¿Cómo funciona un préstamo para mejoras en la vivienda?

¿Cansado de mirar esa encimera de formica de hace 30 años? ¿Estás pensando en hacer mejoras importantes en tu casa para aumentar su valor? Las mejoras en el hogar -desde proyectos importantes, como una gran ampliación, hasta pequeños trabajos, como la sustitución del frigorífico- pueden suponer una inversión considerable, y puede que no sea algo para lo que tengas dinero en efectivo.

Aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre el funcionamiento de los préstamos para mejoras en el hogar.

Tipos de préstamos para mejoras en el hogar

Los propietarios de viviendas tienen diversas opciones para financiar sus remodelaciones. La Administración Federal de la Vivienda (FHA) ofrece dos programas para los propietarios que deseen remodelar Préstamos del Título I para la mejora de la vivienda y la propiedad y seguro hipotecario de rehabilitación 203(k).

El gobierno federal garantiza a los prestatarios en estos programas para que la propiedad de la vivienda esté al alcance de más estadounidenses. Mientras que los préstamos del Título I pueden utilizarse para financiar grandes y pequeñas mejoras en la vivienda, las hipotecas 203(k) suelen utilizarse para remodelaciones a mayor escala que se financian junto con la propia vivienda.

Los propietarios de viviendas más recientes que quieren hacer mejoras en su casa, pero que aún no han acumulado un patrimonio importante en su vivienda, pueden beneficiarse de un préstamo personal.

Debes cumplir ciertos requisitos y trabajar con prestamistas autorizados para poder optar a estos préstamos. Si no reúnes los requisitos (o decides renunciar) a los préstamos para mejoras de la vivienda respaldados por el gobierno, puedes pedir un préstamo personal para mejoras de la vivienda con el prestamista que elijas.

Estos préstamos suelen denominarse "préstamos para reformas de la vivienda sin garantía", ya que tu casa no se utiliza como aval para estos préstamos. Lucia VIllar, Directora General de Préstamos Personales de Earnest, explica: "Los nuevos propietarios que quieren hacer mejoras en su casa pero que aún no han acumulado un patrimonio importante en su vivienda pueden beneficiarse de un préstamo personal" Además, "una solicitud de préstamo personal suele ser mucho menos compleja"

Aparte de los préstamos personales sin garantía, hay otras formas de financiar las mejoras de la vivienda (como una línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo para la construcción o una refinanciación de la hipoteca), de las que hablaremos más adelante.

Dónde conseguir un préstamo para mejoras en la vivienda

Los préstamos personales para mejoras en el hogar están disponibles en toda una serie de prestamistas, desde los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito hasta los nuevos prestamistas online. Ambos tienen pros y contras. Por ejemplo, los bancos y las cooperativas de crédito pueden financiar remodelaciones de mayor envergadura y ofrecer tipos competitivos. Si prefieres un servicio práctico, también agradecerás poder reunirte en persona y discutir tu préstamo con un representante.

Sin embargo, los prestamistas online han hecho que el proceso de préstamo sea más rápido y sencillo que los prestamistas tradicionales. También podrías obtener más préstamos de prestamistas no tradicionales. Por ejemplo, "a diferencia de la mayoría de los prestamistas, Earnest adopta un enfoque holístico al revisar cada solicitud", dice Villar.

Villar añade: "Esto significa que miramos más allá de la puntuación de crédito para tener en cuenta factores como el flujo de caja, la relación deuda-ingresos, las contribuciones a la jubilación, los hábitos de ahorro y el historial de educación y empleo para obtener una imagen completa de tus finanzas personales" Otros prestamistas a tener en cuenta son GreenSky, Upgrade y SoFi.

Dependiendo del prestamista, puedes o no tener que dar una explicación detallada de las mejoras en la vivienda que piensas hacer y un presupuesto de las obras. Dependiendo de las condiciones del préstamo, los pagos podrían hacerse en un único pago en efectivo por adelantado (tener dinero en efectivo puede ayudarte a conseguir un mejor tipo de interés de los contratistas, dice Villar) o pagarse a plazos a lo largo de la obra.

Los distintos préstamos personales también tienen diferentes tipos, comisiones y requisitos, así que comprueba cuáles son los mejores préstamos personales para asegurarte de que eliges la mejor opción para ti.

Todos estos son factores que debes tener en cuenta antes de elegir un prestamista.

Comparar préstamos personales

Préstamos de mejora de la vivienda sin garantía o con garantía

Además de los préstamos personales no garantizados, también puedes financiar las mejoras en la vivienda mediante la refinanciación de la hipoteca, un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo para la construcción. La refinanciación es una buena opción si tiene sentido refinanciar tu casa de todos modos, mientras que un préstamo para la construcción sólo tiene sentido para las obras de rehabilitación más grandes.

Todos estos préstamos utilizan tu casa como garantía y pueden implicar más trámites que un préstamo personal. Sin embargo, si tienes el capital de tu casa y reúnes los requisitos para beneficiarte de un préstamo garantizado, puedes recibir una tasa de porcentaje anual (TAE) mucho mejor que la que obtendrías con un préstamo no garantizado.

Comparar préstamos hipotecarios

Antes de pedir tu préstamo

Hay algunos pasos más importantes que debes dar antes de solicitar tu préstamo.

1) Determina el alcance del trabajo

"Animaríamos a cualquier persona que se proponga hacer una reforma en su casa a que investigue qué tipos de reformas se demandan por parte de los compradores en su mercado específico", dice Villar. "Si, por el contrario, se trata simplemente de crear un hogar que te guste y disfrutes, reconoce que puede tratarse menos de la inversión y más de la alegría de tu nido mejorado.

2) Pide varios presupuestos

"[Home improvement projects] tienen fama de retrasarse y superar la estimación inicial del presupuesto", dice Villar. Considera la posibilidad de basar el importe de tu préstamo en el extremo superior de las estimaciones y/o mantener parte del importe del préstamo en reserva por si las cosas cuestan más de lo previsto.

3) Ten en cuenta los plazos

Echa un vistazo a tu presupuesto y asegúrate de que estás preparado para devolver el préstamo. Los préstamos personales para mejoras en la vivienda pueden tener un plazo de amortización mucho más corto. No olvides que estos proyectos suelen durar más de lo previsto, por lo que debes contar con ello si dependes de los ingresos derivados de las reformas de tu casa (por ejemplo, ingresos por alquiler, etc.).

Sea como sea, si decides seguir adelante, encontrar el prestamista adecuado es el primer paso para que la reforma de tu casa tenga éxito. "Los prestatarios deben buscar un servicio de atención al cliente de calidad y prestamistas que tengan en cuenta los mejores intereses financieros del cliente", dice Villar.