Cómo elegir el prestamista de préstamos personales adecuado para el mal crédito

Cuando te encuentres con dificultades constantes para pagar tus facturas o ahogado por las deudas de las tarjetas de crédito, un préstamo personal puede ayudarte a recuperar el control de tus finanzas. Los préstamos personales pueden ser difíciles de encontrar, especialmente si tienes mal crédito, pero desde luego no son imposibles. Siguiendo unos sencillos pasos, puedes mejorar en gran medida tus posibilidades de encontrar con éxito el préstamo personal adecuado a tu situación.

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Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un préstamo personal sin garantía?
  2. ¿Cómo influye mi crédito en mi capacidad para obtener un préstamo personal?
  3. Tengo poco crédito. ¿Qué préstamo es el adecuado para mí?
    1. Bancos y cooperativas de crédito
    2. Préstamos del mercado
    3. Préstamos de día de pago
    4. Prestamistas comerciales
  4. ¿Cómo puedo calcular el coste total de un préstamo personal con mal crédito?
  5. ¿Cómo puedo elegir el mejor prestamista para mis necesidades?
    1. Investiga al prestamista
    2. Busca opiniones online de confianza

¿Qué es un préstamo personal sin garantía?

Una opción atractiva para quienes tienen mal crédito, un préstamo personal sin garantía te permite pedir dinero prestado sin poner ninguna garantía como una casa o un vehículo.

También conocidos como préstamos a la firma, estos préstamos ofrecen varias ventajas con respecto a los préstamos del día de pago y los anticipos de efectivo de las tarjetas de crédito. Puedes utilizar estos préstamos para cualquier fin que decida el prestatario. No son específicos para ningún artículo en particular, como lo es un préstamo para la vivienda o el automóvil.

Otra ventaja de los préstamos personales es el hecho de que las condiciones son claras y sencillas de entender. Estos préstamos son por una cantidad de dinero determinada y tienen tipos de interés y plazos fijos. Los préstamos personales también suelen tener tipos de interés mucho más bajos que los anticipos de efectivo de las tarjetas de crédito. Esto puede suponer un gran ahorro en cuanto al interés total que pagarás a largo plazo.

os prestamistas que aparecen a continuación conceden préstamos personales a los prestatarios que no tienen un crédito perfecto.

¿Cómo influye mi crédito en mi capacidad para obtener un préstamo personal?

Tu crédito se basa en tu historial de préstamos y devolución de deudas. Es una medida de tu reputación financiera que da a los prestamistas una idea de la probabilidad de que devuelvas un préstamo.

Las puntuaciones de crédito que utilizan la mayoría de los prestamistas son las puntuaciones FICO, que van de 300 a 850. Los prestamistas determinan la elegibilidad y los tipos de interés en función de tu puntuación e historial crediticio. Sin embargo, no hay un punto de corte universal que determine con certeza si tu solicitud de préstamo tendrá éxito o no. Una puntuación entre 620 y 720 es la media, y todo lo que esté por encima de ese rango puede considerarse "bueno", mientras que todo lo que esté por debajo de esa marca se consideraría "malo".

Si te encuentras con una puntuación de crédito baja, lo más probable es que tengas dificultades para conseguir muchos préstamos personales o tarjetas de crédito convencionales. Si consigues encontrar un prestamista dispuesto a ofrecerte una línea de crédito, lo más probable es que sea a un tipo de interés extremadamente alto para cubrir el riesgo que conlleva.

Entonces, ¿cómo puedes saber cuál es tu puntuación de crédito? La Comisión Federal de Comercio (FTC) estableció las directrices para los informes crediticios y el acceso de los consumidores a esa información creando la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (FACTA). Esta ley, creada en diciembre de 2003, permite a todo el mundo recibir una una copia gratuita de su puntuación de crédito y de su informe completo de cada una de las tres principales agencias de crédito una vez cada 12 meses.

Tengo poco crédito. ¿Qué préstamo es el adecuado para mí?

Considera cuidadosamente tus opciones. Cuando busques un préstamo personal, tómate tu tiempo y busca las mejores opciones disponibles. Los tipos de interés y las condiciones varían considerablemente según el prestamista, así que vale la pena comparar.

Bancos y cooperativas de crédito

Ponerse en contacto con tu banco o cooperativa de crédito local es un buen punto de partida. Si ya tienes una cuenta corriente o de ahorro abierta, puedes beneficiarte de esta relación preestablecida. Además, como la mayoría de las cooperativas de crédito no tienen ánimo de lucro, pueden mantener bajos sus costes de funcionamiento y a menudo trasladan los ahorros a sus clientes con tipos de interés más bajos.

Otra opción a tener en cuenta es encontrar a un amigo o pariente que firme junto a ti un préstamo. Muchas veces las instituciones financieras dudan a la hora de prestar dinero a personas con historiales crediticios dudosos o con puntuaciones bajas, pero al solicitar un préstamo con un cofirmante adicional, pueden reconsiderarlo. Si tu crédito es realmente malo, los amigos y familiares pueden ser tu única posibilidad de encontrar un préstamo con condiciones razonables.

