4 programas federales de reducción de préstamos estudiantiles que no conoces

Si estás viendo la cantidad que debes en concepto de préstamos federales para estudiantes y te preguntas cómo vas a pagarla, hay esperanza. Hay una serie de programas de reducción de préstamos estudiantiles federales que podrían reducir tus pagos a una cantidad asequible y ponerte en el camino de estar libre de deudas.

Los programas se conocen como planes de reembolso basados en los ingresos (IDR), y su adopción por parte de los prestatarios ha aumentado en los últimos dos años. Según el Informe de diciembre de 2016 del Departamento de Educación de EE.UU, la matriculación de los prestatarios de Préstamos Directos ha aumentado un 33% interanual y un 101% desde 2014.

Infórmate sobre estos programas de alivio de la deuda estudiantil y cómo podrían ayudarte.

Planes IDR

Los planes IDR están disponibles desde 2009 como parte del Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford y del Programa Federal de Préstamos Educativos para Familias. Su objetivo es reducir las tasas de morosidad e impago de los préstamos estudiantiles. A continuación te explicamos cómo funcionan.

Algunos prestatarios no conocen estos planes de amortización porque abandonaron la universidad y, por tanto, no se sometieron al asesoramiento de salida. Además, hay cuatro planes principales de amortización en función de los ingresos, lo que puede resultar confuso para los prestatarios"

"Los planes de amortización en función de los ingresos reducirán el pago mensual del préstamo si la deuda total pendiente de los préstamos estudiantiles del prestatario supera sus ingresos anuales", dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de estrategia de Cappex.com. Y añade: "El pago mensual se basa en los ingresos del prestatario, no en la cantidad que debe"

¿Cómo se calcula la cuota mensual? "Es un porcentaje de los ingresos discrecionales", dice Kantrowitz.

Los ingresos discrecionales son la cantidad de ingresos que tiene una persona después de deducir los impuestos, los gastos obligatorios y los gastos en artículos necesarios (como comida, alojamiento y ropa). Cada plan de amortización tiene un porcentaje de pago diferente y es posible incluso no tener ningún pago mensual Cada año tendrás que volver a certificar tus ingresos y el tamaño de tu familia, y el pago se ajustará en consecuencia.

"Algunos prestatarios no conocen estos planes de reembolso porque abandonaron la universidad y, por tanto, no se sometieron al asesoramiento de salida. Además, hay cuatro planes principales de amortización en función de los ingresos, lo que puede resultar confuso para los prestatarios", dice Kantrowitz.

Que uno de estos planes pueda ayudarte o no dependerá de varios factores. Entre ellos, la cantidad que tengas que pagar cada mes, la duración del periodo de amortización y si tus préstamos pueden ser reembolsados con el plan.

Veamos con más detalle los cuatro principales planes de amortización, según el Oficina de Ayuda Federal al Estudiante del Departamento de Educación de EE.UUpara que puedas ver cómo funcionan y si uno es adecuado para ti.

#1 Plan de reembolso revisado "Pay As You Earn" (REPAYE)

Importe del pago

El importe del pago será el 10% de los ingresos discrecionales del estudiante.

Periodo de amortización

El reembolso varía en función del tipo de estudio que financien tus préstamos.

Si todos tus préstamos fueron para estudios universitarios, tendrás un periodo de amortización de 20 años. En cambio, si alguno de tus préstamos fue para estudios de postgrado o profesionales, el periodo de amortización será de 25 años.

Elegibilidad

Cualquier prestatario con préstamos estudiantiles federales elegibles pueden realizar pagos en virtud de este plan.

Los préstamos federales para estudiantes elegibles son:

• Préstamos directos subvencionados y no subvencionados
• Préstamos Directos PLUS para estudiantes de posgrado y profesionales
• Préstamos Directos de Consolidación que no se utilizaron para reembolsar los préstamos PLUS recibidos por los padres

Los siguientes tipos de préstamos son elegibles si los consolidas:

• Préstamos federales Perkins
• Préstamos federales Stafford sin subsidio y con subsidio
• Préstamos de Consolidación FFEL que no pagaron los préstamos PLUS que recibieron los padres
• Préstamos FFEL PLUS (estudiantes de posgrado y profesionales)
• Préstamos FFEL PLUS recibidos por los padres

#2 Plan de reembolso Pay As You Earn (PAYE)

Importe del pago

El importe de los pagos de este plan es también el 10% de los ingresos discrecionales, pero no puede ser superior al importe de tu Plan de Amortización Estándar a 10 años.

Periodo de amortización

El plazo de amortización es de 20 años.

Elegibilidad

Para poder acogerte a este plan, tu pago debe ser inferior al que te correspondería con el Plan de Amortización Estándar a 10 años. Este requisito suele cumplirse cuando la deuda de tu préstamo estudiantil federal es superior a tus ingresos discrecionales anuales.

