Cómo ahorrar para la universidad: Guía completa para ahorrar para la educación

Ahorrar para la universidad es uno de los objetivos financieros más importantes para estudiantes, padres e incluso abuelos. Y por una buena razón.

  • En 2019-2020, el coste medio de la matrícula, las tasas y el alojamiento y la comida en las universidades públicas era de 21.950 dólares, según el Consejo Universitario.
  • Si querías asistir a una universidad privada, el coste medio era de 49.870 dólares.
  • Las últimas estadísticas de la Reserva Federal sitúa la deuda de los préstamos estudiantiles en 1,73 billones de dólares.
  • Al estudiante medio le costará 21.1 año para pagar su deuda estudiantil.

Si estás pensando que tiene que haber una forma mejor, tienes toda la razón.

Índice de contenidos
  1. Cómo crear una estrategia de "ahorro para la universidad" en tres pasos
    1. Cómo ahorrar para la universidad
    2. Paso 1: Calcula el coste de la educación
    3. Paso 2: Elige el mejor vehículo de ahorro para ti
    4. Los pros y los contras de las mejores cuentas de ahorro para la educación
    5. Paso 3: Considera los beneficios fiscales de los gastos educativos
  2. Empieza a ahorrar para la universidad

Cómo crear una estrategia de "ahorro para la universidad" en tres pasos

La buena noticia es que existen excelentes opciones de ahorro a disposición de padres y estudiantes que pueden ayudar a sufragar los gastos educativos. Lamentablemente, muchos no conocen estas opciones de ahorro. Por ejemplo, según una reciente encuesta de Harris sobre preparación financiera para la universidad, tres de cada cuatro inversores no tienen un conocimiento básico de cómo funcionan los planes de ahorro universitario 529. Esta guía proporcionará un plan claro y fácil de entender para construir tu estrategia de ahorro para la educación.

Hay que tener en cuenta muchas cuestiones a la hora de ahorrar para la universidad y otros gastos de educación. Puede resultar abrumador rápidamente. Por eso es una buena idea centrarse en las tres preguntas más importantes.

  • ¿Cuánto va a costar?
  • ¿Qué vehículo de ahorro es mejor para ti?
  • ¿Qué ventajas fiscales hay?

Cuando respondamos a estas preguntas, sabrás todo lo que necesitas saber sobre el ahorro para la universidad. Si tienes prisa, aquí tienes la versión corta de nuestra guía.

Cómo ahorrar para la universidad

  1. Calcula el coste. La universidad es cara, así que planifica con antelación. Probablemente será mucho más caro cuando tu hijo vaya a la universidad. Históricamente, los costes de los estudiantes han aumentado al doble de la tasa de inflación.
  2. Elige el mejor vehículo de ahorro para tu familia. Merece la pena leer las diferentes opciones, pero para la mayoría de las familias, la mejor opción es un Plan 529, una Coverdell ESA o una IRA.
  3. No olvides tener en cuenta los créditos y deducciones fiscales. Recuerda que no puedes optar a los créditos fiscales si has pagado con dinero de una cuenta libre de impuestos o con impuestos diferidos. Así que, si estás agotando tus cuentas con ventajas fiscales, puede ser una buena idea tener algunos ahorros para la educación en una inversión normal o en una cuenta de custodia.

Paso 1: Calcula el coste de la educación

Calcular la cantidad de dinero que necesitas para los futuros gastos de educación es un reto. Hay demasiadas incógnitas para predecir el coste con precisión. Sin embargo, es posible hacer estimaciones útiles y legítimas en las que basar planes realistas.

Hay tres pasos para calcular el coste de la educación superior:

  • Elige el tipo de educación (universidad, escuela profesional, aprendizaje, etc.)
  • Estima el coste futuro teniendo en cuenta la inflación y las tendencias del coste de los estudiantes.
  • Considera cómo minimizar el coste total (ayudas económicas, becas, subvenciones, etc.)

