Cómo conseguir una hipoteca sin dos años de historial laboral

Los prestamistas suelen exigir dos años de historial laboral para poder optar a una hipoteca. Sin embargo, hay algunas formas de eludir esta norma si has cambiado recientemente de trabajo o no llevas el tiempo suficiente para cumplir los requisitos.

El proceso de compra de una vivienda puede ser largo. Incluso después de haber encontrado la casa de tus sueños y haber aceptado una oferta, el prestamista hipotecario puede tardar semanas (o más) en aprobar finalmente tu préstamo. En este proceso, conocido como suscripción de la hipoteca, el prestamista verifica toda la información que has proporcionado en tu solicitud de hipoteca, incluyendo tu historial crediticio, tus activos y pasivos y tus ingresos.

Tus ingresos son una de las cosas más importantes que miran los prestamistas cuando solicitas una hipoteca. Unos ingresos fiables no sólo les demuestran que puedes hacer los pagos mensuales de la hipoteca a tiempo, sino que la cantidad de ingresos que ganas les ayudará a determinar la cuantía del préstamo para el que puedes optar.

Por desgracia, el sector hipotecario tiene normas estrictas sobre el historial laboral que necesitas para poder optar a una hipoteca. La buena noticia es que hay algunas excepciones, y puedes ser apto para un préstamo hipotecario aunque creas que no lo eres.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuánto historial laboral necesitas para conseguir una hipoteca?
    1. ¿Por qué necesitan los prestamistas hipotecarios tu historial laboral?
  2. Conseguir una hipoteca después de un cambio de trabajo o de carrera
    1. Consejo profesional
    2. ¿Qué pasa con los cambios de trabajo en el caso de los autónomos?
  3. Conseguir una hipoteca sin dos años de historial laboral
    1. Consejo profesional
    2. Requisitos para los distintos préstamos hipotecarios
  4. Conseguir una hipoteca sin trabajo
  5. Preguntas frecuentes
    1. ¿Puedes conseguir una hipoteca si acabas de empezar un nuevo trabajo?
    2. ¿Cómo se demuestran los ingresos en efectivo para una hipoteca?
  6. Puntos clave

¿Cuánto historial laboral necesitas para conseguir una hipoteca?

En general, los prestamistas hipotecarios exigen que tengas al menos dos años de historial laboral para poder obtener un préstamo. Para asegurarse de que cumples esos requisitos, el prestamista llevará a cabo un proceso conocido como verificación del empleo (VOE), que forma parte del proceso de suscripción.

Los prestamistas hipotecarios verifican tus ingresos mensuales de varias maneras, entre ellas mediante dos años de declaraciones de impuestos, formularios W-2, tus talones de pago más recientes y tus extractos bancarios. También es probable que los prestamistas se pongan en contacto con tu empleador para verificar tu historial laboral. Y si has trabajado para varios empleadores durante los dos últimos años, pueden ponerse en contacto con todos ellos.

¿Por qué necesitan los prestamistas hipotecarios tu historial laboral?

Tu historial laboral es importante por dos razones principales. En primer lugar, tener un historial de empleo de al menos dos años demuestra a los prestamistas que eres capaz de mantener un trabajo y que probablemente seas capaz de hacer los pagos de tu hipoteca.

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El proceso de verificación de los ingresos también ayuda a los prestamistas a determinar el importe del préstamo para el que puedes optar. Utilizan una métrica denominada ratio deuda-ingresos (DTI), que es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina al pago de las deudas. Tu DTI es lo que, en última instancia, determina el pago mensual de la hipoteca que puedes permitirte y, por tanto, el importe del préstamo al que puedes optar.

Si has permanecido en el mismo trabajo durante varios años con unos ingresos fiables (e incluso con una bonificación), puede que tengas curiosidad por saber a qué tipos de hipoteca puedes optar. Empieza por los prestamistas que aparecen a continuación para hacerte una idea más clara de tu posible financiación.

