Cómo eliminar las consultas difíciles de tu informe crediticio (2022)

Cómo eliminar las consultas difíciles de tu informe crediticio (2022)
Resumen del artículo:
Cada vez que solicitas una nueva línea de crédito, los prestamistas suelen realizar una consulta de crédito dura en tu informe crediticio. Una sola consulta de crédito dura sólo reduce tu Puntuación FICO® (el modelo de puntuación más utilizado) en unos cinco puntos. Pero las consultas múltiples -sobre todo si son fraudulentas o inexactas- pueden dar lugar a caídas mayores. A continuación te explicamos cómo eliminar las consultas duras de tu informe de crédito.

Las consultas de crédito duras forman parte de la determinación de tu solvencia. Una sola consulta no es un gran problema -espera una caída de unos 5 puntos-, pero varias consultas de crédito duras pueden causar un daño real a tu puntuación de crédito. Además, si estás intentando construir tu crédito o buscando un préstamo, incluso los cambios más pequeños en tu puntuación FICO pueden suponer una gran diferencia.

Índice de contenidos
  1. ¿Puedes eliminar las consultas difíciles de tu informe de crédito?
  2. ¿Qué es una consulta de crédito dura?
  3. ¿Cómo afectan las consultas duras a tu crédito?
  4. ¿Cómo puedes detectar las consultas duras incorrectas?
    1. ¿Qué pasa si no reconoces una consulta dura en tu informe de crédito?
  5. Guía paso a paso para eliminar las consultas duras de tu informe crediticio
  6. ¿Qué información necesitas para impugnar una consulta dura?
  7. ¿Cómo puedes ponerte en contacto con las agencias de crédito en relación con tus consultas duras?
  8. Plantillas de cartas para impugnar consultas duras
  9. Puntos clave

¿Puedes eliminar las consultas difíciles de tu informe de crédito?

Sí, puedes eliminar las consultas duras de tu historial crediticio, pero sólo si se produjeron sin tu conocimiento o aprobación. Por ejemplo, si un prestamista realizó una consulta dura en tu perfil crediticio sin tu conocimiento, tienes derecho a pedir a las agencias de crédito que la eliminen.

También puedes solicitar la eliminación de una consulta dura si una empresa realiza más consultas de las que esperabas. Por ejemplo, puedes solicitar la eliminación de una consulta dura si un emisor de tarjetas de crédito realiza una segunda o tercera consulta dura en tu expediente de crédito después de que hayas hecho la solicitud inicial.

En resumen, puedes conseguir que se elimine una consulta dura si se da alguna de las siguientes condiciones:

  • No tenías conocimiento de la consulta dura en tu expediente de crédito.
  • La consulta se produjo sin tu aprobación.
  • La empresa realizó más consultas duras de las que esperabas.

Si una consulta dura es el resultado de una solicitud legítima de crédito, no hay mucho que puedas hacer aparte de esperar a que la consulta desaparezca de tu informe al cabo de dos años.

Esto es lo que debes saber sobre qué son las consultas de crédito, los efectos que tienen en tu crédito y cuándo puedes eliminarlas de tu informe de crédito.

¿Qué es una consulta de crédito dura?

Cuando solicitas algún tipo de crédito (como una tarjeta de crédito, un préstamo o cualquier cosa que implique pedir dinero a un banco), el prestamista debe comprobar primero tu crédito. Para ello, realizan una "consulta dura" de tu informe crediticio: básicamente, una revisión exhaustiva de todo tu historial crediticio.

Esto permite a un prestamista ver dónde has terminado por delante (manteniendo los pagos al día); dónde has flaqueado (faltando a los pagos); o dónde has fracasado (entrando en morosidad o siendo enviado a cobranza). Basándose en esta dura comprobación del crédito, pueden determinar si eres lo suficientemente solvente como para pedir un préstamo. Todo esto es un paso natural y necesario en la búsqueda del crédito. Y la ley exige -la Ley de Información Crediticia Justa, para ser exactos- que las tres principales agencias de crédito informen de las comprobaciones de crédito duras.