El coste de la educación variará drásticamente en función del tipo de educación que tú o tus hijos estéis cursando. En esta fase, merece la pena considerar el rendimiento de la inversión de la universidad o línea de trabajo que elijas. ¿Estás pensando en un aprendizaje, una escuela técnica o una universidad? ¿Será una universidad comunitaria, estatal o privada? ¿Vivirá tu hijo en casa o en el campus? ¿Está previsto que estudie derecho o medicina? ¿O está pensando en matricularse en un campamento de codificación? Las opciones son infinitas, pero para la mayoría de la gente, calcular los gastos de educación significa calcular el coste de la universidad.

Tipo de universidad

Matrícula y tasas

Alojamiento y comida

Total (1 año)

Universidad pública estatal$10,440$11,510$21,950
Colegio privado$36,880$12,990$49,870

La tabla anterior muestra el coste medio de un año en las universidades estatales y privadas en la actualidad. Sin embargo, el coste de la educación dentro de 18 ó 20 años puede ser muy diferente. Por término medio, el coste de la matrícula ha aumentado un 6% al año. Eso es el doble de la tasa de inflación, que es aproximadamente del 3% anual.

Si esta tendencia se mantiene, dentro de 18 años costará de media entre 250.000 y 570.000 dólares enviar a un hijo a una universidad privada. Nadie sabe si el ritmo al que aumentan los costes de la educación se mantendrá, pero proporciona un punto de referencia útil para ayudarte a determinar cuánto puedes necesitar ahorrar.

Tipo de universidad

Coste total (4 años) 2020

Coste estimado en 2038 (aumento anual del 6%)

Coste estimado en 2038 (tasa de inflación del 3%)

Universidad pública estatal$87,800$250,600$149,470
Colegio privado$199,480$569,400$339,600

Una vez que sepas cuál es el importe de tu objetivo, puedes calcular cuál debe ser tu ahorro mensual. Para ello deberás hacer algunas conjeturas sobre la inflación, el aumento de los costes de la educación y los intereses que ganarás hasta que necesites acceder a tus ahorros.

¿Cómo puedes minimizar el coste de la educación?

Si no tienes tiempo o recursos para ahorrar toda la cantidad que necesitas para la universidad, hay ayudas financieras disponibles. Hay tres tipos de ayuda financiera que debes tener en cuenta:

  • Subvenciones y becas, que son premios o regalos que no hay que devolver.
  • Préstamos para estudiantes, que sí hay que devolver. Sin embargo, los intereses que pagas por ellos pueden ser deducibles de los impuestos.
  • Los programas federales de estudio y trabajo, que requieren que demuestres una necesidad económica y que trabajes para recibir la ayuda.

Para poder optar a la ayuda económica, todo estudiante debe rellenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Las directrices y fórmulas de ayuda económica cambian con el tiempo. Por tanto, es difícil planificar para dentro de 10, 15 o 18 años. Sin embargo, los padres pueden maximizar la ayuda económica que recibirán sus hijos poniendo a su nombre el mayor número posible de activos para la universidad, y eligiendo distribuciones de activos que no estén sujetas a impuestos. ¿Cómo se hace eso? Depende mucho del tipo de vehículo de ahorro que elijas. Esto es lo que debes saber.

Paso 2: Elige el mejor vehículo de ahorro para ti

Ahora que tenemos una idea aproximada de cuánto necesitamos ahorrar, es el momento de encontrar el vehículo de ahorro que ofrezca las mejores ventajas fiscales y de ayuda financiera. Hay tres características principales que hay que tener en cuenta a la hora de elegir una cuenta de ahorro para gastos de educación beneficios fiscales, control de activos, flexibilidad de la inversióny su impacto en la ayuda financiera.

Para ayudarte a elegir, aquí tienes un resumen de las opciones de ahorro educativo disponibles. Al final de esta guía encontrarás un análisis más detallado de cada opción.

