14 decisiones financieras críticas que debes tomar antes de cumplir los 35 años

Así que estás a punto de llegar a los 35, ¿eh? El reloj sigue corriendo y se acabó el tiempo en que podíamos dejar las decisiones financieras para más adelante. Suspiro.

Esto no significa que tengas que despedirte de tu espíritu libre. Ningún objetivo financiero merece la pena; pero hay algunos hitos que puedes considerar antes de que sea demasiado tarde. Aquí tienes 14 decisiones financieras en las que deberías pensar antes de cumplir los 35 años.

1. ¿Debes pagar la deuda de los préstamos estudiantiles?

Si aún no has pagado tu deuda de préstamos estudiantiles, no estás solo. La deuda de los préstamos estudiantiles es el único tipo de deuda que ha crecido desde el pico de la deuda de los consumidores en 2008. Según la Junta de la Reserva Federal de Nueva York, hay 37 millones de estudiantes con préstamos pendientes y casi el 40% (el grupo demográfico más numeroso) tiene entre 30 y 50 años.

Ahora es el momento de alcanzar tus objetivos vitales y ahorrar para la jubilación, no para pagar los estudios. Dicho esto, no pagues los préstamos estudiantiles federales antes de lo necesario. Los préstamos federales pueden tener tipos de interés fijos de entre el 3,4% y el 6,8%, que son bajos en comparación con los préstamos estudiantiles privados u otros tipos de deuda. Prioriza tus deudas actuales por tipo de interés y paga primero los préstamos con los tipos de interés más altos.

Recuerda que el tipo de interés que pagas en muchos préstamos estudiantiles es más alto que el que puedes obtener invirtiendo en un fondo de jubilación. Así que pagar tus deudas es literalmente la mejor inversión que puedes hacer.

Si tienes problemas para pagar tus préstamos estudiantiles Ayuda Federal para Estudiantes tiene programas que pueden ayudar.

2. ¿Tienes un plan de jubilación?

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, el interés compuesto es tu amigo y cuanto antes empieces, mejor. Para ilustrarlo, imagina que empiezas a ahorrar 1.000 $ al año cuando cumples 25 años y sigues haciéndolo durante 10 años. Aunque dejaras de contribuir cuando cumplieras 35 años, seguirías teniendo 169.000 dólares cuando llegaras a los 65, suponiendo un tipo de interés medio anual del 8%.

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Por otro lado, si esperaras hasta los 35 años para empezar a invertir para la jubilación y además ahorraras 1.000 dólares al año hasta que cumplieras los 65, sólo tendrías 125.000 dólares cuando cumplieras los 65, aunque hubieras invertido el triple.

Si tienes 35 años y no has empezado a ahorrar para la jubilación, eso puede ser desalentador. Pero sólo empeora si sigues procrastinando. Empieza hoy un plan de jubilación. Padres, dad a vuestros hijos una ventaja y abrid un fondo de jubilación para ellos lo antes posible, incluso las aportaciones modestas pueden convertirse en cantidades enormes.

3. ¿Quieres tener hijos?

Si crees que tener un bebé no es una decisión económica, piénsalo de nuevo. El coste medio de un parto sin complicaciones es de 9.294 dólares y el coste de criar a un niño en 2013 fue estimado en 241.080 dólares por el Departamento de Agricultura de EE.UU.

No permitas que tu familia, tus amigos o la sociedad en general te empujen a tener un bebé. Los hijos son una bendición, pero no son una obligación ni el secreto de la felicidad. Si quieres tener un bebé, ten en cuenta el compromiso económico que supone.

4. ¿Estás ahorrando para la educación de tu hijo?

Empezar pronto también es clave a la hora de ahorrar para la educación de tus hijos. Por ejemplo, si tu hija tiene 5 años y empiezas a ahorrar 100 dólares al mes, tendrás 23.664 dólares para los gastos de la matrícula cuando cumpla 18 años, suponiendo un tipo de interés anual conservador del 6%. Sin embargo, si esperas a que tenga 10 años para empezar a ahorrar la misma cantidad mensual, sus ahorros para la universidad se reducen a 12.345 $.

Utiliza esto Calculadora de ahorro para la universidad para calcular cuándo deberías empezar a ahorrar para la educación de tu hijo.

5. ¿Quieres comprar una casa o seguir alquilando?

