¿Aparecen las facturas médicas en sus informes de crédito?

Durante una emergencia médica, lo último que tiene en mente es cómo pagará la factura médica o si hay facturas médicas pendientes de pago en su informe de crédito.

Es posible que ni siquiera sepa cuánto costará su atención médica hasta que reciba la factura médica.

Las facturas médicas son tan peligrosas porque, durante una emergencia, muchos costos están ocultos en la compleja red de pólizas de seguro.

Si no paga sus facturas médicas a tiempo, puede afectar negativamente su puntaje de crédito. La deuda médica que se paga tarde o no se paga en absoluto puede estar sujeta a cobro y afectar un informe de crédito.

En este artículo, veremos qué sucede cuando se rompen las facturas médicas, cómo las facturas médicas afectan el crédito, cómo evitar esto y cómo eliminar las facturas médicas de su informe de crédito.

Las facturas médicas son diferentes de los gastos regulares. Cuando estás en la sala de emergencias de un hospital, es imposible buscar el mejor y más barato servicio y estar seguro de que tu compañía de seguros cubrirá los costos.

Cuando un niño se rompe el brazo, sería bueno buscar el mejor precio en un yeso como lo haría con un nuevo calentador de agua, pero no funciona de esa manera. La mayoría de las veces, solo puede pagar los gastos médicos cuando la factura está en su buzón.

Índice de contenidos
  1. Muchos de ellos no están preparados para los gastos de emergencia.
  2. Cómo las facturas médicas afectan los informes de crédito
  3. La deuda médica pesa diferente ahora
  4. ¿Cuánto tiempo permanecen las cuentas de cobro en su informe de crédito?
  5. Disputa tu deuda médica
  6. La mejor manera de lidiar con la deuda médica es hacerlo temprano.
    1. Trabaje con sus proveedores de atención médica
    2. Pida a su compañía de seguros de salud que revise la factura
  7. Resumen

Muchos de ellos no están preparados para los gastos de emergencia.

38% Los adultos estadounidenses prefieren usar tarjetas de crédito para pagar sus deudas médicas. (Fuente)

Muchas personas no pueden permitirse pagar por una interrupción a pequeña escala en sus vidas, y mucho menos por deudas médicas más grandes.

A investigación por Kaiser Family Foundation y el New York Times encontró que el 31% de los asegurados y no asegurados que tienen problemas para pagar la atención médica dijeron que la cantidad total de facturas que tenían problemas para pagar era de al menos $5,000. El trece por ciento dijo que sus facturas médicas totales fueron de al menos $10,000 y el 24% dijo que fueron menos de $1,000.

Según la Reserva Federal de 2015 reporte, muchas personas ni siquiera tienen $400 en su cuenta bancaria para cubrir un gasto inesperado. El informe encontró que el 46% dijo que un gasto inesperado de $400 les impediría pagarlo, o tendrían que pedir prestado o vender algo para hacerlo. De los que no pagarían la totalidad de la factura en efectivo, el 38 % usaría una tarjeta de crédito y la saldaría con el tiempo, mientras que el 31 % no tenía forma de cubrir los costos.

Cómo las facturas médicas afectan los informes de crédito

El hecho de que una factura médica impaga termine en su informe de crédito depende de varios factores. La primera es si el consultorio de su médico informa información sobre pagos atrasados ​​o facturas impagas a las tres principales agencias de crédito.

Un hospital grande puede brindar esta información, pero un proveedor de atención médica pequeño podría no hacerlo. De cualquier manera, si su proveedor de atención médica entrega su deuda a una agencia de cobro, la deuda impaga probablemente terminará en sus informes crediticios, lo que afectará su puntaje crediticio.

El factor más importante en un puntaje de crédito es el historial de pago. Representa el 35 % de su puntaje de crédito e indica si ha pagado sus cuentas de crédito anteriores a tiempo o no ha realizado ningún pago. No pagar una cuenta en absoluto, como una deuda médica, es una marca negativa en su historial crediticio.

Los pagos atrasados ​​y los pagos atrasados ​​permanecen en su informe de crédito durante siete años, lo que significa que tomará algún tiempo recuperar su puntaje de crédito de los pagos de atención médica atrasados. Los pagos atrasados ​​recientemente tendrán un mayor impacto en su crédito que los pagos atrasados ​​hace algún tiempo.

