8 tipos de préstamos hipotecarios disponibles para compradores de vivienda

Muchas personas creen erróneamente que no pueden pagar una casa porque realmente no saben cuáles son sus opciones. Afortunadamente, los préstamos hipotecarios no son para todos. Hay una variedad de diferentes hipotecas dependiendo de su presupuesto y preferencias.

Por lo tanto, antes de comenzar a visitar jornadas de puertas abiertas, tómese el tiempo para conocer los diferentes préstamos hipotecarios disponibles. Entrar en el proceso de compra de una casa a sabiendas podría ahorrarle mucho dinero en su pago inicial, intereses y tarifas.

Índice de contenidos
  1. Los 8 tipos de préstamos hipotecarios disponibles
    1. 1. Préstamos tradicionales
    2. 2. Hipoteca convencional 97
    3. 3. Préstamos FHA
    4. 4. Préstamos de rehabilitación FHA 203(k)
    5. 5. Préstamos VA
    6. 6. Préstamos USDA
    7. 7. Préstamos gigantes
    8. 8. Hipotecas de tasa ajustable (ARM)
    9. 4 tipos de BRAZO
  2. Conclusión

Los 8 tipos de préstamos hipotecarios disponibles

Comprender los diferentes tipos de hipotecas lo ayudará a elegir la mejor opción para usted. Echemos un vistazo rápido a los ocho tipos de hipotecas disponibles en 2022.

1. Préstamos tradicionales

Un préstamo convencional es una hipoteca que no es emitida por el gobierno federal. Hay dos tipos de hipotecas convencionales para elegir: préstamos conformes y préstamos no conformes.

Un préstamo conforme se rige por las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac. Obtendrá un préstamo de cumplimiento de un prestamista privado, como un banco, cooperativa de crédito o compañía hipotecaria. Dado que el préstamo no está garantizado por el gobierno, las hipotecas convencionales suelen tener requisitos de préstamo más estrictos.

Según la CFPB, el monto máximo de préstamo para un préstamo convencional es de $484,350. Sin embargo, puede llegar a $726,525 en condados con un alto costo de vida. Deberá obtener un seguro hipotecario privado (PMI) si no tiene un pago inicial del 20%.

Los préstamos convencionales son hipotecas de tasa fija, lo que significa que el pago mensual de su hipoteca permanece igual durante la vida de la hipoteca. Los plazos suelen variar de 10 a 30 años:

  • Hipoteca fija a 30 años
  • Hipoteca fija a 20 años
  • Hipoteca fija a 15 años
  • Hipoteca fija a 10 años

ventajas:

  • Se puede utilizar para comprar una residencia principal o un edificio de apartamentos.
  • Suele costar menos que otros tipos de préstamos
  • Puedes cancelar tu seguro hipotecario privado (PMI) cuando alcances el 20% del capital de tu vivienda

Las dificultades:

  • Debe tener un puntaje FICO mínimo de 620 o superior
  • Más difícil de obtener que los préstamos garantizados por el gobierno
  • Deberá tener un índice de deuda bajo para calificar

2. Hipoteca convencional 97

Una hipoteca 97 convencional es similar a un préstamo convencional en que está ampliamente disponible para una variedad de prestatarios. La principal diferencia es que con este tipo de préstamo hipotecario, solo necesita pagar un pago inicial del 3%.

El programa está disponible para compradores de vivienda por primera vez y repetidores. Sin embargo, debe ser su residencia principal y el monto máximo del préstamo es de $510,400.

Lee:  ¿Qué es una primera hipoteca?

ventajas:

  • Amplia accesibilidad para la mayoría de los prestatarios
  • Solo se requiere un depósito del 3%.
  • Disponible para compradores que compran por primera vez y que repiten

Las dificultades:

  • No se puede utilizar para comprar propiedades de inversión.
  • El monto máximo del préstamo es de $510,400
  • Se requiere un puntaje FICO mínimo de 660 o superior

3. Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y son una opción popular para los compradores de vivienda por primera vez. Para calificar, debe tener un pago inicial del 3.5% y un puntaje de crédito mínimo de 580.

