Cómo ahorrar dinero refinanciando tu préstamo de coche

¿Estás pagando más de lo necesario por tu préstamo de coche? Nadie quiere gastar más de la cuenta cuando no es necesario, y la refinanciación de tu préstamo de coche puede suponer un ahorro, tanto mensual como a lo largo de tu préstamo.

Sin embargo, tendrás que examinar cuidadosamente tu situación actual y hacer algunos números para saber si puedes conseguir un mejor trato. Aquí tienes un desglose paso a paso para evaluar si la refinanciación de tu préstamo de coche tiene sentido.

La refinanciación según los números

Cuando refinancias tu préstamo de coche, obtienes un nuevo préstamo que sustituye al existente. Utilizas el nuevo préstamo para pagar el anterior y luego haces los pagos a tu nuevo prestamista. El objetivo es conseguir un tipo de interés más bajo, lo que reducirá efectivamente la cantidad que pagas por tu coche mensualmente y en general. ¿Es el movimiento financiero adecuado para ti? He aquí cómo averiguarlo.

Paso 1:

Averigua cuánto debes todavía del capital de tu préstamo actual. Esto también se denomina a veces "cantidad de pago"

Paso 2:

Averigua cuántos intereses pagarás durante el tiempo que te queda de tu préstamo actual. Puedes averiguarlo poniéndote en contacto con tu prestamista o consultando el plan de amortización de tu préstamo actual. Un plan de amortización muestra cómo se dividen tus pagos entre los intereses y el capital, y puede presentarse mensual o anualmente.

Paso 3:

Suma la cantidad restante que debes del principal de tu préstamo actual y los intereses estimados que pagarás durante el resto del préstamo.

Esta es la cifra que querrás superar con el nuevo préstamo.

Paso 4:

Investiga lo que pueden ofrecerte otros prestamistas y busca al que te ofrezca el tipo de interés más bajo. Si los tipos que te ofrecen no son más bajos que tu tipo de interés actual, probablemente no deberías refinanciar. Sin embargo, si tu objetivo es reducir tu cuota mensual porque tienes problemas, refinanciar a un tipo de interés similar y ampliar el plazo de tu préstamo lograría ese objetivo. Por supuesto, esto no es recomendable a menos que sea una necesidad absoluta, porque pagarás más por tu coche en total.

Si no estás en peligro de impago, y no hay tipos de interés más bajos, puede ser mejor seguir trabajando en tu crédito. Cuando se dispone de tipos más bajos, es una gran noticia y puedes continuar con el paso 5.

Paso 5:

Calcula la cuota mensual y el coste total para los distintos plazos de préstamo disponibles (36 meses, 48 meses, 60 meses, etc.). A continuación se indican las opciones que tendrás al decidir la duración de tu préstamo y lo que debes tener en cuenta sobre cada una de ellas.

Acortar el plazo del préstamo

Esto significa que elegirás un plazo de préstamo más corto que el que te quedaba en tu último préstamo. Por ejemplo, puedes optar por un plazo de 36 meses cuando te quedaban 48 en tu último préstamo. La ventaja de esta vía es que pagarás menos por tu coche en general, porque el plazo más corto reduce la cantidad de intereses que pagas. La desventaja es que tu cuota mensual será mayor que la de las otras opciones.

Mantener el mismo plazo del préstamo

Con esta opción, elegirás el plazo de préstamo más cercano al que quedó en tu último préstamo. Esto probablemente supondrá una pequeña disminución de tu cuota mensual, lo que te permitirá ahorrar mensualmente y a lo largo de tu préstamo.

Ampliar el plazo del préstamo

Con esta opción, elegirás un plazo de préstamo más largo que el que te quedaba en tu anterior préstamo. Por ejemplo, si te quedaran 48 meses, elegirías el préstamo de 60 meses. La ventaja aquí es que obtendrás la cuota mensual más baja de las tres opciones. La desventaja es que el coste total que pagarás a lo largo del préstamo será mayor que el de las otras opciones. Sin embargo, si consigues una reducción significativa del tipo de interés y puedes seguir ahorrando en general y mensualmente en comparación con tu préstamo anterior, esto puede ser beneficioso.

