6 consejos para encontrar la mejor compañía hipotecaria

Ser propietario de una vivienda siempre ha sido una parte preciada del sueño americano. Casi el 63% de los estadounidenses son propietarios de su vivienda (fuente). Si estás pensando en unirte a la multitud, necesitas un prestamista hipotecario sólido a tu lado. Si ya has empezado a buscar un buen prestamista hipotecario, ya sabes que no faltan candidatos entre los que elegir.

Tómate tu tiempo.

Comprar una casa es un compromiso a largo plazo. En Estados Unidos, las hipotecas suelen durar más que los matrimonios. Mientras que el matrimonio medio en Estados Unidos dura 8 años antes de acabar en divorcio (fuente), probablemente tendrás que hacer pagos de la hipoteca durante 15 o 30 años. Escoge el prestamista o el tipo de hipoteca equivocados, y podría costarte tu casa. Elegir el prestamista hipotecario adecuado no consiste sólo en encontrar el tipo de interés más bajo. Los tipos baratos están muy bien, pero también quieres una empresa que tenga una plantilla de profesionales con la formación y la experiencia necesarias para que la compra de tu casa sea un éxito.

Este artículo proporciona seis consejos que te ayudarán a encontrar el mejor prestamista hipotecario.

Índice de Contenido
  1. Comprende el mercado de los préstamos hipotecarios
  2. No des por sentado nada. Pregunta primero. Firma después
  3. Reconoce las banderas rojas de un mal prestamista
  4. ¿Cómo puede ayudarte una preaprobación?
  5. Mejora tu puntuación de crédito antes de buscar una hipoteca
  6. Compara los tipos de varios prestamistas

Comprende el mercado de los préstamos hipotecarios

El primer paso para elegir un buen prestamista hipotecario es saber cuáles son tus opciones. Es útil saber quiénes son los actores en el campo de los préstamos hipotecarios. Estos son los principales tipos de prestamistas hipotecarios:

Banqueros hipotecarios Son banqueros que trabajan para una misma empresa financiera y preparan paquetes de préstamos para que sus suscriptores los tengan en cuenta. Los banqueros hipotecarios financian sus préstamos hipotecarios utilizando su dinero o fondos prestados por el prestamista del almacén. Las comisiones de apertura de los préstamos son la principal fuente de ingresos de los agentes hipotecarios. Una vez que firmas la hipoteca, pueden venderla a otra institución financiera o pasar los derechos de servicio a otra empresa.

Cooperativas de crédito: Estas instituciones son cooperativas financieras propiedad de sus miembros, que las fundan y gestionan. Los beneficios que generan también se reparten entre los socios. Ofrecen servicios similares a los de los bancos, pero tienen una menor selección de productos financieros. Sin embargo, sus comisiones de apertura de préstamos suelen ser más bajas y sus préstamos son más fáciles de conseguir.

Prestamistas corresponsales: Los prestamistas corresponsales son prestamistas que disponen de fondos y recursos para originar hipotecas en su propio nombre, pero que luego las venden a instituciones financieras más grandes.

Agentes hipotecarios: Los agentes hipotecarios no son prestamistas. En cambio, son intermediarios entre los compradores y los prestamistas. Un buen agente puede ayudarte a acceder a una variedad de presupuestos de diferentes prestamistas sin tener que solicitarlo con cada uno de ellos por separado. Un buen agente hipotecario puede ayudar a sus clientes a ahorrar dinero con tipos y comisiones más bajos. Dicho esto, puedes ahorrarte los honorarios del agente haciendo algunas búsquedas por tu cuenta. El motor de búsqueda de préstamos hipotecarios de SuperMoney facilita el filtrado de los prestamistas por las características que más te importan.

Consejo de SuperMoney: Ten cuidado con los agentes hipotecarios que operan como mini-prestamistas. Los mini prestamistas corresponsales son vendedores de bancos más grandes que cobran una comisión por establecer préstamos, pero rara vez aportan valor adicional o ahorro a sus clientes. Algunos corredores operan como miniprestamistas para eludir la normativa y las protecciones al consumidor que se aplican a los corredores hipotecarios (fuente).

No des por sentado nada. Pregunta primero. Firma después

Al igual que con el matrimonio, una buena comunicación es la clave para una relación satisfactoria con tu prestamista hipotecario. La buena comunicación comienza con el proceso de entrevista, que nunca debe ser apresurado. Un buen prestamista se hará una idea clara y precisa de tus deseos y de tu situación financiera. La comunicación también debe incluir actualizaciones sobre el estado de tus solicitudes de préstamo y cualquier actividad relacionada a medida que avanza el proceso.