Si tiene un puntaje de crédito de 500 o más, puede calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10%. Estos requisitos flexibles hacen que los préstamos de la FHA sean una buena opción para los prestatarios con mal crédito.

Para calificar para un préstamo hipotecario de la FHA, debe tener una relación deuda-ingreso del 43% o menos. Estos préstamos no se pueden usar para comprar una propiedad de inversión y su casa debe cumplir con los límites de préstamo de la FHA.

Estos límites varían según el estado, por lo que tendrá que consulte el sitio web de la FHA ver cuáles son las pautas para su área.

ventajas:

  • Los préstamos vienen con opciones de pago bajas
  • Una buena opción para los prestatarios con mal crédito
  • Disponible para nuevos propietarios y nuevos propietarios

Las dificultades:

  • No se pueden tomar préstamos para inversiones inmobiliarias.
  • Si su puntaje de crédito es inferior a 580, se requiere un depósito del 10%
  • Debes tener un ratio de endeudamiento inferior al 43%
  • Primas de seguro hipotecario obligatorio

4. Préstamos de rehabilitación FHA 203(k)

Un préstamo de renovación a veces se denomina préstamo de rehabilitación FHA 203(k). Permite a los compradores financiar la compra de su vivienda y las reformas necesarias con un único préstamo.

Mucha gente compra casas viejas para arreglarlas. En lugar de obtener una hipoteca y luego solicitar un préstamo para mejoras en el hogar, puede lograr ambas cosas con una sola hipoteca.

Un préstamo de rehabilitación es similar a un préstamo de la FHA en el sentido de que necesitará un pago inicial del 3,5 %. Sin embargo, los requisitos de crédito son más estrictos y necesitará un puntaje de crédito mínimo de 640 para calificar.

ventajas:

  • Te permite comprar una vivienda y financiar la reforma en una sola hipoteca
  • Se requiere un pago inicial del 3.5%
  • Más fácil de calificar ya que la FHA respalda su préstamo

Las dificultades:

  • Los requisitos de crédito son más estrictos que los préstamos convencionales de la FHA
  • Debe contratar contratistas con licencia y no puede hacer renovaciones de bricolaje
  • El proceso de cierre lleva más tiempo que otros tipos de hipotecas
Lee:  5 programas de reducción de impuestos del IRS que pueden ayudarte a pagar la deuda tributaria

5. Préstamos VA

el es Departamento de Asuntos de Veteranos Garantías de préstamos VA. Estos préstamos están diseñados para facilitar que los veteranos y el personal militar califiquen para hipotecas asequibles.

Uno de los mayores beneficios de obtener un préstamo VA es que no requiere un pago inicial ni una prima de seguro hipotecario (MIP). Y no hay requisitos de crédito enumerados, aunque el prestamista puede establecer sus propios requisitos mínimos de crédito. Los préstamos VA tienden a tener una tasa de interés más baja que los préstamos y préstamos tradicionales.

Para calificar para un préstamo VA, debe ser un militar en servicio activo, veterano o licenciado honorablemente. Deberá solicitar su hipoteca a través de un prestamista aprobado por VA.

ventajas:

  • No se requiere depósito
  • No se requiere PMI
  • Requisitos de crédito flexibles

Las dificultades:

  • Debe ser un veterano para calificar
  • Algunos vendedores no querrán lidiar con un préstamo VA

6. Préstamos USDA

Un préstamo del USDA es un tipo de hipoteca disponible para compradores de viviendas rurales y suburbanas. Es una buena opción para los prestatarios con calificaciones crediticias bajas que tienen dificultades para calificar para una hipoteca tradicional.

Los préstamos del USDA están garantizados por el Departamento de agricultura de los Estados Unidosy ayudar a prestatarios de bajos ingresos a encontrar vivienda en áreas rurales. Los préstamos del USDA no requieren un pago inicial, pero necesitará un puntaje de crédito mínimo de 640 para calificar.

