Cómo conseguir un préstamo de coche con mal crédito

Un mal crédito no significa que estés condenado a tipos de interés elevados y a empresas de préstamos sospechosas. Aunque es cierto que no todos los prestamistas tienen en cuenta a los prestatarios que no tienen un gran crédito, hay opciones. Pero debes estar dispuesto a dedicar tiempo y a comparar precios. Afortunadamente para ti, nosotros hemos hecho la mayor parte del trabajo de campo.

Esta guía explica cómo puedes conseguir un préstamo para coches con mal crédito. Si sólo te interesan los mejores tipos disponibles, haz clic aquí para consultar nuestras mejores opciones.

Índice de contenidos
  1. Comprueba tu puntuación de crédito
  2. Comprueba tus finanzas
  3. Haz un pago inicial
  4. Compara precios
  5. Apunta a las estrellas
  6. Prueba primero con tu banco o cooperativa de crédito
  7. Busca el coste total del préstamo, no las cuotas mensuales
  8. Regatea, negocia y luego negocia un poco más
  9. Encuentra un cofirmante
  10. Preguntas frecuentes sobre préstamos para automóviles con mal crédito
    1. ¿Dónde conseguir un préstamo de coche con mal crédito?
    2. ¿Puedo obtener un préstamo de coche con mal crédito y sin dinero de entrada?
    3. ¿Cuál es la puntuación crediticia mínima necesaria para comprar un coche sin cofirmante?
    4. ¿Puedo optar a un préstamo de coche con 0 de entrada?
    5. ¿Cuánto hay que pagar de entrada por un coche con mal crédito?

Comprueba tu puntuación de crédito

Dices que tienes mal crédito, pero ¿sabes cuál es tu puntuación? No te fíes de la palabra de otra persona. El mal crédito es un término relativo y vale la pena saber cuál es tu puntuación y qué hay detrás de ella.

Si estás pensando en comprar un coche, invierte en un informe crediticio de tres agencias de crédito con puntuaciones (recomendamos myFICO). Como mínimo, obtén un informe gratuito de Credit Sesame.

Si tu mal crédito se debe a elementos negativos en tu informe, comprueba si la información es exacta, completa y está actualizada. Reclama cualquier error a la oficina de crédito que lo haya denunciado, por lo que debes comprobar las tres oficinas. Si no sabes o no tienes tiempo para limpiar tu informe de crédito, considera la posibilidad de contratar a una empresa profesional, como Credit Saint.

Si tu mal crédito se debe a la falta de historial crediticio, considera la posibilidad de invertir en el préstamo para la creación de crédito de SelfLender antes de obtener un préstamo para coches. Un préstamo para la creación de crédito puede ayudarte a ahorrar dinero para comprar un coche, así como a mejorar tu crédito.

A menos que la compra de un coche sea una emergencia absoluta, es mejor que construyas primero tu puntuación de crédito. Por término medio, un mal crédito te costará 1.374 dólares más al año en el seguro del coche y 9.320 dólares en intereses del préstamo del coche. (Fuente)

Comprueba tus finanzas

Antes de dirigirte a un prestamista o a un concesionario de coches, siéntate y examina honestamente tu situación financiera. ¿Qué pagos mensuales puedes permitirte de forma realista? Rellena el plan de gastos mensuales adjunto. Ten en cuenta tus ingresos, el pago de la hipoteca o el alquiler, la comida, los servicios públicos, el transporte, el seguro y otros gastos fijos. Puedes aprovechar esta oportunidad para reducir tus gastos corrientes, pero sé realista. Es fácil volverse demasiado optimista sobre lo frugal que puedes llegar a ser cuando intentas justificar un coche que realmente no puedes permitirte. No se trata de apretarse el cinturón durante unos meses. El plazo medio de un préstamo de coche es de 5 años.

Basándote en tu presupuesto mensual, calcula cuál es la cuota mensual máxima que puedes pagar por el coche. No olvides incluir los costes que no están incluidos en el precio de venta del coche, como el seguro del coche, el mantenimiento, los impuestos y las tasas de matriculación.

Haz un pago inicial

El hecho de que puedas obtener un préstamo de coche sin entrada no significa que debas hacerlo. Esto es especialmente importante cuando tu crédito no es bueno y no puedes optar a los tipos de interés más bajos. Intenta dar un 10 o 20 por ciento del valor del coche como pago inicial. ¿Tienes un vehículo que puedas vender a cambio de dinero en efectivo o de un intercambio?

