Cómo financiar una casa

Cómo financiar una casa

Así que has decidido comprar una casa. Enhorabuena. Pocas personas tienen suficiente dinero en efectivo para comprar una casa, así que probablemente necesitarás una hipoteca para financiarla. De hecho, antes incluso de empezar a comprar una casa, deberías investigar tus posibilidades de conseguir una hipoteca.

Venta de viviendas en 2016 fueron las más fuertes que hemos visto en una década. Si quieres comprar una casa, ahora es el momento antes de que los tipos de interés vuelvan a subir. Esto es lo que debes saber sobre la financiación de una vivienda y las diferentes opciones hipotecarias.

Índice de contenidos
  1. Conoce y refuerza tu puntuación de crédito
  2. Calcula lo que puedes pagar
  3. ¿Quién puede financiar una vivienda?
  4. Cómo financiar una casa
  5. Financiar una casa con un banco o una cooperativa de crédito
  6. Financiar una casa con una hipoteca privada
  7. Financiar una casa a través de un constructor
  8. Financiar una casa con un préstamo FHA
  9. Cómo financiar una casa con un préstamo VA
  10. Cómo financiar una vivienda de segunda mano
  11. Financiar una casa con mal crédito
  12. Cosas que debes evitar al financiar tu vivienda
  13. Comparar prestamistas hipotecarios

Conoce y refuerza tu puntuación de crédito

Los prestamistas hipotecarios se fijan en varios factores cuando solicitas la financiación de una vivienda, pero una de las primeras cosas que tienen en cuenta es tu puntuación de crédito. Si no conoces tu puntuación crediticia, puedes obtener un informe gratuito sobre tu puntuación crediticia aquí.

Las puntuaciones de crédito van de 350 a 850, y la mayoría de la gente se sitúa en algún punto intermedio. Las puntuaciones inferiores a 600 son malas, mientras que las superiores a 700 se consideran buenas. Algunos de los factores que más influyen en tu puntuación de crédito son tu historial de pago de deudas, tu índice de utilización del crédito y cualquier cobro anterior, suspensión de pagos o quiebra.

Si tu puntuación de crédito está por debajo de 600, intenta aumentar tu puntuación antes de solicitar una hipoteca. La utilización del crédito, por ejemplo, es algo que puedes cambiar. Paga los saldos de algunas tarjetas de crédito u otros préstamos para que tu ratio deuda-ingresos, incluyendo lo que esperas pagar por la vivienda, baje a 43% o menos.

Calcula lo que puedes pagar

Un error común en los préstamos hipotecarios es pedir prestado todo lo que el banco acepta prestar. El hecho de que tengas derecho a una hipoteca de 300.000 dólares no significa que puedas permitirte pedir ese préstamo y devolverlo.

Es importante que te sientes y elabores un presupuesto exhaustivo que tenga en cuenta todos los costes de la propiedad de una vivienda. Comprar y poseer una casa implica mucho más que el pago mensual de la hipoteca.

Algunas hipotecas requieren un pago inicial de hasta el 20%. Es posible que también tengas que pagar tasas de inspección y costes de cierre. Una vez que seas propietario de la vivienda, tendrás que añadir otros gastos, como los impuestos y el seguro, al pago mensual de la vivienda. Por último, no te olvides del mobiliario, el mantenimiento, la conservación y un fondo de emergencia para imprevistos.

¿Quién puede financiar una vivienda?

Lo creas o no, es mucho más fácil reunir los requisitos para una hipoteca que para algunas tarjetas de crédito o préstamos personales. A diferencia de las tarjetas de crédito y los préstamos personales, las hipotecas son préstamos garantizados. Esto significa que, si no haces los pagos, vendrán y se llevarán tu propiedad.

Si esto no suena agradable, no lo es. Por eso es tan importante decidir lo que puedes pagar antes de seguir adelante. Nadie quiere recibir un aviso de ejecución hipotecaria por correo.

Entonces, ¿quién puede financiar una casa? Depende del programa hipotecario que elijas y de sus requisitos.

La mayoría de los prestamistas quieren ver que tienes un historial crediticio y una puntuación mínima de crédito, que suele estar por debajo de los 600. Un buen historial de empleo también es una ventaja, que se verifica con dos años de W2.

También hay otros requisitos que varían según el prestamista y el tipo de préstamo, como el servicio militar o el estado y la ubicación de la vivienda que quieres comprar.