Además, si tenías un préstamo del Programa FFEL o un Préstamo Directo el 1 de octubre de 2007, no eres elegible, y debes haber recibido un desembolso de un Préstamo Directo el 1 de octubre de 2011 o después.

Los préstamos federales para estudiantes elegibles para este plan son los mismos que para el plan REPAYE.

plan de reembolso #3 (IBR)

Importe del pago

El importe del pago de este plan varía en función de si se te considera o no un "nuevo prestatario" Un nuevo prestatario es alguien que no tenía saldo en un Préstamo Directo o en un Préstamo FFEL cuando recibió un Préstamo Directo el 1 de julio de 2014 o después.

Los nuevos prestatarios tienen derecho a pagos que equivalen al 10% de los ingresos discrecionales, pero no pueden ser superiores al pago del Plan de Amortización Estándar de 10 años.

Si no eres un nuevo prestatario, el importe de tus pagos sería el 15% de los ingresos discrecionales, pero, de nuevo, no puede superar el importe del Plan de Amortización Estándar a 10 años.

Periodo de amortización

El plazo de amortización para los nuevos prestatarios es de 20 años, mientras que es de 25 años para los que no son nuevos.

Elegibilidad

Al igual que el plan PAYE, tu pago en el plan IBR debe ser menor que el importe de pago de tu Plan de Amortización Estándar a 10 años. También debes ser un nuevo prestatario y haber recibido un desembolso del Préstamo Directo a partir del 1 de octubre de 2011.

Los préstamos elegibles son los mismos que los planes REPAYE y PAYE, excepto que los siguientes préstamos son elegibles sin consolidación:

• Préstamos FFEL PLUS (estudiantes de posgrado y profesionales)
• Préstamos de Consolidación FFEL que no han devuelto los préstamos PLUS que recibieron los padres
• Préstamos federales Stafford sin subsidio y con subsidio

plan de reembolso contingente #4 (ICR)

Importe del pago

El importe del pago del ICR es el menor de los dos siguientes: el 20% de los ingresos discrecionales o el importe que pagarías en un plan de amortización fijo de 12 años que se ajusta en función de tus ingresos.

Periodo de amortización

El plazo de amortización es de 25 años.

Elegibilidad

Este plan cubre los mismos préstamos federales para estudiantes que el plan REPAYE, además de algunos más. En este plan, son elegibles los Préstamos Directos de Consolidación utilizados para reembolsar los préstamos PLUS recibidos por los padres. Además, son elegibles los siguientes si se consolidan:

• Préstamos FFEL PLUS
• Préstamos directos PLUS recibidos por los padres
• Préstamos de Consolidación FFEL que reembolsan los préstamos PLUS recibidos por los padres son elegibles si se consolidan

Este es el único plan de los cuatro que incluye opciones para los prestatarios de préstamos PLUS de los padres.

Calcula tus pagos para cualquiera de estos cuatro planes utilizando la herramienta de Ayuda Federal para Estudiantes calculadora de reembolso.

Al finalizar los plazos de amortización

¿Qué ocurre cuando termina el periodo de amortización? Con los cuatro planes, cualquier saldo de préstamo que quede cuando termine tu periodo de amortización será condonado. Puede que te quede o no un saldo restante, dependiendo de la rapidez con la que aumenten tus ingresos y de la cantidad de ingresos que tengas en comparación con tu deuda.

Nota: Si tienes un periodo de aplazamiento por dificultades económicas, un periodo en el que tu pago es cero, o periodos de reembolso bajo otros planes de reembolso cualificados, éstos seguirán contando como parte de tu periodo total de reembolso.

¿Es un plan de reducción de préstamos estudiantiles adecuado para ti?

Estos planes pueden ser útiles por varias razones. Aquí tienes un rápido resumen de los pros y los contras.

¿Qué otras opciones tienes para reducir los pagos de los préstamos estudiantiles?

Ahora que conoces los cuatro programas IDR disponibles para reducir los préstamos estudiantiles, también querrás considerar la posibilidad de refinanciar o consolidar tus préstamos a través de un prestamista privado. Al hacerlo, podrás averiguar si el IDR es realmente la mejor solución disponible para ti.

Empresas de préstamos estudiantiles online como SoFi, Upstart Loans, CommonBondy LendKey todos ofrecen opciones de consolidación y/o refinanciación de préstamos estudiantiles. Puedes solicitarlo fácilmente en línea para saber qué pueden ofrecerte y si será un trato mejor que el que puedes conseguir con los planes IDR.

Al final, lo más importante es encontrar una solución manejable para liquidar todos tus préstamos estudiantiles de la forma más rápida y asequible posible. Entender tus opciones es el primer paso. La mejor solución para ti puede ser un plan IDR, una solución de préstamo privado o una combinación de ambas.

Para consultar una lista de empresas de préstamos estudiantiles y sus ofertas, haz clic aquí y compáralas entre sí.