3 consejos de planificación de la jubilación para cada grupo de edad

Porcentaje de estadounidenses que se proponen cubrir sus gastos actuales cuando se jubilen.

No importa en qué etapa de la vida te encuentres, hay ajustes disponibles para mejorar tu camino hacia la jubilación. Tanto si estás empezando como si estás a punto de llegar a la jubilación, tenemos consejos sobre la planificación de la jubilación según la edad para ti. En esta completa guía compartiremos las tres principales acciones que deberías hacer para planificar tu jubilación según la década de tu vida.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuál es la cifra correcta de ahorro para la jubilación?
  2. Planificación de la jubilación por edades: a los 20 años
  3. Planificación de la jubilación por edades: a los 30 años
  4. Planificación de la jubilación por edades: a los 40 años
  5. Planificación de la jubilación por edades: a los 50 años
  6. Planificación de la jubilación por edades: a los 60 años
  7. ¿De dónde vendrán los ingresos en la jubilación?
  8. ¿Por dónde deberías empezar?

¿Cuál es la cifra correcta de ahorro para la jubilación?

Por desgracia, no hay una respuesta correcta a esta pregunta. Todo depende de cómo y dónde quieras vivir en la jubilación. La gente vive más tiempo mientras los costes de la sanidad aumentan, y la incertidumbre de las pensiones y la Seguridad Social sigue aumentando.

Un estudio reciente de Fidelity ha descubierto que los estadounidenses están más preparados que nunca para la jubilación (fuente). Sin embargo, con estos resultados, los estadounidenses sólo pueden esperar sustituir el 80% de sus ingresos previos a la jubilación. De hecho, sólo el 32% de los estadounidenses está en condiciones de cubrir el 95% de sus gastos previos a la jubilación.

Conclusión: es más importante que nunca ahorrar para tu jubilación.

Aquí tienes los hitos de ahorro para la jubilación que debes alcanzar para cada grupo de edad y tres consejos para aumentar tus ahorros para la jubilación.

Planificación de la jubilación por edades: a los 20 años

Al comenzar tu carrera, la planificación de la jubilación puede ser la menor de tus preocupaciones. Sin embargo, el tiempo es tu mayor activo. Las aportaciones a la jubilación realizadas hoy tienen entre 30 y 40 años para acumularse y crecer.

Si alcanzas el máximo de tu cuenta IRA con 5.500 dólares en aportaciones que ganan un 8% durante 10 años a partir de los 25 años, tendrías un millón de dólares a los 67 años. Esperar a empezar hasta los 35 años y contribuir con 5.500 dólares cada año hasta los 67, te costaría más de 200.000 dólares en crecimiento perdido.

En otras palabras, el joven de 25 años que invirtiera 55.000 $ tendría 1 millón de dólares a los 67 años. En comparación, la persona de 35 años que invirtiera 181.500 $ sólo tendría 800.000 $.

Por eso es fundamental que los jóvenes utilicen el tiempo y el poder de la capitalización en su beneficio.

Aquí tienes tres consejos para poner en marcha tus ahorros para la jubilación:

  1. Aprovecha al máximo la aportación de tu empresa en el plan de jubilación de la empresa. Muchos empresarios te darán el 3% de tu salario cuando aportes el 6%. Se trata de dinero gratuito que proporciona un aumento del 50% en tu tasa de ahorro.
  2. Construye tu fondo de emergencia. Lo ideal es que tengas entre tres y seis meses de gastos en un fondo de emergencia. Tener este fondo de emergencia te permitirá seguir ahorrando para la jubilación cuando la mala suerte te sorprenda. Los accidentes y las emergencias ocurrirán. No es una cuestión de "si", sino de "cuándo"
  3. Está bien ser agresivo. Tienes entre 30 y 40 años para afrontar las subidas y bajadas de la bolsa antes de la jubilación. Una cartera diversificada de fondos de inversión agresivos pondrá en marcha los cimientos de tus ahorros.
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Planificación de la jubilación por edades: a los 30 años

A esta edad, la atención suele centrarse en formar una familia y comprar una casa. Por muy tentador que sea, no puedes dejar de contribuir a tus cuentas de jubilación durante los 30 años.