Recuerda que tu coche se depreciará alrededor de un 10% en el momento en que lo saques del concesionario. Después de cinco años, tendrás suerte si vale el 40% de lo que pagaste por él. (Fuente) Eso no incluye los intereses que pagas por el préstamo del coche. Si pagas un anticipo por tu coche, reducirás los costes de financiación de la compra de un vehículo.

Compara precios

Es importante consultar a varios prestamistas cuando busques uno, sobre todo si tu crédito no es muy bueno. La gama de tipos que ofrecen los prestamistas es enorme. Algunos prestamistas ofrecerán tipos ridículamente altos o cobrarán unas tasas de financiación escandalosas porque saben que muchos compradores con mal crédito aceptarán cualquier cosa con tal de que les aprueben.

Solicita con cuatro o cinco empresas. La base de datos de préstamos para automóviles de SuperMoney facilita la solicitud a los mejores prestamistas. Sólo tienes que asegurarte de hacerlo en un plazo de 15 a 30 días. Las puntuaciones crediticias consideran como una sola consulta varias solicitudes de préstamos para automóviles en un plazo breve Fuente

Sólo asegúrate de hacerlo en un periodo de 15 a 30 días. Las puntuaciones crediticias consideran varias consultas de préstamos para automóviles en un corto período de tiempo como una sola consulta.

Apunta a las estrellas

No des por sentado que sólo puedes optar a los préstamos para coches de alto riesgo. Se trata de préstamos de alto interés comercializados para prestatarios con mal crédito. Seguro que cualquier persona con un corazón puede conseguir financiación en un concesionario de coches usados, pero tú puedes hacerlo mejor.

Los coches son más fáciles de embargar y los préstamos para automóviles son más baratos de tramitar, por lo que los prestamistas están más dispuestos a arriesgarse y estirar los requisitos de elegibilidad. Solicitar préstamos con prestamistas de alto riesgo puede mejorar tus posibilidades de aprobación, pero probablemente te estés vendiendo mal.

Prueba primero con tu banco o cooperativa de crédito

Hazlo aunque creas que no es probable que aprueben tu solicitud. Los prestamistas que ya tienen una relación contigo, como tu cooperativa de crédito, tu banco o incluso tu empresa, tienen más probabilidades de concederte un préstamo. Si eres miembro de las fuerzas armadas o veterano de guerra, solicita el préstamo con USAA. USAA considera a los solicitantes con todo tipo de crédito, pero sólo hace negocios con miembros de las fuerzas armadas y sus familias.

Utiliza las condiciones que obtienes de tu cooperativa de crédito o banco como punto de referencia para comparar los tipos y condiciones de otros prestamistas.

Busca el coste total del préstamo, no las cuotas mensuales

Aunque es importante tener en mente una cuota mensual máxima del préstamo, nunca la compartas con los prestamistas. Los prestamistas estarán encantados de alargar el plazo de un préstamo a 5, 6 o incluso 10 años para reducir la cuota mensual a algo que puedas pagar. Pero esto aumentará el coste del préstamo.

Por ejemplo, un préstamo de coche de 30.000 $ con una TAE del 5% y un plazo de 36 meses costará 32.369 $ (899 $ al mes). Devuélvelo en 60 meses y las cuotas mensuales bajan a 566 $, pero te costará 1.600 $ más en intereses. Por supuesto, eso es suponiendo que los tipos se mantengan iguales. La verdad es que los prestamistas suelen cobrar tipos de interés más altos para los préstamos con plazos más largos.

El aumento de los plazos de los préstamos para automóviles se está convirtiendo en una tendencia a medida que los conductores gastan más en sus vehículos. El préstamo medio para automóviles nuevos superó los 30.000 dólares en 2016, el más alto de la historia. El plazo medio también saltó a cotas insospechadas, 68 meses Fuente

Regatea, negocia y luego negocia un poco más

Los prestamistas no acostumbran a dar su mejor tipo de interés a los que solicitan un préstamo por primera vez, sobre todo cuando se trata de prestatarios con mal crédito. Te harán una oferta baja con la esperanza de que aceptes las condiciones sin hacer preguntas. Considera su primera oferta como un punto de partida, no como un precio firme. Di que estás comprando con varios prestamistas y aprovecha tu mejor tipo de interés con el resto.

