¿Cómo afectan los préstamos para automóviles a tu puntuación de crédito?

Hay muchas razones para pagar un préstamo de coche antes de tiempo. Una vez que hayas pagado tu deuda, ¡tendrás tu propio coche! Te librarás de tu obligación con el prestamista, y te embolsarás cientos de dólares extra cada mes. Además, pagar con éxito el préstamo del coche aumentará tu puntuación de crédito.

¿O no? En general, pagar las deudas suele mejorar tu puntuación de crédito. Pero el crédito es complicado. Para saber si el pago de tu préstamo aumentará tu puntuación, tendremos que examinar más detenidamente cómo afectó a tu crédito en primer lugar.

Empecemos con algunos antecedentes. ¿Qué determina tu puntuación de crédito? ¿Cómo afecta un préstamo para automóviles a tu puntuación? ¿Y cómo cambiará cuando se pague el préstamo?

¿Qué determina tu puntuación de crédito?

1) El historial de pagos

El factor más importante para determinar tu puntuación de crédito es tu historial de pagos. Cuantos más pagos puntuales hagas, mejor. Un solo impago puede hundir tu puntuación.

Los préstamos para automóviles son excelentes para crear un historial de pagos puntuales, siempre y cuando realices los pagos a tiempo. Este factor por sí solo aumentará tu puntuación más que cualquier otra cosa. Por suerte, los pagos puntuales permanecerán en tu historial durante 10 años después de cerrar la cuenta. Incluso si cancelas un préstamo de coche antes de tiempo, podrás aprovechar este impulso de los pagos puntuales durante la década siguiente.

2) Cantidad adeudada

La cantidad que aún debes en tu deuda también afectará a tu puntuación de crédito. Los niveles altos de deuda reducirán tu puntuación de crédito, y tener saldos bajos (o no tenerlos) los aumentará.

Sin embargo, no todos los tipos de deuda se tratan igual. Tener un saldo elevado en tus tarjetas de crédito puede ser mucho más perjudicial que tener un saldo elevado en el préstamo del coche. Aun así, cuanto más debas (y cuanto más tiempo lo debas), más perjudicará tu puntuación de crédito.

3) Edad media de tu historial crediticio

A los acreedores les gusta ver que tienes un largo historial de buena gestión de tus deudas. Lo miden tomando la edad media de todas tus cuentas abiertas.

Por ejemplo, digamos que tienes una tarjeta de crédito desde hace 10 años y un préstamo de coche desde hace dos años. La edad media de tu cuenta sería de seis años. En general, a los acreedores les gusta ver una antigüedad media de la cuenta de más de cinco años.

Este factor tiene una importancia media a la hora de determinar tu puntuación de crédito. Sigue siendo importante, pero no tanto como tener un historial de pagos constante y saldos adeudados bajos.

4) Gama de tipos de crédito

Todos los tipos de crédito -préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito, etc.- funcionan de forma diferente. Por eso a los acreedores les gusta ver que puedes gestionar una gama diversa de cuentas abiertas.

Por ello, tener un préstamo para automóviles activo puede ser bueno: añade un tipo de crédito más a tu conjunto. Y una vez que pagues este préstamo, tendrás un tipo de cuenta menos. Sin embargo, éste es uno de los factores menos importantes para determinar tu puntuación de crédito, por lo que no debería disuadirte de pagar tu deuda.

¿Cómo afectará a tu puntuación crediticia el pago de un préstamo de coche?

Pedir un préstamo para automóviles afecta a los cuatro factores determinantes de tu puntuación de crédito. Aumenta tu historial de pagos, eleva el importe total adeudado, añade otra cifra a tu antigüedad crediticia media y aporta un tipo de crédito adicional a tu cartera.

Dado que mantener el préstamo del coche puede añadir o restar valor a tu puntuación crediticia, es difícil decir con certeza que el pago del préstamo del coche lo aumentará. Todo depende de tu situación.

Por ejemplo, si el pago del préstamo del coche aumenta la antigüedad media de tu cuenta de cuatro a seis años, podría aumentar tu puntuación. Pero si el pago de un préstamo de coche disminuye la edad media de tu cuenta, podría disminuir tu puntuación en algunos puntos.

Por otro lado, si pagas una cantidad grande en su totalidad, podrías ver un aumento en tu crédito simplemente por deber menos en tus cuentas.

En resumen, la forma en que el pago de tu préstamo de coche afecta a tu crédito depende en gran medida de tu contexto. Por suerte, no hay que darle demasiadas vueltas. Tanto si el pago de tu préstamo aumenta como si disminuye tu puntuación de crédito, es probable que sólo sea un cambio leve.

Así que debe ¿pagar el préstamo del coche antes de tiempo?

Casi nunca es una buena idea aferrarse a las deudas simplemente para aumentar tu puntuación de crédito en unos pocos puntos.

Hay excepciones a esta regla. Digamos que te estás preparando para solicitar un gran préstamo y tu puntuación de crédito es sólo por encima del umbral de buen crédito (700-710). En esta precaria situación, tal vez quieras esperar a que te aprueben para dar un golpe de timón.

Sin embargo, en la mayoría de las situaciones, cuanto antes elimines tus deudas, mejor.

Gestionar tu préstamo de coche puede ser difícil, pero es crucial que hagas tus pagos a tiempo si quieres tener una puntuación de crédito saludable. Si te cuesta hacer los pagos, puede que sea el momento de hacer que tus pagos mensuales sean más asequibles refinanciando tu préstamo de coche.