Conseguir una hipoteca después de un cambio de trabajo o de carrera

Es habitual que la gente permanezca en un trabajo menos de dos años, pero ¿cómo afecta esto a tu derecho a la hipoteca? La buena noticia es que, en muchos casos, no la afectará en absoluto. Al fin y al cabo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen dos años de historial laboral, pero no requieren que esos dos años sean con el mismo empleador o incluso en la misma línea de trabajo.

En primer lugar, si pasas de un trabajo a otro dentro del mismo sector y por un salario igual o superior, no deberías tener ningún problema para obtener un préstamo hipotecario. Dicho esto, puedes tener más problemas si te cambias a un trabajo peor pagado. Aunque seguirás obteniendo crédito por tus dos años de historial laboral, podrás optar a un importe de préstamo basado en tus menores ingresos mensuales.

La situación también puede ser diferente si te cambias a un sector totalmente distinto. Si te cambias a un nuevo sector con estabilidad laboral y un salario comparable, es posible que no tengas ningún problema. En cambio, si te cambias a un sector menos estable, tu prestamista hipotecario puede tener dudas.

Consejo profesional

Cambiar de trabajo en los dos años siguientes a la solicitud de un préstamo hipotecario está bien, pero podría hacer saltar algunas alarmas a los prestamistas si cambias de trabajo con demasiada frecuencia.

¿Qué pasa con los cambios de trabajo en el caso de los autónomos?

Las normas son un poco diferentes si cambias de trabajo porque te aventuras a trabajar por cuenta propia. A diferencia de otros cambios de trabajo, tu empleo anterior no suele contar para tu historial laboral, a menos que sea en el mismo campo. En cambio, los prestamistas exigen dos años de ingresos y declaraciones de impuestos de tu negocio.

Conseguir una hipoteca sin dos años de historial laboral

Tu historial laboral es uno de los factores más importantes a la hora de obtener una hipoteca. Y aunque generalmente no puedes conseguir un préstamo hipotecario con menos de dos años de historial laboral, hay excepciones.

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En primer lugar, los prestamistas pueden hacer una excepción a la regla de los dos años si tienes otros factores compensatorios que te convierten en un gran candidato para un préstamo. Algunos factores positivos que podrían compensar un historial laboral corto son

  • Una excelente puntuación de crédito
  • Un gran pago inicial
  • Una baja relación entre la deuda y los ingresos
  • Grandes reservas de efectivo

También puedes obtener una hipoteca sin un historial laboral de dos años si la solicitas con un cosolicitante que cumpla los requisitos de ingresos. Por ejemplo, supongamos que un matrimonio solicita una hipoteca conjuntamente, y uno de los prestatarios tiene al menos dos años de historial de ingresos, mientras que el otro no. La pareja podría cumplir los requisitos con los ingresos mensuales de uno de los prestatarios, siempre que sean suficientes para cumplir los requisitos de DTI.

Consejo profesional

Si no estás seguro de si podrás optar a una hipoteca sin dos años de declaraciones de la renta, siéntate con un agente de préstamos hipotecarios. Ellos pueden asesorarte sobre tus opciones. También puedes informar a tu agente inmobiliario sobre tu posible préstamo, ya que el tipo de préstamo puede influir en tus posibles opciones de vivienda.

Requisitos para los distintos préstamos hipotecarios

Los distintos préstamos hipotecarios tienen diferentes requisitos de historial laboral. Dependiendo de la vivienda que quieras comprar, puedes optar a un programa de préstamo diferente con requisitos más relajados.