Si tienes la suerte de contar con personas así, dispuestas y capaces de ayudarte de este modo, asegúrate de tratarlo como una transacción comercial. Recuerda que si no pagas el préstamo, tu cofirmante será legalmente responsable de pagar la totalidad del importe prestado. El préstamo también aparecerá en los informes de crédito de ambos, por lo que tu comportamiento de pago no sólo se reflejará en tu crédito, sino también en el suyo.

Préstamos del mercado

Los préstamos del mercado, también conocidos como préstamos entre iguales (P2P), se están convirtiendo en una alternativa popular a los prestamistas convencionales, como los bancos y las cooperativas de crédito. Esto se debe en gran medida a que pueden ofrecer tipos de interés más bajos a los prestatarios y mayores rendimientos a los inversores. Aunque muchas plataformas de préstamos P2P exigen una puntuación de crédito de 640 o superior, siempre puedes publicar una explicación de tu situación financiera actual. Algunos inversores particulares pueden ser empáticos y estar dispuestos a tener en cuenta ciertos factores que de otro modo no se reflejarían en tu puntuación crediticia.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son una opción, pero cobran altos tipos de interés. Aunque los préstamos de día de pago son bastante populares debido a sus poco exigentes requisitos crediticios, conllevan grandes cargos. Considéralos sólo como último recurso.

Estos tipos de préstamos suelen ofrecer créditos de menor cuantía a tipos de interés de alrededor del 400% TAE. El reembolso del préstamo y las comisiones deben pagarse en su totalidad el siguiente día de pago del prestatario, normalmente en un plazo de 14 días. Los prestatarios que no pueden pagar sus préstamos tienen la opción de renovarlos, lo que implica comisiones adicionales y más gastos. Esto suele aumentar la TAE de los típicos préstamos de día de pago hasta tasas que pueden superar fácilmente el 1000% y pueden arrastrarte fácilmente a un ciclo de renovación del préstamo, pagando sólo las tasas adicionales requeridas, y sin llegar a pagar nunca la cantidad inicial prestada.

Prestamistas comerciales

Otra opción a tener en cuenta es un prestamista comercial que te prestará una cantidad de dinero más considerable y te permitirá un plazo mucho más largo para devolver el préstamo, por lo que te dará realmente la oportunidad de salir de la carga de la deuda que estés experimentando. Estas empresas son socialmente responsables y no imponen tipos de interés desorbitados a las personas que tienen la desgracia de tener una baja puntuación de crédito.

¿Cómo puedo calcular el coste total de un préstamo personal con mal crédito?

Cuando busques un préstamo, asegúrate de que entiendes las condiciones. Calcula el coste total de un préstamo.

Aunque muchas personas calculan el coste total fijándose en la TAE, o tasa anual equivalente, es posible que también tengan que tener en cuenta otras comisiones y gastos para calcular el coste real del préstamo. Algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa única de "apertura", mientras que otros pueden añadir un cargo mensual por el envío de extractos. Sean cuales sean los cargos, deben incluirlos en el total.

Algunos prestamistas cobran comisiones adicionales, como las de apertura, que no forman parte de la TAE del préstamo. Para evitar sorpresas, el Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que solicites a los prestamistas una Estimación de Buena Fe (GFE).

Una Estimación de Buena Fe detalla el tipo de interés y las comisiones del préstamo, lo que facilita la comparación de préstamos. Una vez que recibas un GFE, el prestamista está regulado en cuanto a los cambios que se pueden hacer en la oferta, y cualquier cambio debe darse a conocer en un plazo de tres días hábiles.

¿Cómo puedo elegir el mejor prestamista para mis necesidades?

Es importante hacer los deberes y dedicar algo de tiempo a investigar cada empresa antes de firmar en la línea de puntos. Hay varias cosas que son clave para asegurarte de que la empresa que eliges es la adecuada para ti.

Investiga al prestamista

Una vez que hayas encontrado varios préstamos que parezcan adecuados, investiga un poco sobre cada una de las organizaciones que los ofrecen. Comprueba qué acreditaciones tienen y si tienen alguna queja ante los organismos gubernamentales creados para proteger los intereses de los clientes.

Busca opiniones online de confianza

Hay muchos sitios que comparan diferentes opciones de préstamo y desglosan cada una de las ventajas y desventajas de una manera sencilla y fácil de entender.

Al final, es importante tener en cuenta el objetivo de reparar el mal crédito para que no te encuentres con dificultades financieras en el futuro. Aunque ahora estés pasando por algunos problemas monetarios, es bueno saber que hay opciones para ayudarte a salir de la situación.

Aunque conseguir un préstamo con mal crédito es posible, no significa que sea la opción correcta. Si es posible, evita obtener un préstamo personal cuando tu crédito es malo, y en su lugar intenta invertir tu tiempo y energía en mejorar tu puntuación de crédito y pagar tus deudas actuales.

Por desgracia, no hay soluciones rápidas. Pero ten paciencia. El mal crédito no tiene por qué ser eterno. Con tan sólo seis meses o un año de gastos responsables y pagando todas tus facturas a tiempo, podrás ver grandes resultados en la reparación general de tu crédito.

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