7 preguntas que debes hacer antes de refinanciar tu hipoteca

7 preguntas que debes hacer antes de refinanciar tu hipoteca

La refinanciación de la hipoteca es una estrategia popular entre los propietarios de viviendas porque puede reducir uno de sus mayores gastos: el tipo de interés de la hipoteca. Pero la refinanciación de tu hipoteca también puede suponer una gran inversión de tiempo y dinero. Refinancia tu hipoteca sólo si el ahorro justifica el esfuerzo y el gasto.

Si estás indeciso sobre la refinanciación, responde a las siete preguntas siguientes para saber si es el momento adecuado. Presta especial atención a las preguntas cinco y seis.

Refinanciar tu hipoteca puede ser una gran inversión de tiempo y dinero. Refinancia sólo si el ahorro justifica el esfuerzo y el gasto.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuáles son los gastos de refinanciación de tu hipoteca?
  2. ¿Cuánto han bajado los tipos de interés y cuánto debes?
  3. ¿Tu hipoteca tiene una penalización por pago anticipado?
  4. ¿La nueva hipoteca tendrá un plazo más corto?
  5. ¿Cuál es tu punto de equilibrio?
  6. ¿Cuánto tiempo piensas mantener la hipoteca?
  7. ¿Y si tu casa está al revés?
  8. El resultado final

¿Cuáles son los gastos de refinanciación de tu hipoteca?

Enfoca una refinanciación hipotecaria como una inversión. Para calcular el rendimiento de la inversión de una refinanciación necesitas saber cuánto te costará. Pide a tu prestamista un presupuesto detallado de las comisiones que conlleva. Comprueba los tipos y comisiones de al menos tres prestamistas.

Los gastos de cierre de una refinanciación pueden costar del 1% al 3% del saldo de la hipoteca. En una hipoteca de 250.000 $, eso supone entre 2.000 y 6.000 $. (Fuente) También tienes que tener en cuenta el trabajo y el tiempo que conlleva. Una refinanciación típica puede tardar meses en tramitarse.

¿Cuánto han bajado los tipos de interés y cuánto debes?

Esto es clave. Si el tipo de interés de tu nueva hipoteca no es al menos un 1% más bajo que el actual, probablemente no merezca la pena refinanciar. Eso no significa que una bajada del 1% en los tipos justifique siempre una refinanciación de la hipoteca. Depende mucho de cuánto debas en tu hipoteca. Una bajada del 1% en tu tipo de interés significa mucho más cuando tienes una hipoteca de 1 millón de dólares que cuando tienes un saldo de 100.000 dólares.

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A veces, tiene sentido refinanciar aunque tu tipo de interés se mantenga o incluso suba. Por ejemplo, puede que quieras reducir el riesgo de subidas de los tipos de interés y cambiar tu hipoteca de tipo variable por una de tipo fijo. O tal vez necesites dinero en efectivo y decidas refinanciar tu hipoteca actual por una con un saldo mayor y embolsarte la diferencia.

SuperMoney facilita la comparación de los tipos de los principales prestamistas en el negocio de la refinanciación.

¿Tu hipoteca tiene una penalización por pago anticipado?

Una penalización por pago anticipado es una comisión que los prestamistas cobran a los prestatarios por pagar sus hipotecas antes de tiempo, lo que reduce sus márgenes de beneficio. Sí, las penalizaciones por pago anticipado pueden ser un obstáculo para la refinanciación de tu préstamo hipotecario.

Por ejemplo, una hipoteca de 200.000 $ con una penalización por pago anticipado del 4% añadirá 8.000 $ a tus gastos de cierre. Tardarías 72 meses en recuperar esos costes en una refinanciación de una hipoteca de 200.000 $ a 30 años si redujeras el tipo de interés en un 1%.

¿La nueva hipoteca tendrá un plazo más corto?

