Cómo consolidar deudas con mal crédito

Una mala puntuación de crédito afecta a más personas de las que crees. Aproximadamente 77 millones de estadounidenses tienen un pago de deuda que lleva al menos 180 días de retraso (fuente). Si eres uno de ellos, puede que te cueste encontrar prestamistas que acepten tus solicitudes de préstamo. Esta guía explica detalladamente qué opciones hay para la consolidación de deudas con mal crédito.

Si estás pensando en la consolidación de deudas para aliviar la presión económica y recuperar el control de tus finanzas, el mal crédito puede ser un impedimento importante para encontrar un préstamo. ¿Qué opciones tienes cuando tu puntuación de crédito no es tan buena?

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es la consolidación de deudas?
  2. ¿Se puede consolidar la deuda con una mala puntuación de crédito?
  3. ¿Qué puedes hacer para mejorar tus posibilidades de encontrar un préstamo de consolidación de deudas?
  4. ¿Qué opciones de consolidación de deudas existen para las personas con una mala puntuación de crédito?
    1. Préstamo garantizado de consolidación de deudas
    2. Préstamos personales sin garantía
    3. Bancos y cooperativas de crédito
    4. Plataformas de préstamos del mercado
    5. Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
  5. ¿Qué pasa con las tarjetas de crédito para personas con mal crédito?
  6. ¿Qué son los planes de gestión de deudas?
  7. ¿Por qué la liquidación de deudas puede ser una mejor opción que la consolidación de deudas para las personas con mal crédito?
    1. Préstamos de consolidación de deudas garantizados frente a la liquidación de deudas
  8. ¿Cuándo deberías considerar la liquidación de deudas?
  9. Preguntas frecuentes sobre la consolidación de deudas con mal crédito
    1. ¿Qué es la consolidación de deudas?
    2. ¿Cómo afectan los préstamos de consolidación de deudas a mi puntuación de crédito?
    3. ¿Puedo obtener un préstamo de consolidación de deudas con poco crédito?
    4. ¿Cuál es la mejor manera de consolidar deudas?
    5. ¿Cuáles son los tipos de préstamos de consolidación de deudas?
  10. Lo esencial de un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito

¿Qué es la consolidación de deudas?

La reunificación de deudas es un proceso que permite a los consumidores cualificados pedir un nuevo préstamo para saldar sus deudas pendientes. Combinar todas las deudas individuales en un solo préstamo simplifica tus finanzas al proporcionar una factura consolidada.

En el mejor de los casos, un préstamo de consolidación de deudas tendrá un tipo de interés más bajo que el que puedas estar pagando ahora. Si puedes encontrar un préstamo con un tipo de interés mucho más bajo, podrás ahorrar miles de dólares a lo largo del préstamo. Además de ahorrar dinero, un préstamo de consolidación de deudas a veces puede ayudar a las personas que tienen que hacer frente a muchas facturas a controlar firmemente sus finanzas.

Por desgracia, no siempre es así. Por ejemplo, supongamos que tienes derecho a un préstamo de consolidación de deudas. Tu nueva cuota mensual puede ser inferior a la que has estado pagando a varios acreedores en el pasado, por lo que puede surgir la tentación de aumentar tus gastos. Si lo haces, puede que al final te encuentres en una situación peor que la actual, justo lo contrario de lo que quieres.

En lugar de centrarte por completo en los importes de tus pagos mensuales, tu objetivo debería ser gestionar la carga total de tus deudas.

Las Tasas Porcentuales Anuales (TAE), las condiciones de los préstamos, los importes de los préstamos, las comisiones de apertura y otras condiciones que se ofrecen en este sitio web son estimaciones basadas en la información que has proporcionado, los datos ofrecidos por los socios y la información disponible públicamente. Toda la información se presenta sin garantía, y la TAE estimada, los plazos y otras características no son vinculantes en modo alguno. Los prestamistas ofrecen una gama de TAE en función de tu historial crediticio, tus ingresos y otros factores. Sólo los prestatarios con un crédito excelente pueden optar a los tipos más bajos. Tu TAE real dependerá de tu puntuación de crédito, el importe del préstamo, el plazo, los ingresos y el historial crediticio. Todos los préstamos deben ser revisados y aprobados por los prestamistas.

¿Se puede consolidar la deuda con una mala puntuación de crédito?

Para que la consolidación de deudas funcione realmente como se pretende, el tipo de interés del préstamo de consolidación de deudas debe ser inferior al tipo de interés que estás pagando ahora por tu deuda no garantizada. En otras palabras, si estás pagando un tipo de interés del 14% en una tarjeta de crédito y encuentras un préstamo de consolidación de deudas por el 8%, es una buena noticia. Sin embargo, si no puedes conseguir un préstamo de consolidación de deudas a un tipo más bajo, puede que no merezca la pena.

