¿Afecta un plan 529 a la ayuda financiera?

¿Afecta un plan 529 a la ayuda financiera?

Un plan 529 puede afectar al paquete de ayudas económicas de un estudiante, pero el grado de repercusión depende de quién sea el propietario de la cuenta, del tipo de ayuda solicitada y de cuándo se produzcan las retiradas. Aunque un plan 529 afectará a la elegibilidad de la ayuda económica federal en cierta medida, hay matices importantes que hay que tener en cuenta.

Con cada vez más estudiantes de secundaria que asisten a la universidad, pagar la educación superior se ha convertido en una tarea estresante. Debido a los gastos y al constante aumento de los costes universitarios, muchos padres se esfuerzan por costear los objetivos educativos de sus hijos sin endeudarlos con préstamos estudiantiles.

En respuesta, el gobierno puso en marcha varios programas para ayudar con el gasto, incluido el plan de ahorro 529, así como la oferta de ayuda federal en el marco del programa de Solicitud Gratuita de Ayuda Estudiantil (FAFSA). ¿El inconveniente? La cantidad de ayuda federal para estudiantes que una persona recibe a través de la FAFSA depende de la contribución familiar esperada (EFC) del estudiante. Pero si el dinero ahorrado en un plan 529 sólo puede ayudar a pagar los costes universitarios cualificados, ¿no contará eso como EFC?

La respuesta a esto es complicada y es una mezcla de a quién pertenece el plan, a qué universidad va y cómo se estructuran los retiros.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es la FAFSA?
    1. Cómo funciona la FAFSA
  2. ¿Afectan los planes 529 a la ayuda financiera basada en la necesidad?
  3. planes 529 propiedad de los padres
    1. ¿Cómo funciona el tope del 5,64%?
  4. Planes 529 no propiedad de los padres
    1. Retiradas de fondos 529 que no son propiedad de los padres
  5. Soluciones para las cuentas 529 que no son propiedad de los padres
    1. Transferencia al padre
    2. Retrasar las distribuciones
  6. Ley de Asignaciones Consolidadas de 2021
  7. Preguntas frecuentes
    1. ¿Cómo puedes evitar los impactos negativos de los planes 529?
    2. ¿Cómo afectarán los planes 529 a la nueva FAFSA?
    3. ¿Cómo funciona un plan 529?
  8. Puntos clave

¿Qué es la FAFSA?

FAFSA es un programa del gobierno federal de Estados Unidos que formaba parte de la Ley de Educación Superior firmada por Lyndon Johnson en 1965. La idea del programa era dar a los estudiantes de bajos ingresos la oportunidad de ir a la universidad ofreciendo ayuda financiera y asistencia para pagar los gastos universitarios.

Para determinar la cantidad de ayuda federal que recibe un estudiante, la FAFSA suele tener en cuenta lo siguiente

  • La declaración de la renta federal
  • Registros de ingresos no gravados
  • Saldos de efectivo, ahorros y cuentas corrientes
  • Inversiones (distintas de la vivienda en la que vives)

Cómo funciona la FAFSA

Cuando un estudiante presenta la solicitud, puede hacerlo directamente por Internet o a través de su escuela, que puede presentarla en su nombre. De este modo, se mide la cantidad de dinero que tiene la familia y la cantidad de ayuda a la que puede optar el estudiante dependiente.

Cuando se examinan los bienes de una familia o de un estudiante, existe automáticamente una asignación de protección de bienes de 10.000 dólares. Esto significa que los primeros 10.000 $ de activos no se incluyen en el cálculo de la FAFSA. A continuación, el gobierno examina todos los bienes y los ingresos y determina si el estudiante tiene derecho a recibirla y en qué medida.

¡IMPORTANTE! La FAFSA es un formulario largo, y a veces complicado, que a algunos les puede costar completar. Si necesitas ayuda para rellenar esta solicitud, consulta el artículo de SuperMoney sobre cómo rellenar la FAFSA.

¿Afectan los planes 529 a la ayuda financiera basada en la necesidad?

Un plan 592 es un plan de ahorro que te permite hacer crecer tus ingresos con importantes ventajas fiscales. Por lo tanto, si empiezas pronto, para cuando tus hijos sean mayores, el plan 529 debería valer mucho más que la exclusión de 10.000 dólares de la desgravación por protección de bienes. Dicho esto, el plan 529 sí afecta a la cantidad de ayuda financiera que puede recibir un estudiante.