Las 8 mejores cuentas de ahorro para la universidad

  • Cuentas individuales de ahorro. Buenas para la jubilación y los gastos de educación. Las cuentas IRA ofrecen ventajas fiscales y tienen un bajo impacto en las ayudas económicas. Sin embargo, las distribuciones de una IRA cuentan un 50% para la contribución familiar esperada si es propiedad del estudiante y entre un 22% y un 47% si es propiedad de los padres.
  • planes 529. Planes flexibles de ahorro para la educación que ofrecen ventajas fiscales y un alto límite de aportación (200.000 dólares o más).
  • planes 529 ABLE. Un plan 529 para niños con necesidades especiales. Proporciona generosas ventajas fiscales y los primeros 100.000 dólares no cuentan como activos personales a efectos de Medicaid o la Seguridad Social.
  • Cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESA). También conocidas como IRA educativas, ofrecen excelentes ventajas fiscales, pero tienen restricciones de uso y límites de aportación más estrictos.
  • Bonos del Estado de la serie EE. Los bonos para la educación son una inversión sin riesgo (pero con un rendimiento muy bajo) que también ofrece ventajas fiscales. Sin embargo, estas ventajas fiscales se eliminan progresivamente para las familias con mayores ingresos.
  • Cuentas de custodia (UTMAs /UGMAs). Las cuentas de custodia proporcionan una flexibilidad total sobre cómo invertir y gastar el dinero. Sin embargo, tienen un impacto negativo en la ayuda financiera y sólo modestas ventajas fiscales.
  • Cuentas de inversión privadas. No hay límites en las aportaciones y tienes un control total sobre cómo invertir y gastar el dinero. Sin embargo, no tiene ventajas fiscales y puede limitar el acceso a las ayudas económicas.
  • Cuentas fiduciarias. Una buena opción para las familias adineradas por sus ventajas de planificación patrimonial y fiscal. Ofrecen confidencialidad y control sobre el uso y las opciones de inversión.
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Si no estás seguro de cuál es la mejor opción para tu familia, habla con un planificador financiero. Las implicaciones fiscales y de ayuda financiera de cada opción pueden complicarse si no estás acostumbrado a tratar con vehículos de inversión. Sin embargo, puedes hacerlo todo tú mismo abriendo una cuenta en un corredor de bolsa o en un robo-asesor.

¿Debo dar prioridad a los ahorros para la jubilación o para la universidad?

Para la mayoría de las familias, tiene sentido maximizar primero las aportaciones a la cuenta IRA y luego aportar todo lo que puedas a un plan 529 o a una cuenta de ahorro Coverdell. Sin embargo, no veas tu IRA como una hucha para los gastos de educación de tus hijos. Aunque puedes utilizar tus ahorros para la jubilación para pagar los gastos de la universidad, podría significar que no tienes suficiente para la jubilación. Tu primera prioridad debe ser ahorrar para tu jubilación y luego para los gastos de educación de tus hijos. En ese orden.

Ahorrar para la universidad es muy importante, pero en última instancia es un lujo. Tener suficiente dinero para los gastos básicos de la vida cuando te jubiles es una necesidad. Una ventaja de las cuentas IRA es que puedes utilizarlas para los gastos de educación sin pagar una penalización, pero no cuentan como ingresos a efectos de ayuda financiera. En caso de apuro, puedes utilizar los ahorros de tu IRA para ayudar a la educación de tus hijos, pero no reducirán la ayuda financiera para la que tienen derecho.

Cómo coordinar tus ahorros para la universidad con la ayuda económica

La mayoría de los estudiantes tienen derecho a recibir ayuda económica cuando van a la escuela profesional o a la universidad. Por supuesto, la cantidad que reciben depende, entre otras cosas, del patrimonio y los ingresos de su familia. Cuanto más rica es una familia, menos ayuda económica recibe.

Sin embargo, no todos los bienes tienen el mismo impacto en el cálculo de la ayuda económica. Algunas cuentas, como los activos de jubilación, las rentas vitalicias, el valor de la vivienda y el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida no tienen ningún impacto en la ayuda estudiantil. En general, es mejor que las familias ahorren para la universidad utilizando cuentas que se consideren un activo de los padres y no del hijo.

La siguiente tabla resume el impacto de cada cuenta de ahorro en la ayuda económica.

