4 planes de reembolso basados en los ingresos que reducen tus pagos de préstamos estudiantiles

Como todos sabemos, la deuda de los préstamos estudiantiles se ha convertido en uno de los tipos de deuda de más rápido crecimiento en Estados Unidos hoy en día. En este momento, hay muchas personas que simplemente quieren deshacerse de sus préstamos estudiantiles o, como mínimo, obtener algún alivio. Si te encuentras en alguna de esas categorías, has llegado al lugar adecuado. Un plan de amortización basado en los ingresos puede reducir los pagos de los préstamos estudiantiles.

Los planes de amortización en función de los ingresos pueden ayudarte a reducir el pago de tu préstamo estudiantil federal ajustando tus pagos (normalmente a la baja) en función de tus ingresos.

Ten en cuenta que, a menos que solicites un Plan de amortización en función de los ingresostu préstamo federal para estudiantes pasará automáticamente a la Plan de reembolso estándar. Esto significa que pagarás al menos 50 € al mes durante un máximo de 10 años. Tu pago mensual podría ser mayor, pero tu préstamo se liquidaría en 10 años.

Según el experto en préstamos estudiantiles y abogado especializado en quiebras, Jay Fleischman, del Student Loan Show, "el gobierno te ofrece tantas opciones para tus préstamos estudiantiles federales, que sería una tontería no aprovecharlas para evitar las dificultades financieras relacionadas con el impago."

Actualmente, hay cuatro tipos de planes de reembolso basados en los ingresos entre los que puedes elegir. Para inscribirte, tendrás que presentar una solicitud para ver si cumples los requisitos (algunos administradores de préstamos aceptan el versión online de la solicitud).

Índice de contenidos
  1. Datos importantes sobre los planes de amortización en función de los ingresos
  2. Plan de amortización según los ingresos (PAYE)
    1. Lo que debes saber:
    2. Desventajas:
  3. Plan de amortización revisado "Pay as You Earn" (REPAYE)
    1. Lo que debes saber:
    2. Desventajas:
  4. Plan de reembolso basado en los ingresos (Plan IBR)
    1. Lo que debes saber:
    2. La desventaja:
    3. Consejo extra:
  5. Plan de reembolso contingente en función de los ingresos (Plan ICR)
    1. Lo que debes saber:
    2. Desventajas:
  6. Conclusión

Datos importantes sobre los planes de amortización en función de los ingresos

  • Para poder optar a estos préstamos, tus préstamos federales para estudiantes no pueden estar en mora.
  • En los cuatro planes, el saldo restante del préstamo se condona si tus préstamos estudiantiles federales no se reembolsan por completo al final del periodo de amortización.
  • Los prestatarios deben volver a certificar sus ingresos anualmente para mantener su plan de amortización basado en los ingresos.
  • Es posible cambiar de un plan a otro si reúnes los requisitos para el nuevo plan que solicitas.
  • Podrías acabar pagando más intereses a lo largo de la vida de tu préstamo porque los importes de tus pagos mensuales son más bajos y la vida del préstamo se alarga.
  • Deberías solicitar un plan de amortización en función de los ingresos incluso si piensas solicitar el Programa de Condonación de Préstamos para Servicios Públicos.
  • Estos pagos se aplican sólo a los préstamos estudiantiles federales (no a los privados)
  • Los importes de los préstamos condonados pueden estar sujetos a impuestos, a menos que puedas demostrar tu insolvencia.
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Antes de entrar en las opciones de préstamos en función de los ingresos, una de las cosas más importantes que hay que entender es lo que el gobierno federal considera ingresos discrecionales. Esta cifra se utiliza para ayudar a calcular las cantidades de tu préstamo en los planes de reembolso basados en los ingresos.

El gobierno te ofrece tantas opciones para tus préstamos federales para estudiantes, que sería una tontería no aprovecharlas para evitar las dificultades financieras relacionadas con el impago"

En pocas palabras, se trata de tus ingresos brutos ajustados (AGI), tal y como aparecen en tu declaración de la renta más reciente, menos el 150% del Directrices Federales de Pobreza de EE.UU. El umbral de pobreza se basa en tu estado, en el AGI y en el tamaño de la familia. Utilizando la matriz de ingresos del sitio web de las Directrices Federales de Pobreza de EE.UU., puedes averiguar lo que se consideraría tu ingreso discrecional.

Digamos que eres una familia de cinco miembros que vive en el estado de Indiana. Si ganas 54.000 $ al año, tus ingresos discrecionales serían 54.000 $ menos 43.170 $ (28.780 $ por 1,5) o 10.830 $.