La elección entre comprar una casa o alquilarla es una de las mayores decisiones financieras que podemos tomar. Aunque no quieras precipitarte en la compra de una casa, tampoco quieres estar pagando una hipoteca hasta tu jubilación.

El hecho de que comprar o alquilar tenga más sentido desde el punto de vista financiero depende de muchos factores, como el coste de la vivienda, el tiempo que piensas quedarte, el tipo de interés al que tienes derecho, tu nivel impositivo y los gastos de mantenimiento, etc.

El New York Times tiene una excelente calculadora que combina estos y otros factores para ayudarte a determinar la opción más inteligente para ti. Y hemos elaborado una lista de cosas que debes hacer antes de comprar una casa. ¿Eres capaz y estás preparado para ahorrar para una hipoteca, limpiar tu crédito y asumir las responsabilidades de ser propietario de una vivienda? Si no es así, quizá debas seguir alquilando.

6. ¿Ha llegado el momento de cambiar de profesión?

Si acabas de leer Steve Jobs y te inspiró su cita "Elige un trabajo que ames y no tendrás que trabajar ni un día en tu vida", respira. Aunque nadie discute que trabajar en lo que amas no sea un objetivo maravilloso, es absurdo creer que puedes convertir cualquier cosa que ames en algo que pague las facturas.

No quiero aguarte la fiesta ni nada parecido, pero es igual de probable que lo que te gusta acabe gustándote menos si haces un negocio de ello.

Cambiar de carrera, sobre todo si significa volver a estudiar, es un movimiento caro y arriesgado. Cuanto más viejo te haces, más difícil es conseguir un trabajo, sobre todo en un campo en el que no tienes mucha experiencia. Si estás decidido a cambiar de carrera, hazlo cuanto antes.

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7. ¿Debes contratar un seguro de vida?

Por lo general, el seguro de vida sólo tiene sentido si tienes dependientes económicos que tendrían dificultades para mantener su estilo de vida actual sin ti. La edad media a la que se casan los hombres y las mujeres es de 29 y 27 años respectivamente; y la edad media a la que una mujer tuvo su primer hijo en 2008 fue de 25 años. Así que si te acercas a los 35 años, lo más probable es que tengas una o más personas a tu cargo.

Una vez que hayas comprobado que necesitas un seguro de vida, consíguelo cuanto antes. Cuanto más joven y sano seas, más baratas serán tus primas y eso puede suponer una gran reducción del coste del seguro a lo largo de tu vida. Lee estos secretos para ahorrar dinero que las compañías de seguros de vida no quieren que sepas antes de elegir una póliza.

8. Ninguna pregunta: Consigue un seguro de salud

Una atención sanitaria adecuada es importante tengas la edad que tengas. Sin embargo, a medida que te acercas a la mediana edad -y algunas fuentes llaman a los 35 años mediana edad (ouch)- es más probable tanto que enfermes como que tengas dependientes económicos que necesiten que vuelvas a trabajar lo antes posible.

Incluso si no tienes personas a tu cargo, no puedes permitirte estar sin algún tipo de seguro. Sólo las personas extremadamente ricas pueden permitirse el lujo de asegurarse. Arreglar una pierna rota puede costar hasta 7.500 dólares y la estancia media en un hospital de tres días en Estados Unidos cuesta 30.000 dólares. Ya está dicho. (Healthcare.gov)

9. ¿Ahorras dinero para emergencias?

La vida es larga, y cada vez lo es más. En 1960, la esperanza de vida media en Estados Unidos era de 70 años. En 2012 era de 79. Es probable que la esperanza de vida siga creciendo. Eso es una buena noticia, pero también significa que nuestras cuentas de ahorro deberían crecer proporcionalmente.

Si aún no has abierto una cuenta de ahorro, hazlo hoy. Una cuenta de ahorro, además de tu fondo de jubilación, te ayudará a alcanzar objetivos a medio y largo plazo, como montar un negocio o comprar una casa, lo que contribuirá a aumentar tu patrimonio neto.

10. ¿Crecen tus ahorros con tus ingresos?

Aunque todos sabemos que debemos invertir todo lo que podamos mientras seamos jóvenes, preferiblemente antes de ir al preescolar, lo cierto es que la mayoría de nosotros no tenemos tantos ingresos disponibles cuando tenemos 20 años. Lo que también es cierto es que, una vez que se adquiere el hábito de ahorrar una determinada cantidad al año, digamos 1.000 dólares, es fácil olvidarse de aumentar la cantidad que se ahorra a medida que aumentan los ingresos.