Una fuerte caída en su puntaje de crédito podría hacer que las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas rechacen sus solicitudes u obliguen a los prestamistas a cobrarle tasas de interés más altas.

La deuda médica pesa diferente ahora

Los puntajes de crédito de Fair Isaac Corporation, o FICO, son los más utilizados. La mayoría de los prestamistas en los Estados Unidos usan una versión anterior del modelo de calificación crediticia FICO, como FICO 8, dice Michelle Black, experta en crédito de HOPE4USA.com, un programa de educación y reforma crediticia en Charlotte NC.

Estos modelos de puntuación más antiguos están diseñados para tener en cuenta no solo el tipo de cobranza o incluso el saldo de la cobranza, sino el hecho de que se produjo una cobranza en primer lugar. —Michelle Dubh

"Incluso una pequeña cuenta de cobranza médica puede ser tan perjudicial para su puntaje de crédito como cualquier otro tipo de cuenta de cobranza", dice.

Pero las cosas están cambiando. La última versión del puntaje de crédito FICO, FICO 9 y VantageScore 3.0 ponderan menos las facturas médicas en los cobros que otras cuentas impagas. También ofrecen un período de espera de 180 días para las facturas médicas. Si la factura debe cobrarse, tiene un período de gracia de 180 días para resolver el problema antes de que aparezca en sus informes de crédito.

La mala noticia es que la mayoría de los prestamistas aún no utilizan el nuevo modelo de calificación, dice Black.

Si paga una factura médica con una tarjeta de crédito, perderá la nueva protección de facturas médicas en el último sistema de calificación crediticia de FICO si la factura de la tarjeta de crédito se paga tarde, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de operaciones de Phoenix para Freedom Financial Network.

“Cuando la deuda es con el proveedor de la tarjeta de crédito, es imposible distinguir si es de un hospital, de unas vacaciones o de una juerga de compras”, dice Gallegos.

Aún así, las tarjetas de crédito son una forma popular para que las personas manejen facturas inesperadas. Muchos emisores de tarjetas ofrecen productos con ofertas introductorias de APR. Estas ofertas le permiten poner un saldo en la tarjeta y no pagar intereses durante un período específico. El riesgo es que si no paga el saldo al final del período introductorio de APR, terminará con un saldo de tarjeta de crédito caro.

Los préstamos personales con tarjetas de crédito son otra opción para pagar la deuda médica. No vienen con ofertas de 0% APR, pero tienden a tener tasas de interés más bajas, lo que las hace útiles si desea pagar la factura a lo largo del tiempo.

FICO también cambió la forma en que maneja las facturas impagas que están pagadas. Las facturas vencidas o vencidas que estaban sujetas a cobro, incluida la deuda médica grande, no cuentan como facturas impagas una vez que se han pagado, dice Gallegos.

Anteriormente, si tenías una factura que tenía 60 días de atraso y pasabas a cobranza, y luego pagabas el servicio de cobranza, ese evento hubiera sido incluido en tu puntaje crediticio como impago”, dice. “La puntuación ahora tratará las facturas pagadas como facturas pagadas. —Kevin Gallegos

¿Cuánto tiempo permanecen las cuentas de cobro en su informe de crédito?

Las colecciones solo pueden permanecer en un informe de crédito por un máximo de siete años. Si puede esperar tanto tiempo, la deuda médica desaparecerá y su puntaje de crédito debería mejorar.

Si desea mejorar su puntaje de crédito durante este tiempo, algunos prestamistas pueden querer que pague las colecciones que tienen menos de siete años. Es posible que a otros no les importe y le nieguen el crédito durante los siete años completos.

Cuanto más reciente sea una colección, más afectará su puntaje FICO. Las facturas pendientes de pago recientes tienen un mayor impacto en su puntaje de crédito que las facturas médicas más antiguas, lo que puede obligarlo a pagar deudas médicas más nuevas y hacer que las antiguas desaparezcan de su informe de crédito.

Si no quiere esperar siete años para deshacerse de su deuda médica informes de crédito, puede pagarlos a través de la agencia de cobro.

Puede intentar negociar una liquidación de deudas o un acuerdo de pago con el cobrador, acordando un pago mensual que se ajuste a su presupuesto. Obtenga el plan de pago por escrito y asegúrese de que lo libere del saldo total de su cuenta de cobro. Sin dicha documentación, cualquier pago podría tratarse como un pago parcial, y el reloj restablecerá el estatuto de limitaciones sobre cuánto tiempo puede demandar por una deuda anterior. La mayoría de los estados lo han fijado en tres a seis años.