Si tu refinanciación reduce tanto el tipo de interés como el plazo de amortización, tu ahorro puede ser enorme. La contrapartida, por supuesto, es que tus pagos mensuales serán más altos.

Por ejemplo, digamos que acortas tu hipoteca de 200.000 $ a 30 años a una hipoteca de 15 años. Te ahorrarás 43.671 $ durante la vida del préstamo, suponiendo que pagues 2.000 $ de gastos de cierre. Si también negocias una reducción del 1% del tipo de interés -digamos que del 3% al 2%- podrías ahorrar 60.617 $ durante la vida del préstamo. Sólo tienes que asegurarte de que puedes permitirte los pagos mensuales más altos que conlleva un plazo de hipoteca más corto.

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Por otro lado, alargar el plazo de tu préstamo -por ejemplo, de una hipoteca de 15 años a una de 30 años- aumentará casi con toda seguridad el coste total de tu préstamo hipotecario, incluso si el tipo de interés baja.

¿Cuál es tu punto de equilibrio?

Tu punto de equilibrio es el número de meses que tardarás en amortizar tu refinanciación y empezar a ahorrar dinero. Calcula tu punto de equilibrio dividiendo los costes de cierre de tu refinanciación entre tus ahorros mensuales.

Por ejemplo, supongamos que tienes una hipoteca de 250.000 $ con un plazo de 30 años y que reduces el tipo de interés del 4% al 3%. Suponiendo 2.500 $ de gastos de refinanciación, ahorrarás 27.180 $ en intereses durante la vida del préstamo. Sin embargo, tardarás 23 meses en alcanzar el equilibrio.

¿Cuánto tiempo piensas mantener la hipoteca?

Puedes perder dinero fácilmente con una refinanciación. La refinanciación de la hipoteca puede reducir tus pagos mensuales, pero normalmente se necesitan de 3 a 5 años para cubrir los gastos de cierre de la nueva hipoteca. Vende demasiado pronto y podrías estar en números rojos, en lo que respecta a tu refinanciación.

Por eso debes calcular siempre tu punto de equilibrio antes de plantearte una refinanciación. Si piensas vender tu casa antes o cerca de tu punto de equilibrio, probablemente no deberías refinanciar.

¿Y si tu casa está al revés?

Refinanciar tu casa cuando debes más de lo que vale no es fácil. Sin embargo, hay opciones para los propietarios de viviendas sumergidas que quieren beneficiarse de tipos de interés más bajos.

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El programa de Refinanciación Asequible de Viviendas, HARP, ayuda a los propietarios con patrimonio negativo a refinanciar su hipoteca. El programa, que finalizó el 31 de diciembre de 2018, podría haber reducido su pago mensual y el tipo de interés de su hipoteca. (Fuente)

Las Refinanciaciones Cortas de la FHA son otra opción para los propietarios de viviendas con patrimonio neto negativo que están al día con los pagos de su hipoteca. (Fuente)

La refinanciación racionalizada de la FHA simplifica y reduce el coste de la refinanciación para las personas que tienen una hipoteca de la Administración Federal de la Vivienda. El programa renuncia a muchos de los requisitos típicos de los prestamistas para tramitar una refinanciación, como la verificación de ingresos y empleo, la comprobación del crédito y la tasación de la vivienda.

Los veteranos y los miembros del ejército pueden optar a la refinanciación de la VA, que ayuda a los veteranos a obtener tipos de interés más bajos en su hipoteca.

El resultado final

Refinanciar tu casa puede ahorrarte miles de dólares en intereses y ayudarte a devolver la hipoteca antes. Pero tienes que calcular el coste y analizar honestamente tus planes para los próximos años para determinar si una refinanciación es una inversión inteligente para tu hogar.

Averigua si la refinanciación es una opción comprobando el tipo y las comisiones de refinanciación de los principales prestamistas hipotecarios del sector.

Puedes empezar por consultar estos 7 principales prestamistas de refinanciación hipotecaria.

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