6 razones principales por las que se rechaza un préstamo a personas con buen crédito

Hoy en día se habla mucho de la importancia de las puntuaciones de crédito. La mayoría de las personas mayores de 25 años podrían decir su puntuación de la cabeza. La gente se esfuerza por construir su crédito porque sabe que es la clave para poder obtenerlo. Sin embargo, tu puntuación de crédito no es el único factor. De vez en cuando se rechaza un préstamo a personas con buen crédito. Sigue leyendo para saber por qué.

Pero, ¿qué es exactamente la puntuación de crédito y en qué se basa? Además, ¿por qué se rechaza un préstamo a personas con buen crédito?

Bueno, al igual que el amor no siempre es suficiente para que una relación funcione, tener una buena puntuación de crédito no siempre es suficiente para que te aprueben un préstamo. Resulta que hay muchas más cosas que intervienen.

A continuación se exponen seis razones por las que a prestatarios con un crédito excelente se les sigue denegando un préstamo.

Índice de contenidos
  1. ¿Cómo se determina tu puntuación de crédito?
  2. 1) Tus ingresos son importantes
  3. 2) Utilizar ya demasiado tu crédito
  4. 3) Ratio deuda-ingresos
  5. 4) Malas notas en tu pasado
  6. 5) Aumento de la deuda
  7. 6) Demasiadas deudas
  8. Cómo mejorar tus posibilidades

¿Cómo se determina tu puntuación de crédito?

Las puntuaciones de crédito se clasifican en una escala de 300 a 850, en la que 300 está en el rango de "muy pobre" y 850 se clasifica como "excepcional" La clasificación crediticia más utilizada es tu puntuación FICO.

A continuación se muestran los rangos de puntuación crediticia, según Experian.com:

  • 300-579 = Muy pobre
  • 580-669+ Regular
  • 670-739=Bueno
  • 740-799=Muy bueno
  • 800-850=Excepcional

Para determinar en qué rango te encuentras, tu puntuación de crédito se crea a partir de la información de estas cinco categorías principales:

  1. Historial de pagos
  2. Cantidades adeudadas
  3. Duración del historial de crédito
  4. Nuevo crédito
  5. Tipos de crédito en uso
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Todo esto parece muy sencillo. Tienes un número y una clasificación, que determinarán si puedes recibir o no un préstamo. Pero no es tan sencillo.

A veces, personas con buena puntuación de crédito pueden ser rechazadas para un préstamo. Aquí tienes seis razones para ello.

1) Tus ingresos son importantes

Puede que tengas una buena puntuación de crédito, pero si tus ingresos son bajos, dudosos o inexistentes, tendrás problemas para conseguir un préstamo. Algunos prestamistas tienen requisitos de ingresos específicos que los prestatarios deben cumplir para poder obtener un préstamo.

Los requisitos varían de un prestamista a otro, pero entiende que si estás en paro, lo más probable es que te lo denieguen.

2) Utilizar ya demasiado tu crédito

Puede que tengas una buena puntuación FICO, pero si tu utilización del crédito es alta, puede saltar una bandera roja.

Jacklyn Shapiro, cofundadora y socia gerente de Shapiro Hurst & Associates, LLC, un servicio de asesoramiento crediticio en Texas, explica: "La razón número uno para que te rechacen un préstamo cuando tienes un buen crédito son los índices de utilización y las puntuaciones de quiebra que manejan los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas.

Hay un algoritmo, muy similar al que calcula nuestras puntuaciones de crédito, que se llama puntuación de quiebra (es una de las ocho puntuaciones de crédito secretas). Cuando alcanzas una tasa de utilización del 64% dentro de tus informes de crédito, aumenta la probabilidad de que tengas problemas financieros y te declares en quiebra.

La puntuación de quiebra está diseñada para detectar y calcular esto. Puedes seguir teniendo una buena puntuación de crédito con una tasa de utilización más alta, pero cuando un banco ve un informe de crédito con una alta utilización, puede provocar una denegación de crédito"

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Piénsalo así: Un banco examina todas las facturas que te has comprometido a pagar, incluidas las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, la hipoteca y los pagos del coche. Si la cantidad que debes cada mes ya es elevada, los bancos pueden ser más recelosos a la hora de concederte otro préstamo.

3) Ratio deuda-ingresos

La utilización del crédito también afecta a tu ratio deuda-ingresos (DTI).

Joe Pendergast, vicepresidente de Préstamos al Consumo de Navy Federal Credit Union, dice: "Más allá de mirar la puntuación de crédito, los prestamistas también tienen en cuenta cosas como el importe del préstamo que se solicita, la relación deuda-ingresos y la garantía, si procede."

Tu DTI examina cuánto gastas cada mes en deudas y compara esa cifra con tus ingresos mensuales. Si tu DTI es superior al 40%, se te considera un riesgo para los prestamistas.

4) Malas notas en tu pasado

Tal vez tengas una gran puntuación de crédito ahora mismo, pero tu crédito pasado está manchado por pagos atrasados, cobros y tal vez incluso la quiebra.

No es justo -se supone que Estados Unidos es el país de las segundas oportunidades, después de todo-, pero algunos bancos mirarán más atrás que los típicos siete años, y si ven algo que no les gusta, pueden denegar tu préstamo.

Sin embargo, algunos prestamistas tendrán en cuenta a los prestatarios con mal crédito o con un historial de crédito e ingresos no muy bueno. Ten en cuenta que estos préstamos suelen ser más caros y, por tanto, sólo deben utilizarse en situaciones de emergencia.

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5) Aumento de la deuda

Si has estado acumulando tus deudas a un ritmo rápido, algunos bancos pueden ver esto como una marca en tu contra y un posible indicador de una futura quiebra. Además, algunos bancos tienen restricciones basadas en el número de veces que has solicitado un crédito durante un periodo de tiempo determinado.

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Tal vez tengas una gran puntuación, pero tu informe muestra que has solicitado un crédito cinco veces en los últimos tres meses. Esto alarma a muchos prestamistas y puede hacer que te denieguen un préstamo.

6) Demasiadas deudas

Algunos prestamistas se opondrán si tienes demasiadas deudas, a pesar de tener una buena puntuación y una relación deuda-ingresos decente. Ven tu gran carga de deudas y no querrán asumir el riesgo. Esto se denomina regla de exposición no garantizada.

Cómo mejorar tus posibilidades

La mejor manera de evitar que te denieguen el crédito es solicitar un préstamo sólo cuando estés preaprobado. El motor de ofertas de préstamos de SuperMoney te permite ver para qué tipos y plazos te precalificas sin perjudicar tu puntuación de crédito.

Pendergast dice: "Tu primer paso debería ser revisar tu historial de crédito y tu puntuación. Hay que centrarse en reducir las deudas y pagar las facturas a tiempo. Gestionar tus finanzas de forma responsable y constante es la mejor manera de mejorar tu situación crediticia."

Considera la posibilidad de preguntar al prestamista por qué se te ha denegado y, si es posible, trabaja para mejorar ese aspecto de tu crédito, tus hábitos de gasto o tu empleo.

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