Cómo calcular el pago mensual de su hipoteca

¿Puedes permitirte comprar una casa? Cuando está en el proceso de decidir si tiene más sentido alquilar o comprar, una de las piezas más importantes del rompecabezas es cómo se comparará el pago mensual de la hipoteca con lo que está pagando actualmente por el alquiler.

El es Oficina del Censo de los Estados Unidos Informa que el pago hipotecario promedio en Estados Unidos es de $997. Sin embargo, esta cifra incluye a los estadounidenses afortunados que ya han pagado su hipoteca. Si elimina a ese grupo de la imagen, resulta que el pago hipotecario promedio para la mayoría de las personas en todo el país está entre $ 1037 y $ 1211.

Sin embargo, de manera realista, la cantidad que pagará para ser propietario de una casa puede variar de este número. Esta guía lo ayudará a comprender todo lo que necesita saber sobre cómo calcular los pagos mensuales de su hipoteca.

¿Cuáles son los costos mensuales típicos de ser propietario de una casa?

El pago de la hipoteca en sí es su mayor gasto cuando es dueño de una casa. El pago de tu hipoteca incluye:

Director

Su saldo de capital es la cantidad real que tomó prestada del prestamista. Por cada pago que realiza, el saldo de su capital disminuye y aumenta el valor líquido de su vivienda.

Interés

El interés es la cantidad de dinero que pagará al prestamista por el dinero que pidió prestado. Usted paga parte de su interés como parte del pago de su hipoteca cada mes.

Seguro Hipotecario Privado (AMP)

Muchos prestamistas exigen que pague el PMI hasta que haya acumulado al menos un 20 % del capital de su vivienda.

seguro de hogar

Así como el seguro de automóvil cubre los daños a su automóvil, el seguro de hogar lo protege en caso de que su hogar sufra daños de alguna manera. Las políticas varían, por lo que es importante investigar la política adecuada para usted. Los prestamistas generalmente requieren que usted compre un seguro de propietario de vivienda para proteger su inversión en su casa hasta que haya pagado su hipoteca en su totalidad.

Impuestos de propiedad

Tienes que pagar impuestos sobre la propiedad que posees, incluida tu casa y el terreno en el que se encuentra. Estos impuestos son recaudados cada año por el municipio local donde se encuentra su terreno.

Además del pago de su hipoteca, es posible que deba pagar las tarifas de la asociación de propietarios de viviendas si vive en un desarrollo planificado. Estas tarifas varían según el lugar donde viva. A veces, la tarifa de la asociación de propietarios es parte del pago de su hipoteca. Sin embargo, a menudo, estos cargos son independientes del pago de su hipoteca y vencen trimestral o anualmente.

También deberá presupuestar los costos de mantenimiento de su nuevo hogar. Cuando eres inquilino, tu arrendador cubre los gastos de mantenimiento. Pero, como propietario, será responsable del mantenimiento de su hogar. Hay dos formas generales de estimar cuánto necesita reservar para el mantenimiento. Un método es reservar el uno por ciento del precio de compra de su casa cada año para el mantenimiento. El otro método es apartar un dólar por pie cuadrado de su casa. Cualquiera de los dos métodos le brindará algo de alivio cuando necesite hacer reparaciones en el hogar.

¿Qué variables hay que tener en cuenta a la hora de calcular la cuota de tu hipoteca?

Al observar la distribución de los pagos de su hipoteca, las variables a considerar son la tasa de interés y el plazo de su préstamo. Por ejemplo, puede tener una tasa de interés fija que nunca cambie durante la vigencia de su hipoteca. Alternativamente, puede tener una tasa ajustable, que puede cambiar una o más veces durante el período en que está pagando su hipoteca.

El plazo de su préstamo es el período de tiempo durante el cual realizará los pagos. Los plazos típicos de una hipoteca pueden ser de 15, 20 o 30 años.

¿Qué es la amortización?

La amortización se refiere al proceso de pago de un préstamo a través de pagos estructurados. Cuando obtenga su hipoteca, el prestamista le proporcionará un cronograma de amortización, que es simplemente un cuadro que desglosa cuánto del pago de su préstamo se aplica al capital y cuánto se aplica al interés en cada pago programado. Por lo general, en los primeros años de su préstamo, verá que su pago se aplica principalmente a los intereses. Sin embargo, a medida que continúa realizando pagos, cada vez más de su pago se destina a pagar su saldo de capital. A medida que paga el saldo de capital, aumenta el capital de su vivienda.

¿Qué es el fideicomiso y cómo funciona?

Muchos prestamistas exigen que el pago mensual de su hipoteca incluya impuestos anuales sobre la propiedad y una prima anual de seguro de vivienda. Esto significa que una parte de su pago se reserva cada mes en una cuenta de depósito en garantía. Cuando vencen sus impuestos y los pagos del seguro del hogar, el prestamista toma el dinero de la cuenta de depósito en garantía y lo envía a su municipalidad y compañía de seguros.