Una vez que hagas números y comprendas el resultado de cada duración del préstamo, tendrás toda la información que necesitas para tomar una decisión informada sobre si la refinanciación del automóvil te beneficiará. Puede que descubras que no te ahorrará lo suficiente en este momento para justificar la refinanciación, o puede que descubras que sí lo hace. Si lo hace, tu decisión se basará en dónde ves el mayor valor; si en una reducción de los pagos mensuales, en una reducción del coste total de tu coche o en un equilibrio de ambos.

Ejemplo

Ahora veamos los pasos anteriores en acción. (Las estimaciones de este ejemplo son según el plan de amortización anual calculado con Calculadora.net y el Calculadora de préstamos para automóviles de Bank of America)

Julie tiene un préstamo a 60 meses de 15.000 dólares con una tasa de porcentaje anual (TAE) del 5,2%, la media nacional de los préstamos para coches nuevos en el primer trimestre de 2016, según el Reserva Federal. Su pago mensual es de 285 dólares. Aceptó la oferta de financiación que le ofreció el concesionario al que compró el coche, pero desde entonces ha visto tipos mucho más bajos anunciados. Además, ha mejorado su crédito y ahora se considera que tiene una calificación "excelente". Esto le permite obtener uno de los tipos ultrabajos anunciados por prestamistas como USAA y Lightstream.

Ha pasado un año desde que se inició su préstamo original y ahora debe unos 12.300 $ de capital y 1.350 $ de intereses. Eso sitúa su cifra a batir en 13.650 $.

Un nuevo préstamo a 48 meses por los 12.300 $ con una TAE del 2,19% reduciría su pago a unos 267 $ al mes y situaría el coste total del préstamo en unos 12.857 $. Eso le ahorraría unos 18$ al mes y 216$ al año. Al final del préstamo de cuatro años, se ahorraría unos 795 $. Ten en cuenta que la nueva duración del préstamo en este ejemplo es igual al número de meses que quedan del préstamo original.

También podría ampliar la duración del nuevo préstamo para reducir las cuotas mensuales de forma más significativa. Si el nuevo préstamo fuera de 60 meses, añadiendo un año, podría reducir la cuota mensual a unos 215$ al mes. Esto supondría un ahorro de unos 70$ al mes. En este caso, pagaría unos 13.375 $ a lo largo del préstamo, con lo que seguiría estando 275 $ por debajo de la cifra a batir.

Si acorta la duración del préstamo un año, hasta los 36 meses, su pago mensual sería de unos 350 $ y el interés total costaría unos 420 $. Esto hace que su coste total sea de 12.719 $, lo que supone un ahorro de 930 $ durante la duración del préstamo.

Así que, para resumir las cifras de su préstamo de 12.300$:

• Préstamo original al 5,2% TAE: 285 $ al mes, 13.650 $ de coste total
• préstamo a 36 meses al 2,19% TAE: 350 $ al mes, 12.719 $ de coste total
• préstamo a 48 meses al 2,19% TAE: 267 $ al mes, 12.857 $ de coste total
• préstamo a 60 meses al 2,19% TAE: 215 $ al mes, 13.375 $ de coste total

Con esta información, puede sopesar fácilmente sus opciones para decidir si quiere ahorrar más mensualmente, ahorrar más en el coste total o un poco de ambas cosas. También sería evidente si una de las opciones no pudiera superar el préstamo original, lo que facilitaría su descarte. Haciendo un resumen similar con las cifras de tu situación enchufadas, podrás tomar una decisión informada.

Buscar empresas de refinanciación de préstamos para automóviles

Si decides que la refinanciación de tu préstamo de coche es una opción que quieres investigar más a fondo, es importante que compares para ver qué tipo de tarifas puedes obtener. Para ver una amplia gama de prestamistas, resúmenes de sus ofertas y opiniones de usuarios reales, dirígete a nuestra página de revisión de préstamos para automóviles

Una vez que encuentres el prestamista adecuado, ten en cuenta estos pasos para asegurarte de que ahorras dinero y obtienes las ventajas que más deseas al refinanciar tu préstamo para automóviles.