Colateralización cruzada: ¿Qué es y cómo funciona?

Resumen del artículo:

La garantía cruzada es cuando un prestamista utiliza la garantía de un préstamo para asegurar un segundo préstamo. Los préstamos con garantías cruzadas suelen utilizarse para una segunda hipoteca, un préstamo para un coche o un nuevo proyecto de construcción. Sin embargo, también pueden utilizarse para fines empresariales, como cuando un banco presta dinero a una empresa utilizando como garantía activos ajenos a la misma.

En la financiación de la deuda, un prestamista emite dinero para una oportunidad de inversión, como una casa o un negocio. El deudor se compromete a devolver ese dinero más los intereses devengados por el préstamo. Sin embargo, en caso de que el prestatario no cumpla su parte del acuerdo, el acreedor suele exigir un activo, o garantía, como forma de seguridad para minimizar su riesgo.

En la mayoría de los casos, el prestamista utilizará la compra prevista por el prestatario como garantía, como una casa o un coche, para asegurar el préstamo. Sin embargo, a veces el prestamista pedirá otra forma de garantía no relacionada con la inversión actual del prestatario. Esta práctica se conoce como garantía cruzada.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es la garantía cruzada?
  2. Préstamos no garantizados frente a préstamos garantizados
    1. Préstamo sin garantía
    2. Consejo profesional
    3. Préstamo garantizado
  3. Ejemplos de préstamos con garantía cruzada
    1. Segundas hipotecas
    2. Nueva construcción
    3. Préstamos para empresas
  4. Las cooperativas de crédito y las garantías cruzadas
  5. Garantía cruzada en el acuerdo de Elon Musk con Twitter
  6. Cuidado con las cláusulas de arrastre
  7. FAQ
    1. ¿Cómo funciona la garantía cruzada?
    2. ¿Qué es una cláusula de garantía cruzada?
    3. ¿Qué es la garantía cruzada en la música?
    4. ¿Qué significa la garantía cruzada?
  8. Puntos clave

¿Qué es la garantía cruzada?

La garantía cruzada, también conocida como préstamo con garantía cruzada, es la práctica de utilizar la garantía de un préstamo inicial para garantizar otro préstamo del mismo prestamista. Por ejemplo, cuando compras una casa, esa casa se utiliza como garantía hasta que pagas la hipoteca. Supongamos que quieres montar un negocio desde cero. El negocio en sí no tiene activos que ofrecer como garantía, así que para garantizar un préstamo empresarial, el prestamista podría utilizar tu casa como garantía o ofrecerte una segunda hipoteca en su lugar.

En este ejemplo, estás utilizando un activo de un préstamo existente para garantizar otro préstamo para una inversión diferente. Esta puede ser una buena forma de financiar varios préstamos utilizando menos activos. Sin embargo, es importante ser consciente de cuántos préstamos has recibido de un mismo prestamista y de qué activos exactamente están utilizando como garantía cruzada, de lo contrario, podrías acabar perdiendo activos que ni siquiera sabías que estaban disponibles para ser tomados.

Préstamos no garantizados frente a préstamos garantizados

Hay muchos tipos diferentes de préstamos, pero, en última instancia, todos entran en una de estas dos categorías: préstamos con garantía y préstamos sin garantía. Para entender cómo funciona la garantía cruzada, vale la pena entender primero en qué consiste cada tipo de préstamo.

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Préstamo sin garantía

Un préstamo sin garantía es un préstamo que se concede sin aval. Por ejemplo, si un amigo te presta dinero y tú simplemente prometes devolvérselo más tarde, eso sería un préstamo personal no garantizado (los años de amistad y confianza no cuentan como garantía).

Los préstamos de día de pago y las tarjetas de crédito son ejemplos de préstamos sin garantía. Si no pagas el préstamo o la factura de la tarjeta de crédito, el acreedor no podrá quitarte ningún bien para cubrir la pérdida. Para compensar esto, los préstamos sin garantía suelen tener tipos de interés más altos. Por eso el tipo de interés de una tarjeta de crédito suele ser bastante más alto que el de una hipoteca.

