“Cargado como deuda incobrable”: ¿qué significa?

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La ejecución hipotecaria es una de las cosas más dañinas que puede tener en su archivo de crédito. Sin embargo, el término «cancelación» puede ser confuso y muchas personas no entienden qué es o por qué afecta su puntaje crediticio.

Lo primero que debe entender es que una cancelación de deuda no lo libera de la obligación financiera de pagar la deuda.

Aunque es probable que las llamadas de cobro del acreedor original dejen de llegar y ya no reciba avisos por correo, esto es solo la calma antes de la tormenta.

Comprender cómo funciona una cancelación es importante si desea reparar su crédito y recuperarse. Estos son los datos sobre las cuentas de deudas incobrables que lo ayudarán a tomar la decisión correcta para mejorar su puntaje crediticio.

¿Qué es el daño directo?

Una cancelación ocurre cuando un acreedor considera que una deuda es «incobrable» para cancelarla contra su estado de resultados.

Cada acreedor puede administrar una cuenta cancelada de diferentes maneras. Algunas cuentan con un departamento de cobranza interno, mientras que otras venden deudas antiguas o contratan a terceros para que las cobren.

Cualquiera que sea la opción que elija una empresa, la asignación puede ser un verdadero dolor de cabeza. Esto no solo daña su historial crediticio, sino que a menudo conduce a una nueva actividad de cobro.

¿Qué tan pronto se puede cancelar una cuenta como deuda incobrable?

Su cuenta generalmente se debita como deuda incobrable después de 90 días de retraso. Sin embargo, algunos acreedores esperan hasta seis meses por los pagos atrasados.

Independientemente de cuándo ocurra la cancelación, puede ser difícil de resolver si el acreedor vende su deuda a una agencia de cobranza externa.

¿Una cuenta de débito está afectando su puntaje de crédito?

Son mucho más perjudiciales que una tardía calificación de 30 o 60 días. Cuando están en su informe de crédito, actúan como una señal de alerta para otros prestamistas potenciales. Incluso si la mayoría de sus cuentas están al día y pagadas a tiempo, una deuda cancelada puede resultar en el rechazo de múltiples tipos de crédito.

Aunque no es tan grave como la bancarrota o la ejecución hipotecaria, la mayoría de los acreedores no prestarán a alguien que tenga múltiples cancelaciones en su informe de crédito. Además, casi todos los prestamistas hipotecarios requieren que todos tengan una licencia antes de otorgar un préstamo hipotecario. Además, es posible que le resulte difícil calificar para tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas.

Un cargo puede resultar en una caída significativa en su puntaje de crédito, hasta 50 puntos a 100 puntos. Esto es especialmente cierto si nunca antes ha tenido problemas de crédito. Una vez que su cuenta esté a cargo, pagar solo un poco ayudará a su crédito. Un cargo pagado es ciertamente mejor que un cargo no pagado, pero en términos de puntaje crediticio, la mejora suele ser mínima.

Aunque puede negociar un acuerdo de deuda para eliminar un cargo a cambio del pago total, los acreedores no siempre aceptan este tipo de reclamo. Si negocia este acuerdo, asegúrese de obtenerlo por escrito de su acreedor o agencia de cobro antes de realizar un pago.

¿Todavía tienes que pagar un cargo?

Aunque su deuda ya se ha cancelado, usted sigue siendo responsable de la deuda impaga. Si el estatuto de limitaciones no ha expirado mientras se cobra la deuda, incluso puede ser demandado por lo que debe.

No asuma que no tiene que pagar una cuenta cancelada como una deuda incobrable; verifique siempre los hechos. A veces, las llamadas y las cartas del acreedor original se detienen cuando se hace un cargo. Muchas personas piensan que están libres.

Pero lo que realmente sucede es que el acreedor entregó su cuenta cancelada a una agencia de cobranza interna o de un tercero, que reanuda los esfuerzos de cobranza.

Por lo tanto, es probable que su informe de crédito contenga tanto la cuenta de débito como la cuenta de cobro colocada por la agencia de cobro. Es su responsabilidad abordar estas cuentas para detener los esfuerzos de cobro y arreglar su crédito.

¿Por qué se enumeran varios cargos para la misma cuenta?

Es posible que se incluyan varias cuentas de débito en su estado de cuenta para la misma cuenta. La razón de esto es que las agencias de cobro de deudas a menudo venden deudas incobrables a un comprador de deudas, dejando una cuenta negativa en su informe de crédito.

Borrar esos múltiples listados negativos puede ser un gran dolor de cabeza, y su puntaje de crédito disminuirá por cada nueva cuenta cancelada que figure en su informe. Si tiene una cuenta cargable, es aconsejable revisar su informe de crédito para ver cómo aparece en la lista y hacer lo que pueda para eliminar varias entradas.

¿Puede ser perjudicial pagar viejas deudas que han sido condonadas?

