Cómo evitar los impuestos en una cuenta de ahorro

Cómo evitar los impuestos en una cuenta de ahorro

En general, debes pagar impuestos por cualquier cuenta que genere intereses, como una cuenta de ahorro. Sin embargo, el IRS tiene varios programas que mitigan o eliminan los impuestos si el dinero se deposita en una cuenta de ahorro especial. Invertir en una cuenta que se utilizará para gastos médicos, educativos o de jubilación puede ayudar a aliviar considerablemente la carga fiscal sobre los ingresos por intereses de una cuenta de ahorro.

A la mayoría de las personas interesadas en abrir una cuenta bancaria se les ofrecen dos opciones: una cuenta corriente y una cuenta de ahorro. Una cuenta corriente se suele utilizar como cuenta transaccional para los gastos diarios. En cambio, en una cuenta de ahorro se guarda el dinero para utilizarlo en el futuro, como el pago inicial de una casa o la educación de un hijo.

Las cuentas de ahorro suelen generar intereses de una forma u otra. Ahora viene la verdadera pregunta: ¿El interés que genera el dinero de una cuenta de ahorro está sujeto a impuestos?

Índice de contenidos
  1. ¿Los intereses de las cuentas de ahorro se consideran ingresos imponibles?
  2. Cuenta de ahorro tradicional
    1. Cómo afectan los intereses del ahorro a tu tramo impositivo
  3. Cuentas de ahorro con ventajas fiscales
  4. Planes de ahorro para la educación
    1. planes 529
    2. Cuentas de ahorro Coverdell
  5. Planes de jubilación
    1. Cuentas individuales de jubilación (IRA)
    2. Renta neta imponible después de la aportación a la IRA
    3. Las cuentas IRA Roth
    4. planes 401k
    5. Roth 401ks
    6. planes 403b
    7. planes 457
    8. Consejo profesional
  6. Planes de ahorro para la salud
    1. Cuentas de ahorro sanitario (HSA)
    2. Cuentas de gastos flexibles (FSA)
  7. Bonos del Estado
    1. Bonos municipales
    2. Bonos de actividad privada
  8. FAQ
    1. ¿Tengo que pagar impuestos por mi cuenta de ahorro?
    2. ¿Cuánto dinero puedes tener en una cuenta de ahorro antes de tributar?
    3. ¿Dónde debería poner el dinero para evitar los impuestos?
    4. ¿Cuánto dinero debo guardar en una cuenta de ahorro?
  9. Puntos clave

¿Los intereses de las cuentas de ahorro se consideran ingresos imponibles?

La respuesta corta es sí, absolutamente. Todo el dinero que ganes -ya sean ingresos, ganancias de inversión, dividendos o transmisiones patrimoniales- está sujeto a impuestos por parte de Hacienda.

Sin embargo, el gobierno ha creado varios programas en las últimas décadas para animar a la gente a ahorrar para determinados objetivos, ofreciendo incentivos fiscales o cuentas de ahorro libres de impuestos. Si el dinero se destina a determinados tipos de gastos -como los gastos educativos, los gastos médicos y la jubilación-, existen programas y estructuras específicas que el IRS ofrece para ayudar con los impuestos.

Puede que ya estés familiarizado con planes como el plan educativo 529, el Roth 401k y la cuenta de ahorros para la salud (HSA). Son ejemplos de planes que te permiten ahorrar para determinados fines que fomenta el gobierno. Si no tienes necesidad de ahorrar para ninguno de estos objetivos, los bonos municipales son otra opción para que ahorres tu dinero con ventajas fiscales y un riesgo muy bajo.

Cuenta de ahorro tradicional

Si tienes una cuenta de ahorro estándar en tu banco, deberías recibir intereses por ese dinero, independientemente de que se considere o no una cuenta de ahorro de alto rendimiento. La Agencia Tributaria estipula que los intereses obtenidos por el dinero de una cuenta de ahorro tributarán como ingresos normales.

En Estados Unidos, los tramos del impuesto federal sobre la renta van del 10% al 37%. Cualquier ingreso adicional que hayas obtenido de tus ahorros se tendrá en cuenta para determinar tu tramo de ingresos.

Cómo afectan los intereses del ahorro a tu tramo impositivo

Imagina un investigador llamado Carlos que trabaja en el ámbito académico y gana 80.000 dólares al año. El padre de Carlos murió hace cinco años y le dejó una importante cantidad de dinero. Como no estaba seguro de dónde invertir toda esa herencia en el momento de la muerte de su padre, se limitó a poner el dinero en una cuenta de ahorro estándar de su banco. Como resultado, gana 50.000 dólares más al año en ingresos por intereses del dinero de esa cuenta de ahorro.