No confundas esto con una comprobación de crédito "blanda", como la revisión de tu propio crédito, o la preaprobación de un préstamo personal con las herramientas de comparación de SuperMoney. Por ejemplo, podrías comprobar los tipos de interés con los siguientes prestamistas sin perjudicar tu puntuación de crédito. Sin embargo, si aceptas la oferta de préstamo, es posible que recibas una consulta de crédito dura en tu informe.

¿Cómo afectan las consultas duras a tu crédito?

El problema es que, aunque las consultas de crédito duras son un paso normal y necesario en el mundo de los préstamos, pueden reducir la puntuación de crédito que tanto te ha costado ganar. Y también aparecen en tu informe de crédito.

Y esto puede parecer un poco injusto. Poner en riesgo tu excelente crédito sólo para demostrar a un prestamista que tu crédito es excelente parece un poco paradójico.

La verdad es que una consulta dura no afecta tanto a tu crédito. Una sola consulta de crédito puede rebajar tu puntuación FICO sólo unos cinco puntos. Sin embargo, si controlas tu crédito cada mes, con el objetivo de alcanzar el codiciado Club de los 800, cada punto cuenta. Ese impacto en la puntuación de crédito suele desaparecer al cabo de 12 meses, y puedes esperar que desaparezca de tu informe de crédito al cabo de unos dos años.

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Averigua cuánto tiempo se tarda en mejorar tu puntuación de crédito.

¿Cómo puedes detectar las consultas duras incorrectas?

La respuesta es sencilla: comprueba regularmente tu informe de crédito. Según la Comisión Federal de Comerciotienes derecho a recibir una copia gratuita de tu informe de crédito cada 12 meses de una de las agencias de informes de crédito (Experian, Equifax o TransUnion).

Revisa cuidadosamente tu informe de crédito. ¿Hay algo que te parezca incorrecto o desconocido? ¿Hay cuentas de crédito a tu nombre que no hayas abierto? ¿Un préstamo o una tarjeta de crédito que son completamente ajenos? ¿Hay comprobaciones de crédito que no has autorizado? ¿O simplemente hay algo que parece raro? Recuerda que tienes que autorizar una comprobación de crédito dura; un posible prestamista no puede hacerlo sin tu autorización.

¿Qué pasa si no reconoces una consulta dura en tu informe de crédito?

Que no reconozcas una consulta dura no significa que no la hayas aprobado. Aquí tienes algunos ejemplos de cómo pueden ser las comprobaciones crediticias desconocidas:

  • Si alguna vez has facilitado tu número de la Seguridad Social a una empresa o a un proveedor con el que podrías financiarte, es posible que hayan asumido que estabas dando permiso para sacar tu crédito.
  • Es habitual que los prestamistas de hipotecas o automóviles dispersen tu solicitud de préstamo/crédito entre varios prestamistas. Sólo intentan ayudarte a conseguir un tipo de interés favorable, pero podría aparecer como una comprobación de crédito múltiple en tu informe.
  • En ocasiones, una comprobación de crédito, como la de la solicitud de una tarjeta de crédito de una tienda, puede parecer irreconocible en tu informe de crédito. Aunque puede que no sea un error, siempre merece la pena ponerse en contacto con tu oficina de crédito si te parece sospechoso.

También hay comprobaciones de crédito que podrían apuntar a un fraude o a un robo de identidad. Si crees que se trata de un robo de tu información crediticia o de la Seguridad Social, denúncialo. Si has identificado comprobaciones de crédito duras y erróneas en tu informe de crédito, la buena noticia es que puedes disputarlas con cualquiera de las agencias de crédito. Y puedes tomar las medidas necesarias para eliminarlas de tu informe de crédito.

