Algunas tarjetas de crédito permiten la reposición, incluso durante la quiebra

Algunas tarjetas de crédito permiten la reposición, incluso durante la quiebra

Si tienes problemas financieros, puedes intentar hacer malabarismos con tus facturas para estirar tu dinero lo máximo posible. En tales circunstancias, muchos expertos financieros recomiendan dar prioridad a las deudas, como las hipotecas o los seguros, mientras que las deudas no garantizadas (como las facturas de las tarjetas de crédito) tienen una prioridad menor. Pero algunas tarjetas de crédito están dotadas de una desagradable sorpresa: la capacidad de embargar tus posesiones personales. Ni siquiera la quiebra puede protegerte de este posible peligro financiero.

Índice de contenidos
  1. Deuda no garantizada frente a deuda garantizada
  2. La suspensión de pagos
  3. Definición de las cláusulas de garantía de las tarjetas de crédito
  4. Cómo aprovechan los acreedores las cláusulas de garantía real
  5. Lee la letra pequeña

Deuda no garantizada frente a deuda garantizada

Hay dos tipos básicos de deuda: la garantizada y la no garantizada. La deuda asegurada, como las hipotecas y los pagarés de los coches, está garantizada por la mercancía que se financia. El prestamista puede embargar tu casa o tu coche si no mantienes los pagos al día. Un segundo tipo de deuda asegurada está garantizada por un aval: objetos o posesiones, como joyas o antigüedades, que el prestatario posee y que está dispuesto a poner como garantía de un préstamo en efectivo.

En cambio, los préstamos sin garantía sólo tienen el contrato firmado como garantía de pago. Por esta razón, los préstamos sin garantía suelen llamarse préstamos a la firma.

La deuda de las tarjetas de crédito suele clasificarse como deuda no garantizada. Salvo en el caso de las tarjetas de crédito garantizadas y las tarjetas de prepago, las empresas de tarjetas de crédito no exigen una garantía o un aval. Asimismo, la mercancía que compras con una tarjeta de crédito normalmente no está sujeta a embargo, aunque no pagues la factura de la tarjeta de crédito.

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Ésa es una de las razones por las que los intereses de las tarjetas de crédito suelen ser tan elevados. Las empresas de tarjetas de crédito te toman básicamente la palabra al expedirte una tarjeta de crédito. En la misma línea, los tipos de interés y las TAE de las tarjetas emitidas a clientes con un crédito excelente suelen ser significativamente más bajos que los de las tarjetas emitidas a clientes con un crédito menos que estelar: los clientes con un crédito mejor suelen tener menos probabilidades de impago.

La suspensión de pagos

Normalmente, la presentación de una petición de quiebra desencadena una suspensión, que protege legalmente tus posesiones de los intentos de cobro de los acreedores. Una vez que la suspensión está en vigor, tu coche, tu casa, tus cuentas bancarias y tus posesiones personales reciben una protección general temporal frente a cualquier ejecución hipotecaria, embargo o confiscación. Los acreedores ni siquiera pueden ponerse en contacto contigo para exigirte el pago cuando la suspensión está en vigor.

No debes considerar la suspensión de pagos como una tarjeta de "salida de la cárcel". No pretende ser un medio permanente que te permita esquivar a tus acreedores. Por el contrario, la suspensión sirve para que tú (y tu abogado, si utilizas uno) tengáis tiempo suficiente para diseñar un plan de reembolso o liquidación para pagar o condonar tus deudas. Sin una suspensión, los acreedores podrían (y muchos lo harían) simplemente embargar cualquier activo disponible, anulando el propósito de una petición de quiebra.

Definición de las cláusulas de garantía de las tarjetas de crédito

Una cláusula de garantía de la tarjeta de crédito anula de hecho muchas de las protecciones que ofrece la quiebra, al convertir esencialmente la deuda de la tarjeta de crédito en una deuda garantizada. Según los términos de una cláusula de garantía de la tarjeta de crédito, la mercancía que compras con la tarjeta se convierte en una garantía contra tu impago.

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En pocas palabras, con una cláusula de garantía real, las empresas de tarjetas de crédito tienen derecho a embargar cualquier mercancía que compres con sus tarjetas hasta que hayas pagado el 100% del precio de compra, más los intereses que se hayan acumulado durante el periodo de pago.

Y lo que es peor, muchos contratos de tarjetas de crédito incluyen cláusulas que obligan a los clientes a someterse a un arbitraje vinculante para resolver los conflictos. En el arbitraje vinculante, los clientes y los acreedores presentan sus casos a un tercero que decide cómo resolver el acuerdo, y su opinión es válida. Los clientes no tienen derecho a recurrir la decisión del árbitro, ni a acudir a los tribunales, ni siquiera como parte de una demanda colectiva.

Cómo aprovechan los acreedores las cláusulas de garantía real

Siendo realistas, las probabilidades de que una empresa de tarjetas de crédito se apodere físicamente de tus Jimmy Choos o de tu caja de DVD de los Tres Chiflados son escasas. Los acreedores necesitan una orden judicial para que un sheriff entre en tu domicilio. La mercancía usada puede ser difícil, si no imposible, de vender. Incluso cuando se pueden vender las posesiones usadas, es poco probable que obtengan más de una fracción de su precio original.

El verdadero valor de las cláusulas de garantía real reside en el hecho de que pueden aprovecharse para presionar a los consumidores para que realicen los pagos. Muchos consumidores harán todo lo posible por pagar o saldar las deudas de las tarjetas de crédito respaldadas por cláusulas de garantía real para evitar perder un electrodoméstico esencial, como un frigorífico o una estufa. El único resquicio de esperanza es que los acreedores suelen aceptar el valor de mercado de sus mercancías, que es muy inferior al precio de venta al público de casi todos los artículos.

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Lee la letra pequeña

Antes de presentar una solicitud de tarjeta de crédito, lee atentamente el contrato del titular, incluida la letra pequeña. Busca términos como arbitraje o embargo, que sirven como señales de alarma para las cláusulas de garantía. El acuerdo debe estar disponible junto con los materiales de la solicitud, ya sea en papel o en línea. También puedes encontrar los contratos de más de 300 tarjetas de crédito en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Puedes buscar en la base de datos por proveedor de tarjetas de crédito o incluso por frases específicas incluidas en varios acuerdos de tarjetas de crédito.

Si tienes preguntas sobre alguna parte del contrato de una tarjeta de crédito que ya tienes, no temas ponerte en contacto con el servicio de atención al cliente. Si no te gustan las respuestas que recibes, esa es la pista para considerar el cierre de tus cuentas y buscar crédito en otra parte. Especialmente, si tienes un crédito decente, tienes opciones con condiciones de crédito más deseables. Una opción alternativa es mantener la tarjeta evitando hacer compras de mercancías que puedan ser embargadas posteriormente. Esta última estrategia te permite evitar el posible daño a tu puntuación FICO al reducir tu cantidad de crédito disponible.

Si estás solicitando un crédito y tienes una puntuación FICO decente, puedes permitirte el lujo de dejar de lado las tarjetas que conllevan cargos por intereses de seguridad. Si tu crédito es marginal o está en entredicho, probablemente sea mejor que te quedes con las tarjetas de crédito garantizadas hasta que mejore tu puntuación FICO. En cualquier caso, no hay necesidad de atarse a una deuda de tarjeta de crédito garantizada.

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