Cómo construir una escalera de CD

cd laddering

Guardar tu dinero en una cuenta de ahorros es una gran estrategia cuando empiezas a ahorrar. Pero, ¿qué haces cuando estás listo para pensar más en tus acciones y desarrollar tu interés de manera más agresiva?

Una opción es construir una escalera de CD. Esta técnica de ahorro aprovecha algunas de las mejores partes de un certificado de depósito (CD) y lo ayuda a evitar algunas de las trampas tradicionales.

Por supuesto, existen algunos riesgos inherentes, aunque son relativamente modestos en comparación con otras opciones de inversión. Siga leyendo para descubrir qué es una escalera de CD y cómo puede hacer que funcione para usted y su billetera.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un CD?
  2. ¿Qué es una escalera de CD?
  3. ¿Cuáles son los beneficios de construir una escalera de CD?
  4. Estructuras de escalera de CD comunes
    1. Escala de CD clásico
    2. Compras en serie
    3. Previsiones económicas
  5. ¿Hay alguna desventaja en la configuración de una escalera de CD?
  6. ¿Es una escalera de CD adecuada para usted?
  7. Pensamientos finales

¿Qué es un CD?

Corte su certificado de depósito, un CD es un certificado de ahorro que tiene una tasa de interés fija con una fecha de vencimiento fija. Esto significa que no puede retirar su dinero antes del tiempo especificado sin ser penalizado.

Por lo tanto, no está destinado a ser su fondo de ahorro de emergencia: los CD son más herramientas de ahorro a largo plazo. Las fechas de vencimiento generalmente se establecen entre tres meses y cinco años.

Los CD tienen varias ventajas:

Los CD a menudo tienen una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros regular porque su dinero es menos líquido. Si se compromete con CD a largo plazo, por lo general obtendrá una tasa de interés más alta. Este no es siempre el caso en estos días ya que las tasas de interés son extremadamente bajas en todas partes. Entonces, antes de subirse por completo al carro de los CD, haga algunas compras.

Puede encontrar tasas altas en diferentes instituciones financieras, así que asegúrese de investigar las mejores tasas de CD que existen. No asuma que el banco o cooperativa de crédito donde se encuentra su cuenta corriente es la única opción. Hay muchos otros bancos y cooperativas de crédito, incluso en línea, que ofrecen tasas competitivas.

¿Qué es una escalera de CD?

Sin duda, podría invertir algo de dinero en un CD y marcharse durante unos años. Sin embargo, el escalamiento de CD es una técnica que utiliza la estructura de múltiples CD para maximizar sus ganancias y flujo de efectivo.

Aquí está el principio básico:

En lugar de poner su dinero en un CD grande a largo plazo, distribuye su dinero en múltiples CD de diferentes duraciones. Los CD vencen en diferentes intervalos, por lo que a menudo tiene la opción de retirar el dinero sin penalización o reinvertirlo en otro CD.

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Las escaleras de CD abordan algunas de las preocupaciones más comunes asociadas con el uso de este tipo de vehículo de ahorro. Mantiene su dinero relativamente líquido porque siempre tiene una fecha de vencimiento cercana al horizonte. Las escalas de CD también le permiten maximizar mejores tasas de interés y evitar multas por retiro anticipado.

Como toda estrategia de ahorro, existen pros y contras. Lo guiaremos a través de otros beneficios, así como algunos ejemplos de cómo la escalera de CD puede funcionar para usted. A continuación, destacaremos las posibles desventajas para que pueda decidir si vale la pena tener este plan en su propia cartera de ahorros.

¿Cuáles son los beneficios de construir una escalera de CD?

En primer lugar, al igual que una cuenta de ahorros tradicional, todo su dinero en un CD está asegurado por la FDIC. Por lo tanto, es una inversión de bajo riesgo para poner sus fondos. Además, dependiendo de cómo detenga exactamente sus CD, puede mantener su dinero bastante líquido dependiendo de cómo los escalone.

Además, elegir los mejores CD puede ayudarlo a aprovechar los precios más altos. Esto es especialmente cierto una vez que haya lanzado su escalera de CD, ya que eventualmente puede estructurarla para comprar continuamente CD a más largo plazo. Por lo general, estos vienen con las mejores tasas ya que el banco puede mantener su capital por más tiempo.

También puede mitigar el riesgo si las tasas de interés suben o bajan:

Si las tasas de interés aumentan, una escalera de CD le permite tener efectivo con frecuencia para que pueda saltar a un nuevo vehículo de ahorro a una tasa más alta. Si las tasas caen, sabe que sus inversiones actuales están seguras en un CD de tasa fija por hasta cinco años. En general, las escaleras de CD pueden ayudar a protegerse contra los riesgos de ambos escenarios, por lo que puede valer la pena considerarlas como parte de su plan de ahorro.

Estructuras de escalera de CD comunes

Puede construir una escalera de CD de varias maneras. Le daremos algunos ejemplos, pero también recuerde considerar sus propias necesidades financieras durante los próximos años. Es posible que pueda implementar una escalera de CD de muestra desde cero, o es posible que deba modificar sus inversiones para cumplir con ciertos objetivos de ahorro.

Escala de CD clásico

El tipo más común de escalera de CD es una escalera de CD simple. Puede comenzar eligiendo CD de diferentes duraciones, con años de diferencia. Luego, cuando vence el primero, lo reinvierte en un CD a más largo plazo que vence un año después del más largo.