Guía paso a paso para eliminar las consultas duras de tu informe crediticio

Para eliminar las consultas duras de tu informe de crédito tendrás que disputarlas con las agencias de crédito que las incluyen en tu informe de crédito. Sin embargo, sólo puedes eliminar las consultas duras si has sido víctima de un robo de identidad o si una empresa ha realizado la consulta dura sin tu consentimiento.

Aquí tienes una guía de ocho pasos sobre cómo disputar las consultas duras que no has aprobado.

  1. Comprueba tu informe de crédito en las tres agencias de crédito. Fíjate en cuáles incluyen las consultas duras incorrectas. Comprueba el los enlaces, los formularios y las direcciones físicas de las principales agencias de crédito que aparecen a continuación.
  2. Recoge todos los documentos pertinentes para respaldar tus reclamaciones antes de presentarlas. Por ejemplo, si te han robado la identidad, puedes aportar una copia de la denuncia policial. Consulta la lista de comprobación que figura a continuación para obtener una guía detallada de la información y los documentos que puedes necesitar.
  3. Redacta una carta de disputa y envíala a cada una de las empresas de informes crediticios que muestren las consultas incorrectas. Pídeles que eliminen todas las consultas duras incorrectas o sospechosas que identificaste en el paso 1 La plantilla siguiente proporciona un modelo que puedes adaptar a tus circunstancias específicas.
  4. Espera la respuesta de las agencias de crédito. Las agencias de información crediticia tienen 30 días para completar la investigación y enviarte una respuesta.
  5. Envía una segunda carta solicitando la comprobación de todos los elementos sospechosos que siguen apareciendo en tu informe. Si no recibes respuesta de las agencias de crédito o no obtienes una respuesta satisfactoria, haz un seguimiento con una segunda carta. Puedes utilizar la misma plantilla que enviaste en el paso 3 y eliminar las consultas que se reomitieron.
  6. Escribe una tercera carta en la que expliques que piensas reclamar a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Por supuesto, sólo da este paso si las empresas de información crediticia no han proporcionado la información detallada que se pide en el paso 4.
  7. Presenta una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor Si crees que las agencias de información crediticia no han aportado pruebas suficientes para respaldar las consultas duras, denúncialo. Una investigación oficial de la CFPB puede ayudar Haz clic aquí para empezar.
  8. Ponte en contacto con las entidades financieras que han realizado la extracción dura de tu informe de crédito y pídeles que la eliminen Suele ser mejor (y más rápido) trabajar a través de las agencias de información crediticia, pero también puedes obtener resultados tratando directamente con las empresas que solicitaron la consulta dura. He añadido una segunda plantilla que puedes adaptar a continuación.
Lee:  Cómo pagar tu hipoteca con tarjeta de crédito

Tanto si se trata de una consulta incorrecta o de aspecto sospechoso como de cualquier otra información falsa en tu informe crediticio, tienes derecho a impugnarla. Puedes encontrar más información sobre cómo eliminar otros errores en tu informe de crédito en este artículo.

¿Qué información necesitas para impugnar una consulta dura?

Puedes evitar las molestias y la pérdida de tiempo que supone tener que enviar información adicional a las agencias de crédito si te aseguras de tener toda la documentación necesaria incluida en tu carta inicial. Aquí tienes una lista de los documentos e información más comunes que necesitarás.

  • Información identificativa
    • Tu nombre completo
    • Número de informe/id del consumidor
    • Fecha de nacimiento
    • Tu dirección
    • Número del permiso de conducir (opcional)Número de la seguridad social (opcional)
  • Fecha de hoy
  • Información de la empresa
    • Nombre de la empresa
    • Dirección de la empresa
  • Consultas difíciles disputadas
  • Tu número de cuenta
  • Fechas de las consultas difíciles en disputa
  • Explicación de la inexactitud
  • Empresa que proporcionó la información controvertida (si es diferente de la empresa inicial)
  • Cualquier otro documento que apoye tu caso

¿Cómo puedes ponerte en contacto con las agencias de crédito en relación con tus consultas duras?

