Calculadora de refundición de hipotecas: Cómo reamortizar y ahorrar dinero

Calculadora de refundición de hipotecas: Cómo reamortizar y ahorrar dinero
Resumen del artículo:

Una refundición de tu hipoteca te permite hacer un gran pago de tu hipoteca a cambio de una cuota mensual más baja. Esta sencilla calculadora de refundición de la hipoteca te ayudará a determinar cuándo tiene sentido para ti. Elegir la refundición de tu hipoteca para mejorar tus pagos mensuales puede ser una decisión financiera acertada, incluso teniendo en cuenta el mínimo y la cuota.

Tanto si tienes una hipoteca por primera vez como si eres un profesional experimentado con una hipoteca general sobre varias viviendas, es probable que aún encuentres algunos términos hipotecarios que no reconoces. Uno de los términos más comunes que te hacen rascar la cabeza es la frase "refundición de la hipoteca" o "hipoteca refundida"

Una refundición de la hipoteca es un acto realizado por el prestamista que determina un nuevo plan de amortización. Suele ocurrir cuando un prestatario paga una gran cantidad de dinero al saldo principal de una hipoteca. En respuesta a esto, la hipoteca se refunde con un nuevo plan de amortización, fecha de pago y, normalmente, pagos mensuales más bajos.

¿Qué significa tener una hipoteca refundida? Es más, ¿es algo bueno o malo? Todo depende de la situación financiera. Sin embargo, para la mayoría es algo bueno. Hablemos de ello.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es la refundición de una hipoteca?
  2. ¿Cómo funciona la refundición de la hipoteca?
  3. Calculadora de refundición de hipotecas
  4. ¿Cómo puedo acceder a la refundición de la hipoteca?
    1. ¿Es lo mismo refundir tu hipoteca que refinanciar?
  5. ¿Debo refundir o refinanciar mi hipoteca?
    1. Refundición de tu hipoteca
    2. Refinanciar tu hipoteca
  6. Ventajas e inconvenientes de la refundición de la hipoteca
  7. FAQ
    1. ¿Con qué frecuencia se puede refundir una hipoteca?
    2. ¿En cuánto tiempo se puede refundir una hipoteca?
    3. ¿Cuánto cuesta refundir una hipoteca?
    4. ¿Es una buena idea la refundición de la hipoteca?
    5. ¿Puedes seguir pagando el saldo del préstamo después de una refundición?
  8. Puntos clave

¿Qué es la refundición de una hipoteca?

Una refundición de la hipoteca se produce cuando tu prestamista recibe un gran pago de tu préstamo hipotecario, o recibe varios pagos extra de la hipoteca. Es un término que se refiere a que tu prestamista decide recalcular tu hipoteca. En otras palabras, es una forma de cambiar el importe de tu préstamo, así como tus pagos.

Si optas por refundir tu hipoteca, podrás pagar una gran cantidad de capital. A partir de ahí, tus prestamistas podrán darte un resumen de tu nuevo capital adeudado, así como pagos mensuales más bajos. Dependiendo de la cantidad que aportes, podrías ahorrarte cientos de euros al mes.

¿Cómo funciona la refundición de la hipoteca?

Conseguir una refundición de la hipoteca es tan fácil como un trozo de pastel. Todo se reduce a estos pasos, siempre que tu prestamista hipotecario te lo permita:

  1. En primer lugar, comprueba de nuevo si puedes optar a una refundición. No todos los préstamos son elegibles. Debes ponerte en contacto con el administrador de tu préstamo para saber qué puedes hacer.
  2. Hacer un pago único de la hipoteca. Se trata de una suma global que se hace además de los pagos mensuales regulares que haces. En algunos casos, también puedes hacer una serie de pagos extraordinarios.
  3. Solicita formalmente una refundición. Un administrador que reciba el mensaje podrá averiguar cuáles van a ser tus nuevos pagos de capital e intereses mes a mes.
  4. Tu administrador hipotecario hará entonces un nuevo cálculo para averiguar el nuevo capital de tu préstamo y tu factura mensual. Esta es la mayor parte del trabajo de refundición del préstamo. En algunos casos, tu administrador puede ofrecerte un programa que permita liquidar el préstamo más rápidamente. Sin embargo, es menos probable que esto ocurra que antes. En la mayoría de los casos, tu pago mensual se reducirá pero el plazo de tu préstamo no cambiará, lo que significa que tu nueva fecha de pago será más o menos la misma que la anterior. Se puede utilizar una calculadora de refundición de hipotecas para ver cómo cambiarán o no los pagos mensuales y la fecha de pago final en función de los diferentes pagos globales.
  5. Es posible que tengas que pagar una pequeña cuota para que se produzca la refundición de la hipoteca. Esto es técnicamente una forma de modificación del préstamo, aunque no es un proceso tan grande como otras modificaciones. La cuota no suele ser mucha, sólo un poco de dinero extra, normalmente entre 100 y 400 dólares.
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Calculadora de refundición de hipotecas