Cuenta de ahorro

Cuenta como activo

Cuenta como ingreso

Cuentas individuales, valor en efectivo de los planes de seguro de vidaNon/a
Aportaciones anuales antes de impuestos a las cuentas IRA y 401(k)No
UGMA/UTMA con el estudiante como beneficiarioAlto impacto (activo del estudiante)Alto impacto (ingresos del estudiante)
planes 529 propiedad de los padres o del estudianteBajo impacto (activo de los padres)No
529 ahorros propiedad de un tercero, como un abueloNoAlto impacto (ingresos del estudiante)
Cuentas de ahorro para la educación (el estudiante es una persona dependiente)Bajo impacto (activo de los padres)No
Cuentas de ahorro para la educación (propiedad de un tercero, como los abuelos)NoAlto impacto (ingresos del estudiante)

¿A nombre de quién debo poner la cuenta de ahorro?

Un factor esencial que hay que tener en cuenta a la hora de elegir un vehículo de ahorro es quién será su propietario. ¿Por qué es importante? A efectos de la ayuda financiera, los activos a nombre de los padres tienen un impacto menor en la ayuda que los activos a nombre del estudiante. Alrededor del 20% de los activos a nombre del estudiante cuentan como dinero disponible para la universidad. Sin embargo, un máximo del 6% de los bienes de los padres (para algunas familias menos del 3%) se consideran dinero disponible para la universidad.

Súper consejo. Si pones los planes de ahorro universitario 529 a nombre de un pariente o amigo no custodio, no cuenta como ingreso a efectos de ayuda económica. Así que, en algunos casos, puede ser una buena idea poner los ahorros para la educación a nombre de los abuelos u otros parientes de tu hijo.

Los pros y los contras de las mejores cuentas de ahorro para la educación

Como ya se ha mencionado, las cuentas IRA, los planes 529 y las cuentas de ahorro para la educación, como las cuentas de ahorro Coverdell, son el camino a seguir para la mayoría de las familias con ingresos medios y bajos. Sin embargo, la mejor opción para ti puede ser diferente. Invierte unos minutos en revisar los pros y los contras de los seis principales vehículos de ahorro para la educación.

Cuentas de inversión privada

Las cuentas de inversión privadas tradicionales son probablemente la alternativa menos eficiente desde el punto de vista fiscal, pero sin duda proporcionan flexibilidad de inversión.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de las ventajas y los inconvenientes de las cuentas de inversión privadas.

Pros
  • Aportaciones ilimitadas. A diferencia de otras opciones, no hay un límite en la cantidad que puedes ahorrar.
  • Opciones de inversión. Tienes un control total sobre en qué inviertes tus ahorros.
  • Control sobre el dinero. La mayoría de los vehículos de ahorro para la educación tienen normas sobre cuándo puedes utilizar o transferir los activos.
Cons
  • No hay beneficios fiscales. Otras cuentas ofrecen crecimiento diferido de impuestos y retiros libres de impuestos.
  • Límites de las aportaciones. Esto no es un problema para la mayoría de las familias, pero las aportaciones tienen un límite de 15.000 dólares al año por progenitor antes de que se apliquen los impuestos sobre donaciones.

Si eliges una cuenta de inversión privada para tus ahorros para la educación, recuerda que los activos a nombre del niño reducirán mucho las ayudas económicas a las que podrá optar.

Cuentas de custodia

Las cuentas de custodia te permiten poner los activos a nombre de los menores y asignar un custodio para que gestione las inversiones hasta que el niño sea mayor de edad. Proporcionan flexibilidad y algunas ventajas fiscales, pero sacrificas la flexibilidad y el control sobre los activos.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de las ventajas y los inconvenientes de las cuentas de custodia.