Más del 55% de los consumidores estadounidenses tienen puntuaciones de crédito por debajo de la media, lo que significa que no pueden acceder a un crédito o a una financiación a tipos de interés preferentes (fuente). Cuando los servicios financieros son necesarios para este segmento de la población, los elevados tipos de interés que tienen que pagar estos consumidores los mantienen a menudo en un ciclo interminable de deudas y dificultades financieras.

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Las posibilidades de que te ofrezcan un buen tipo de interés en un préstamo de consolidación de deudas cuando tienes una mala puntuación de crédito son escasas. Por eso, la mayoría de las personas con una mala puntuación de crédito pueden tener que considerar otras alternativas para salir de las deudas. Algunas de estas opciones son el asesoramiento en materia de crédito al consumo, la liquidación de deudas y la quiebra.

¿Qué puedes hacer para mejorar tus posibilidades de encontrar un préstamo de consolidación de deudas?

Aunque es poco probable que los prestatarios con mala puntuación de crédito consigan un préstamo de consolidación de deudas, hay algunas cosas que puedes hacer para mejorar tus posibilidades. Lo primero que debes hacer es confirmar exactamente cuál es tu puntuación de crédito. Puedes hacerlo gratuitamente registrándote en Credit Sesame. Puede que tu puntuación de crédito no sea tan mala como crees.

La relación entre deudas e ingresos desempeña un papel importante en tu informe crediticio. Para mejorar la relación entre deudas e ingresos, tienes que aumentar tus ingresos o disminuir tus deudas. Es posible que puedas conseguir un segundo trabajo durante un tiempo para ayudar con ambos lados de la relación entre deudas e ingresos.

Retrasar los préstamos de consolidación de deudas hasta que puedas tomar medidas para mejorar tu puntuación de crédito puede darte más éxito a la hora de encontrar un préstamo con un buen tipo de interés.

¿Qué opciones de consolidación de deudas existen para las personas con una mala puntuación de crédito?

Los tipos más comunes de préstamos de consolidación de deudas son:

  • Préstamos personales garantizados, como la refinanciación de hipotecas.
  • Préstamos personales no garantizados.
  • Préstamos personales con garantía.
  • Tarjetas de crédito con transferencia de saldo.
  • Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Préstamo garantizado de consolidación de deudas

Si eres propietario de una vivienda y ésta vale más de lo que debes por ella, es posible que puedas obtener un préstamo o línea de crédito sobre el valor de la vivienda de tu prestamista hipotecario, tu banco local o una cooperativa de crédito. Normalmente, los préstamos con garantía hipotecaria tienen tipos de interés más bajos que los préstamos sin garantía. Lo mismo ocurre con las refinanciaciones hipotecarias con devolución de dinero.

Sin embargo, si no eres propietario de una vivienda o no has acumulado suficiente capital en tu casa, ésta no es una opción. Otra cosa que hay que considerar cuidadosamente con esta opción es si te sientes cómodo poniendo tu casa como garantía del préstamo. Por ejemplo, si dejas de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, Visa no embargará tu casa. Sin embargo, si dejas de pagar un préstamo con garantía hipotecaria, puedes perder tu casa por ejecución hipotecaria. El cliente debe asegurarse de que entiende el riesgo asociado a los préstamos de consolidación de deudas con garantía de sus bienes.

Préstamos personales sin garantía

Si la idea de poner tu casa u otra propiedad como garantía no te convence, puedes intentar obtener un préstamo personal sin garantía. Los préstamos sin garantía tienen un tipo de interés más alto y suelen ser más difíciles de obtener si tu crédito es escaso.

Hay tres lugares básicos en los que puedes buscar préstamos personales sin garantía:

  • Bancos y cooperativas de crédito.
  • Plataformas de préstamos de mercado.
  • Prestamistas directos no bancarios.

Bancos y cooperativas de crédito

Los bancos y las cooperativas de crédito son un buen lugar para empezar, especialmente si tienes una relación establecida con ellos. Tu banco o cooperativa de crédito local podría considerar la posibilidad de ofrecerte un préstamo de consolidación de deudas junto con servicios de asesoramiento crediticio para ayudarte a salir y mantenerte libre de deudas.

Si puedes encontrar a un familiar o amigo con un crédito excelente que acepte firmar un préstamo contigo, podrías conseguir un tipo de interés más favorable. Si tienes la suerte de encontrar a alguien que esté dispuesto y sea capaz de ayudarte de esta manera, asegúrate de tratarlo como una transacción comercial. Recuerda que tu cofirmante será legalmente responsable de devolver la totalidad de la cantidad prestada si no pagas el préstamo. El préstamo también aparecerá en los informes de crédito de ambos, por lo que tu comportamiento de pago no sólo afectará a tu crédito, sino también al suyo.