Muchos padres jóvenes quieren establecer cuentas 529 para los fondos universitarios de sus hijos. Se trata de un objetivo admirable, pero el mejor regalo que puedes hacer a tus hijos es la tranquilidad de saber que estás cuidado en la jubilación. Siempre hay préstamos estudiantiles para la universidad, pero no hay préstamos para la jubilación.

Aquí tienes tres consejos para mantener el impulso:

  1. Aumenta cada año tus cotizaciones para la jubilación. Empezamos por aumentar al máximo la aportación de tu empresa en la cuenta de la compañía. Ahora es el momento de aprovechar ese impulso. Cada año, cuando recibas tu revisión anual, aumenta tus aportaciones para la jubilación entre un 1% y un 2%. Al final de esta década, habrás alcanzado el máximo de la cuenta de jubilación de tu empresa. Lo mejor de todo es que el aumento de los ahorros se ha financiado con tus aumentos anuales, ¡así que tu sueldo neto nunca ha bajado!
  2. Paga tus préstamos estudiantiles. No pasa nada si has tenido que pedir un préstamo para obtener tu título. La mayoría de nosotros estuvimos en la misma situación. Si te centras en pagar esos préstamos estudiantiles en los 10 años siguientes a tu graduación, eliminarás esa deuda y tendrás dinero extra cada mes para ahorrar para un mañana más brillante.
  3. Abre una cuenta IRA Roth. Las ganancias libres de impuestos de una cuenta Roth te proporcionarán una mayor flexibilidad en la jubilación y una protección contra futuras subidas de los tipos impositivos.

Planificación de la jubilación por edades: a los 40 años

A los 40 años, tu carrera profesional debería estar en pleno apogeo. Y también deberían estarlo tus cuentas de jubilación. Empezaste a ahorrar a los 20 años y has ido aumentando las aportaciones al plan de jubilación de tu empresa cada año durante los 30. Ahora que estás llegando al máximo de tu plan de empresa, es el momento de explorar otras cuentas de inversión y centrarte en el pago de las deudas.

Estas estrategias te ayudarán a hacer crecer tus ahorros y a eliminar las deudas:

  1. Invierte en el crecimiento de tu carrera. A medida que crezca tu carrera, aumentarán tus ingresos. Con ese aumento de ingresos, tendrás más dinero para invertir para la jubilación. ¿Hay certificaciones o títulos que puedas obtener para impulsar tu carrera? ¿Estás estableciendo una red de contactos con compañeros dentro y fuera de tu empresa? Este trabajo en red puede abrirte las puertas a nuevas oportunidades que de otro modo no conocerías.
  2. Maximiza tus cuentas de jubilación. Si aún no lo has hecho, saca el máximo de tu cuenta Roth IRA y de la cuenta de jubilación de la empresa cada año. Este golpe de dos cuentas de jubilación al máximo creará un golpe de gracia a cualquier preocupación que puedas tener sobre tu jubilación.
  3. Cámbiate a una cuenta de ahorro para la salud. Para las personas que están sanas y no van al médico muy a menudo, considera esto. Una cuenta de ahorro para la salud es una forma de apartar dinero libre de impuestos para futuros gastos sanitarios en la jubilación.
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Planificación de la jubilación por edades: a los 50 años

Para la mayoría de la gente, los 50 son los años de mayores ingresos. Ya tienes una carrera sólida y, con suerte, has ascendido varias veces a lo largo de tu carrera. La jubilación está a la vuelta de la esquina, así que el objetivo es seguir sacando el máximo de las cuentas de jubilación y pagar todas tus deudas. Poder jubilarte sin tener que pagar un préstamo mensual es un maravilloso regalo de jubilación para ti.