Pros
  • Los padres pueden gestionar los bienes. Los padres (o el custodio) pueden controlar la cuenta hasta que el menor tenga 18 o 21 años.
  • Crecimiento con impuestos diferidos. Cualquier ingreso inferior a 2.200 $ goza de ventajas fiscales. Los primeros 1.100 $ se gravan al 0%, mientras que los siguientes 1.100 $ se gravan al tipo del contribuyente único. Todo lo que supere los 2.200 $ se grava al tipo marginal más alto del progenitor.
  • Control sobre el dinero. La mayoría de los vehículos de ahorro para la educación tienen normas sobre cuándo puedes utilizar o transferir los activos.
  • Las distribuciones tienen derecho a créditos fiscales. Como los desembolsos de las cuentas de custodia no están exentos de impuestos, el dinero que contienen suele tener derecho al Crédito Fiscal por la Oportunidad Americana y al Crédito por Aprendizaje Permanente.
Cons
  • Los padres pierden el control de sus bienes. Una vez que el hijo es mayor de edad, los padres ya no pueden decidir el uso de los bienes.
  • El dinero cuenta como patrimonio del menor. Esto reducirá la ayuda económica que recibirá.
  • No se puede cambiar el beneficiario. A diferencia de otras cuentas, los padres no pueden cambiar el nombre del titular de la cuenta.
  • Implicaciones del impuesto sobre el patrimonio. Si el custodio y el donante son la misma persona, Hacienda considera el dinero como parte de su patrimonio a efectos fiscales.
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Cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESAS)

La Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell (ESA) es similar a una IRA Roth. Te permite apartar hasta 2.000 $ al año por hijo, con la posibilidad de distribuir las ganancias libres de impuestos si utilizas el dinero para gastos de educación.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de las ventajas y los inconvenientes de las cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESAS)

Pros
  • Inversión con impuestos diferidos. No tienes que pagar impuestos sobre los ingresos y el capital retirados de la cuenta siempre que los utilices para gastos de educación.
  • Distribuciones libres de impuestos. Siempre que utilices el dinero para gastos de educación, no hay impuestos sobre las distribuciones.
  • Control sobre las inversiones. Al igual que con las cuentas individuales, puedes elegir cómo invertir el dinero de la cuenta.
  • Bajo impacto de la ayuda a los estudiantes. Aunque el hijo sea el propietario legal, los bienes suelen considerarse como dinero del padre.
Cons
  • No está disponible para las personas con altos ingresos. Si ganas más de 95.000 $ al año (190.000 $ para los declarantes conjuntos), la participación se elimina progresivamente.
  • Límite de cotización Existe una contribución máxima de 2.000 $ por hijo cada año.
  • Límite de edad. Si hay saldo en la cuenta cuando el beneficiario cumple 30 años, el saldo debe distribuirse en el plazo de un mes.
  • Implicaciones del impuesto sobre el patrimonio. Si el custodio y el donante son la misma persona, Hacienda considera el dinero como parte de su patrimonio a efectos fiscales.

planes 529

Un plan 529 es un plan de ahorro con ventajas fiscales para la universidad que se incluye en la Sección 529 del Código de Rentas Internas. Hay dos tipos principales de planes 529: los planes de matrícula prepagada y los planes de ahorro 529.

Planes de matrícula prepagada te permiten comprar créditos (y a veces alojamiento y comida) por adelantado en las universidades participantes. Estos planes están patrocinados por estados individuales y normalmente requieren que cumplas los requisitos de residencia para poder optar a ellos. Están diseñados para pagar la matrícula y las tasas públicas del estado en el momento en que el niño va a la universidad. No representan una cantidad fija en dólares. Si el hijo no fuera a una universidad estatal prefinanciada, podrías utilizar los fondos para una escuela privada o fuera del estado. Sin embargo, el importe en dólares del plan de ahorro se basaría en el coste medio de asistir a una universidad pública estatal, no en los costes reales de la universidad privada o fuera del estado.

planes de ahorro 529 te permiten ahorrar para la universidad y otros gastos de educación sin pagar impuestos sobre los ingresos generados por la cuenta. Proporcionan una mayor flexibilidad de inversión, pero sigues teniendo que elegir entre las opciones de inversión predefinidas por el plan. Puedes utilizar el dinero para pagar una serie de gastos educativos cualificados, como la matrícula, las tasas, el alojamiento y la comida, y los libros.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de las ventajas y los inconvenientes de los planes de ahorro 529

