atrás y considera tus prioridades.

"Tener un presupuesto por adelantado es fundamental para asegurarte de que te mantienes en el objetivo y evitas gastar más dinero del que pretendías o del que puedes permitirte", dice Nelson.

Por ejemplo, puede que haya algunas cosas que puedas añadir más adelante por tu cuenta. También puede haber algunas cosas que no sean negociables. Ve línea por línea y determina si realmente merece la pena el coste añadido.

Busca un constructor

Los constructores de casas diminutas más establecidos y reputados pueden cobrarte más por su experiencia. Por otro lado, encontrar un contratista local que esté buscando entrar en el mercado de las casas diminutas puede cobrarte menos, ya que puede cometer algunos errores por primera vez.

"Haz tus deberes", dice Nelson. "Mira varias ofertas de constructores y diferentes paquetes" Elige un constructor con el que te sientas cómodo, pero asegúrate de comparar varios para encontrar una opción más barata.

Próximos pasos

Antes de iniciar el proceso de construcción, empieza a buscar financiación para tu casita. En primer lugar, considera un prestamista de casas diminutas como Lightstream. Pero consulta también los préstamos hipotecarios, los préstamos personales y otras opciones para asegurarte de que consigues la mejor oferta.

Con algunos préstamos personales, puedes incluso ver los tipos a los que puedes optar sin perjudicar tu puntuación de crédito. Consulta la herramienta de preaprobación de SuperMoney para revisar tus opciones.

Sea cual sea la opción que elijas para financiar tu casita, asegúrate de investigar algo más que el tipo de interés. Los plazos de amortización, las comisiones, las penalizaciones por pago anticipado y los requisitos de pago inicial son características que pueden afectarte económicamente.