Debe cumplir con los criterios de elegibilidad del USDA para calificar para el préstamo. Pero según el departamento. tarjeta de elegibilidad de propiedadmás del 95% de los Estados Unidos es elegible.

ventajas:

  • No se requiere depósito
  • Una buena opción para prestatarios de bajos ingresos
  • Disponible para compradores de vivienda por primera vez y compradores regulares

Las dificultades:

  • Se requiere un puntaje de crédito mínimo de 640
  • La vivienda se limita a las zonas rurales y suburbanas

7. Préstamos gigantes

Un préstamo jumbo es una hipoteca en mora las pautas de financiación establecidas por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Ni Fannie Mae ni Freddie Mac pueden comprar o garantizar estos préstamos.

Una hipoteca jumbo financia casas de lujo en mercados inmobiliarios competitivos y los límites varían según el estado. En 2022, la FHFA elevó los límites de propiedad de vivienda a $647,200 desde $548,250 en 2021.

Si espera comprar una casa que cueste más de $ 1 millón, deberá obtener un préstamo súper jumbo. Estos préstamos proporcionan hasta $3 millones para comprar su casa. Las hipotecas jumbo y super jumbo son difíciles de obtener y requieren un crédito excelente.

ventajas:

  • Estos préstamos permiten comprar casas grandes en barrios caros
  • Por lo general, viene con términos de préstamo flexibles.
Lee:  ¿Se pueden consolidar préstamos estudiantiles privados en préstamos federales?

Las dificultades:

  • Los préstamos jumbo y los préstamos súper jumbo vienen con tasas de interés más altas
  • Necesitará un buen historial de crédito para calificar

8. Hipotecas de tasa ajustable (ARM)

A diferencia de una hipoteca de tasa fija, donde la tasa de interés es fija durante todo el plazo del préstamo, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene tasas de interés variables. Su tasa de interés depende de las condiciones actuales del mercado.

Cuando saca una ARM por primera vez, generalmente comenzará con una tasa fija durante un período de tiempo determinado. Una vez finalizado este período inicial, su tasa de interés se ajustará mensual o anualmente.

Una ARM puede ser una buena opción para algunos prestatarios porque es probable que su tasa de interés sea baja durante los dos primeros años de propiedad de la vivienda. Pero tienes que sentirte cómodo con cierto nivel de riesgo.

Y si elige seguir este camino, debe buscar un ARM que limite la cantidad de interés que paga. De esta manera, no podrá pagar sus pagos mensuales cuando se restablezcan las tasas de interés.

4 tipos de BRAZO

Por lo general, se ofrecen 4 tipos diferentes de hipotecas de tasa variable:

  • ARM un año – La tasa de interés hipotecario ajustable a un año cambia cada año en la fecha del saldo del préstamo.
  • 10/1 BRAZO – El 10/1 ARM tiene una tasa de interés inicial fija durante los primeros diez años de la hipoteca. Después de 10 años, la tasa se ajusta anualmente por el resto de la hipoteca.
  • ARM 5/5 y 5/1 – Arma con un tipo inicial fijo durante los cinco primeros años de la hipoteca. Después de 5 años, para el 5/5 ARM, la tasa de interés cambia cada 5 años. Para el 5/1 ARM, el interés cambia cada año.
  • BRAZO 3/3 y 3/1 – Similar a las ARM 5/5 y 5/1 excepto por los cambios iniciales de tasa fija después de 3 años. Para el 3/3 ARM, la tasa de interés cambia cada 3 años y para el 3/1 ARM, cambia cada año.

ventajas:

  • Es probable que las tasas de interés sean bajas al principio
  • Si paga el préstamo rápidamente, podría pagar muchos menos intereses

Las dificultades:

  • Los pagos mensuales de su hipoteca variarán
  • Muchos prestatarios han experimentado problemas financieros después de sacar un ARM

Conclusión

Como puede ver, hay muchos préstamos hipotecarios para elegir. El tipo de hipoteca que sea mejor para usted dependerá de sus ingresos y situación financiera actuales.

Si no está seguro por dónde empezar, considere trabajar con un oficial de préstamos calificado. Ellos pueden evaluar su situación y recomendarle la mejor opción para usted.

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