Pros
  • No hay límites de ingresos. A diferencia de las Cuentas de Ahorro para la Educación Coverdell, los Planes 529 no eliminan a las personas con altos ingresos.
  • Ganancias con impuestos diferidos Siempre que utilices el dinero para gastos de educación, no hay impuestos sobre los ingresos generados por el Plan 529.
  • Distribuciones libres de impuestos. Si utilizas el dinero para gastos de educación cualificados, no tienes que preocuparte de los impuestos federales sobre la renta (o, en algunos casos, de los impuestos estatales).
  • Control limitado sobre las inversiones. Aunque puedes elegir entre un conjunto de opciones de inversión, no es una cuenta autodirigida.
  • Tratamiento acelerado del impuesto sobre donaciones. Puedes aportar hasta cinco años de contribuciones anuales de 15.000 $ sin que se aplique el impuesto sobre donaciones.
  • Bajo impacto de la ayuda a los estudiantes. Aunque el hijo sea el propietario legal, los bienes suelen considerarse como dinero del progenitor siempre que el hijo tenga la condición de dependiente.
Cons
  • Sólo se pueden hacer aportaciones en metálico. Sin embargo, puedes reinvertir activos de otro Plan 529, cuentas de custodia o una Cuenta de Ahorro para la Educación Coverdell.
  • Límite de aportación los planes 529 deben tener un límite de aportación total, pero la cantidad varía según el plan.
Consejo profesional: Considera la posibilidad de poner el plan 529 a nombre de un abuelo u otro pariente. El dinero de un plan 529 que no está a nombre del padre custodio no se declara en el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). En estos casos, las distribuciones son ingresos no gravados para el beneficiario.

planes 529 (ABLE)

los planes 529 ABLE son las siglas de Achieving a Better Life Experience (Conseguir una mejor experiencia vital) y se centran en los discapacitados con bajos ingresos. El objetivo de estas cuentas es ofrecer a los discapacitados con bajos ingresos una cuenta de ahorro con impuestos diferidos para pagar los gastos educativos y de otro tipo con dólares libres de impuestos. Una de las mejores cosas de las cuentas ABLE es que los desembolsos no se consideran ingresos para los programas de comprobación de activos, como las prestaciones de la Seguridad Social y la Seguridad de Ingreso Suplementario.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de las ventajas y los inconvenientes de los planes 529 ABLE

Pros
  • No te descalifican para los programas de comprobación de bienes. los desembolsos de 529 ABLE no afectan a tu derecho a la Seguridad Social y a la Seguridad Social Suplementaria.
  • Ganancias con impuestos diferidos Siempre que utilices el dinero para gastos de educación, no hay impuestos sobre los ingresos generados.
  • Distribuciones libres de impuestos. Si utilizas el dinero para gastos de educación cualificados, no tienes que preocuparte de los impuestos federales sobre la renta (o, en algunos casos, de los impuestos estatales).
Contras
  • Límite de cotización Hay un máximo de aportación anual de 15.000 $ por cuenta.
  • Sólo tienen derecho a ella los contribuyentes pobres y discapacitados Se te considera discapacitado si te diagnostican antes de los 26 años una discapacidad que te impari9a durante al menos 12 meses consecutivos.

Bonos de ahorro estadounidenses de la serie EE y de la serie I

Los Bonos de Ahorro Estadounidenses de la Serie EE y la Serie I proporcionan cuentas de ahorro con ventajas fiscales si utilizas el dinero para gastos de educación superior cualificados. Son básicamente bonos del Tesoro para gastos de educación. La principal diferencia entre ellos es que los bonos de la Serie I llevan incorporado un ajuste por inflación.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de las ventajas y los inconvenientes de los bonos de ahorro estadounidenses de la serie EE y de la serie I

Pros
  • Mínimo de tamaño Los bonos se pueden comprar en incrementos de 25$.
  • Ganancias con impuestos diferidos Siempre que utilices el dinero para gastos de educación, no hay impuestos sobre los ingresos generados.
  • Bajo impacto de la ayuda a los estudiantes. Estos bonos deben estar a nombre de los padres, por lo que no cuentan como activos del estudiante para la ayuda económica.
Cons
  • Restricción de edad El comprador debe tener 24 años o más.
  • Requisitos de presentación. Las personas casadas deben presentar una declaración conjunta para tener derecho a la ayuda.
  • Límite de cotización. Contribución máxima de 10.000 dólares al año.