Una vez que sepas qué agencias informan de las consultas duras que quieres eliminar, comunícate directamente con ellas utilizando los datos de contacto que aparecen a continuación. Puedes ponerte en contacto con ellos por teléfono, correo electrónico o correo postal.

Experian

En línea Disputa de Experian en línea

Formulario de disputa de Experian
Envía por correo: Experian, P.O. Box 4500, Allen, Tx 75013
Teléfono: 888-397-3742

Equifax

En línea Disputa en línea de Equifax
Formulario de disputa de Equifax
Envía un correo: Equifax Information Services, LLC, P.O. Box 740256, Atlanta 30374
Teléfono: 886-349-5191

TransUnion

En línea Disputa de TransUnion
Formulario de disputa de TransUnion
Envía por correo: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000, Chester, PA, 19016
Teléfono: 800-916-8800

Si los datos de crédito que has impugnado son erróneos, la oficina de crédito completará su investigación en un plazo de 30 días y los eliminará de tu informe de crédito.

Plantillas de cartas para impugnar consultas duras

Si quieres impugnar una consulta dura en tu expediente de crédito, tendrás que enviar una carta, con acuse de recibo, y guardar una copia de la carta y del recibo de correos para tus archivos. Considera la posibilidad de enviar cartas tanto a las agencias de información crediticia como a la entidad financiera que solicitó la consulta dura en tu expediente. Estas plantillas se basan en ejemplos proporcionados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Asegúrate de adaptarlos a tu situación personal.

Plantilla de carta de disputa de consulta dura a las agencias de información crediticia

[Your complete name] [Report confirmation number, if available] [Identifying information requested by the company, typically including:

  • Date of birth
  • Address
  • Telephone number]

[Your return address] [Date]

[Address of credit reporting company, select one of three below]
  • Equifax Information Services, LLC P.O. Box 740256 Atlanta, GA 30374
  • Experian Consumer Services P.O. Box 4500 Allen, TX 75013
  • TransUnion LLC Centro de Disputas del Consumidor P.O. Box 2000 Chester, PA 19016

Estimado [Name of credit reporting company: Equifax or Experian or TransUnion],

Me dirijo a ti para impugnar las siguientes consultas duras sobre mi [Equifax or

Experian or TransUnion] informe de consumo:

Consulta dura 1 [Include all the hard inquiries that apply]

Número de cuenta u otra información para identificar la cuenta [Insert account number or other information, such as account holder names and past addresses. This is especially important if you have had multiple accounts with the same company.]

Fuente de información del conflicto [Insert the name of the company, such as the bank, that provided the information to the credit reporting company.]

Tipo de información controvertida [Insert uknoown inquiry]-

Fechas asociadas a la partida en litigio [Insert the date the hard inquiry appeared on your report. This helps ensure that the correct account is identified by the company and to identify which aspects of the report are being disputed.  You can still file a dispute if you don’t have this date.]

Explicación de la investigación dura que se disputa [Insert details about why you think the hard inquiry should be removed. Choose one of the choices below if it fits, or add your own description.]

  • Mi informe incluye cuentas con un nombre reportado que es diferente al mío.
  • No reconozco las cuentas en cuestión.
  • Soy víctima de un robo de identidad y no reconozco una o varias de las cuentas de mi informe [Include a copy of the FTC identity theft affidavit describing the identity theft if available.]
  • Otros [Describe what is wrong with the report and include copies of any additional supporting documentation that you have.]
Lee:  Cómo eliminar documentos públicos de su informe de crédito

Investigación dura 2 [Continue numbering for each disputed item on your report and include the same information.] [Include the following sentence if you are attaching a copy of your credit report or other supporting documentation. “I have attached a copy of my report with the inquiries in question circled.”]

Gracias por tu ayuda.