Si ya tienes una cuenta de ahorros, reevalúa regularmente cuánto dinero estás reservando. Si estás cerca de los 35 años, te quedan unos 30 años de trabajo. Haz que cuenten.

En lugar de ahorrar una cantidad fija en dólares cada año o mes, es mejor reservar un porcentaje fijo de tus ingresos, como el 10% o el 20%. De este modo, tu tasa de ahorro aumentará con tus ingresos.

11. ¿Puedes realmente montar tu propio negocio?

Iniciar un negocio es más fácil cuando se es joven. Las personas más jóvenes suelen tener menos responsabilidades no laborales que les distraigan y, por tanto, más tiempo y energía para invertir en una empresa nueva.

Los capitalistas de riesgo también están más dispuestos a invertir en personas más jóvenes, que son más impresionables, más fáciles de formar y están cargadas de un optimismo ilimitado y una actitud de "el cielo es el límite".

12. ¿Estás preparado para cuidar de tus padres?

A medida que te acercas a los 40 años, es probable que tus padres, otro miembro de la familia o un amigo necesiten más cuidados. Según un informe de 2009 de la AARPcasi 44 millones de estadounidenses, es decir, uno de cada cinco adultos, son cuidadores familiares de alguien mayor de 50 años.

Proporcionar una vida asistida a los padres ancianos puede suponer una carga económica para las familias. Según un estudio realizado en 2012 por MetLife, la coste medio de la vida asistida de base era de 3.550 dólares al mes.

No esperes a que haya una crisis para empezar a planificar cómo vas a mantener a tus seres queridos cuando no puedan valerse por sí mismos. Reúnete con tus padres y otros miembros de la familia que puedan ayudar y elaborad un plan. Pregunta a tus padres por sus deseos y preferencias, y por lo que tienen de ahorro para la jubilación. Determina cuánta ayuda necesitan para realizar las actividades diarias y ayúdales a crear un plan financiero para hacer frente a sus crecientes facturas médicas.

13. ¿Quieres volver a la escuela?

No hay duda de que la universidad puede ser una gran inversión. De media, los que sólo tenían una licenciatura y trabajaban a tiempo completo en 2011 ganaban 21.100 dólares más que los trabajadores a tiempo completo que no la tenían. Además, en 2012, la tasa de desempleo entre quienes tenían un título universitario de cuatro años era 7,1 puntos porcentuales inferior a la de los graduados de secundaria. (Consejo Universitario)

Sin embargo, esas estadísticas sólo incluyen a los que realmente terminan sus carreras. Según un estudio de Sector de la Educaciónmás del 30 por ciento de los estudiantes universitarios que piden préstamos para pagar sus estudios abandonan la escuela sin apenas recompensar su inversión. Para ellos, el intento de terminar una carrera fue una terrible inversión.

Si tu motivación para volver a estudiar es simplemente perseguir un interés o una afición, o no tienes dinero o tiempo para estudiar a tiempo completo, puedes considerar la posibilidad de tomar cursos gratuitos o de muy bajo coste en línea. Instituciones como EdX y Coursera te permiten tomar cursos de alta calidad de las mejores universidades por menos de 50 dólares el curso y a menudo proporcionan una certificación.

14. ¿Estás gastando dinero en lo que te gusta?

No caigas en la trampa de hacer de los objetivos financieros el todo y el fin de tu vida. Ser frugal, planificar con antelación y ahorrar para la jubilación son herramientas poderosas que pueden ayudarte a alcanzar tus objetivos vitales, especialmente en tu transición de la primera edad adulta a la mediana edad. Pero no son en sí mismos objetivos vitales dignos.

Una vez que tengas un buen conjunto de objetivos financieros, coge otra hoja de papel y pon por escrito tus esperanzas y sueños. Quizá quieras viajar por el mundo, o restaurar un coche antiguo tú solo. O tal vez, realmente quieras montar tu propio negocio. Si hacerlo te hace feliz, el valor es intrínseco.

Ya no eres un niño, tienes una idea más clara de lo que quieres de la vida. Ya sea formar una familia, viajar por el mundo o hacer voluntariado por una causa que admiras, utiliza buenos hábitos y herramientas financieras para ayudarte a cumplir tus sueños y disfrutar de una vida plena.