Cuentas fiduciarias

Hay varios tipos de fideicomisos que puedes utilizar para pagar los gastos de educación, pero los fideicomisos 2503(c) son probablemente los más conocidos. Los fideicomisos funcionan de forma similar a las cuentas de custodia, con algunas características adicionales.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de las ventajas e inconvenientes de las cuentas fiduciarias

Cons
  • Pérdida de control El niño puede acceder al dinero cuando cumpla 18 o 21 años.
  • Impuesto sobre los niños. Si se distribuye el dinero de la cuenta, se grava al tipo del niño, que puede ser el mismo que el tipo marginal más alto de los padres.
  • Aportaciones irrevocables Una vez que se hace una contribución, no se puede retirar.
  • Reduce la elegibilidad de la ayuda a los estudiantes. El dinero se considera un activo de la estudiante, por lo que afectará negativamente a la cantidad de ayuda financiera para estudiantes a la que tendrá derecho.

Cuentas individuales de jubilación (IRA)

La mayoría de la gente utiliza las cuentas IRA para la jubilación, pero tanto las IRA tradicionales como las Roth pueden utilizarse para ahorrar para los gastos de la universidad utilizando una laguna jurídica que no mucha gente conoce. Normalmente, tienes que pagar una fuerte penalización si retiras dinero de una IRA antes de cumplir 59 años y medio. Sin embargo, puedes evitar esta penalización si utilizas el dinero para pagar los gastos de educación de tu cónyuge, tus hijos, tus nietos o tú mismo.

Las aportaciones a la IRA tradicional suelen ser deducibles de impuestos, pero en estos casos tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que retires. Esta es una buena opción para las personas que esperan estar en un tramo impositivo más bajo cuando necesiten el dinero. Las cuentas IRA Roth no son deducibles de impuestos, pero tu dinero crece libre de impuestos y no hay impuestos sobre las distribuciones, lo que las hace atractivas para las personas que esperan estar en un tramo fiscal más alto cuando necesiten acceder a sus ahorros.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de las ventajas e inconvenientes de las cuentas IRA

Ventajas
  • Crecimiento con impuestos diferidos Tanto las cuentas IRA tradicionales como las Roth ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos.
  • Retiros deducibles/exentos de impuestos. Las cuentas IRA tradicionales reducen tu responsabilidad fiscal actual, mientras que las cuentas IRA Roth te proporcionan ahorros libres de impuestos en el futuro.
  • Muy favorable para las ayudas económicas a los estudiantes. Los activos en las cuentas individuales no cuentan como activos disponibles a efectos de ayuda financiera.
  • Mantén el control sobre los activos. Los padres pueden decidir cuándo y cómo utilizar el dinero.
  • Amplia selección de inversiones. Puedes invertir el dinero destinado a la educación del mismo modo que inviertes el resto de tus cuentas de jubilación.
Cons
  • Límites de cotización. En 2020, el límite de contribución es de 6.000 $ (7.000 $ si tienes más de 50 años).
  • Límites de ingresos No hay límites de ingresos para las cuentas IRA tradicionales, pero las cuentas IRA Roth se eliminan progresivamente para los contribuyentes con ingresos elevados. En 2020, la eliminación gradual comienza en 124.000 dólares para los declarantes solteros y 196.000 dólares para los declarantes conjuntos.

Paso 3: Considera los beneficios fiscales de los gastos educativos

Las leyes fiscales cambian de un año a otro, por lo que es esencial comprobar lo que está disponible ahora. A partir de 2020, estos son los beneficios fiscales disponibles para reducir el coste de los gastos de educación.

El Crédito Fiscal de la Oportunidad Americana (AOTC).

Los créditos fiscales son una cantidad de dinero que los contribuyentes pueden restar de los impuestos que deben pagar. Ten en cuenta que las deducciones y exenciones reducen el importe de la renta imponible. Sin embargo, los créditos fiscales reducen la cantidad real de impuestos que se deben, dólar por dólar.