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Sin embargo, aunque el gobierno federal considere que un plan 529 es un activo, no es tan grande como podrías pensar. De hecho, su impacto puede ser extremadamente mínimo dependiendo de quién sea el propietario del plan y de cómo lo estructures.

planes 529 propiedad de los padres

los planes 529 suelen ser propiedad de los padres, tutores o custodios. El beneficiario de este plan son los estudiantes que asistirán a la universidad.

Por suerte para las cuentas FAFSA propiedad de los padres, el gobierno se da cuenta de que existe una contradicción. Si un plan 529 anima a los padres a ahorrar para la universidad, ¿por qué la FAFSA castiga a los mismos padres más adelante? Por esta razón, el gobierno introdujo un tope duro del 5,64%.

¿Cómo funciona el tope del 5,64%?

Como ya se ha mencionado, la FAFSA ofrece una asignación de protección de bienes de 10.000 dólares. Todo lo que supere los 10.000 $ de bienes de los padres empezará a reducir el paquete de ayuda del estudiante, que tiene un tope del 5,64%.

Esto significa que si los padres de un estudiante superan en 1.000 dólares la asignación de protección de bienes, la ayuda ofrecida sólo puede reducirse en un máximo de 56,40 dólares. Si los bienes de los padres superan la asignación en 10.000 $, sólo se puede retirar un máximo de 564 $ de la ayuda económica del niño.

Planes 529 no propiedad de los padres

No sólo los estudiantes, los padres o los tutores pueden contribuir a los planes 529; los miembros de la familia que no son los padres también pueden contribuir. En este caso, esos planes 529 no son cuentan como activos en la solicitud de la FAFSA. Sin embargo, hay algunas advertencias.

Retiradas de fondos 529 que no son propiedad de los padres

Si un estudiante retira dinero de una cuenta 529 propiedad de sus padres, eso no cuenta para su solicitud de FAFSA. Sin embargo, si sus abuelos o su tío rico son propietarios de la cuenta, el 50% de todas las retiradas se incluyen en la FAFSA como ingresos no gravados. Esto puede ser complicado porque el estudiante debe renovar su solicitud de FAFSA cada año.

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Digamos que un estudiante tiene dos cuentas 529. Una de las cuentas es propiedad de los padres, mientras que la otra cuenta fue creada por un tío. Según las normas de las cuentas 529, sólo puede retirar dinero para gastos educativos cualificados.

Cuando el estudiante solicitó originalmente la ayuda federal a través de la solicitud FAFSA antes de su primer año, los activos de la cuenta del tío no se contaron en los activos del estudiante. Sin embargo, una vez que el estudiante está en su primer año, puede retirar dinero tanto de la cuenta de sus padres como de la de su tío.

Digamos que el estudiante retira 3.000 $ de la cuenta de su tío y 1.000 $ de la cuenta de su padre. Cuando el gobierno federal examine la FAFSA del estudiante para el segundo año, 1.500 $ (el 50% de 3.000 $) contarán como ingresos estudiantiles no gravados en su FAFSA.

Soluciones para las cuentas 529 que no son propiedad de los padres

Puede parecer un poco retrógrado que te castiguen por apoyar los sueños de educación superior de tu nieto o sobrina. Afortunadamente, tienes algunas opciones disponibles que pueden ayudarte a eludir estas cuotas adicionales.

Transferencia al padre

Una opción para evitar los ingresos de una cuenta 529 que no es propiedad de los padres es transferir la cuenta a los padres. Esto suele aumentar la ayuda económica a la que puede optar el estudiante. Sin embargo, algunos estados recuperan el beneficio del impuesto estatal sobre la renta si cambia el titular de la cuenta.

Además, debido al tope del 5,64%, los no padres no tienen que preocuparse de que el valor de los fondos afecte a la concesión de la ayuda económica del hijo. Sin embargo, esto podría afectar a la situación fiscal del progenitor, por lo que es mejor obtener asesoramiento profesional antes de realizar esta tarea.

¿Necesitas saber cuál es tu situación fiscal para transferir un 529 de un abuelo a ti mismo? Aquí tienes algunas opciones de software fiscal que pueden ayudarte a comprender mejor tus responsabilidades fiscales actuales.