Puedes investigar y solicitar préstamos para la consolidación de deudas en tu banco local, en las cooperativas de crédito y en Internet.

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Plataformas de préstamos del mercado

Plataformas de préstamos de mercado, que a veces se denominan prestamistas peer-to-peer (P2P), son otra opción. Normalmente, los prestamistas del mercado quieren ver una puntuación de crédito mínima superior a 640. Aun así, pueden considerar una puntuación crediticia menor si puedes explicar tu situación financiera actual de forma satisfactoria. Por ejemplo, si tu puntuación de crédito ha bajado recientemente debido a una dificultad financiera inesperada, como la pérdida de un trabajo, puedes convencer a un prestamista P2P de tu solvencia, siempre que hayas encontrado otro trabajo y estés trabajando para reconstruir tu crédito.

Tarjetas de crédito con transferencia de saldo

La idea de las tarjetas de transferencia de saldo es transferir los saldos de tus tarjetas de crédito a una sola tarjeta. Conseguir la aprobación de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con mal crédito no es una hazaña fácil. Para conseguir un tipo de interés más bajo o una tarjeta de transferencia de saldo con un tipo de interés inicial del 0%, suele ser necesario tener una puntuación de crédito de buena a excelente. Sin embargo, a veces es posible encontrar una tarjeta que te sirva aunque tengas un crédito pobre o regular.

¿Qué pasa con las tarjetas de crédito para personas con mal crédito?

Hay algunos factores importantes que debes tener en cuenta si estás pensando en obtener una nueva tarjeta de crédito para consolidar la deuda existente de la tarjeta de crédito. En primer lugar, es posible que no puedas obtener una nueva tarjeta de crédito si tu puntuación de crédito es demasiado baja o tienes elementos negativos en tu informe de crédito. Todas las empresas de tarjetas de crédito tienen unos requisitos mínimos de puntuación crediticia.

En segundo lugar, si puedes obtener una nueva tarjeta de crédito, es posible que los tipos de interés de una nueva tarjeta no te sirvan para deshacerte realmente de la deuda de tu tarjeta de crédito. En muchos casos, puedes descubrir que simplemente pagar más en tus tarjetas de crédito actuales cada mes funcionará tan bien o mejor que obtener una nueva tarjeta.

En tercer lugar, las transferencias de saldo no son gratuitas, como algunos podrían suponer. Normalmente, hay una comisión fija del 2% al 5% del importe transferido que se añade a tu saldo actual. Estos factores hacen que la obtención de una tarjeta de crédito para la consolidación de deudas sea problemática para las personas con poco crédito.

Si te decides por esta opción, nuestra guía de crédito bajo para quienes tienen una mala puntuación de crédito describe todas las opciones.

¿Qué son los planes de gestión de deudas?

Otra opción distinta a las empresas de préstamos de consolidación de deudas es un plan de gestión de deudas. Los planes de gestión de deudas son programas en los que aceptas hacer un pago mensual fijo a una empresa de asesoramiento crediticio. La empresa envía entonces estos fondos a tus acreedores hasta que tus deudas no garantizadas se hayan pagado por completo. Un plan de gestión de deudas ofrece asesoramiento crediticio y educación para ayudarte a identificar tus problemas de crédito y evitarlos en el futuro.

La agencia de asesoramiento crediticio puede negociar con tus acreedores para ver si se pueden reducir los tipos de interés. Sin embargo, la agencia no negocia para reducir el saldo principal que debes. Seguirás pagando el 100% de lo que debes en el transcurso de 3 a 5 años.

Es importante tener en cuenta que un plan de gestión de la deuda no siempre puede ser ventajoso para ti. Lee atentamente las condiciones del plan de gestión de deudas antes de aceptar inscribirte en él. Recuerda que la gestión de la deuda no es lo mismo que los servicios de alivio de la deuda.

¿Por qué la liquidación de deudas puede ser una mejor opción que la consolidación de deudas para las personas con mal crédito?

La liquidación de deudas es un método drástico de alivio de la deuda que no debes tomar a la ligera. Sin embargo, hay circunstancias en las que la liquidación de deudas es una mejor opción que la consolidación de deudas si tienes mal crédito y una baja puntuación crediticia. ¿Por qué? Es prácticamente imposible conseguir un préstamo de consolidación de deudas sin garantía con mal crédito. Si consigues reunir los requisitos, los tipos de interés son probablemente prohibitivos. Las empresas de consolidación de deudas negocian con tus acreedores para reducir el importe total de la deuda que debes. Esto puede perjudicar mucho tu puntuación de crédito. Sin embargo, puede que no sea un golpe tan grave si tu crédito ya es malo.