Es importante calcular el coste y el beneficio de una refundición de la hipoteca antes de tomar una decisión. La calculadora que aparece a continuación te permite estimar los beneficios y el coste de la refundición de tu hipoteca.

Compara tus ahorros con el interés que puedes esperar razonablemente recibir si inviertes la suma global que, de otro modo, piensas utilizar para pagar el saldo de tu hipoteca.

¿Cómo puedo acceder a la refundición de la hipoteca?

Antes, la refundición de la hipoteca era una prestación muy extendida, pero hoy en día no todos los prestamistas ofrecen la refundición de la hipoteca. Si quieres refundir tu préstamo actual, tendrás que asegurarte de que tu prestamista aún lo permite. Esto es lo que debes saber.

  • La mayoría de los prestamistas tienen una cantidad mínima de dinero que tienes que aportar antes de poder iniciar el proceso de refundición de la hipoteca. En la mayoría de los casos, es de 5.000 $. Algunos prestamistas no exigen ningún pago mínimo de una suma global.
  • No puedes tener un préstamo respaldado por el gobierno. Préstamos FHA, préstamos USDA, préstamos VA: son estupendos en muchos aspectos, pero no se pueden refundir.
  • Tus pagos siempre tienen que haber sido puntuales. Este es un requisito relativamente nuevo, pero la mayoría de los prestamistas te pedirán que tu historial de pagos sea impecable. Forma parte de todo el asunto de la nota de la hipoteca.
  • En muchos casos, también debes cumplir los requisitos de capital. Muchos prestamistas exigirán que hayas realizado pagos del préstamo que te hayan proporcionado al menos 10.000 dólares de patrimonio neto. Si no tienes suficiente patrimonio neto, es posible que tengas que buscar otra forma de reducir tus pagos mensuales.

¿Es lo mismo refundir tu hipoteca que refinanciar?

La refundición de la hipoteca y la refinanciación de la hipoteca son similares en el sentido de que vas a cambiar las condiciones del préstamo en cada caso. Sin embargo, no son lo mismo. Un proceso de refinanciación hipotecaria implica una comprobación de crédito, puede conseguirte tipos de interés más bajos y sustituye tu hipoteca actual por un nuevo préstamo.

La refinanciación de la hipoteca te permite mantener tu préstamo actual y hacer un pago adicional importante que reduce tu factura mensual. En algunos casos, la duración del préstamo puede acortarse, pero en todos los casos, el tipo de interés seguirá siendo el mismo.

Tipos de hipotecas que puedes refundir

  • Préstamos convencionales
  • Hipotecas de tipo variable (ARM)
  • Préstamos de alto saldo
  • Préstamos Jumbo (algunos)

Notas
Cuando la mayoría de la gente utiliza la frase "préstamos convencionales", lo que tiene en mente son conformes préstamos convencionales. Así es como utilizamos el término en esta lista. Se ajustan a las normas de Fannie Mae y Freddie Mac. Sin embargo, otros préstamos no respaldados por el gobierno también son préstamos convencionales. Los ARM pueden ser préstamos convencionales ajustables, por ejemplo. Y los préstamos jumbo pueden ser convencionales pero no conformes (superan los límites de tamaño de Fannie Mae y Freddie Mac). Los préstamos con saldos elevados pueden ser de cualquier tipo, incluso convencionales. Son simplemente préstamos con saldos pendientes elevados.

¿Debo refundir o refinanciar mi hipoteca?

