¿Cómo funciona una hipoteca inversa después de su muerte?

Cuando escuchó por primera vez acerca de una hipoteca inversa, se sintió emocionado y aliviado. Finalmente había encontrado una manera de continuar financiando su estilo de vida sin preocuparse por sus gastos médicos y de otro tipo. Una hipoteca inversa está destinada a ayudarlo a obtener un préstamo basado en la equidad de su hogar sin forzarlo a abandonar su hogar. Pero, ¿qué sucede cuando mueren los ancianos?

Si tiene curiosidad acerca de una hipoteca inversa o sus efectos, es hora de informarse sobre ellos antes de dar el paso.

¿Qué es una Hipoteca Inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo que está vinculado al valor de su casa y está disponible para personas mayores de 62 años. A diferencia de la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria, no tiene que hacer ningún pago con las hipotecas inversas. Es posible que haya oído hablar de una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) porque la mayoría de las hipotecas inversas son HECM.

En lugar de solicitar los pagos de la hipoteca, se debe pagar un saldo de hipoteca inversa cuando el prestatario se muda, vende la casa o muere. Si hay dos prestatarios en la hipoteca inversa, la hipoteca vence y es pagadera a la muerte del último prestatario sobreviviente.

Hay mucho más sobre las hipotecas inversas, por lo que si desea obtener más información, debe leer nuestro artículo sobre hipotecas inversas aquí.

¿Cuáles son los beneficios de una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas tienen varias ventajas que hacen que valga la pena. Estas son las principales razones por las que podría querer ver esto:

• No hay necesidad de preocuparse por el dinero adeudado hasta que fallezca el último prestatario sobreviviente.
• Esto le permite pedir dinero prestado en una suma global, cuotas mensuales o una línea de crédito utilizando el valor líquido de su vivienda.
• Usted y su familia pueden continuar viviendo en la casa mientras viva.
• Este tipo de préstamo respaldado por la FHA también significa que no puede pedir prestado más que el valor de la vivienda. Esto significa que su familia no será responsable de los pagos después de su muerte.
• La mayoría de las hipotecas inversas están aseguradas por el gobierno federal.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa después de su muerte?

Con una hipoteca a plazo, realiza pagos mensuales al prestamista hipotecario mientras está vivo. Las hipotecas inversas funcionan de manera diferente. Con una hipoteca inversa, su prestamista hipotecario le paga primero. Luego, cuando muere, el saldo del préstamo vence.

Cuando muere el último prestatario sobreviviente, la hipoteca inversa vence. Esto significa que tendrá que pagar el préstamo o cubrir el riesgo. Dependiendo de la estructura del préstamo y su situación financiera, sus herederos o cónyuge sobreviviente podrían terminar sin hogar.

Esto puede suceder de varias maneras. En la mayoría de los casos, la casa se venderá. Independientemente de la situación en la que fallezca el último prestatario, si tiene suficiente dinero como heredero o cónyuge para pagar el préstamo, por lo general puede hacerlo.

Cómo pagar una hipoteca inversa después de la muerte

Hay muchas maneras de pagar una hipoteca inversa después de la muerte de un ser querido. Hablemos de las formas más comunes de resolver los saldos de una hipoteca inversa después de la muerte del último prestatario.

la casa fue vendida

La forma más común para que los sobrevivientes administren su deuda de hipoteca inversa es vender la casa inmediatamente después de la muerte del prestatario. El producto de la venta se utilizará para pagar el préstamo. Si el precio de venta excede el saldo adeudado, los sobrevivientes (cónyuge, herederos) generalmente recibirán el exceso.

Si el precio de venta de una hipoteca de conversión con garantía hipotecaria es menor que el dinero adeudado, la FHA no incluye esfuerzos adicionales por parte del prestamista para cobrar a otros prestatarios, cónyuges o herederos. Esto significa que los HECM son préstamos poco fiables. Para las hipotecas inversas que no son HECM, deberá revisar cuidadosamente los términos del préstamo o hablar con su proveedor de préstamos para averiguar qué sucede si la casa se vende por menos de lo que se debe.

llevar la casa

Si quieres conservar la casa, tendrás que hacer un poco de trabajo de piernas. Deberá encontrar los fondos para pagar el monto de la hipoteca inversa lo antes posible. Este dinero puede provenir de una variedad de lugares, que incluyen:

• fondos de seguros de vida
• Ahorros personales
• herencia del prestatario

devolver las llaves

Es importante entender que tratar de pagar la casa no siempre funcionará y, a veces, el saldo adeudado será más alto que el valor de mercado de la casa. Si es así, lo mejor es que le entreguen las llaves y la escritura en la casa. Esto puede ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria y agilizar el final del préstamo.

Pídele a un niño que saque una hipoteca a plazo

Si desea mantener la casa en la familia en lugar de venderla, hay una manera más fácil de pagar el préstamo. Puede pedirle a un niño que obtenga una hipoteca a plazo para pagar el capital restante. Esto le permitirá conservar la casa mientras realiza los pagos mensuales para cubrir la pérdida de capital debido a la hipoteca inversa.

Cómo desaparecen las hipotecas inversas para cónyuges y parejas

Los socios y cónyuges pueden ser prestatarios de la hipoteca junto con el arrendador, dependiendo de cómo se arreglen las cosas. Comprender cómo ayudará o perjudicará a los miembros de su familia es importante si desea hacer lo correcto.