Consejo profesional

Aunque los préstamos no garantizados no utilizan garantías, pueden afectar a tu puntuación de crédito. La puntuación de crédito no es un activo en sí, pero es valiosa, ya que afectará a tu capacidad para financiar futuras compras. Asegúrate de prestar atención a tu informe de crédito y de realizar los pagos a tiempo con la mayor frecuencia posible para evitar que tu puntuación de crédito se vea afectada.

Préstamo garantizado

Un préstamo garantizado es un préstamo que está asegurado por algún tipo de garantía. Si obtienes un préstamo de un banco u otra institución financiera, ese prestamista suele pedir algún tipo de garantía para asegurar el préstamo. El ejemplo más común de un préstamo garantizado es una hipoteca, que utiliza tu casa como garantía. El banco coloca un gravamen sobre la propiedad hasta que la hipoteca se pague en su totalidad. Como un préstamo con garantía está avalado, es más probable que los prestamistas ofrezcan un tipo de interés bajo.

Ejemplos de préstamos con garantía cruzada

La garantía cruzada ofrece a los prestatarios una forma de aprovechar sus activos existentes para obtener un préstamo adicional. Como este segundo préstamo no tiene que estar relacionado con el primero, un préstamo con garantía cruzada puede utilizarse para una gran variedad de compras. Estos son algunos de los ejemplos más comunes de préstamos con garantías cruzadas:

Segundas hipotecas

Una segunda hipoteca es cuando pides otro préstamo además de tu hipoteca actual, pero sigues utilizando tu casa como garantía. En muchos casos, los propietarios que piden una segunda hipoteca esperan a que el valor de su casa sea significativamente superior al que pagaron por ella. De este modo, tienen más capital en su casa del que pueden disponer.

Una segunda hipoteca puede utilizarse para pagar los estudios, iniciar un negocio o cubrir un gasto de emergencia. En cualquier caso, la casa servirá de garantía tanto para el préstamo hipotecario inicial como para el segundo préstamo obtenido para un fin distinto.

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Nueva construcción

Desarrollar tu propia propiedad puede ser una tarea desalentadora, especialmente cuando se trata de conseguir una hipoteca para la construcción. No hay ninguna vivienda en el terreno que se pueda utilizar como activo, así que el valor está en el propio terreno. Sin embargo, como un banco no puede prestarte una cantidad significativa basándose sólo en el valor del terreno, normalmente utilizará algún tipo de garantía cruzada en su lugar. Puede ser tu coche, una propiedad adicional o acciones de una empresa.

Préstamos para empresas

Muchos préstamos para empresas, sobre todo para las que empiezan, utilizarán garantías cruzadas si la empresa no tiene activos importantes o está demasiado endeudada. Si vas a abrir un camión de comida, por ejemplo, el banco podría pedir un activo más valioso para utilizarlo como garantía, como tu casa o tu coche.

Las cooperativas de crédito y las garantías cruzadas

Una cooperativa de crédito es una alternativa sin ánimo de lucro a un banco que presta dinero a nivel comunitario. Como sus tipos de interés son más asequibles, las cooperativas de crédito no suelen tener mucho dinero en efectivo, por lo que suelen exigir garantías para asegurar los préstamos que ofrecen.

La garantía cruzada es una práctica bastante común entre las cooperativas de crédito. Incluso en el caso de una deuda normalmente no garantizada, como una tarjeta de crédito, una cooperativa de crédito suele utilizar la garantía cruzada para minimizar su riesgo, así que asegúrate de que entiendes las condiciones antes de aceptar los pagos del préstamo.