Por ejemplo, si debes a 5 acreedores una suma de 10.000 dólares en total, una empresa de liquidación de deudas negociará con cada uno de tus acreedores para reducir la cantidad que debes a cada uno. La empresa de liquidación de deudas puede conseguir que tus acreedores acepten reducir tu deuda total hasta en un 30% o 50%. En este ejemplo, podrías ahorrar entre 5.000 y 3.000 dólares de tu deuda.

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La liquidación de deudas puede perjudicar tu puntuación de crédito. Pero si ya tienes mal crédito, puede que la ventaja de salir de la deuda más rápidamente y de pagar una cantidad inferior a la que debes actualmente supere los efectos negativos en tu puntuación de crédito.

Préstamos de consolidación de deudas garantizados frente a la liquidación de deudas

Los préstamos de consolidación de deudas garantizados, como las líneas de crédito con garantía hipotecaria y las refinanciaciones hipotecarias en efectivo, son diferentes. Si tienes capital en tu casa, vehículo u otros activos valiosos, puedes optar a un préstamo de consolidación de deudas a tipos razonables. El inconveniente es que puedes estar cambiando una deuda no garantizada por otra garantizada. En otras palabras, podrías perder la casa o el coche que garantizan el préstamo si no haces los pagos del mismo.

¿Cuándo deberías considerar la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas debe considerarse una opción viable cuando no puedas pagar el importe total de la deuda que tienes actualmente. Para preservar tu calificación crediticia, deberás considerar todas las demás opciones, incluida la consolidación de deudas, antes de elegir una liquidación de deudas.

El cliente debe saber que el mayor inconveniente de la liquidación de deudas es su efecto negativo en su puntuación de crédito. Sin embargo, la liquidación de deudas puede ser la mejor solución para los que tienen mal crédito, porque te permite salir de las deudas más rápidamente. Una vez que estés completamente libre de deudas, podrás tomar medidas para reparar tu crédito y, en última instancia, reducir el impacto de la liquidación de deudas en tu puntuación. Para explorar más a fondo tus opciones de liquidación de deudas, obtén una consulta gratuita de liquidación de deudas.

Preguntas frecuentes sobre la consolidación de deudas con mal crédito

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas consiste en que alguien obtiene un nuevo préstamo para pagar varios préstamos, deudas o facturas más pequeñas de las que está pagando actualmente. De este modo, se reúnen todas las deudas en un único préstamo con un único pago mensual.

¿Cómo afectan los préstamos de consolidación de deudas a mi puntuación de crédito?

Así, si transfieres varios saldos a una sola tarjeta y te acercas a tu límite de crédito (o lo alcanzas), tu puntuación se verá afectada aunque tus otras tarjetas estén pagadas. Si consolidas tomando un préstamo personal para pagar tus tarjetas de crédito, tu ratio de utilización podría bajar, haciendo que tu puntuación suba.

¿Puedo obtener un préstamo de consolidación de deudas con poco crédito?

Conseguir un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito no es tarea fácil. La mayoría de los prestamistas de consolidación de deudas exigen al menos una puntuación crediticia mínima de 620-640. Hay algunos prestamistas, ver ejemplos más abajo, que pueden trabajar con una puntuación de crédito de 580. Sin embargo, un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito suele tener unos tipos de interés elevados.

¿Cuál es la mejor manera de consolidar deudas?

  1. Mantén los saldos bajos para evitar intereses adicionales, y paga las facturas a tiempo.
  2. Está bien tener tarjetas de crédito, pero gestionándolas de forma responsable.
  3. Evita desplazar las deudas con un préstamo de consolidación de crédito.
  4. No abras nuevas tarjetas de crédito para aumentar tu crédito disponible.

¿Cuáles son los tipos de préstamos de consolidación de deudas?

Los tipos más comunes de préstamos de consolidación de deudas son:

  1. Préstamos personales garantizados, como la refinanciación de hipotecas.
  2. Préstamos personales no garantizados.
  3. Préstamos personales con garantía.
  4. Tarjetas de crédito con transferencia de saldo.
  5. Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Lo esencial de un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito

Como con todas las decisiones financieras, es importante examinar todas tus opciones antes de elegir con cuidado. Tener mal crédito realmente limita tus opciones, a menos que tengas un activo valioso que colocar como garantía o aval del crédito concedido. Sin embargo, todavía hay caminos disponibles, independientemente de tu crédito. Si quieres hacer algo para gestionar tu deuda, no lo dejes para más tarde; da el primer paso ahora.

Averigua a qué tasas puedes optar con un préstamo de consolidación de deudas rellenando este breve formulario. No dañará tu crédito; sólo te llevará unos minutos. A continuación, solicita una consulta gratuita con una empresa de consolidación de deudas y comprueba lo que tienen que decir. A estas alturas, tu mejor curso de acción estará mucho más claro.

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