Vea cómo funciona en acción:

En este ejemplo, digamos que tiene $5,000 para invertir en un CD de ahorro. Ponga sus primeros $1,000 en un CD de un año. Luego distribuya el resto en incrementos de un año. Así que la escalera de CD se ve así:

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CD de 1 año: $ 1,000

CD de dos años: $ 1,000

CD de tres años: $ 1,000

CD de cuatro años: $ 1,000

CD de cinco años: $ 1,000

Cuando el CD vence un año en un año, puede invertirlo en otro CD de cinco años (ya que el CD original de cinco años tiene solo dos años en este momento). Si continúa haciendo esto todos los años, estará invirtiendo en cuentas a más largo plazo, pero un CD vencerá cada año.

¿Qué pasa si necesitas dinero?

Puede aprovechar al máximo su escalera de CD cuando sea necesario. En el peor de los casos, tendría que esperar poco menos de un año para acceder a su dinero si reinvirtiera y de repente necesitara el dinero. Así que este dinero no está destinado a emergencias a corto plazo.

Pero si estás planeando una gran compra o incluso si llevas unos meses sin trabajar, sabes que tienes la garantía de que el dinero estará disponible en una fecha predeterminada. Esta puede ser una excelente manera de maximizar los ingresos por intereses sin inmovilizar su dinero por mucho tiempo.

Compras en serie

En lugar de comprar todos sus CD a la vez, también puede comprar el mismo plazo de CD en ciertos intervalos. Por ejemplo, podría comprar un CD de dos años cada seis meses.

En este caso, aumenta la frecuencia de vencimiento de sus CD a dos veces al año. Esto mantiene su dinero más líquido (una vez que vence el primer CD), y no tiene que preocuparse por tener todo ese dinero por adelantado. En su lugar, puede elegir una cantidad que se sienta factible cada seis meses e invertir a medida que ahorra.

Previsiones económicas

Alternativamente, puede mantener su escalera de CD un poco menos estructurada y, en cambio, vigilar constantemente las condiciones económicas para hacer sus asignaciones.

Realmente no es tan complicado como parece.

Si nota que las tasas de interés están aumentando, puede reinvertir sus CD que vencen en CD más cortos. De esa manera, no estará encerrado en una cuenta de bajo interés por otros cinco años cuando una cuenta de ahorros líquida regular comience a ganar más interés.

Por otro lado, si ve que las tasas de interés caen nuevamente, puede continuar invirtiendo en CD a más largo plazo que pagan el mejor APY. Entonces obtendrás tasas actuales de garantía más largas antes de que caigan más.

Al igual que con cualquier pronóstico económico, hay mucho margen de error. La mejor manera de protegerse es diversificar su cartera y no poner todos los huevos en una sola canasta.

Realmente no se puede predecir lo que sucederá con la economía. Tampoco puedes predecir lo que sucederá en tu propia vida. Por lo tanto, no puede confiar directamente en la búsqueda de tasas como su comprensión financiera. También debe incorporar suficiente flexibilidad para cubrirse en muchas situaciones posibles.

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¿Hay alguna desventaja en la configuración de una escalera de CD?

Definitivamente hay algunas desventajas en las escaleras de CD, aunque algunas de ellas pueden o no ser importantes para usted. Por supuesto, siempre hay un grado de falta de liquidez, dependiendo de cómo estructure las fechas de vencimiento de su escalera de CD.

Además, si está atrapado en un CD de bajo interés durante un período de tiempo más largo, podría estar en riesgo de inflación. Entonces, si la inflación aumenta y usted conserva su dinero, pero su tasa de ahorro se establece en una cantidad más baja, es posible que su dinero no valga más de lo que tenía al principio. Sí, obtendrá la cantidad correcta de dólares, pero es posible que no tenga el mismo poder adquisitivo que hace cinco años.

¿Es una escalera de CD adecuada para usted?

Hay algunas cosas a considerar al considerar construir o no una escalera de CD. Primero, mire sus ahorros totales. ¿Tiene un fondo de emergencia accesible de al menos $500? ¿También tiene de tres a seis meses de gastos reservados?

Si no, sigue ahorrando para alcanzar estos objetivos básicos. Sin embargo, si su respuesta es sí, una escalera de CD puede funcionar bien para usted.

Sin duda, puede elegir una de las estrategias de las que hablamos anteriormente: acciones de CD para alcanzar vencimientos anuales cada año, o reinvertir según su idea de hacia dónde se dirigen las tasas de interés.

Pero puede crear una estrategia de escalera de CD basada en su propia línea de tiempo.

Por ejemplo, ¿planeas ir a la universidad dentro de unos años? Puede espaciar los CD para que maduren en diferentes intervalos, lo que le ayudará a pagar su matrícula o gastos de manutención.

Pensamientos finales

No se olvide de mirar cuidadosamente las tasas de interés. Dado que todas las cuentas de ahorro ofrecen los rendimientos más bajos, es posible que no gane más en un CD que en otra cuenta con más liquidez. Esto es especialmente cierto si tiene cantidades más altas de dólares para invertir.

Haga su diligencia debida al observar todos los tipos de ahorros para los que califica, no solo los CD. A medida que las tasas comienzan a subir, es posible que encuentre una mejor oferta con un CD.

No existe una solución financiera única para todos, especialmente cuando se trata de ahorros. Siempre puede probar la escala de CD con cantidades más pequeñas y luego invertir más a medida que sus certificados anteriores comiencen a madurar. La clave es crear una estrategia de inversión que maximice los ingresos y la liquidez para sus necesidades específicas.

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