Cancelar una Hipoteca | Cómo se Hace y Por Qué

13/10/2021

Cuando se trata de contratar una hipoteca, es importante saber todo con respecto a cómo funciona este producto tanto mientras se paga como lo que debemos hacer cuando ya la hemos terminado de pagar. A esta acción se le denomina cancelar una hipoteca.

Este proceso de cancelación se da normalmente por dos razones, una es el finiquito del contrato de la propia hipoteca una vez se hayan finalizado los pagos completos y la otra es cuando deseamos hacer un cambio de hipoteca entre dos entidades bancarias diferentes.+

Cancelar una Hipoteca

Índice de contenidos

    ¿Qué es cancelar una hipoteca?

    Cuando se habla del proceso de cancelación de una hipoteca este se entiende esencialmente como el proceso que debemos llevar a cabo una vez que hayamos finalizado todos los pagos correspondientes al crédito otorgado.

    El proceso que se debe completar cuando se termina de pagar una hipoteca ante un banco, esto se debe notificar ante el Registro de la Propiedad a quienes se les debe informar que la vivienda es ahora nuestra luego de que se ha pagado la hipoteca.

    Otra de las acciones que llevan a cancelar una hipoteca es cuando encontramos otra entidad bancaria que nos brinda mejores condiciones. Si este es el caso, la entidad bancaria nueva cancelará la deuda con la primera entidad y nuestro compromiso será con la nueva entidad.

    Carga sobre una vivienda

    Cuando una vivienda es adquirida mediante una hipoteca, en el Registro de la Propiedad inscribe una carga sobre esta propiedad que indica que la misma puede ser embargada si el crédito solicitado para la compra no es cancelado según lo acordado.

    Esta inscripción puede traer problemas en el caso de hacer algunos movimientos con la vivienda como la venta de la misma.

    ¿Cuándo cancelar una hipoteca?

    El proceso de cancelar una hipoteca debe hacerse cuando ya hemos terminado de pagar todos los compromisos económicos que teníamos con respecto al crédito adquirido en la entidad en la que hemos hecho la negociación. Esto es igual si se trata de una cancelación por terminación de deuda o por cambio de entidad bancaria.

    ¿Se puede ahorrar al cancelar una hipoteca?

    Cancelar una hipoteca puede ayudarnos a ahorrar en el pago de los intereses. Esto podemos hacerlo haciendo un último pago o amortización final para terminar de cancelar la deuda pendiente o bien negociando la deuda con un nuevo banco quienes a su vez pagarán el restante de la hipoteca original.

    Esto significa que los intereses que se generarían durante el tiempo ahorrado de la hipoteca una vez que decidimos cancelarla no serán cobrados.

    Vinculaciones al cancelar una hipoteca

    Como ya probablemente sabes, a la hora de contratar una hipoteca, la mayoría de las entidades bancarias incluyen la contratación de algunas vinculaciones con otros productos bancarios en la misma entidad con la propuesta de bajar los intereses del crédito hipotecario.

    Tomando esto en cuenta es lógico que nos preguntemos qué pasará con estas vinculaciones una vez que decidimos cancelar una hipoteca.

    Al estar estas vinculaciones relacionadas directamente con la obtención de esta hipoteca, una vez que se completa la cancelación, no hay ninguna obligatoriedad de que el banco retenga los productos de las vinculaciones.

    En algunos de los casos de estas vinculaciones será posible obtener una devolución de la inversión hecha previo a cancelar una hipoteca. Sin embargo, en muchos otros casos esto no será posible.

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    ¿Cómo cancelar una hipoteca?

    El proceso para cancelar una hipoteca incluye que presentemos algunos documentos a las entidades correspondientes de modo que podamos demostrar que la deuda ha sido pagada en su totalidad. Lo que debes hacer es lo siguiente:

    • Certificado de cancelación de deuda: el primer documento que debes solicitar es el certificado de cancelación de deuda. Este documento lo otorga el banco con el que teníamos la hipoteca y debemos entregarlo a un notario.
    • Levantamiento de la hipoteca: este documento se debe solicitar a la Agencia Tributaria de nuestra Comunidad Autónoma y refleja los pagos de impuesto.
    • Registro de la Propiedad: los documentos que hemos solicitado debemos llevarlos a las oficinas del Registro de la Propiedad en donde la vivienda en cuestión ha sido inscrita.

    Costo de cancelar una hipoteca

    Frente al banco, el proceso de cancelación de la hipoteca no tendrá ningún costo, sin embargo, de los pasos que hemos mencionado anteriormente, algunos de los documentos y procesos tendrán un costo:

    • Certificado de cancelación de deuda: este documento no tiene ningún costo porque lo entrega el banco
    • Levantamiento de hipoteca: el coto será de entre 80€ y 240€
    • Registro de la Propiedad: este proceso tiene un costo aproximado de 30€

    Estos precios son calculados en el caso de que el propietario quera hacer los trámites por su cuenta, sin embargo, existe la posibilidad de que se contrate un gestor para hacerlos. Aunque este proceso de gestoría será más cómodo, definitivamente generará más costos. Si se contrata un gestor, es probable que éste cobre ente 1.000€ y 2.000€ por encargarse de cancelar una hipoteca.

    ¿Cuánto tiempo tomará el trámite?

    El trámite de cancelar una hipoteca de forma completa y legal es uno de los más largos y por lo general se toma unas 2 semanas desde el inicio del trámite hasta que se culmina.

    Cancelar una hipoteca para cambiar de banco

    Como ya hemos dicho, el proceso de cancelar una hipoteca no solo está relacionado con el finiquito total del crédito sino que puede usarse para cambiar el crédito de una entidad a otra. En este proceso básicamente la nueva entidad pagará la deuda pendiente en el primer banco para hacer un nuevo contrato.

    Igual como haríamos si terminamos de pagar la hipoteca, cuando el nuevo banco paga el resto de la deuda debemos informar al Registro de la Propiedad que esa primera hipoteca ha sido cancelada y que se ha contratado una nueva con otro banco.

    Sin embargo es importante entender que existe otro proceso más sencillo y económico que podemos utilizar para cambiar la hipoteca de un banco a otro. Este proceso, la subrogación, resulta más sencillo y económico que cancelar una hipoteca para hacer un cambio de banco.

    ¿Qué pasa si no cancelamos la hipoteca?

    En realidad no existen consecuencias económicas y legales por lo cancelar una hipoteca a tiempo. El único problema que vamos a tener es que si en un futuro queremos vender la propiedad que hemos adquirido mediante este crédito y la cancelación no se ha hecho, puede que el nuevo dueño vea que existe una hipoteca aún en la propiedad porque no se registró la cancelación de la misma.

    Palabras finales

    Cancelar una hipoteca aunque no es un proceso obligatorio, sí es uno que es mejor hacer para tener todos los papeles en regla en caso de que queramos vender la propiedad en un futuro. Para hacerlo, tenemos la alternativa de hacerlo por nuestra cuenta o contratar un gestor, lo que representará un costo adicional bastante grande.

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