Cómo financiar una casa de vacaciones (actualizado en 2022)

¿Sueñas con comprar una casa de vacaciones? Ya sea una cabaña junto a la playa o una cabaña en la cima de la montaña, puede hacer realidad sus sueños aprendiendo cómo financiar una casa de vacaciones. Mire el aumento reciente en las compras de casas de vacaciones. En 2014, el Asociación Nacional de Realtors® (NAR) Se informó que aproximadamente 1,13 millones de unidades cambiaron de manos. Esta cifra no solo fue un aumento del 57% con respecto al año anterior, sino que es el nivel más alto registrado desde que comenzaron las encuestas NAR en 2003.

¿Cómo es que tanta gente compra la casa de sus sueños?

Opciones de financiación para una casa de vacaciones

Hay dos rutas que puede tomar para financiar la casa de vacaciones de sus sueños. Puede obtener una segunda hipoteca convencional de un banco. O puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) sobre una propiedad existente.

Profundicemos en lo que significa cada uno de estos.

Préstamos clásicos para financiar una casa de vacaciones

Puede solicitar una segunda hipoteca convencional en bancos y cooperativas de crédito de todo el país. El proceso será similar al pago de una hipoteca para una residencia principal. Se le pedirá que haga un pago inicial y luego establezca un plan de pago durante un período de 15 a 30 años. Estos préstamos pueden tener tasas de interés fijas o ajustables.

Si desea calcular cuánto es probable que le cueste un préstamo específico, vaya aquí calculadora de hipoteca de segunda vivienda.

¿Cuáles son las diferencias entre un préstamo tradicional para segunda vivienda y una hipoteca para vivienda habitual? Los préstamos para una segunda vivienda requieren un pago inicial mayor, generalmente entre el 10 y el 30%. También son más difíciles de encontrar. Si desea un préstamo para una segunda vivienda, necesita un puntaje crediticio alto, ingresos altos y un índice de endeudamiento alto. También deberá demostrar que la residencia será una casa de vacaciones y no una propiedad de inversión. En otras palabras, si tiene la intención de alquilarlo, estará descalificado para una segunda hipoteca de vivienda. Si este es su plan, considere financiar una propiedad de inversión en su lugar.

Veamos un ejemplo:

Densidad de préstamo

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Quicken ofrece dos segundas hipotecas diferentes: un préstamo a 30 años con tasas fijas del 4,125 % y un préstamo a 15 años con una tasa de interés del 3,25 %. requiere tan solo un 10% de pago inicial. Ofrece aprobación previa, lo que le brinda cierta ventaja al negociar tarifas. Para obtener un préstamo de Quicken, deberá hacer un depósito inicial de tan solo el 10%.

¿Curioso acerca de sus otras opciones? Compare y revise los proveedores aquí.

Home Equity para financiar una casa de vacaciones

Su segunda opción es obtener un préstamo contra el capital de su propiedad existente. Hay varias maneras de hacer esto.

La opción más popular es contratar una HELOC, una línea de crédito garantizada por el capital de su vivienda. Si sigue este camino, su hipoteca principal seguirá siendo la misma. El HELOC se contará como un préstamo separado. Sin embargo, los HELOC tienden a ofrecer tasas de interés variables, lo que puede ser riesgoso a largo plazo. También necesitan calificaciones crediticias buenas a excelentes.

Otra opción popular son los préstamos con garantía hipotecaria. Estos préstamos también están garantizados por el valor líquido de su vivienda. Proporcionan sus fondos en sumas globales (en lugar de proporcionar una línea de crédito que puede tocar y pagar una y otra vez). Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas de interés fijas.

Si su casa está aumentando de valor, podría considerar refinanciar su hipoteca actual con un préstamo más grande. Puede gastar la diferencia en su segunda propiedad. También puede renegociar una tasa de interés más baja.

¿Quieres una muestra? Analicemos los préstamos que ofrecen Halcón peregrino negro.

Halcón peregrino negro

HELOC de Blackhawk le da acceso a hasta el 90% del valor de su casa. Sin embargo, deberá calificar con una excelente calificación crediticia y las tasas de interés son variables.

¿Quieres más opciones? Compare y revise una gama de prestamistas HELOC.

Cómo pagar tu depósito

Muchos compradores buscan comprar una segunda casa sin pago inicial. Desafortunadamente, en cuanto a eso es Sin opciones de pago mínimo para residencias principales, estas opciones no están disponibles en los Estados Unidos para residencias secundarias.

