¿Cómo funciona un refinanciamiento sin cargo?

Si es propietario de una vivienda y busca refinanciar su hipoteca, sabe que revisar todas sus opciones financieras puede ser confuso. Los préstamos pueden ser complicados, especialmente cuando se ve obligado a refinanciar. De hecho, puede ser francamente abrumador.

Tomemos, por ejemplo, la refinanciación sin costos de cierre. Si bien puede sonar demasiado bueno para ser verdad, hay momentos en los que vale la pena considerarlo. Aquí hay una guía para ayudarlo a entender:

¿Qué es un refinanciamiento sin costo?

En resumen, es un préstamo hipotecario que permite a los propietarios refinanciar su hipoteca sin tener que pagar ningún cargo por adelantado a los prestamistas.

Los costos de cierre generalmente cubren las tarifas del prestamista, así como las tarifas de originación del préstamo, los costos de terceros, las tarifas de tasación y las tarifas de suscripción y procesamiento. Los prestamistas de refinanciamiento también cubren los costos de terceros, incluidas las tarifas de depósito en garantía y título.

Sin costos de cierre, los propietarios pueden refinanciar su casa sin gastar nada por adelantado o durante el proceso de solicitud. Ciertamente es tentador y puede ser la opción correcta para ciertos tipos de prestatarios. Sin embargo, estos costes finales que te ahorras son comisiones, que se suman al importe del préstamo que finalmente tendrás que devolver.

Las siguientes son algunas características del refinanciamiento sin costos de cierre:

• No hay tarifas adicionales para los solicitantes de préstamos.
• El prestamista y las tarifas de liquidación son pagadas por un corredor o prestamista
• Podrían resultar tasas de refinanciación más altas

¿Cuáles son los pros y los contras de no tener costos de cierre?

La falta de costos finales iniciales tiene una serie de ventajas y desventajas. La idea de omitir los costos de cierre y los costos iniciales puede ser atractiva o incluso ideal para usted. Sin embargo, aún es importante considerar las diversas formas en que puede afectar su situación financiera en el próximo mes, el próximo año y los próximos diez años. Aquí hay algunos pros y contras:

• Sin tarifas iniciales
• Ahorra dinero a corto plazo
• Puede resultar en un pago mensual más alto para compensar los costos iniciales reducidos
• Pagar más intereses durante la vida del préstamo

Cada situación es única, como cada propietario. Sin costos de cierre iniciales puede ser mejor para usted si actualmente se encuentra en una situación financiera difícil. Puede valer la pena gastar más a largo plazo si no tiene el dinero para pagar los costos de cierre y otros cargos de terceros al momento del préstamo.

Esta puede ser una opción atractiva si desea poner más dinero en cuentas de ahorro o de jubilación, que aún pueden acumularse durante el plazo del préstamo de refinanciamiento.

Por otro lado, si tiene acceso inmediato a fondos para pagar los costos de cierre en el momento de la solicitud, tendrá un pago hipotecario más bajo a lo largo de los años. Esto da como resultado ahorros en las tasas de interés a lo largo de los años, ya que los costos de cierre se incluirán en una tasa de refinanciamiento más alta.

En última instancia, si obtiene un préstamo sin costos de cierre, es probable que termine con una tasa de interés ligeramente más alta con el tiempo.

¿Leíste la letra pequeña?

Antes de alardear de no pagar nada por adelantado, hable con el prestamista sobre todos los detalles. Asegúrese de estar atento a los siguientes detalles:

• Algunos préstamos no son realmente "gratuitos".
• Algunos préstamos cubren solo los honorarios del prestamista, mientras que otros pueden cubrir todos los costos, incluidos los honorarios de terceros.
• Los préstamos hipotecarios varían de un prestamista a otro, por lo que es importante darse una vuelta
• Los prestamistas pueden pagar diferentes tasas de interés y tarifas en su nombre. Infórmate de todos los detalles antes de comprometerte
• Considere todos los costos: título y tasación, tarifas del prestamista, depósito en garantía, inspecciones de viviendas, puntos de hipoteca y otras tarifas de terceros

¿Es bueno para usted?

Piense en el impacto que esto tendrá en su situación financiera, ahora y en los próximos años. Por ejemplo, es posible que no cobre tarifas, o ninguna tarifa, cuando se registra, pero aumentará la tasa de su hipoteca con el tiempo.