El AOTC es un crédito fiscal y se aplica al 100% de la matrícula, las tasas y los materiales del curso pagados por el contribuyente para los gastos de educación cualificados, hasta 2.000 $, más el 25% de los siguientes 2.000 $ de gastos. En otras palabras, el AOTC máximo es de 2.500 $. Una ventaja importante de este crédito es que se aplica por alumno. Por tanto, las familias con varias personas que asisten a la universidad o a un centro de formación profesional pueden solicitar el crédito por cada miembro de la familia.

Sin embargo, este crédito sólo es aplicable a los cuatro primeros años de educación postsecundaria. Además, no puedes solicitar tanto el AOTC como el Crédito por Aprendizaje Permanente en el mismo año. El crédito se reduce progresivamente para los contribuyentes de renta alta (AGI modificado de 80.000 a 90.000 dólares y declarantes conjuntos con AGI modificado de 160.000 a 180.000 dólares).

Crédito por aprendizaje permanente

El Crédito por Aprendizaje Permanente es similar al Crédito Fiscal de la Oportunidad Americana. Permite a las familias reclamar un crédito fiscal por los gastos de educación que reúnan los requisitos o por los gastos asociados a las clases a tiempo parcial en una institución educativa que reúna los requisitos para mejorar las habilidades laborales. Las familias pueden reclamar un crédito del 20% de los primeros 10.000 dólares de matrícula y tasas que cumplan los requisitos. El crédito máximo es de 2.000 $ por familia, no por persona.

Recuerda que no puedes solicitar el AOTC y el Crédito Vitalicio para el mismo estudiante durante el mismo año. Este crédito también se reduce progresivamente para los contribuyentes con ingresos elevados. En 2020, el crédito empieza a desaparecer para los declarantes solteros con un AGI modificado de 59.000 $ y para los declarantes conjuntos con un AGI modificado de 118.000 $.

Deducción de los intereses de los préstamos estudiantiles

Cualquier interés que pagues por los préstamos estudiantiles (privados y federales) para los gastos de educación y formación postsecundaria que cumplan los requisitos es deducible al calcular la renta bruta ajustada. Una gran ventaja de esta deducción es que no tienes que detallar las deducciones para beneficiarte de ella. La deducción máxima en un año es de 2.500 dólares. Este crédito también se reduce progresivamente para los contribuyentes con ingresos elevados.

Deducción empresarial por formación relacionada con el trabajo

Puedes deducir los gastos de educación relacionados con el trabajo como una deducción detallada diversa siempre que ciertas deducciones diversas supongan más del 2% de tu renta bruta ajustada (AGI). Si trabajas por cuenta propia, puedes deducir los gastos de educación que cumplan los requisitos de tus ingresos por cuenta propia. Una gran ventaja de esta deducción es que normalmente puedes reclamarla además de los créditos y deducciones fiscales mencionados anteriormente.

Deducción por matrícula y cuotas

Esta deducción te permite deducir hasta 4.000 dólares en concepto de matrículas y cuotas cualificadas para ti, tu cónyuge o tus dependientes. Ten en cuenta que esta deducción expiró a finales de 2017, pero se restableció para los ejercicios fiscales de 2018 a 2020. Los contribuyentes solteros con AGIs superiores a 80.000 dólares y los declarantes conjuntos con AGIs superiores a 130.000 dólares quedan excluidos de este beneficio fiscal.

Empieza a ahorrar para la universidad

Ahora que tienes una idea de cuánto costará, los mejores vehículos de ahorro para tu familia y los beneficios fiscales que puedes reclamar, es el momento de poner en marcha tu estrategia.

Si no puedes permitirte ahorrar toda la cantidad, no te desanimes. No tienes por qué ser la única fuente de ahorro para la universidad de tu hijo. Los préstamos estudiantiles son siempre una opción. Puedes solicitar becas (tenemos una para los activistas de las finanzas personales) y deberías conseguir que tu hijo contribuya con su propia cuenta de ahorros. También puede reducir el coste de asistir a la universidad tomando clases de nivel avanzado en el instituto. Así podrá obtener créditos universitarios a precios de instituto.

Lo más importante es empezar. Abre hoy mismo una cuenta de ahorro en tu banco, cooperativa de crédito, agencia de valores, robo-advisor o asesor de inversiones de tu elección y empieza a poner en práctica tus ahorros para la educación.

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