Cómo financiar una casa

Una vez que hayas determinado cuánto puedes permitirte gastar en una casa, es el momento de analizar tus opciones hipotecarias. Las opciones hipotecarias más comunes son:

  • Hipotecas de bancos y cooperativas de crédito
  • Hipoteca privada
  • Financiación para la construcción de viviendas
  • Hipoteca FHA
  • Hipoteca VA
Lee:  Esposas de oro: Definición, beneficios y ejemplos

Aquí tienes un desglose de esas opciones hipotecarias, sus requisitos y cómo financiar una vivienda con cada opción.

Financiar una casa con un banco o una cooperativa de crédito

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen una variedad de opciones hipotecarias, desde hipotecas convencionales de tipo fijo o ajustable hasta préstamos híbridos. Estos préstamos no están respaldados por el gobierno, y las condiciones variarán en función del prestamista y de tu perfil crediticio.

Una hipoteca de tipo fijo te ofrece el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Una hipoteca de tipo variable (ARM) tiene un tipo de interés que cambiará periódicamente, quizás cada año. Una hipoteca híbrida comenzará como un préstamo de tipo fijo y luego se convertirá en un ARM. Por ejemplo, una "Hipoteca 5/1" tendrá un tipo fijo durante los primeros cinco años y después se ajustará cada año.

Los préstamos de un banco o una cooperativa de crédito varían mucho en sus condiciones, así que es mejor comparar. Una cosa importante que hay que tener en cuenta sobre estas hipotecas es que la mayoría de ellas requieren un pago inicial de hasta el 20%.

Financiar una casa con una hipoteca privada

Una hipoteca privada no procede de un banco, sino de otra persona o empresa privada. Se trata tanto de préstamos de dinero duro como de operaciones en las que puedes conocer al prestamista.

Los prestamistas privados son utilizados a veces por inversores que buscan una financiación rápida, o por personas con un crédito pobre o justo que utilizan la financiación familiar o la del propietario. A menudo, alguien que trabaja por cuenta propia tiene dificultades para conseguir la documentación necesaria para una hipoteca convencional. Si te encuentras en esta categoría, ésta podría ser una opción.

Una hipoteca privada debe seguir estando bien documentada para proteger a todas las partes. Una fuente reputada de préstamos hipotecarios privados es Blackhawk Investments Corp.

Blackhawk es un mercado online que pone en contacto a prestatarios y prestamistas inmobiliarios. Los prestatarios pueden obtener préstamos con tasas de porcentaje anual (TAE) que van del 6% al 12%. También hay una comisión de apertura del 2,5%, y los préstamos pueden tardar hasta 60 días en cerrarse.

Un prestamista de mercado como Blackhawk es una buena opción si no puedes optar a una hipoteca convencional o respaldada por el gobierno. Sin embargo, la mayoría de sus préstamos están dirigidos a inversores, por lo que probablemente no sea una buena opción si buscas un préstamo para tu vivienda habitual.

Financiar una casa a través de un constructor

¿Estás pensando en comprar o construir una casa nueva? Si es así, puede que te encuentres con algunos constructores de viviendas que te ofrecerán incentivos para financiar directamente a través de su propia compañía hipotecaria.

En algunos casos, esto funciona bien. En otros, complican las cosas. Incluso los prestatarios que supuestamente están "preaprobados" para un préstamo pueden firmar un acuerdo de compra de una vivienda y no pasar el proceso de suscripción del prestamista. Una vez que el equipo hipotecario revise el expediente, podría cambiar las condiciones o denegar el préstamo por completo, lo que podría dejarte sin financiación.

Uno de los escollos de construir una casa y financiarla con una hipoteca es que ésta suele aprobarse en función de las condiciones existentes en el momento de la solicitud. A menos que la casa se construya rápidamente y sin demora, cualquier cambio en tu situación financiera o en las directrices de suscripción de la compañía hipotecaria podría afectar a tu préstamo.

Aunque la financiación del constructor puede ofrecer algunos buenos incentivos, no necesariamente tendrá los mejores tipos. Esto es algo que puedes determinar comparando otros tipos de préstamos, especialmente los respaldados por el gobierno.

Financiar una casa con un préstamo FHA

El gobierno creó la Administración Federal de la Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez Préstamos de la FHA son algunos de los mejores productos hipotecarios para la compra de una vivienda, y ya no es necesario ser un comprador de vivienda por primera vez para cumplir los requisitos.