Así que tendrás que pagar un depósito. Pero, ¿cómo puede mantenerlo asequible?

Primero, compre de manera inteligente. Compare una amplia gama de prestamistas para encontrar las mejores condiciones para su situación.

A continuación, averigüe dónde conseguir el dinero. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios® confirma que aproximadamente una quinta parte de los compradores utilizan el capital de su residencia principal para financiar el pago inicial de su casa de vacaciones. Una HELOC puede ayudarlo a ahorrar dinero sin recurrir a sus ahorros.

También puede considerar una segunda hipoteca de dinero de compra, a veces llamada segunda hipoteca "apilada". Como sugiere el nombre, se trata de un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria obtenido al mismo tiempo que su hipoteca original. Las tasas de interés de estos préstamos suelen ser variables, pero le proporcionarán el dinero adicional que necesita para el pago inicial.

Financiación de una casa de vacaciones: condiciones del préstamo

Ahora que conoce las opciones de financiamiento disponibles, echemos un vistazo más de cerca a lo que necesitará para obtener una.

buen credito

Un buen informe de crédito es esencial. Probablemente necesitará una puntuación de 650 o más para calificar. Por supuesto, cuanto más alto sea, mayores serán las posibilidades de que los prestamistas aprueben su préstamo. Un puntaje crediticio más alto también puede ayudarlo a obtener mejores términos y condiciones.

Si no está seguro acerca de su informe de crédito, siempre puede verificarlo antes de presentar la solicitud. Puede consultar su informe de crédito y puntuación aquí de forma gratuita.

Oportunidad de pagar un depósito

Esté preparado para tener a mano su pago inicial del 10% al 30% o tenga un plan para obtenerlo. Y aquí hay un consejo: cuanto antes pueda pagar, mejores tasas de interés obtendrá en su préstamo. Si deposita más del 20%, puede evitar pagar las primas del seguro hipotecario privado (PMI). PMI es un seguro que protege al prestamista si deja de hacer los pagos de su préstamo.

Ahorros elegibles

No solo necesita suficiente dinero para hacer un pago inicial, sino que también necesitará ahorros para mostrarles a los prestamistas que es financieramente estable. Pueden solicitar depósitos para cubrir entre 2 y 6 meses de alquiler en su residencia principal y secundaria. Esto variará según el prestamista y su profesión.

Baja relación entre ingresos y deuda

Los prestamistas también verificarán su relación de deuda. Están buscando una proporción del 43% o menos, tanto para la residencia principal como para la casa de vacaciones que planea comprar. Esto significa que el costo de sus gastos totales (hipotecas, impuestos, pagos de automóviles, cualquier préstamo u otras deudas del hogar) no debe exceder el 43 % de sus ingresos totales.

Esté preparado con al menos dos meses de estados de cuenta bancarios, dos años de declaraciones de impuestos, dos años de formularios W-2, un mes de talones de pago y propiedades de inversión propias, registros de sus cuentas de jubilación, derechos de garantía, cartas de adjudicación de pensiones y dos años de demostración. 1099s.

Prueba de que es una casa de vacaciones.

Si tiene la intención de alquilar su casa de vacaciones, aunque sea por un pequeño porcentaje del tiempo, muchos prestamistas no le otorgarán un préstamo para la casa de vacaciones. Días festivos. De hecho, las tasas hipotecarias para una segunda vivienda difieren de las tasas para una propiedad de inversión. Si tienes la intención de Si va de vacaciones a su propiedad durante el verano pero la alquila en otros momentos, la mayoría de las instituciones financieras insistirán en obtener un préstamo hipotecario.

Así que siempre asegúrese de entender la terminología y explíquele claramente al prestamista cómo piensa usar la propiedad. Esto asegurará que obtenga el préstamo correcto y evitará más problemas debido a la situación.

Financiación de una casa de vacaciones: compare sus opciones

¿Listo para la casa de vacaciones de sus sueños? Tiene muchas opciones para financiar su compra, pero asegúrese de investigar. Compare y contraste prestamistas HELOC, préstamos con garantía hipotecaria, hipotecas convencionales, préstamos de segundo nivel o una combinación de los anteriores. ¡Con la opción de financiación adecuada, puede hacer realidad este sueño!