Si estás en un plan basado en los ingresos, tu pago sería un porcentaje de 10.830 $.

Teniendo esto en cuenta, aquí tienes algunos planes basados en los ingresos que podrían ayudarte a reducir los pagos mensuales de tu préstamo estudiantil.

Fuente: Rukuku.com

Plan de amortización según los ingresos (PAYE)

El PAYE (también conocido como el "Plan de Préstamos Estudiantiles de Obama") te permite pagar el 10% de tus ingresos discrecionales, pero nunca más del importe del Plan de Amortización Estándar de 10 años.

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Lo que debes saber:

  • Normalmente sólo podrás acogerte al PAYE si tu deuda estudiantil es superior a tus ingresos discrecionales o representa una parte importante de tus ingresos anuales.
  • Después de 20 años de pagos cualificados, se te condona el saldo restante.
  • Se aplica a los estudiantes que recibieron Préstamos Directos William D. Ford después del 1 de octubre de 2007 y cuyos fondos se desembolsaron a partir del 1 de octubre de 2011.

Desventajas:

  • Si declaras impuestos con tu cónyuge, sus ingresos también se tienen en cuenta.
  • Podrías pagar más a lo largo del tiempo que el Plan de Amortización Estándar de 10 años.

Plan de amortización revisado "Pay as You Earn" (REPAYE)

Se trata de una revisión del plan PAYE que abarca a más prestatarios. Hay menos limitaciones en cuanto a los tipos de préstamos y al momento en que fueron desembolsados. No importa cuándo recibiste tu préstamo por primera vez, puedes solicitar el REPAYE.

Lo que debes saber:

  • Puedes acogerte al REPAYE, independientemente de cuándo hayas pedido tus préstamos.
  • No importa cuánto crezcan tus ingresos, tu pago nunca superará el 10% de tus ingresos en función del tamaño de la familia.
  • Los préstamos se condonan tras 20 años de pagos cualificados, pero el plazo es de 25 años para los Préstamos Graduados Plus.

Desventajas:

  • Si declaras impuestos con tu cónyuge, sus ingresos también se tienen en cuenta.
  • A medida que aumenten tus ingresos, también podría aumentar tu pago.
  • Podrías pagar más a lo largo del tiempo que el Plan de Amortización Estándar de 10 años.

Plan de reembolso basado en los ingresos (Plan IBR)

Este plan es ideal para los prestatarios con una deuda elevada en relación con sus ingresos. Para poder optar a él, tendrás que demostrar que tienes dificultades económicas en función de tus ingresos brutos ajustados.

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Lo que debes saber:

  • Tus pagos nunca superarán el 10% de tus ingresos discrecionales si obtuviste tu préstamo después del 1 de julio de 2014, o el 15% si tu préstamo se contrató antes.
  • Tu pago nunca superará lo que habrías pagado con el Plan de Amortización Estándar.

La desventaja:

  • Si tus ingresos son muy bajos al principio, tus pagos no tocarán los intereses, haciendo que tu saldo aumente (también conocido como amortización negativa)
  • Si el saldo de tu préstamo aumenta en este programa, el importe de tu condonación aumenta junto con los impuestos que deberás pagar por esa condonación.

Consejo extra:

Si solicitas un plan IBR inmediatamente después de graduarte, se tendrán en cuenta tus ingresos del año anterior (que probablemente fueron 0 o muy bajos). Tendrás 12 meses para recertificar (en lugar del período de gracia estándar de seis meses), lo que podría significar 12 meses de pagos a 0 que aún se califican hacia tu "reloj de perdón"

Plan de reembolso contingente en función de los ingresos (Plan ICR)

Tu pago mensual será el 20% de tus ingresos discrecionales o la cantidad que pagarías en un plan de amortización con un pago fijo durante 12 años, según tus ingresos brutos ajustados, lo que sea menor.

Lo que debes saber:

  • Este es el único préstamo disponible para los prestatarios de Parent PLUS.
  • Los padres prestatarios pueden consolidar sus préstamos y reembolsarlos con este plan.

Desventajas:

  • En función de los ingresos y del tamaño de la familia, un aumento de los ingresos podría incrementar tus pagos.

Conclusión

Si buscas un poco de alivio en los pagos de tus préstamos estudiantiles federales, tienes muchas opciones antes de caer en el impago o en los problemas financieros. No olvides que también tienes la opción de consolidar y/o refinanciar tus préstamos estudiantiles. Prestamistas como SoFi, UpStart, LendKeyy CommonBond puede ayudarte con eso.

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