Desde el principio, el costo adicional a lo largo de los años podría no ser muy bueno. Sin embargo, si planea mudarse en los próximos años, si tiene costos iniciales bajos o nulos, puede compensar los ahorros manteniendo las tasas hipotecarias bajas durante la vigencia del préstamo. Si no va a permanecer en su hogar actual durante mucho tiempo, podría ser una buena idea ahorrar dinero ahora y gastar un poco más en los próximos años.

En cambio, si tienes 10 años en una hipoteca a 30 años, podría ser temporal sin pagar cuota al firmar. Sin embargo, puede no valer la pena refinanciar sin llegar a un costo final. Las tarifas y los intereses continúan acumulándose y seguirán acumulándose cada mes hasta que el préstamo se pague por completo.

Siéntese y haga los cálculos para ver cuáles serán los costos y beneficios a lo largo de los años. Asegúrese de comparar precios para asegurarse de obtener la mejor oferta, ya sea que decida obtener un préstamo sin costos iniciales.

Recuerda que aunque el préstamo no cueste nada al principio, nada es gratis. Eventualmente, tendrá que pagar las tarifas que excedió cuando se inscribió, y aparecerán en su factura hipotecaria mensual.

¿Cómo es realmente una “hipoteca sin costo de cierre”?

Ahora que comprende los pros y los contras de elegir un refinanciamiento sin costo, aquí hay un ejemplo de cómo estos préstamos pueden funcionar en un contexto crediticio:

Por ejemplo, es posible que se le cobre un costo de cierre de $4500, que es el costo promedio para los propietarios de viviendas en la actualidad. Si elige pagar esto de su bolsillo, el costo de $4,500 seguirá siendo una tarifa única.

Por otro lado, si excede esta tarifa, esta cantidad se agregará a sus facturas hipotecarias todos los meses durante el plazo de este préstamo. Durante 30 años al 4,125% de interés, el prestatario pagará un total de $7.851.

Mientras tanto, durante cinco años, el prestatario terminará pagando $6,000 después de omitir inicialmente $4,500 en costos de cierre.

Si vale la pena o no, depende de ti. Si planea vender su casa dentro de los próximos dos años, puede valer la pena pagar un poco más durante dos años.

Puede ahorrar este dinero para invertirlo en reparaciones, renovaciones, honorarios de agentes inmobiliarios y otros costos relacionados con la venta de una casa. Poner una casa en el mercado rápidamente y mudarse de ella puede ahorrarle otros costos que hacen que este tipo de préstamo sea adecuado para usted.

¿Cuáles son las señales de advertencia de un mal trato?

Los costos de cierre del préstamo varían de un prestamista a otro. Al investigar diferentes opiniones y opciones en lo que respecta a la plusvalía de la vivienda, puede asegurarse de obtener una buena oferta. Aquí hay algunas señales de advertencia a tener en cuenta:

• El préstamo se llama "sin cargo", pero resulta que tendrá que pagar tasaciones, derechos de título, depósito en garantía, impuestos sobre la propiedad, seguros e intereses prepagos.
• El préstamo se llama "préstamo sin cargos del prestamista", lo que significa que el banco solo cubrirá eso: los cargos del prestamista y nada más.
• La refinanciación a través de un corredor de hipotecas, que luego agrega el crédito del prestamista, aumenta aún más su tasa de interés.
• Un banco usa "paquetes" que agregan costos de cierre al costo del préstamo. Estos paquetes aumentan el monto del préstamo, así como la tasa de interés, lo que resulta en un pago mensual más alto con el tiempo.

Sea consciente de las señales esta advertencia Está bien tomarse su tiempo al investigar cualquier tipo de préstamo hipotecario. Esto es especialmente cierto si el mercado parece turbio y tiene dificultades para encontrar todos los detalles del préstamo antes de apresurarse a firmar.

¿Deberíamos negociar?

¡Sí! Todo está listo para negociación, y que incluye una solicitud de refinanciación sin gastos de cierre. Investigue para obtener los costos más bajos a la tarifa más responsable posible.

Proporcione al prestamista una investigación que demuestre que está bien informado y ha hecho su tarea. Por lo tanto, no tenga miedo de negociar.

Si planea permanecer en su hogar actual durante los próximos 30 años o espera mudarse dentro de los próximos dos años, este es su hogar y su futuro financiero. Tome el asunto en sus propias manos y solo ingrese a una situación de préstamo cuando se sienta completamente cómodo con los términos y resultados.