Las tablas siguientes muestran cómo el IRS grava a los declarantes individuales de forma progresiva a partir de 2021 y cómo la carga fiscal de Carlos se ve afectada al incluir los intereses de su cuenta de ahorro en sus ingresos.

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Sin interesesCon interés
Ingresos$80,000$120,000
Deducción estándar-$12,550-$12,550
Renta neta imponible$67,450$107,450
Impuesto a pagar$10,587$19,809
Tipo impositivo efectivo15.70%18.40%

Puedes utilizar la siguiente tabla de tipos impositivos para calcular el impacto de los intereses del ahorro en tu caso.

Como los intereses de las cuentas de ahorro normales tributan como ingresos normales, también afectan al tramo impositivo de una persona. Si Carlos no hubiera apartado su herencia en una cuenta de ahorro, sólo habría tenido que pagar impuestos sobre sus ganancias hasta el 22%, porque su renta imponible no superaría el límite de 86.375 $. Sin embargo, al calcular el tipo impositivo de su renta con los intereses de la cuenta de ahorro, su renta imponible sube un tramo impositivo y ahora tributa al 24%.

Este ejemplo sólo ilustra un escenario en el que Carlos aparta su herencia en una cuenta de ahorro estándar en un banco tradicional. Sin embargo, si guardara ese dinero en una cuenta exenta de impuestos, podría ahorrar mucho más en su factura fiscal.

Cuentas de ahorro con ventajas fiscales

Aunque una cuenta de ahorro estándar no proporciona ninguna ventaja fiscal, eso no significa que no puedas encontrar cuentas de ahorro que sí lo hagan. La Agencia Tributaria trata de fomentar la inversión con fines específicos ofreciendo cuentas especiales exentas de impuestos. Una cuenta de ahorro exenta de impuestos suele pertenecer a una de estas tres categorías: educación, medicina y jubilación.

Planes de ahorro para la educación

planes 529

los planes 529 son cuentas de inversión que ofrecen ventajas fiscales para fomentar el ahorro para gastos educativos. La matrícula de la universidad, el alojamiento y la comida en la universidad, e incluso las matrículas de los colegios privados K-12 entran en esta clasificación.

De forma similar a como funciona una IRA Roth, el dinero que aportas a un plan 529 se considera dólares después de impuestos, lo que significa que el importe total se grava antes de tu aportación, igual que si estuvieras ahorrando en una cuenta de ahorro normal. Sin embargo, el dinero de la cuenta puede crecer, generar ingresos y ser retirado libre de impuestos siempre que se gaste en lo que el IRS considera "gastos educativos cualificados."

Cuentas de ahorro Coverdell

Una cuenta de ahorro Coverdell, o Coverdell ESA, funciona de forma similar a un plan 529 en el sentido de que puedes retirar dinero de ella libre de impuestos si se utiliza para gastos de educación cualificados. La principal diferencia gira en torno a los gastos de K-12 y la matrícula. Un plas 529 sólo cubrirá la matrícula K-12, mientras que un plan Coverdell cubrirá tanto la matrícula como los gastos. Además, una vez que el beneficiario supere los 30 años, todo el dinero que quede en un plan Coverdell estará sujeto a impuestos, mientras que un plan 529 no tiene ningún límite ni regulación en cuanto a la edad.

Planes de jubilación

Cuentas individuales de jubilación (IRA)

Una cuenta individual de jubilación, o IRA tradicional, te permite deducir el dinero por adelantado cuando pagas el impuesto sobre la renta. Por ejemplo, continuando con el ejemplo anterior, si Carlos hubiera aportado 20.000$ de sus 120.000$ de ingresos imponibles a una IRA tradicional, podría deducir esos 20.000$ de su impuesto sobre la renta, lo que le dejaría una renta neta imponible de 87.450$ según la siguiente fórmula:

Renta neta imponible después de la aportación a la IRA

120.000 $ (ingresos más intereses) - 12.550 $ (deducción estándar) - 20.000 $ (contribución a la IRA) = $87,450

Una IRA tradicional ofrece un crecimiento libre de impuestos, lo que significa que no tienes que pagar impuestos sobre los intereses mientras el dinero esté en la cuenta. Sin embargo, cada vez que saques dinero de una IRA tradicional, tanto el capital inicial como los intereses ganados tributarán al tipo normal. En esencia, las cuentas IRA tradicionales no tributan en origen (antes de la aportación), pero sí lo hacen al retirar el dinero.