Esto puede ser complicado, porque ambos tienen sus propias ventajas y dificultades. Repasémoslas ahora y veamos qué opción se ajusta mejor a tu situación financiera. (Si quieres situarte con un repaso de las estadísticas y tendencias del sector hipotecario, echa primero un vistazo a nuestro completo estudio)

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Refundición de tu hipoteca

Una refundición de la hipoteca es lo mejor si te ocurre lo siguiente:

  • Cumples todos los requisitos para una refundición y tienes un préstamo que ofrece la refundición. Si tanto tú como tu préstamo no cumplís los requisitos, no tiene sentido intentar esta opción.
  • Quieres tener una cuota mensual más baja. Una refundición reduce tus pagos de capital e intereses mes a mes.
  • La comprobación de tu crédito no te permitirá obtener un mejor tipo de interés. Si quieres tipos de interés más bajos para tu préstamo hipotecario, esto no es para ti.

Refinanciar tu hipoteca

¿Quieres ir a la antigua usanza? Si no estás seguro de si una refinanciación de la hipoteca está en juego, echa un vistazo a estas señales prometedoras:

  • Tu préstamo no se puede refundir. La refundición de una hipoteca no siempre es una opción. Si no es una escritura factible para ti, entonces tu única otra opción real es refinanciar.
  • No tienes suficiente dinero extra a mano. Aunque la refundición es más barata en cuanto a las comisiones del préstamo, lo cierto es que la mayoría de la gente no dispone de una gran cantidad de dinero en efectivo. En estos casos, una refinanciación es el trato más inteligente. Si quieres liberar algo de patrimonio, considera una refinanciación en efectivo.
  • Tu crédito es impecable y podrías optar a tipos de interés más bajos. Ésta es una de las mayores razones para refinanciar. Los cambios en los tipos de interés suponen un gran cambio en tus facturas.
  • Quieres tener una forma segura de acortar el plazo de amortización de tu préstamo. Aunque la refundición de tu hipoteca puede mejorar tus posibilidades de tener un plazo de amortización del préstamo más corto, no es algo seguro. Con una refinanciación, puede serlo.

Ventajas e inconvenientes de la refundición de la hipoteca

Antes de terminar con algunas preguntas frecuentes, vamos a resumir los pros y los contras de la refundición de hipotecas.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros

Está claro que la refundición de la hipoteca puede ser algo muy bueno para los propietarios. Pero, ¿cuáles son los mejores beneficios? Es muy sencillo

  • Obtienes pagos mensuales más bajos. Pagas menos cada mes tanto por el saldo de capital como por los intereses. Puede ahorrarte dinero durante el resto del plazo.
  • No tienes que preocuparte de que te hagan una comprobación de crédito. En muchos sentidos, la refundición de tu hipoteca se va a sentir como una versión simplificada de la refinanciación. Habrá menos papeleo. Tu hipoteca no tendrá que ser pagada y luego sustituida por un nuevo préstamo. Y no tendrás que mejorar tu DTI (ratio deuda-ingresos) para poder optar a él.
  • Tu calendario de pagos se mantendrá igual o se reducirá. Ésta es otra razón para considerar una refundición de la hipoteca.
  • También puedes conservar tu préstamo actual. A nadie le gusta la idea de tener que pasar a otro préstamo, hacer todo el trabajo de nuevo y aprender un nuevo servicio hipotecario. Mantener tu préstamo actual significa que no tienes que preocuparte por los nuevos costes de cierre ni por otras cosas similares.
Contras

Aunque los beneficios son claros, los inconvenientes de una refundición también son bastante obvios. Las cuestiones que se exponen a continuación pueden hacer que te lo pienses dos veces antes de pedir una refundición del préstamo:

