Una hipoteca inversa es un préstamo para propietarios de viviendas de 62 años o más que quieren convertir parte del patrimonio de su casa en dinero en efectivo (normalmente libre de impuestos). El prestatario conserva el título de propiedad de la casa y sigue siendo responsable de pagar los impuestos sobre la propiedad, los servicios públicos, el seguro de la vivienda, el mantenimiento y otros gastos relacionados. Puede ser una gran opción para los propietarios de viviendas con pocos ingresos y ahorros, pero que tienen mucho patrimonio en su casa. Sin embargo, no son para todos. Como puedes ver en el siguiente gráfico, su popularidad ha disminuido desde 2009. Este artículo ofrece un análisis detallado de las alternativas a la hipoteca inversa.
Aunque una hipoteca inversa tiene sentido para algunos jubilados, no todo el mundo podrá optar a ella.
En primer lugar, el propietario de una vivienda debe cumplir el requisito de la edad. Esa parte es sencilla. También debe vivir en la vivienda. No puede ser una vivienda de alquiler.
Otro factor clave para cumplir los requisitos es tener suficiente patrimonio en la vivienda. Necesitas bastante capital para poder optar a una hipoteca inversa. Los candidatos ideales han pagado completamente sus préstamos hipotecarios o tienen un saldo restante muy pequeño. Incluso si cumples los requisitos para una hipoteca inversa, puede que no sea la mejor opción para ti.
Las principales alternativas a la hipoteca inversa son los HELOC de vivienda, los préstamos de refinanciación en efectivo y la venta o alquiler de tu vivienda. Veamos los pros y los contras de cada opción.
Línea de crédito hipotecario (HELOC)
Kenneth Er, Asociado Senior de Ventas de Compass en el Área de la Bahía, sugiere una HELOC como alternativa a la hipoteca inversa. Una HELOC es una segunda hipoteca sobre tu casa que te da acceso a una cantidad determinada de dinero en efectivo.
El importe se basa en el patrimonio de tu casa. Normalmente, se te permite el 85% del valor de tu casa menos el saldo restante de tu hipoteca.
Refinanciación en efectivo
Una refinanciación en efectivo consiste en pedir un préstamo mayor para pagar tu hipoteca actual. Luego utilizarás el resto del préstamo como dinero en efectivo. La gente a veces se refiere a esto como usar tu casa como una hucha.
Es similar a la refinanciación de tu préstamo hipotecario, salvo que, en lugar de obtener una nueva hipoteca igual a la que ya tienes, estás pidiendo un préstamo mayor con nuevas condiciones.
Er dice que este tipo de préstamos se suele utilizar para «obtener una suma global para un viaje, una remodelación o la matrícula universitaria de un hijo o un nieto» Sin embargo, una refinanciación en efectivo también puede ser una alternativa a una hipoteca inversa.
Vende la casa y compra algo más pequeño, o simplemente alquila
A veces lo mejor es reducir el tamaño de la vivienda o alquilarla, sobre todo si el valor de tu casa ha aumentado mucho. Si tienes mucho patrimonio, puedes vender la vivienda existente, comprar algo más pequeño y quedarte con la diferencia de dinero.
Er añade: «En ciertos condados de California, puedes transferir la base imponible de tu propiedad, de modo que, aunque el propietario compre una propiedad por más dinero, su tipo impositivo será el mismo. Esto sólo funciona con personas mayores de 55 años, en los condados participantes, y sólo puedes hacerlo una vez»
Alternativas a la hipoteca inversa | Empieza a investigar
Si eres un jubilado que necesita un mayor flujo de efectivo, empieza a investigar la variedad de opciones disponibles para los propietarios.
Consulta la página de revisión de HELOC de SuperMoney para comparar prestamistas. O echa un vistazo a nuestra lista de prestamistas para préstamos hipotecarios si estás interesado en una refinanciación en efectivo.
Si eres propietario de una vivienda y tienes algo de patrimonio, hay opciones para ti, incluso si una hipoteca inversa no es lo más adecuado para ti.