Si vas a comprar un préstamo en un concesionario de coches, puedes utilizar la financiación del préstamo del coche como táctica de negociación para bajar el precio del coche. Aunque es poco probable que el concesionario pueda competir con los tipos que has encontrado en otros lugares, dile al vendedor que vas a necesitar un préstamo y que quieres que ellos se encarguen de toda la financiación. Los concesionarios pueden ganar miles de dólares con la financiación de un coche. Por tanto, pueden permitirse ser más flexibles a la hora de negociar un precio si están ganando dinero con el préstamo.

Una vez que hayas puesto al vendedor en el punto de mira, pide que te muestren las condiciones de financiación. Si no pueden superar los tipos que has encontrado en otros lugares, di que tienes una oferta mejor con una empresa externa. Esta estrategia funciona mejor si ya te han garantizado un préstamo con otro prestamista.

Encuentra un cofirmante

Si tu crédito es pésimo (por debajo de 600), encontrar a un amigo o familiar con un crédito excelente (más de 750) y dispuesto a avalar tu préstamo puede ser la única forma de evitar los altos tipos de interés. El problema es que la mayoría de los prestamistas que se dirigen a los prestatarios con mal crédito no permiten cofirmantes. OneMain y Mariner Finance son dos excepciones. LightStream es otro prestamista que acepta cofirmantes, pero sólo consideran a los prestatarios con un crédito bueno o excelente.

Descubre el mejor tipo de interés disponible para ti completando el motor de ofertas de préstamos de SuperMoney. Sólo te llevará un par de minutos, no perjudicará a tu puntuación de crédito y podrás comparar ofertas precalificadas de múltiples prestamistas autorizados.

Preguntas frecuentes sobre préstamos para automóviles con mal crédito

¿Dónde conseguir un préstamo de coche con mal crédito?

Tanto si no tienes historial de crédito como si has cometido algunos errores en el pasado, tener una mala puntuación de crédito puede dificultar la búsqueda de un préstamo para coches. Sin embargo, muchos bancos ofrecen préstamos para automóviles a personas con mal crédito. Empieza por preguntar a tu banco o cooperativa de crédito local, donde tienes tu cuenta corriente y/o de ahorros, para ver si pueden ayudarte con un préstamo para coches.

¿Puedo obtener un préstamo de coche con mal crédito y sin dinero de entrada?

No pagar la entrada puede acabar costándote más a largo plazo. Los prestamistas de alto riesgo suelen pedir al menos 1.000 dólares de entrada o el 10% del precio de venta del vehículo, lo que sea menor. También puedes cambiar tu antiguo coche y utilizar el capital como pago inicial de tu nuevo coche. Aun así, el pago inicial es algo que te beneficia si tienes mal crédito.

¿Cuál es la puntuación crediticia mínima necesaria para comprar un coche sin cofirmante?

La mayoría de los prestamistas exigen que los solicitantes lleven al menos un año en su puesto de trabajo para ser considerados para su aprobación. Los prestamistas suelen exigir una puntuación FICO mínima. Para muchos prestamistas, este mínimo es una puntuación de crédito de al menos 520.

¿Puedo optar a un préstamo de coche con 0 de entrada?

En general, necesitarás una puntuación FICO de al menos 700 para poder optar a él. Además, tendrás que pagar un buen precio por el vehículo en cuestión, igual o inferior al valor del Kelley Blue Book o su equivalente.

¿Cuánto hay que pagar de entrada por un coche con mal crédito?

Si tienes mal crédito, poco crédito o incluso no tienes crédito, deberías tener un pago inicial mínimo del 10% o 1.000 $ de entrada para tu coche, lo que sea más alto. Si tratas de conseguir un préstamo de coche de alto riesgo, puede que incluso tengas que hacer un pago inicial mayor, más cercano al 20% del precio de venta.

Lectura relacionada: ¿Qué pasa si tu crédito está bien, o al menos pasable, pero necesitas dos préstamos para coches en lugar de uno solo? ¿Se puede hacer? Si es así, ¿cómo? Lee ¿Puedes tener dos préstamos para coches al mismo tiempo? para averiguarlo.

Lee:  ¿Qué es una hipoteca NACA?

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