  • Préstamo convencional Los préstamos convencionales requieren que proporciones un historial de empleo de dos años en un campo relacionado con tu puesto actual. Si tu currículum muestra lagunas de empleo significativas o múltiples, debes estar en tu puesto actual durante al menos seis meses para poder optar a él.
  • Préstamo FHA Al igual que los préstamos convencionales, los préstamos de la FHA requieren un historial laboral de dos años. Aunque estos empleos deben estar relacionados de algún modo, no es necesario que permanezcas en el mismo trabajo durante más de dos años. De nuevo, dependiendo de tu empleo anterior, es posible que tengas que permanecer con tu empleador actual durante seis meses antes de ser elegible.
  • Préstamo VA Aunque puedes solicitar un préstamo de la VA utilizando un historial laboral de dos años, también puedes optar a él si has recibido una formación relevante o has realizado el servicio militar. Dicho esto, si eres un miembro activo del ejército, sólo podrás optar a un préstamo VA si tu fecha de liberación está a más de 12 meses de distancia.
  • Préstamo del USDA. El USDA no exige que permanezcas en tu empleo actual durante un periodo mínimo. Sin embargo, debes presentar un historial laboral de dos años,
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Conseguir una hipoteca sin trabajo

Aunque no tengas trabajo, puedes conseguir una hipoteca. Los prestamistas simplemente exigen que tengas unos ingresos estables; no les importa necesariamente de dónde proceden. Otras fuentes de ingresos que pueden ayudarte a conseguir una hipoteca son

  • Ingresos por jubilación
  • Manutención de los hijos o pensión alimenticia
  • Ingresos por inversiones
  • Ingresos por alquiler de inmuebles

También puedes optar a una hipoteca sin trabajo si la solicitas con un co-solicitante que cumpla los requisitos de ingresos y DTI. En algunos casos, también podrías reunir los requisitos si tienes reservas de efectivo o activos importantes que sean suficientes para cubrir toda la hipoteca. Por último, si estás entre dos empleos, un prestamista puede aprobarte una hipoteca basándose en una nueva carta de oferta de trabajo.

Preguntas frecuentes

¿Puedes conseguir una hipoteca si acabas de empezar un nuevo trabajo?

Sí, puedes conseguir una hipoteca aunque acabes de empezar un nuevo trabajo. Los prestamistas tienen en cuenta tus dos años anteriores de ingresos, pero no exigen necesariamente que esos dos años los hayas pasado en tu trabajo actual o en el mismo sector.

¿Cómo se demuestran los ingresos en efectivo para una hipoteca?

Para utilizar los ingresos en efectivo para obtener una hipoteca, tendrás que presentar formularios fiscales que demuestren tus ingresos. Si no has declarado tus ingresos en efectivo en tu declaración de la renta, no podrás utilizarlos para conseguir una hipoteca. Además de los formularios fiscales, es posible que el prestamista también quiera una carta de tu empresa en la que se verifique tu empleo.

Puntos clave

  • En la mayoría de los casos, necesitarás al menos dos años de historial laboral para poder optar a una hipoteca.
  • Los prestamistas no exigen necesariamente que tus dos años de historial laboral sean con el mismo empleador o incluso en el mismo sector.
  • Si no tienes dos años de historial laboral, puedes optar a una hipoteca con factores compensatorios como una excelente puntuación de crédito, un gran pago inicial o un bajo DTI.
  • Incluso sin trabajo, puedes conseguir una hipoteca si tienes otra fuente de ingresos regulares o un cosolicitante con ingresos mensuales suficientes.
Ver fuentes del artículo
  1. Cómo documentar los ingresos para una hipoteca - Unión de Crédito PenFed
  2. Préstamos hipotecarios - Corporación Federal de Seguros de Depósitos
  3. Cómo buscar una hipoteca sin dañar tu crédito - SuperMoney
  4. ¿Cuántas veces puedes pedir tu crédito para una hipoteca? - SuperMoney
  5. ¿Se puede comprar una casa sin crédito? - SuperMoney
  6. ¿Cuántas hipotecas puedes tener? - SuperDinero
  7. Cofirmar un préstamo hipotecario: Ventajas y desventajas - SuperMoney
  8. Cómo te estafan los agentes hipotecarios - SuperMoney
  9. PREGUNTAS FRECUENTES DE LA FHA: Respuestas a las 19 preguntas más frecuentes sobre los préstamos FHA - SuperMoney

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