Estas son algunas de las preguntas que puedes hacer para asegurarte de que entiendes el proceso y de que todo está en orden:

  • ¿Tienes licencia para hacer negocios en este estado?
  • ¿A qué organizaciones profesionales perteneces?
  • ¿Qué programas de préstamos ofreces?
  • ¿Dime cuáles son tus requisitos de pago inicial?
  • ¿Qué documentación me exigirán?
  • ¿Cuánto tiempo suele durar el proceso de préstamo?
  • ¿Qué comisiones del prestamista tengo que pagar al cierre? ¿Pueden reintegrar estas comisiones en la hipoteca?
  • ¿Cómo soléis poneros en contacto con vuestros clientes?
  • ¿Puedes proporcionar referencias de clientes o extractos de cierre de tus últimos tres préstamos?
  • ¿Cómo y cuándo vas a obtener ingresos de este préstamo?
  • ¿Puedo tener una estimación de buena fe de inmediato?
  • ¿Te pagan por puntos o por comisión?

Reconoce las banderas rojas de un mal prestamista

No todos los prestamistas hipotecarios tienen buena reputación. He aquí algunas señales típicas que indican que debes buscar en otra parte:

Piénsalo dos veces si tu prestamista

  • No se toma el tiempo necesario para hacerse una idea de tu situación financiera.
  • Cotiza un precio sin informarse primero sobre el tamaño del préstamo, tu solvencia, tu cuota inicial y el uso que piensas dar a la propiedad.
  • No comprueba varios productos de préstamo para encontrar el mejor tipo de interés.
  • No se mantiene en contacto contigo.
  • No revela abiertamente todos los honorarios y costes aplicables.

Si observas alguna de estas señales de advertencia, aléjate del trato.

¿Cómo puede ayudarte una preaprobación?

Una preaprobación es una declaración escrita de un posible prestamista que indica el importe del préstamo y las condiciones que podrías esperar si solicitas una hipoteca. Siempre es una buena idea obtener una preaprobación de un préstamo hipotecario antes de salir a buscar casa. ¿Por qué? La preaprobación te permite saber si eres solvente y cuánto dinero puedes pedir prestado. Con este conocimiento, puedes reducir tu búsqueda de vivienda y evitar decepciones.

Además, una preaprobación te da cierta ventaja en el proceso de negociación con el vendedor, porque demuestra que eres un comprador serio. En algunos casos, pedir una preaprobación puede ser una dolorosa pero útil comprobación de la realidad que te permite saber que necesitas ahorrar más dinero, aumentar tus ingresos o mejorar tu crédito antes de comprar una casa.

Mejora tu puntuación de crédito antes de buscar una hipoteca

La compra de una vivienda es probablemente la mayor decisión financiera que tomarás en tu vida. Merece la pena estar preparado. La compra de una vivienda no es para todo el mundo. Tienes que cumplir ciertos criterios de elegibilidad que generalmente incluyen tener una puntuación de crédito decente. Aunque encuentres un prestamista que te apruebe el préstamo con un crédito inferior, lo pagarás con tipos más altos.

Lee este artículo para saber cuánto puedes ahorrar en el pago de intereses cuando tienes un crédito bueno o excelente. Para que te hagas una idea, un comprador de vivienda con mal crédito (<620) puede pagar casi 200 dólares más en pagos mensuales que alguien con un crédito excelente (>760) en la misma hipoteca de 216.000 dólares a tipo fijo a 30 años. Esto supone un ahorro total de más de 71.090 $ -más de un tercio del valor de la vivienda- sólo por tener una puntuación de crédito más alta.

Compara los tipos de varios prestamistas

Esta puede ser la parte más frustrante de la compra de una vivienda. Puede ser tentador optar por el primer prestamista que apruebe previamente tu solicitud. Pide siempre un presupuesto completo de las condiciones y los costes a todos los prestamistas a los que te dirijas. Una vez que tengas una serie de opciones entre las que elegir, compara los costes y las condiciones de cada oferta. Aunque los tipos de interés y las comisiones más bajas deben ser tu principal objetivo, también debes tener en cuenta la reputación y la estabilidad financiera del prestamista que elijas.

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