Lee:  ¿Qué es un extracto de facturación?

El importe de un préstamo de la FHA varía según la zona geográfica. Por ejemplo, el importe máximo de un préstamo de la FHA en una zona de bajo coste puede ser de unos 271.000 $, mientras que el importe máximo de uno de estos préstamos en una ciudad de alto coste como Los Ángeles está más cerca de los 725.000 $.

Los préstamos de la FHA tienen varias ventajas que los convierten en una excelente opción de financiación. La mayoría de los préstamos de la FHA tienen como requisito un pago inicial de sólo el 3,5%. La excepción es si tienes una puntuación de crédito terrible. Si tu puntuación de crédito es inferior a 580, es posible que te pidan un 10% de entrada. Esto sigue siendo sólo la mitad de lo que requiere una hipoteca convencional.

Una nota sobre los préstamos con poca cuota inicial es sobre el seguro hipotecario privado (PMI). Si el pago inicial es inferior al 20%, a los prestamistas les gusta asegurarse de que su inversión está protegida. Para ello, te pedirán que pagues el PMI junto con el pago mensual de la hipoteca.

Como el gobierno federal respalda los préstamos de la FHA, tienen tipos de interés más favorables. La FHA también ayuda a los prestatarios en el proceso de calificación e incluso tiene programas para ayudarte a evitar la ejecución hipotecaria una vez que estés en tu casa.

Aunque los préstamos de la FHA son un gran negocio, no los conceden a prestatarios de riesgo. Si has tenido una quiebra, ésta debe ser de al menos dos años atrás, y necesitas establecer un nuevo historial de crédito. Además, tienes que esperar al menos tres años después de cualquier ejecución hipotecaria anterior para solicitar un préstamo de la FHA.

La FHA no presta dinero directamente, sino que garantiza una parte de cada préstamo de los bancos o cooperativas de crédito USAA es un prestamista que ofrece préstamos FHA.

USAA ofrece servicios bancarios, de préstamos y de seguros a los miembros actuales y antiguos de las fuerzas armadas y a sus familias. USAA ofrece préstamos FHA a tipos competitivos con plazos de 15, 20 y 30 años. Una precalificación con USAA tarda aproximadamente una hora en completarse online. Una vez finalizado este proceso, la empresa puede asesorarte sobre tus opciones hipotecarias.

Cómo financiar una casa con un préstamo VA

El Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) de EE.UU. ofrece uno de los mejores préstamos hipotecarios del mercado a los miembros del servicio militar y sus familias. Un préstamo VA es similar a un préstamo FHA, ya que está garantizado por el gobierno federal.

La mayor ventaja de un préstamo de la VA es que puedes obtener una financiación del 100%, lo que significa que no tienes que hacer un pago inicial por la vivienda. En una casa de 150.000 dólares, esto puede ahorrarte 30.000 dólares en efectivo en comparación con una hipoteca convencional.

Los préstamos VA también son más fáciles de conseguir que una hipoteca convencional, pero también te encontrarás con algunos límites de préstamo. Por ejemplo, en 2016 el préstamo máximo de la VA en muchas zonas era de 417.000 dólares.

El único inconveniente potencial de un préstamo de la VA es lo que se llama tasa de financiación, que puede oscilar entre el 1,5% y el 3,3% de tu préstamo. Sin duda, esto se compensa con el hecho de que no tienes que preocuparte de un pago inicial, y la VA restringe mucho los costes de cierre.

Antes de solicitar un préstamo de la VA, debes comprobar tu elegibilidad con la VA y pedir Certificado de elegibilidad. Utilizarás este certificado cuando solicites un préstamo de la VA. La VA no emite préstamos de la VA, sino que garantiza los préstamos de prestamistas cualificados. Uno de estos prestamistas es USAA.

Cómo financiar una vivienda de segunda mano

Supongamos que has decidido adentrarte en el mundo de las casas arregladas. La compra de una casa de segunda mano suele ser una forma excelente de entrar en una zona deseable a un precio asequible.

Lee:  ¿Qué es un programa de estudio de trabajo y cómo funciona?

Otra de las ventajas de comprar una casa en ruinas es que puedes personalizarla a tu estilo y gusto. Si la idea de mudarte a la creación de otra persona no te entusiasma, poner tu propio sello en tu nueva casa puede ser la solución perfecta.

La financiación de una casa de segunda mano es mucho más sencilla hoy que en el pasado. Ahora hay préstamos que combinan el coste de las reformas con el precio de compra de tu casa en una sola hipoteca.