No es raro tener muchas actividades de recaudación de fondos en torno a cargas que se remontan a varios años. Esto puede suceder por dos razones:

• La deuda está a punto de ser «prohibida» (lo que significa que el cobrador de deudas ya no puede demandarlo para cobrar). Los agentes de cobranza usan tácticas de alta presión para tratar de obtener el pago de la deuda o una promesa de pago, lo que reinicia el tiempo que tienen para cobrar. Si cae en esta trampa, podría estar enfrentando un juicio o un gravamen.
• La deuda está cerca del límite de informe (lo que significa que la cancelación ya no aparecerá en su informe de crédito). Incluso si la cancelación está prescrita, si está en su informe de crédito, sigue siendo una marca negativa. Los agentes de cobranza intentan cobrar las cuentas que están a punto de desaparecer de su informe de crédito porque saben que no tendrán apalancamiento una vez que la deuda pase el plazo de prescripción.

En cualquiera de estas situaciones, pagar o prometer pagar la deuda puede ponerlo en una situación financiera peligrosa. Se enfrenta a una acción legal y algunos acreedores sin escrúpulos intentarán incluir la cuenta como una cuenta nueva si pueden obtener un pago simbólico de su parte.

Esto lo pone en riesgo de problemas legales y más caídas en su puntaje de crédito porque la información negativa reciente pesa más en su puntaje de crédito.

También puede encontrar que un tercero cobrador de deudas intentará cobrar deudas que ni siquiera están en su informe de crédito.

Estas deudas pueden tener una década o más y esperan que usted las pague sin verificar primero sus informes de crédito. Nuevamente, pagar cualquier cosa por este tipo de cancelaciones lo pone en riesgo de ser demandado por recuperación y es posible que ni siquiera ayude a su crédito.

¿Se pueden eliminar los cargos de su informe de crédito?

Es importante reconocer que CUALQUIER error en su informe de crédito puede eliminarse.

Esto significa que si un acreedor es descuidado con su papeleo y su informe de crédito está lleno de errores, puede eliminar todas las cuentas de débito.

Esto significa cualquier error, incluidos los errores en lo que se supone que debes. También significa que errores en su propia cuenta e incluso simples errores informáticos pueden conducir a la eliminación si la empresa no tiene registros para corregir sus datos.

En el caso de una cuenta de débito que se remonta a varios años, es posible que ya no haya una cuenta en su sistema. incluso. Para disputar con éxito un cargo, debe conocer sus derechos en virtud de la Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) y cómo esas leyes lo protegen de errores en su informe.

Al iniciar una disputa, deberá mantener un registro de toda la correspondencia entre usted, los acreedores y las tres principales agencias de crédito.

Si desea asegurarse de que las deudas se cancelen, también deberá asegurarse de formular sus solicitudes con cuidado. Si los oficiales de crédito piensan que su solicitud es «frívola», la ignorarán, incluso si tiene un error válido para informar.

Para muchas personas, todo el trabajo que implica eliminar el relleno es demasiado complicado para hacerlo solo. Nadie quiere tener que hablar con un cobrador de deudas por teléfono, y nadie quiere poder rastrear varias cartas de ida y vuelta a los acreedores y las agencias de crédito.

¿Cómo puedo obtener ayuda para disputar un cargo?

A menudo, la mejor solución es hablar con un especialista en reparación de crédito que conozca la ley. Lo ayudan a eliminar cargos, pagos atrasados ​​y atrasados ​​y otros elementos negativos de sus informes crediticios.

También pueden ayudarlo a administrar el proceso para garantizar que las agencias de crédito y sus acreedores realmente lo escuchen en lugar de descartarlo como un consumidor más desinformado.

Incluso si decide hacerlo usted mismo, tómese el tiempo para hablar con un profesional y asegúrese de tener información precisa. Cuanto antes te hagas cargo de la carga, antes tendrás libertad financiera y tranquilidad.

¿Cómo se puede evitar la carga?

Una vez que comprenda cómo afectan su crédito, puede tomar medidas para evitar que se incluyan en la lista en primer lugar. Aquí hay tres consejos rápidos para evitar un cargo de su informe de crédito:

• Mantenga todas las cuentas lo más actualizadas posible. Si no puede pagar la totalidad de cada mes, trate de llegar a un acuerdo con el acreedor. El objetivo aquí es nunca tener más de 60 días de mora en una deuda. De esta manera usted está seguro de evitar una tarifa.
• Preste atención a las facturas de «Aviso final» que reciba. Acuda al acreedor original e intente llegar a un acuerdo antes de que la deuda incobrable se venda a una agencia de cobro. Encontrará que la mayoría de los acreedores están dispuestos a trabajar con usted porque obtienen más dinero si no usan una agencia.
• Obtenga ayuda profesional. Si tiene problemas con su crédito, un especialista en reparación de crédito puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito. Disputar información inexacta (como deudas que figuran como vencidas cuando se pagaron) puede evitar que su cuenta se acumule en mora hasta que la deuda se cancele.

Independientemente de lo que decidas hacer para deshacerte o prevenir el acné, no hay mejor momento para actuar que ahora. No tienen que arruinar su futuro financiero si es inteligente y se toma el tiempo para ser proactivo en la reparación de su crédito.