Cuando tienes una hipoteca inversa, tus herederos pueden heredar la casa. Pero el título no será libre y claro porque está hipotecado. Esta hipoteca debe pagarse para limpiar el título y conservar la casa.

Si su cónyuge o pareja es coprestatario

Esto representa los menores problemas para un cónyuge duradero. Si muere primero, su cónyuge coprestatario no tendrá que mudarse. Los HECM vencen solo cuando cada prestatario fallece o se muda permanentemente. Puede ayudar a ahorrar tiempo para obtener más fondos.

A menos que su cónyuge o pareja sea coprestatario

Puede ser difícil. Los cónyuges que no son coprestatarios deben encontrar una manera de pagar la hipoteca compensada. El hecho de que un cónyuge no prestatario pueda quedarse en la casa sin pagar dependerá de los términos de la hipoteca y la duración de su matrimonio.

Desde 2014, las reglas relativas a las hipotecas inversas y sus efectos sobre los cónyuges han cambiado. Ahora ofrecen más flexibilidad a los cónyuges en duelo. Debería poder quedarse en la casa sin pagar el préstamo si se cumplen las siguientes condiciones:

• Está nombrado como cónyuge en los documentos de la hipoteca inversa.
• La casa en cuestión era su residencia principal cuando se emitió la hipoteca.
• Usted era el cónyuge del prestatario cuando se emitió el HECM.

Cómo crear un plan de pago para una hipoteca inversa

Si planea obtener una hipoteca inversa para su casa, debe saber lo que significa para sus herederos y su cónyuge cuando vence. Si sigue adelante con su plan para obtener una hipoteca inversa sin informar y preparar a aquellos que pueden quedarse atrás, es posible que se nieguen cuando se enteren.

obtener un testamento

Los testamentos son una de las mejores maneras de asegurarse de que todos estén de acuerdo con el plan. Goodwill asegura que los miembros de su familia sepan cómo pagar el préstamo y puedan programar el pago automáticamente.

En algunos casos, un testamento puede ayudar a su familia a proteger los activos destinados a pagar el préstamo de los herederos que se sabe que tienen problemas de liquidez.

Asegúrate de que tus registros estén actualizados

Si quiere asegurarse de que sus herederos no tengan que vender la casa, lo mejor es mantener todos sus registros actualizados. Esto significa que debe tener una carpeta que contenga información sobre lo siguiente:

• Cantidad de préstamo. No todos los préstamos serán por el valor total de mercado de la vivienda. Algunos pueden ser por más, otros por menos.
• Cualquier mejora o actualización para usted'a ti hecho en su casa. Esto puede ayudar a sus herederos a obtener un crédito fiscal significativo que podría reducir la cantidad de dinero que tienen que pagar.
• ¿Qué tipo de saldo de préstamo tiene? Si es apenas una línea de crédito, sus herederos deben saberlo cuando tomen una decisión.

preguntas frecuentes

¿Quién paga la hipoteca inversa a la muerte del propietario?

Cuando los prestatarios de la hipoteca fallecen, a menudo son los herederos de la herencia quienes deben pagar el préstamo.

¿Los herederos son responsables de la deuda de hipoteca inversa?

En el caso de las HECM, tus herederos tendrán que devolver el préstamo o pagar el 95% del valor de tasación de la vivienda, el que sea menor, si quieren quedarse con la propiedad. Sin embargo, no son responsables de la deuda, ya que los HECM son préstamos sin garantía. En otras palabras, es el capital de la vivienda del prestatario el que cumplirá con la carga del pago de la deuda. No puede ser demandado por el monto de la hipoteca inversa, aunque los prestamistas pueden embargar la propiedad.

Las HECM no son solo una pequeña minoría de las hipotecas inversas. Aunque el cónyuge no prestatario y sus herederos no son responsables de ella mayor deuda el difunto, la herencia Quizás. Si la propiedad hipotecada no es lo único de valor en la herencia, el valor de la herencia podría perderse debido a las deudas impagas. Tómese el tiempo para comprender completamente los términos de cualquier hipoteca inversa u otra deuda que pueda afectar su patrimonio. (Tampoco está de más pensar un poco en los impuestos a la propiedad).

¿Puede un familiar contratar una hipoteca inversa?

Desafortunadamente, los miembros de la familia no pueden apoyar o agregar a una hipoteca inversa.

¿Cuál es la desventaja de una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa significa que usted pide prestado contra el capital de su casa. Esto significa que sus herederos recibirán menos de su patrimonio sin importar lo que decidan hacer. Deben asegurarse de que el préstamo sea reembolsado.

Además, aún debe mantener la casa en buen estado, pagar los impuestos sobre la propiedad y asumir responsabilidades similares a las de un arrendador para evitar una venta por ejecución hipotecaria. También debe pagar sus impuestos sobre la propiedad mientras viva allí. En algunos casos, esto puede significar que no podrá realizar los pagos. Esto puede conducir a una convulsión temprana.

La línea de fondo

Una hipoteca inversa puede ser una excelente manera de aprovechar el valor de mercado de su casa sin preocuparse por los pagos mensuales de la hipoteca mientras esté vivo.