Retrasar las distribuciones

Otra opción es retrasar la distribución de un 529 que no sea propiedad de los padres. En lo que respecta al gobierno federal, los fondos de un 529 no existen cuando se revisa la FAFSA, a menos que el estudiante haya hecho un retiro.

Por ejemplo, puedes retrasar los retiros hasta el tercer o último año del estudiante, pero esto tiene un inconveniente importante. Si retrasas la distribución, podrías tener que pagar mucho más dinero en concepto de tasas e impuestos. Esto se debe a que el dinero del plan 529 sólo puede utilizarse para gastos cualificados de educación superior.

Si tienes 50.000 dólares depositados en un 529, y sólo 20.000 se utilizaron para gastos de educación cualificados, los 30.000 dólares restantes estarán sujetos a multitud de impuestos y tasas si se utilizan para otros fines.

Ley de Asignaciones Consolidadas de 2021

Durante la pandemia, el gobierno federal aprobó una amplia legislación bajo la Ley de Asignaciones Consolidadas de 2021. Como parte de la ley, se estipula que las retiradas de cuentas 529 no parentales, como las de los abuelos y tíos ricos, no se incluirán como ingresos.

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Por desgracia, esto no entra en vigor hasta el curso escolar 2024-2025. Teniendo esto en cuenta, no hay garantía de que esta ley siga vigente durante mucho tiempo, así que asegúrate de prepararte en consecuencia.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedes evitar los impactos negativos de los planes 529?

El único impacto significativo en la solicitud FAFSA del estudiante se producirá con las cuentas 529 de los no padres o sin custodia. La forma más fácil de evitarlo es transferir el plan 529 al padre o retrasar la retirada del plan en manos de una persona sin custodia.

Otra opción para los padres es depositar el dinero que piensan ahorrar para la educación de sus hijos en su Roth IRA. Pueden utilizar el dinero de su IRA Roth para gastos de educación sin pagar una penalización y no irá en contra de su hijo a la hora de calcular su ayuda económica.

¿Cómo afectarán los planes 529 a la nueva FAFSA?

De acuerdo con la Ley de Asignaciones Consolidadas de 2021, la FAFSA no incluirá el 50% de los ingresos recibidos de una cuenta 529 no parental

¿Cómo funciona un plan 529?

Un plan 529 permite a los padres o a las personas que no son padres aportar dinero a una cuenta de inversión patrocinada por el gobierno que proporciona beneficios fiscales federales y (a veces) estatales. El dinero del plan crece y puede retirarse libre de impuestos.

Puntos clave

  • los planes 529 son una forma de ahorrar dinero para la educación y recibir beneficios fiscales. La FAFSA es una ayuda financiera respaldada por el gobierno federal para los estudiantes que solicitan ingresar en la universidad.
  • Aunque una cuenta 529 afectará a la cantidad de ayuda que un estudiante recibe a través de la FAFSA, el efecto es mínimo.
  • En una cuenta 529 propiedad de los padres, el plan tiene un límite del 5,64% del total de los activos.
  • Una cuenta que no sea propiedad de los padres o de un custodio no se cuenta como activos en la solicitud de la FAFSA. Sin embargo, las retiradas de esta cuenta 529 se consideran ingresos del estudiante, lo que afectará a la solicitud de FAFSA.
  • Puedes estructurar una cuenta 529 no parental para minimizar el impacto en la FAFSA, incluso transfiriendo los fondos a una cuenta 529 no parental y retrasando los retiros.
Ver las fuentes del artículo
  1. La fórmula del CEF, 2021-2022 - Ayuda Federal para Estudiantes
  2. ¿Cómo afectará mi plan 529 a mi ayuda financiera? - Plan de Ahorro Universitario de Washington
  3. ¿Qué es un plan 529? - SuperMoney
  4. ¿Vale la pena un plan 529? - SuperDinero
  5. ¿Cuántos planes 529 puede tener un niño? - SuperDinero
  6. beneficios fiscales del plan 529 - SuperMoney
  7. gastos cualificados del plan 529: Una lista completa - SuperMoney
  8. La guía definitiva para la refinanciación de préstamos estudiantiles - SuperMoney
  9. ¿Tienes que devolver la ayuda financiera? - SuperDinero
  10. estudio del sector de los préstamos estudiantiles 2021 - SuperMoney
  11. ¿Revisa la FAFSA tus cuentas bancarias para ver si eres elegible? - SuperMoney
  12. Guía definitiva de la ayuda financiera - SuperMoney

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