Las cuentas IRA Roth

Las IRAs Roth son similares a los planes 529 en el sentido de que tributan en origen, pero pueden crecer libres de impuestos y ser retiradas libres de impuestos. Esto significa que si Carlos pusiera esos 20.000 dólares en una IRA Roth en lugar de en una IRA tradicional, tributaría lo mismo que si se quedara con el total de 120.000 dólares, pero ese dinero podría crecer y ser retirado completamente libre de impuestos.

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planes 401k

los planes 401k son una forma estupenda de que los empleados ahorren para la jubilación, aportando parte de su salario a una cuenta de inversión, a menudo con la ayuda de sus empleadores. Muchas empresas ofrecen un programa de aportaciones para los planes 401k de sus empleados, lo que significa que la empresa se compromete a igualar cualquier cantidad que el empleado aporte.

Los 401ks tradicionales se comportan como las IRA tradicionales en el sentido de que no se gravan el dinero que se deposita ni los intereses que se ganan mientras el dinero permanece en la cuenta, pero sí se gravan el capital invertido más los intereses ganados cuando se retira.

Roth 401ks

Al igual que una IRA Roth, los depósitos en los 401k Roth se gravan en origen; sin embargo, el capital y los intereses obtenidos de una cuenta de ahorro Roth 401k no se gravan al retirarlos. Esto es especialmente ventajoso para las personas con un nivel impositivo bajo, ya que los impuestos que se producen en el momento del depósito pueden ser mínimos en comparación con los impuestos que se evitarían al retirar el dinero. Sin embargo, en el lado opuesto, las personas con una gran carga fiscal podrían preferir un 401k tradicional, ya que podrían preferir ahorrarse los impuestos en el origen en lugar de hacerlo más adelante.

planes 403b

los planes 403b son planes especiales de jubilación que suelen estar reservados a los empleados de las escuelas públicas y a otros empleados del sector público relacionados con el gobierno en organizaciones exentas de impuestos, como las enfermeras y los médicos. Estos planes actúan como los 401ks tradicionales, en el sentido de que no tributan en origen, sino que lo hacen en el momento de la retirada.

planes 457

los planes 457 son similares a los tradicionales 401ks y 403bs, ya que tampoco tributan en origen, lo que supone un alivio de los mayores impuestos progresivos sobre la renta. Estos planes se utilizan principalmente para las organizaciones sin ánimo de lucro y ciertos empleados de la administración.

Consejo profesional

Muchos de estos planes de ahorro exentos de impuestos, ya sean para la educación o la jubilación, tendrán límites de aportación anual. Asegúrate de saber cuánto puedes aportar a una cuenta de ahorro exenta de impuestos cada año, para poder planificar tus depósitos en consecuencia.

Planes de ahorro para la salud

Sí, no es ningún secreto que Estados Unidos tiene los costes de atención sanitaria más elevados de todos los países desarrollados del mundo. Por eso el gobierno intenta mitigar estos elevados costes ofreciendo planes de ahorro libres de impuestos específicamente para gastos médicos. Los principales planes de ahorro para la atención sanitaria que ofrece son las HSA y las FSA.

Cuentas de ahorro sanitario (HSA)

Puede abrir una cuenta de ahorro sanitario, o HSA, cualquier persona que viva en Estados Unidos, independientemente de que trabaje para una empresa, sea autónomo o esté en paro.

Las cuentas de ahorro sanitario combinan las mejores características de los planes de ahorro tradicionales y de los Roth. Las HSA no tributan en origen (igual que un plan tradicional), ni tampoco al retirarlas (igual que un plan Roth), siempre que los fondos se destinen a lo que el IRS considera "gastos médicos cualificados"

Sin embargo, las cuentas de ahorro para la salud sólo pueden utilizarse para planes de seguro con franquicia elevada. A partir de 2022, un plan de salud con franquicia alta cuesta 1.400 $ al año para un individuo y 2.800 $ para una familia.

Cuentas de gastos flexibles (FSA)

Una cuenta de gastos flexible, o FSA, funciona de forma similar a una cuenta de ahorros sanitarios, pero con tres importantes diferencias. En primer lugar, el plan debe estar patrocinado por una empresa. Una FSA no requiere un plan de seguro de alta deducibilidad, y puede utilizarse para el cuidado de los niños, además de los gastos médicos habituales aprobados por el IRS. Las distribuciones de la FSA no tributan en origen y pueden retirarse libres de impuestos, siempre que se utilicen para gastos médicos cualificados.