Mientras te acercas a la meta, aquí tienes tres consejos en los que centrarte:

  1. Utiliza las disposiciones de recuperación. La ley federal permite a las personas de 50 años o más aportar cantidades adicionales a los planes de jubilación de su empresa y a las cuentas individuales de jubilación (IRA). Estas aportaciones adicionales te permiten reducir tu factura fiscal (en el caso de las aportaciones antes de impuestos) y reservar aún más en cuentas con impuestos diferidos y libres de impuestos.
  2. Paga todas las deudas. Concéntrate en pagar las deudas. Las tarjetas de crédito, los pagarés del coche, los préstamos hipotecarios o cualquier otro préstamo que tengas. Y una vez pagados, resiste el impulso de comprar el siguiente objeto brillante que se cruce en tu camino.
  3. Adquiere un seguro de asistencia a largo plazo. El seguro de dependencia es tan caro porque las compañías de seguros pagan realmente las reclamaciones. Lo único más caro que un seguro de dependencia es no tener un seguro de dependencia. Has trabajado toda tu vida para construir un buen nido de huevos, no quieres que esos sueños se aplasten por no tener este seguro cuando se necesita.

Planificación de la jubilación por edades: a los 60 años

Estás en la línea de 5 yardas y estás a punto de marcar. La jubilación está a unos pocos años de distancia.

  1. Considera la posibilidad de trabajar más tiempo. Por cada año que retrases la jubilación, es un año más de crecimiento y de aportaciones a la jubilación que harás. Y, lo que es más importante, es un año menos que retiras de tus cuentas de jubilación.
  2. Mantén invertida una gran parte de tus ahorros. Sí, necesitarás dinero en la jubilación, pero no necesitarás todo tu dinero de inmediato. La gente vive cada vez más tiempo y tienes que asegurarte de que tu dinero dure el resto de tu vida. Mantén una buena parte de tu cartera en acciones y bonos como cobertura contra la inflación.
  3. Retrasa el cobro de la Seguridad Social hasta los 70 años y medio. Cuanto más esperes para cobrar la Seguridad Social, mayor será tu cheque mensual de la Seguridad Social. Y cuanto más dinero recibas del gobierno, menos tendrás que sacar de tus cuentas.

¿De dónde vendrán los ingresos en la jubilación?

Las necesidades de ingresos en la jubilación variarán en función de tu salud, del lugar en el que quieras vivir y de las actividades que hayas planeado en la jubilación. Una regla general es que necesitarás sustituir entre el 70% y el 90% de tus ingresos previos a la jubilación.

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Para las generaciones más jóvenes, las pensiones son tan comunes como los unicornios. Y se recuerda regularmente que el Fondo Fiduciario de la Seguridad Social sólo podrá pagar las prestaciones completas hasta 2034 (fuente).

El éxito de tu jubilación depende de tu capacidad para ahorrar e invertir durante toda tu vida. La página web regla del 4% dice que puedes retirar con seguridad no más del 4% de tu cuenta de jubilación cada año para financiar tus gastos de jubilación. En los años con rendimientos positivos, el exceso se reinvertirá para hacer crecer tus saldos. En los años bajos, limitar las retiradas evitará que se agoten tus cuentas.

Una vez que hayas establecido tu importe de retirada de fondos del 4%, puedes aumentarlo cada año en función de la inflación. Si no llevas un registro de los resultados de la inflación, asume un aumento conservador del 2% cada año.

¿Por dónde deberías empezar?

Por dónde empezar a planificar la jubilación puede ser una decisión paralizante. Muchas personas optan por posponer la toma de medidas porque no saben por dónde empezar o qué hacer. Hemos creado un valioso recurso de los mejores asesores de inversión, con reseñas y comparaciones. Si no estás seguro de cómo invertir tus ahorros para la jubilación, esta guía te ayudará.

El primer paso más importante es realizar una pequeña acción hacia un objetivo mayor. Mañana a primera hora, ve al trabajo y aumenta tus aportaciones para la jubilación en un 1%. La mayoría de los lectores ni siquiera notarán la diferencia en su nómina. Si aún no te has inscrito en el plan de jubilación de tu empresa, inscríbete y contribuye lo suficiente para alcanzar la máxima contribución de la empresa.

Una vez hecho esto, revisa los tres consejos para tu grupo de edad y empieza por el que te resulte más fácil. Después, continúa con los tres consejos hasta que los hayas completado todos. Ahora estás tres pasos más cerca de cumplir tus objetivos de jubilación. Tu yo del futuro te dice "gracias"

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