¿Cómo afecta el mercado a los pagos de hipoteca inversa?

¿Cómo afecta el mercado a los pagos de hipoteca inversa?

Cuando la Reserva Federal elevó las tasas de interés en 2015, fue la primera vez en casi una década. Desde entonces, la tasa se ha elevado dos veces más, la más reciente en marzo. Si espera que esta tendencia alcista dure poco, se encontrará con un duro despertar. La Fed espera que las tasas de interés continúen aumentando a medida que la economía mejore, al contrario de los últimos 30 años de progreso.

Edad mínima para optar a una hipoteca inversa

La mayoría de la gente sabe que estos aumentos pueden afectar las tasas que obtienen en sus opciones de refinanciamiento o hipotecas. Pero algunos no están seguros de cómo afecta este cambio a las hipotecas inversas. Para las personas mayores que buscan complementar su jubilación con una hipoteca inversa, aquí hay un vistazo a lo que significa esta tendencia y qué pasos pueden tomar para minimizar los efectos en ellos.

Índice de contenidos
  1. Cómo funcionan las hipotecas inversas
  2. Cómo se determina el pago mensual
  3. Cómo se aplican las tasas a los pagos de hipoteca inversa
  4. Otros factores a considerar

Cómo funcionan las hipotecas inversas

Una hipoteca inversa permite que las personas de 62 años de edad o más aprovechen la equidad que han acumulado en una casa. Muchas personas mayores han pagado la totalidad o la mayor parte de su hipoteca, por lo que el capital disponible es significativo. Muchos de estos propietarios también pueden tener ahorros de jubilación limitados.

Con una hipoteca inversa, los propietarios reciben un pago mensual garantizado de su prestamista a cambio de ceder la propiedad de la vivienda al prestamista. Los propietarios pueden vivir en la casa hasta que mueran o se muden.

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Una hipoteca inversa permite a las personas mayores acceder a la equidad en su casa sin venderla. La mayoría de los jubilados no quieren mudarse y su hogar es uno de sus mayores activos. Al obtener una hipoteca inversa, pueden permanecer en su hogar mientras reciben una suma global o pagos mensuales regulares.

Cómo se determina el pago mensual

La cantidad que obtienen los propietarios mayores en una hipoteca inversa depende de varios factores, que incluyen su edad, patrimonio neto, valor de la vivienda y tasas de interés actuales. Por ejemplo, una pareja que tiene 70 años y posee el 50 % del capital de una casa de $500 000 recibirá un pago mensual diferente al de un hombre de 63 años que posee el 100 % del capital de una casa de $125 000.

Otros factores que pueden afectar sus pagos mensuales son si hay gravámenes sobre la casa; si se necesitan reparaciones en la casa; y si el propietario también quiere una suma global en efectivo o en lugar de pagos mensuales. Según Jason Eichmiller de Reverse Mortgage Reality, las tasas de interés y la economía tienen un gran impacto en las hipotecas inversas.

Con las hipotecas inversas, el aumento de las tasas de interés no hace que aumenten los pagos... hacen que los solicitantes de hipotecas inversas califiquen para recibir menos dinero.

Cómo se aplican las tasas a los pagos de hipoteca inversa

Cuando las tasas son bajas, las personas mayores pueden tener derecho a más dinero que cuando las tasas son más altas. Esto se debe a que es más fácil para un prestamista vender una casa cuando las tasas son bajas, y el banco siempre debe considerar qué tan fácil es vender una casa.

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Eichmiller dice: "En general, cuando la economía mejora, las tasas de interés suben". Y agrega: “Con las hipotecas inversas, un pago mayor no resulta en un aumento en las tasas de interés. [because there is no monthly mortgage payment], hacen que los solicitantes de hipotecas inversas califiquen por menos dinero. Esto significa que si las tasas de interés suben la próxima semana, tendrá derecho a recibir menos dinero que si obtuviera una hipoteca inversa hoy.

En general, las tasas de interés han subido desde que el mercado se estabilizó después de la Gran Recesión. Si usted es una persona mayor interesada en una hipoteca inversa, puede ser mejor hacerlo cuando las tasas de interés son bajas en lugar de esperar a que las tasas suban aún más. Sin embargo, si no está seguro de si una hipoteca inversa es la mejor solución o si desea mudarse, debe esperar sin importar a dónde vayan las tasas de interés.

"Si Sally Senior tiene una bola de cristal mágica y sabe que las tasas de interés seguirán aumentando, sería prudente asegurar su hipoteca inversa lo antes posible", dijo Eichmiller. "Una vez que se implemente la hipoteca inversa de Sally, no será prudente que nuestros adultos mayores pierdan dinero a medida que el mercado y las tasas de interés continúen aumentando".

De hecho, una vez que el prestamista establece una hipoteca inversa, las condiciones no cambian. Es como una hipoteca normal. Si asegura una tasa fija del 5%, su tasa no cambiará solo porque el mercado comience a cambiar.

Una vez que Sally tenga una hipoteca inversa, nuestros sabios adultos mayores no perderán dinero cuando el mercado y las tasas de interés continúen aumentando.

Obtenga más información sobre las hipotecas inversas leyendo nuestra revisión detallada de American Advisors Group.

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Otros factores a considerar

El factor más importante en cuánto puede ganar con una hipoteca inversa es el valor de su casa y el saldo de su hipoteca. Si vive en un vecindario con valores de propiedad en aumento, es posible que califique para una hipoteca inversa más de lo que pensó en un principio. Por el contrario, las personas mayores que son propietarias de una casa en un vecindario en declive pueden tener más dificultades, incluso si tienen un patrimonio neto del 100%.

Los propietarios tienen cierto control sobre lo que reciben. Por ejemplo, una casa que necesita un techo nuevo puede no calificar para una hipoteca inversa, mientras que una casa que recientemente tuvo un techo nuevo puede calificar para un reembolso alto. De hecho, las casas deben estar listas para venderse cuando los propietarios mueran o se muden.

Además, el banco quiere ver pruebas de que los residentes pueden pagar el mantenimiento básico, los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Si sus finanzas no muestran que puede mantener la casa en buenas condiciones, probablemente no calificará para una hipoteca inversa.

A medida que el mercado continúa mejorando, es probable que las tasas de interés aumenten. Esto significa que las personas mayores que buscan una hipoteca inversa verán pagos más bajos.

Si está considerando seriamente una hipoteca inversa, asegúrese de comparar las tarifas y los términos antes de comprometerse con un préstamo.

Consulte la lista de prestamistas de hipotecas inversas de SuperMoney aquí.

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