Sinceramente,

[Your name]

Carta a las instituciones financieras solicitando la validación

[Your name] [Account Number at the company, if available] [Date of birth or other identifying information requested by the company] [Your return address] [Date] [Company Name] [Company address for receipt of direct disputes]

Re: Impugnación de error[s] en el informe de crédito

Estimado [Name of company],

Me dirijo a ti para solicitar una corrección de las siguientes consultas difíciles que aparecen en mi [Equifax, Experian, TransUnion] informe del consumidor:

Consulta dura 1

  • Número de cuenta u otra información para identificar la cuenta [Insert account number or other information such as account holder names and past addresses. This is especially important if you have had multiple accounts with the same company.]
  • Fechas asociadas a la partida que se disputa [Insert the date that appears on your report.]
  • Explicación de la partida que se disputa [Insert a detailed explanation of why the information is inaccurate. Choose one of the choices below if it fits, or add your own description.]
  • Mi informe incluye cuentas con un nombre reportado que es diferente al mío.
  • No reconozco las cuentas en cuestión.
  • Soy víctima de un robo de identidad y no reconozco una o varias de las cuentas que aparecen en mi informe [You may wish to include a copy of the FTC identity theft affidavit describing the identity theft.]
  • Otros [Describe what is wrong with the report. You may include copies of any additional supporting documentation that you have.]

Disputa 2 [Continue numbering for each disputed item on your report and include the same information] [Include the following sentence if you attach a copy of your credit report or other supporting documentation. “I have attached a copy of my report with the accounts in question circled.”]

Gracias por tu ayuda.

Atentamente,

Puntos clave

  • Las consultas duras son una parte normal de la comprobación de tu situación crediticia. Si quieres pedir un préstamo para una tarjeta de crédito, un coche o una casa, los prestamistas tienen que revisar tu crédito. Esto puede suponer un pequeño impacto en tu puntuación e informe de crédito, pero se resolverá por sí solo en uno o dos años.
  • No todas las comprobaciones de crédito son iguales. Algunas consultas duras pueden ser cuestionables, por error, o a causa de una actividad fraudulenta. Afortunadamente, hay acciones que puedes llevar a cabo para identificar estos errores y disputarlos con una de las agencias oficiales de información crediticia.
  • Revisa tu informe de crédito. Está disponible para ti una vez al año, de forma gratuita. Estar atento a tu informe de crédito te permite conocer mejor tu propia actividad crediticia, para que puedas identificar de cerca si hay alguna consulta de crédito difícil que merezca la pena disputar. Aunque tu informe de crédito completo está disponible de forma gratuita anualmente, regístrate en un sitio legítimo de puntuación de crédito para poder comprobar tu puntuación e informe, actualizados regularmente.
  • Contacta con las agencias de información crediticia que muestren las consultas duras infractoras (y posiblemente la empresa que las solicitó) y solicita su eliminación.
Ver las fuentes del artículo
  1. Protégete del robo de identidad - SuperMoney
  2. Cómo obtener un informe de crédito gratuito - SuperMoney
  3. Cómo disputar los errores de crédito a través de Experian - Experian
  4. Cómo disputar los errores de crédito a través de Equifax - Equifax
  5. Cómo disputar errores de crédito a través de TransUnion - TransUnion
  6. Debuta el nuevo modelo de puntuación UltraFICO - SuperMoney
  7. ¿Cuántas agencias de crédito hay en Estados Unidos? - SuperMoney
  8. Arreglos rápidos de las puntuaciones de crédito - SuperMoney
  9. 5 maneras de empezar a construir el crédito - Universidad de Cincinnati
  10. 3 consejos para construir el crédito estudiantil - Universidad Brigham Young
  11. ¿Qué es una consulta de crédito? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  12. Todo sobre las consultas de crédito duras y blandas - Administración de la Pequeña Empresa de EE.UU
  13. Obtén tu puntuación de crédito gratuita - Informe de crédito anual

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