Garantía cruzada en el acuerdo de Elon Musk con Twitter

Un ejemplo especialmente destacado de la colateralización cruzada es el caso de la adquisición de Twitter propuesta por Elon Musk a principios de 2022. En el momento de su anuncio, Musk era famoso por tener un valor de más de 200.000 millones de dólares, pero gran parte de su valor neto estaba inmovilizado en Tesla y las acciones de SpaceX.

En un principio, Musk ofreció comprar Twitter por 44.000 millones de dólares y hacer que la empresa fuera privada. Para financiar la compra, tendría que pedir préstamos contra sus acciones en Tesla. Este es un ejemplo de garantía cruzada en su máxima expresión, ya que Musk estaría utilizando el activo de sus acciones de Tesla como garantía para asegurar su compra de una empresa distinta.

Cabe señalar aquí que el caso de Elon Musk es una excepción. Tesla es una empresa que cotiza en bolsa con acciones líquidas, y el valor neto de Musk y su enorme participación en la empresa hacen que concederle préstamos sea un riesgo menor para los prestamistas. Aunque las acciones pueden utilizarse como garantía para un préstamo -una práctica conocida como préstamo basado en valores-, los bancos no suelen ofrecer esta opción a los prestatarios con carteras pequeñas; necesitarías una participación importante en una empresa para utilizarla como activo.

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Cuidado con las cláusulas de arrastre

Siempre que firmes un contrato de préstamo, es importante que lo leas con atención. Algunos prestamistas utilizarán una forma solapada de garantía cruzada conocida como "cláusula de arrastre", que les da acceso a activos distintos de los utilizados inicialmente para garantizar el préstamo. Por poner un ejemplo, si dejaras de pagar una deuda de tarjeta de crédito, una cláusula de arrastre permitiría al acreedor tomar tu coche como garantía.

FAQ

¿Cómo funciona la garantía cruzada?

La garantía cruzada funciona utilizando la garantía de un préstamo existente para asegurar un segundo préstamo no relacionado con ese activo. Si utilizas el coche de tu préstamo para automóviles como garantía para asegurar un préstamo para tu negocio, ése es un ejemplo de garantía cruzada.

¿Qué es una cláusula de garantía cruzada?

Una cláusula de garantía cruzada, también conocida como cláusula de arrastre, es una cláusula en un contrato de préstamo que da al prestamista acceso a activos distintos del utilizado inicialmente como garantía. El prestamista puede entonces embargar estos bienes si no pagas el préstamo inicial.

¿Qué es la garantía cruzada en la música?

En la industria musical, la garantía cruzada es una cláusula de los contratos de grabación y publicación que permite a las empresas recuperar los anticipos emitidos para un álbum cobrando los ingresos de futuros lanzamientos.

¿Qué significa la garantía cruzada?

Avalar algo es utilizarlo como activo para garantizar un préstamo. El prestamista tiene entonces derecho a quedarse con ese activo si el prestatario incumple el préstamo.

Puntos clave

  • La garantía cruzada es la práctica de utilizar el activo de un préstamo existente como garantía de un segundo préstamo no relacionado.
  • Los préstamos garantizados son préstamos que utilizan una garantía, mientras que los préstamos no garantizados no utilizan ninguna garantía. Un préstamo garantizado suele tener un mejor tipo de interés que un préstamo no garantizado.
  • Algunos ejemplos comunes de garantías cruzadas son las segundas hipotecas, los proyectos de nueva construcción y los préstamos a empresas.
  • Algunos contratos de préstamo tienen cláusulas de garantía cruzada, o cláusulas de "arrastre", que dan al prestamista acceso a activos no relacionados con el préstamo inicial.
Ver fuentes del artículo
  1. Colateralización cruzada y cláusulas de arrastre - Facultad de Derecho de la Universidad de St
  2. ¿Qué es un segundo préstamo hipotecario o "junior-lien"? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  3. Cómo Elon Musk está aprovechando Tesla para comprar Twitter - The Washington Post

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