  • Necesitas un pago único bastante grande para que merezca la pena. Si sólo tienes 5.000 $ para bajar, es posible que apenas notes ningún movimiento en cuanto a tus pagos mensuales. Puede que sólo consigas un descuento de 30$. ¡Eso podría ser más trabajo de lo que vale!
  • Puede que obtengas un mayor rendimiento si inviertes el pago refundido en otros activos, como acciones y bonos. No olvides incluir el coste de oportunidad de utilizar tus ahorros para hacer un pago único de una hipoteca en comparación con lo que podrías obtener de una inversión alternativa.
  • No todos los prestamistas hipotecarios lo permiten. Refundir una hipoteca cuesta dinero a los prestamistas. Por eso muchas hipotecas pueden acogerse a otros programas en lugar de refundirse.
  • A menudo se exigen honorarios junto con la suma global. Si no estás dispuesto a pagar esos honorarios, es posible que no puedas hacer frente a tu refundición.
  • Es posible que no siempre sepas a cuánto ascenderán las cuotas mensuales de tu hipoteca. En la mayoría de los casos, puedes conseguir una calculadora de refundición de hipotecas para averiguarlo. Aun así, puede que no sea lo que esperas.
  • Tu tipo de interés seguirá siendo el mismo. Si quieres un tipo de interés más bajo, la única forma de asegurarte lo que quieres es mediante una refinanciación.
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FAQ

¿Con qué frecuencia se puede refundir una hipoteca?

Esto depende del prestamista, pero en general, no hay límite a las veces que puedes refundir tu hipoteca. En realidad, todo depende de tu presupuesto.

¿En cuánto tiempo se puede refundir una hipoteca?

Aunque esto puede variar en función de las condiciones de la nota hipotecaria, por lo general puedes refundir tu hipoteca en un plazo de dos meses desde el inicio de la misma. Es importante tener en cuenta que debes tener al menos algo de capital en tu casa, haber pagado parte del capital, antes de poder refundir.

¿Cuánto cuesta refundir una hipoteca?

Aparte del pago mínimo de la suma global, es posible que tengas que pagar una comisión. Esta comisión varía de un préstamo a otro, así como de un prestamista a otro. Aunque es raro, algunas empresas te permiten ahorrar dinero en comisiones haciéndolo gratis. La mayoría de las empresas, sin embargo, cobrarán entre 150 y 500 dólares por la comisión.

¿Es una buena idea la refundición de la hipoteca?

Obviamente, esto depende de la hipoteca de tu casa y de cómo sea tu cuota hipotecaria típica. Si es muy alta y no puedes optar a una refinanciación, la refundición es la siguiente mejor opción. Si sólo quieres bajar el tipo de interés, quizá te convenga más una refinanciación.

¿Puedes seguir pagando el saldo del préstamo después de una refundición?

Si quieres pagar más por tu préstamo después de una refundición, puedes hacerlo. Eso no es un problema. En todo caso, hará que el saldo de tu préstamo se reduzca más rápidamente.

Puntos clave

  • Con una refundición de la hipoteca, puedes reducirla a cambio de una cuota mensual más baja.
  • Los préstamos respaldados por el gobierno no son elegibles para este tipo de ajuste.
  • La refundición de un préstamo tendrá un pago mínimo que realizar (una suma global mínima para que se produzca la refundición), así como las comisiones asociadas a la misma.
  • Incluso teniendo en cuenta el mínimo y las comisiones, una refundición del préstamo puede ahorrar a los propietarios inteligentes cientos de dólares cada mes.
Ver las fuentes del artículo
  1. estudio del sector hipotecario 2021 - SuperMoney
  2. Los mejores prestamistas hipotecarios - SuperMoney
  3. Relación entre la deuda y los ingresos: ¿Más importante que la puntuación de crédito? - SuperDinero
  4. Todo lo que debes saber sobre el cierre de una hipoteca - SuperMoney
  5. Cómo refundir tu hipoteca - Experian
  6. Agentes hipotecarios: Opiniones y comparaciones - SuperMoney
  7. ¿Qué es un pagaré hipotecario? - SuperMoney
  8. Por qué puedes considerar un préstamo del USDA - SuperMoney
  9. Revisión del agente hipotecario de Mortgage Network - SuperMoney
  10. Refinanciación de hipotecas: Reseñas y comparaciones - SuperMoney
  11. Para reducir los pagos, refunde tu hipoteca - The Wall Street Journal
  12. La guía definitiva de los préstamos FHA - SuperMoney
  13. Veteranos, ¿pensando en comprar una casa? He aquí por qué los préstamos VA son mejores que las hipotecas convencionales - SuperMoney
  14. ¿Qué es una hipoteca global? - SuperMoney
  15. ¿Qué es un préstamo convencional? - Experian

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