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Bonos del Estado

Tal vez no tengas planes de volver a estudiar (o de ayudar a otro miembro de tu familia a formarse). Tal vez tengas un seguro médico completo que cubra todos los gastos médicos posibles sin franquicia. Y tal vez hayas terminado de ahorrar para la jubilación hace mucho tiempo y no tengas que preocuparte por llegar a fin de mes cuando dejes de trabajar. Pero sigues siendo humano y, como todo el mundo, odias con pasión pagar impuestos.

Si aún así no quieres deber impuestos más de lo estrictamente necesario, los bonos del Estado pueden ser tu mejor opción. (Los bonos del Tesoro te permitirán evitar el impuesto estatal sobre la renta y el impuesto local, pero seguirías estando en el anzuelo de los impuestos federales sobre la renta, que es lo que actualmente nos interesa)

Hay dos tipos de bonos del Estado que te permiten evitar los impuestos federales sobre la renta: los bonos municipales y los bonos de actividad privada.

Bonos municipales

Los bonos municipales son bonos vendidos por los ayuntamientos para financiar proyectos del gobierno local, como presas, carreteras y trenes de alta velocidad. Aunque no ofrecen los tipos de interés más altos, los bonos municipales no estarán sujetos a impuestos por parte del gobierno federal. De hecho, la mayoría de los estados y algunas localidades tampoco gravan estos bonos.

Bonos de actividad privada

Los bonos de actividad privada son bonos municipales que se utilizan para recaudar dinero para proyectos privados y no para obras públicas. También están exentos de los impuestos federales ordinarios sobre la renta, pero podrían tributar según el sistema de impuesto mínimo alternativo. Las universidades privadas y las viviendas asequibles son ejemplos de proyectos que ofrecerían bonos de actividad privada.

FAQ

¿Tengo que pagar impuestos por mi cuenta de ahorro?

Sí, tienes que pagar impuestos por los intereses obtenidos en una cuenta de ahorro tradicional. Sin embargo, si utilizas una cuenta de ahorro especial exenta de impuestos o un plan de ahorro, el Servicio de Impuestos Internos te dará una exención fiscal sobre ese dinero.

¿Cuánto dinero puedes tener en una cuenta de ahorro antes de tributar?

Todo el que quieras. Sólo tributas en función de los intereses obtenidos por los ahorros, no por el importe total de los ahorros en tu cuenta.

¿Dónde debería poner el dinero para evitar los impuestos?

Para evitar los impuestos, puedes poner tu dinero en una cuenta especial libre de impuestos, como un Roth 401k o una HSA.

¿Cuánto dinero debo guardar en una cuenta de ahorro?

Todo lo que te sientas cómodo ahorrando. Sin embargo, ten en cuenta que recibirás una factura fiscal en función de los intereses que ganes con esos ahorros.

Puntos clave

  • Los intereses obtenidos en las cuentas de ahorro tradicionales se consideran ingresos imponibles.
  • El IRS ofrece cuentas de ahorro con ventajas fiscales en las que los particulares pueden depositar dinero con fines médicos, educativos o de jubilación.
  • Los 401ks tradicionales, los Roth 401ks, los planes 529 y las HSA son ejemplos de cuentas de ahorro que te permiten ahorrar en impuestos.
  • Los bonos del Estado, como los bonos municipales y los bonos de actividad privada, son una opción ideal si quieres ahorrar en impuestos pero no tienes un objetivo médico, educativo o de jubilación específico para el que ahorrar.
Ver las fuentes del artículo
  1. Gastos de educación calificados - IRS.gov
  2. IRAs Roth - IRS.gov
  3. planes 401(k) - IRS.gov
  4. Preguntas frecuentes sobre los planes de jubilación en relación con los planes de anualidades con protección fiscal 403(b) - IRS.gov
  5. Gasto en salud - Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico
  6. Cuenta de ahorro para la salud (HSA) - HealthCare.gov
  7. Uso de una cuenta de gastos flexibles (FSA) - HealthCare.gov
  8. ¿Qué son los gastos médicos cualificados? - Medicare.gov
  9. Bonos municipales - FINRA.org
  10. Bonos de actividad privada - Departamento de Transporte de EE.UU

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