El mejor ejemplo es el préstamo FHA 203k. Se trata de un préstamo de la FHA respaldado por el gobierno que te permite pedir prestada una determinada cantidad para financiar el proyecto total. La cantidad que puedes pedir prestada depende del préstamo que elijas.

Con un préstamo FHA 203k estándar, puedes pedir prestado el menor de los siguientes importes Límites hipotecarios a nivel nacional o su Relación préstamo-valor (LTV), multiplicado por el 110% del valor después de la mejora de la vivienda. Si utilizas un préstamo 203k simplificado, puedes añadir hasta 35.000 $ más el coste de las mejoras energéticas al precio de compra de la vivienda.

Con estos préstamos se requiere un 3,5% de pago inicial. También tendrás que pagar algunas inspecciones y documentar las mejoras que vas a realizar en la vivienda.

Financiar una casa con mal crédito

Dado que los préstamos hipotecarios son préstamos garantizados, a menudo puedes conseguir una hipoteca con mal crédito. Los factores que rompen el trato para la mayoría de los prestamistas son cosas como una ejecución hipotecaria reciente o una quiebra. Incluso si has tenido alguno de estos elementos, si ha pasado algún tiempo y has restablecido algún tipo de crédito, podrías reunir los requisitos.

Si tienes una puntuación de crédito baja, solicita primero un préstamo de la FHA. Si un prestamista no te aprueba con su sistema automatizado, tómate el tiempo de llamar directamente a la organización y preguntar por tu situación.

Si no quieres esperar a que te denieguen una hipoteca, aún tienes algunas opciones. Una hipoteca de alto riesgo es una opción, pero es más cara. Estos préstamos tienen costes adicionales, así como tipos de interés más altos.

Supongamos que encuentras un vendedor motivado. Puede que consigas que acepte un acuerdo de financiación del propietario.

También puedes dirigirte a un prestamista del mercado como Blackhawk Investments si tu préstamo es para una propiedad de inversión o una segunda vivienda. Esta opción no es una buena opción si buscas un préstamo para tu residencia principal.

Cosas que debes evitar al financiar tu vivienda

Comprar una casa es un gran paso, y quieres evitar errores costosos. Aquí tienes varias cosas que debes evitar cuando financies tu casa:

  • No conseguir la preaprobación
    Una vez que conozcas tu situación crediticia, es el momento de averiguar cuál es tu situación con respecto a las hipotecas. Es mucho más fácil y agradable buscar una vivienda cuando tienes a mano una preaprobación hipotecaria. Consíguela antes de empezar a mirar casas.
  • No crear un presupuesto realista
    Hemos hablado del coste total de ser propietario de una vivienda. Es importante que te sientes y determines cuánto puedes pagar tanto hoy como dentro de cinco o diez años.
  • Utiliza todo lo que tienes para el pago inicial
    Algunas personas agotan sus ahorros o sus cuentas de jubilación para conseguir un 20% para el pago inicial de la hipoteca y los gastos de cierre. Esto puede ser un error, ya que hay mejores opciones disponibles y agotarás tu fondo de reserva.
  • No buscar el mejor préstamo.
    Puede que te recomiende un prestamista hipotecario un constructor o un agente inmobiliario que tenga un interés personal en la empresa. La forma de conseguir la mejor oferta en un préstamo hipotecario es comparar precios.

Comparar prestamistas hipotecarios

A menos que tengas una puntuación de crédito perfecta y un historial financiero intachable, es una buena idea investigar y comparar precios para tu próximo préstamo hipotecario.

Cuando compares prestamistas hipotecarios, pregunta por algo más que la TAE. Compara también las comisiones y los requisitos del pago inicial y del PMI. Encuentra aquí las mejores empresas hipotecarias, solicita un préstamo para financiar tu casa hoy mismo y aprende cómo afectan las hipotecas a tu puntuación de crédito.

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Cómo financiar una casa puedes visitar la categoría Créditos.

►TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR◄

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir

Utilizo cookies propias, de análisis y de terceros para mejorar la experiencia de navegación por mi web. Y en algunos artículos, para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias según el análisis de tu navegación. Pero solo es para seguir ofreciéndote contenido de calidad en el blog de manera totalmente gratuita. Puedes informarte más profundamente sobre qué cookies estoy utilizando y desactivarlas si quieres (algo que agradecería que no hicieras) Más Información