Este es un servicio conveniente proporcionado por su prestamista por dos razones. Primero, asegura que su seguro e impuestos estén siempre al día, lo que lo beneficia tanto a usted como al prestamista. En segundo lugar, es conveniente para usted, ya que le evita tener que desembolsar sumas globales adicionales cuando vencen esas sumas.

Súper consejo de dinero: Nunca deje que su banco o prestamista elija su seguro de hogar. A los prestamistas hipotecarios no les importa qué seguro cubre la casa. Si deja la elección en manos de los prestamistas, simplemente optarán por la compañía de seguros con la que se asocien. Solo usted, el comprador, sabe si una póliza es asequible y brinda una cobertura adecuada.

Recibirá una declaración de depósito en garantía de su prestamista cada año para que pueda ver la asignación exacta de sus pagos. El estado de cuenta también le indicará el monto exacto de sus facturas de impuestos y seguros y su estado de pago.

¿Cómo se calcula el pago de su hipoteca?

Si bien su hipoteca se puede calcular siguiendo una fórmula, es posible que desee tomar el camino más fácil y utilizar una calculadora de hipotecas en línea. Estos son los números que debe ingresar en las calculadoras de hipotecas en línea para obtener una buena estimación de su pago hipotecario mensual:

• Valor de tasación de su vivienda.
• El monto principal del préstamo.
• La tasa de interés.
• Duración de su préstamo (expresada en años o meses).
• La cantidad de su impuesto a la propiedad anualmente.
• Importe anual del seguro de hogar.
• Una vez que tenga estos números, simplemente introdúzcalos en su calculadora de hipotecas en línea y la calculadora generará un monto de pago mensual aproximado. Muchas calculadoras de hipotecas en línea también generan un cronograma de amortización para usted.

Por supuesto, para obtener el monto real de su pago hipotecario mensual, deberá consultar con su prestamista, quien le proporcionará resúmenes de préstamo que muestren claramente el monto de su pago hipotecario mensual.

¿Pueden aumentar los pagos de su hipoteca?

A diferencia de un préstamo personal o un préstamo para automóvil, el pago de su hipoteca puede cambiar con el tiempo. Esto tiene mucho sentido si considera los métodos utilizados para calcular el pago de su hipoteca.

Por ejemplo, considere sus artículos en custodia. La prima de su seguro de vivienda y el monto de sus impuestos pueden cambiar con frecuencia en el transcurso de un préstamo a 30 años. Y cada vez que estos montos aumentan o disminuyen, su pago se ajusta para reflejar el cambio.

Además, si tiene un préstamo de tasa variable, su tasa de interés también puede subir o bajar, lo que tendrá el efecto correspondiente en su pago mensual total.

Una vez que haya acumulado el 20 % del capital de su vivienda, ya no tendrá que pagar el PMI, que puede reducir su pago mensual.

Los factores que controlan sus pagos también pueden cambiar con el tiempo. Por ejemplo, si su prestamista le permite hacer pagos adicionales directamente sobre el principal, terminará pagando menos intereses de lo que pagaría de otra manera, lo que podría afectar sus pagos mensuales.

¿Puede reducir el pago mensual de su hipoteca?

Si calcula su pago hipotecario proyectado y no le gusta lo que ve, hay cosas que puede hacer para reducir su pago. Por ejemplo, podría considerar ofrecer un pago inicial mayor. Esto afectaría el saldo de capital y la cantidad de interés que tendría que pagar cada mes. Y si su depósito es de al menos el 20 %, puede evitar pagar el PMI por completo, lo que también reducirá su pago.

Tomemos un ejemplo de cómo funcionaría esto usando la calculadora de hipotecas en línea proporcionada por Zillow. En este caso, su casa vale $200,000. Tienes una tasa de interés fija del 4%. Sus impuestos anuales sobre la propiedad son de $2400 y la prima anual de su póliza de seguro de vivienda es de $800.

Si paga $20,000 de enganche, su pago mensual sería de $1,215. Esta cantidad incluye $859 de capital e intereses, $89 de PMI, $67 de seguro de hogar y $200 de impuestos.

Sin embargo, mire cómo cambian las cosas cuando hace un pago inicial más grande. Deposite $40,000 en lugar de $20,000. Su nuevo pago mensual sería de $979, que incluye $712 de capital e intereses, $67 de seguro de vivienda y $200 de impuestos.

Cuanto más pagues por adelantado, menos pagos tendrás. Puede probar las calculadoras de hipotecas en línea para averiguar cuánto tendría que pagar para obtener un pago de hipoteca que pueda pagar.

Al cambiar variables como el pago inicial, la tasa de interés o los términos del préstamo, puede ver rápidamente grandes diferencias en su pago mensual, así como también en el costo total de su hipoteca.

¿Cómo conseguir la mejor hipoteca?

Cuando llega el momento de encontrar la casa de sus sueños, es una buena idea obtener una aprobación previa para una hipoteca antes de buscar una casa. Una compañía hipotecaria a menudo puede ayudarlo a encontrar el prestamista adecuado con el tipo de préstamo adecuado para su situación. Puedes encontrar las mejores compañías hipotecarias aquí.