Incluso si sus facturas médicas se han entregado a los cobradores de deudas, todavía hay formas de proteger su crédito.

"Las agencias de cobro siempre trabajarán con usted si les paga algo", dice Randall Yates, director ejecutivo de The Lenders Network. "Si trabaja con ellos, no lo informarán a las agencias de crédito al consumidor porque saben que su único incentivo para pagar es mantenerlo fuera de su informe crediticio".

Además, dado que las agencias de cobro de deudas compran deudas por centavos de dólar (por lo general, menos del 10 al 20 por ciento del saldo, dependiendo de la cantidad que compren, dice Yates), puede encontrar un acuerdo, a menudo por el 50 al 60 por ciento o menos de la cantidad. ellos preguntan. Cualquier compensación por encima de lo que pagaron por su deuda es una victoria a sus ojos.

Disputa tu deuda médica

Cuando se entere por primera vez de la deuda médica, asegúrese de que sea precisa. Puede llamar o escribir a las agencias de crédito para asegurarse de que la cuenta sea suya, sugiere Yates.

Los burós de crédito contactarán a la agencia de cobranza para solicitar información para validar la cuenta. La agencia de cobro tiene 30 días para responder o la cuenta se eliminará de su informe de crédito, dice Yates, quien estima que se eliminará el 75% de las cuentas de cobro médico.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia gubernamental responsable de proteger a los consumidores de prácticas depredadoras, ofrece consejos útiles para tratar con agencias de crédito como Equifax y Experian, así como para formular cartas que puede usar para disputar información inexacta y dañar su calificación crediticia.

El sitio web de CFPB también tiene consejos sobre cómo lidiar con prácticas injustas de cobro de deudas, lo que lo convierte en un recurso útil para cualquier persona que trate con cobradores de deudas o una agencia de informes crediticios.

La mejor manera de lidiar con la deuda médica es hacerlo temprano.

"Si recibe una factura médica que no puede pagar, lo mejor que puede hacer es levantar el teléfono y llamar al proveedor de atención médica", dice Black, el experto en crédito.

A veces, puede concertar un plan de pago asequible con el médico o el hospital que evitará que la deuda médica impaga se transfiera a una agencia de cobro en primer lugar, protegiendo su crédito de daños.

Aquí hay algunas cosas que puede intentar, incluso si no puede pagar la factura de inmediato.

Trabaje con sus proveedores de atención médica

Si enfrenta una gran factura médica, la mayoría de los proveedores de atención médica no quieren patearlo. Quieren ayudarte, pero tienes que acercarte para pedir esa ayuda.

Si tiene un seguro médico, su compañía de seguros debería ayudar a cubrir la mayor parte del costo de la atención médica, pero aún puede ser responsable de los deducibles y copagos. También es posible que un proveedor de servicios que no forma parte de su seguro le haya facturado por atención fuera de la red.

Pregúntele al departamento de facturación del hospital si puede establecer un plan de pago o si pueden ofrecer descuentos.

Si necesita ayuda, busque una organización de defensa del consumidor. Trabajan como socios con los consumidores que necesitan ayuda con las facturas médicas y las compañías de seguros y pueden compartir consejos sobre cómo pagar la atención médica.

Pida a su compañía de seguros de salud que revise la factura

Cuando las compañías de seguros pagan una factura médica, debe obtener una Explicación de beneficios que describa lo que pagó y no pagó la compañía de seguros. Si nota que su aseguradora no ha pagado ciertas cosas, pregúnteles por qué. Es posible que pueda corregir algunos errores, lo que le ahorrará dinero.

Además, si encuentra errores en la factura y el proveedor de atención médica los corrige, solicite a la oficina de facturación que envíe una factura actualizada a su compañía de seguros.

Si puede hacer que su proveedor de seguros cubra una mayor parte de la factura, puede ayudarlo a evitar la falta de pagos y tener un cobrador de deudas.

Resumen

¿Está luchando para pagar su deuda médica? Si tiene deudas no garantizadas, como facturas médicas impagas, puede calificar para un programa de liquidación de deudas. Haga clic en el enlace a continuación para una consulta gratuita con un experto en reclamos.

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