Cómo encontrar un seguro de alquiler o de hogar que lo cubra todo

Aunque probablemente mucha gente desearía poder conseguir una póliza de seguro de hogar y propiedad sencilla que lo cubriera todo, no existe. Si existiera, probablemente no querrías pagar la prima que conlleva.

Cubrir todas las situaciones posibles supondría demasiadas reclamaciones para la aseguradora. Al fin y al cabo, son empresas con ánimo de lucro, y sería difícil ganar dinero cuando están pagando constantemente liquidaciones.

Hay términos y condiciones que definen lo que está cubierto y lo que no. Esto es lo que debes saber y cómo encontrar la mejor póliza de seguro de hogar o de alquiler para tus necesidades.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es el seguro de hogar y qué cubre?
    1. ¿Qué cubre?
    2. ¿En qué circunstancias está cubierto lo anterior?
    3. ¿Cuánto se cubre?
  2. ¿Qué no cubre el seguro de hogar?
  3. ¿En qué se diferencia el seguro de alquiler del seguro de hogar?
  4. Revisa y compara las compañías de seguros de hogar e inquilinos

¿Qué es el seguro de hogar y qué cubre?

El seguro de hogar es una póliza que ayuda a proteger a los propietarios de viviendas contra las pérdidas debidas a determinados acontecimientos y circunstancias.

¿Qué cubre?

Según el Instituto de Información sobre Seguros (III), una póliza de seguro de hogar estándar cubre lo siguiente

  • Objetos personales
  • La estructura de tu casa
  • Responsabilidad civil por daños corporales y materiales
  • Gastos por pérdida de uso

También hay pólizas mejoradas, que pueden ofrecer cobertura adicional sobre elementos como otras estructuras de tu propiedad.

¿En qué circunstancias está cubierto lo anterior?

Cada póliza de seguro tiene una lista de riesgos que cubre. El III informa de que el HO-3 es el tipo de póliza más popular y proporciona cobertura si sufres daños como consecuencia de los siguientes peligros:

  • Incendio
  • Relámpago
  • Granizo
  • Viento
  • Motín
  • Conmoción civil
  • Explosiones
  • Humo
  • Vandalismo
  • Robo
  • Erupción volcánica
  • Daños causados por un avión o un vehículo
  • Caída de objetos
  • Aguanieve, nieve y hielo
  • Daños repentinos y accidentales de aparatos y sistemas domésticos
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Aunque estos riesgos son los más cubiertos, a menudo puedes elegir entre varias opciones de póliza que ofrecen más o menos cobertura.

Ten en cuenta que la responsabilidad civil no está sujeta a los riesgos anteriores. Cubre las lesiones corporales y los daños materiales de los que tú, los miembros de tu familia o tus mascotas seáis responsables, ya sea en casa o en cualquier otro lugar del mundo.

Ayuda a garantizar que una demanda no te haga perder tu casa.

¿Cuánto se cubre?

La mayoría de las aseguradoras ofrecen tres niveles de cobertura para viviendas y objetos personales: valor real en efectivo, valor de reposición y coste de reposición garantizado/extendido.

  • El valor real en efectivo sustituye la vivienda o las pertenencias menos el coste de la depreciación, hasta el límite de la póliza.
  • El valor de reposición sustituye la vivienda o las posesiones sin deducir la depreciación, hasta el límite de la póliza.
  • La sustitución garantizada/extendida cubre lo que cueste reconstruir la vivienda, y puede superar el límite de la póliza en algunos casos.

Los asegurados eligen sus niveles de cobertura junto con sus límites y franquicias. La cantidad de cobertura que necesitas variará en función del coste de reconstrucción de tu casa y del valor de tus bienes personales.

Cuanto más cobertura necesites, más altas serán las primas y las franquicias. En cuanto a la responsabilidad civil y los gastos de manutención adicionales, están cubiertos hasta los límites de la póliza.

¿Qué no cubre el seguro de hogar?

El seguro de hogar no cubre los daños o pérdidas debidos a cualquier suceso que no figure en tu póliza. Las exclusiones más notables son las pérdidas debidas a terremotos, inundaciones, guerras, socavones, desprendimientos y corrimientos de tierra.

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Además, no se cubren los daños debidos a la falta de mantenimiento adecuado de la vivienda, y determinados artículos de alta gama, como pieles, joyas y obras de arte, pueden quedar excluidos de la cobertura o limitados.

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Mucha gente pregunta sobre aspectos concretos como: "¿El seguro de hogar cubre los daños por agua?" o "¿El seguro de hogar cubre las cubiertas, los cuadros eléctricos, el moho, los áticos, etc.?"

Resumiendo: el seguro del hogar cubre todo lo que hay en tu casa, pero sólo en determinadas situaciones.

Veamos algunos ejemplos.

  1. Supongamos que vives cerca de un volcán, éste entra en erupción y tu casa queda completamente demolida. El seguro de hogar pagaría para reconstruirla y te reembolsaría tus objetos personales y gastos de manutención (mientras no tuvieras casa) porque las erupciones volcánicas son un riesgo cubierto.
  2. Si un ladrón entra en tu casa, daña una ventana y roba varias de tus pertenencias, tus pertenencias y la ventana estarían cubiertas porque el robo es un riesgo cubierto.
  3. Supongamos, por ejemplo, que tienes una tubería que gotea desde hace unas semanas y vas aplazando su reparación. Si revienta y llena tu casa de agua, puede que te moleste descubrir que los daños no están cubiertos porque el incidente no fue técnicamente "repentino y accidental" Las aseguradoras buscarán indicios de daños anteriores y denegarán tu reclamación basándose en que no tomaste las medidas preventivas adecuadas.

El principal factor determinante es la causa del siniestro, no la parte de tu casa que sufre los daños.

Si necesitas más cobertura de la que ofrece una póliza estándar, muchas aseguradoras ofrecen cláusulas adicionales que puedes añadir. Además, si quieres cobertura para una causa no cubierta por tu póliza, puede que tengas que contratar una póliza específica en otro lugar (por ejemplo, un seguro contra inundaciones, un seguro contra terremotos, un plan de garantía para la vivienda, etc.)

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Más información sobre los planes de garantía del hogar.

¿En qué se diferencia el seguro de alquiler del seguro de hogar?

El seguro de alquiler es una póliza que ofrece cobertura contra determinados riesgos a las personas que alquilan su vivienda. Según el III, suele cubrir lo siguiente en caso de daños o pérdidas cubiertos:

  • Objetos personales
  • Responsabilidad
  • Gastos de manutención adicionales

Es muy similar al seguro de hogar en el sentido de que cubre la responsabilidad civil, las pertenencias personales y los gastos de manutención adicionales, pero no incluye la cobertura de la vivienda, ya que esa responsabilidad recae en el propietario de la misma.

¿Estás pensando en contratar un seguro de alquiler? Evita estos costosos errores

Revisa y compara las compañías de seguros de hogar e inquilinos

Como ninguna compañía de seguros de hogar o de alquiler lo cubre todo, ¿qué aseguradora debes elegir?

Las compañías varían de una a otra en sus precios, tipos de cobertura, características, descuentos y calidad de servicio. Es aconsejable comparar al menos tres compañías, y luego decidir cuál te ofrece la mejor relación calidad-precio.

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