12 maneras de reducir los pagos de tu préstamo estudiantil hoy mismo

Hay más de 1,3 billones de dólares de deuda de préstamos estudiantiles en Estados Unidos a finales de 2016, según un informe de la Reserva Federal (fuente). El mismo informe añade que los altos niveles de deuda estudiantil están frenando el crecimiento financiero de millones de personas, haciendo que retrasen la compra de una vivienda, el matrimonio e incluso el tener hijos.

El experto en préstamos estudiantiles y abogado especializado en quiebras, Jay Fleischman, del Student Loan Show, afirma que la creciente deuda de los préstamos estudiantiles se ha producido por muchas razones. El aumento de los costes de las matrículas universitarias y la disminución de las perspectivas laborales son dos de los principales factores que contribuyen a este aumento.

"Hoy en día, la universidad no es más que una preparación para más educación, salvo que no es gratuita", añade Fleischman.

Aunque el coste de la universidad está aumentando, las perspectivas de ingresos por un título universitario han disminuido considerablemente. Jay calcula que su padre ganó unos 70.000 dólares (ajustados a la inflación) con un año de universidad en la ciudad casi gratis, mientras que los graduados universitarios de hoy no son tan afortunados.

Pero no necesitas que las estadísticas o los expertos te digan que la deuda de los préstamos estudiantiles se ha descontrolado. De hecho, puede que estés leyendo esto ahora mismo preguntándote si hay algo o alguien que pueda ayudarte con tu propia situación de préstamos estudiantiles. Si ese es el caso, sigue leyendo.

Si estás preparado para obtener algún tipo de alivio en tus préstamos estudiantiles, debes conocer tus opciones. Aquí tienes 12 para que las consideres ahora mismo.

1) Solicita planes de reembolso basados en los ingresos

Planes de amortización en función de los ingresos están diseñados para crear planes de pago basados en tus ingresos discrecionales.

Para inscribirte, tendrás que presentar una solicitud para ver si cumples los requisitos (algunos administradores de préstamos aceptan el versión online de la solicitud). Actualmente, hay cuatro opciones que puedes elegir:

• Pagar según los ingresos (PAYE)
• Revisión de la remuneración por trabajo (REPAYE)
• Reembolso basado en los ingresos (IBR)
• Reembolso condicionado por los ingresos (ICR)

Lo que debes saber:

• Cada programa tiene una estructura de pago diferente, así que busca el que mejor se adapte a tu situación.
• Para poder optar a los planes basados en los ingresos, tus préstamos no pueden estar en
• Puedes cambiar de plan en cualquier momento, siempre que cumplas los requisitos para el nuevo plan que solicites.

Desventajas:

• Puedes acabar pagando más durante la vida de tu préstamo debido a la ampliación de los plazos, el aumento de los tipos de interés o la amortización negativa (un aumento de la cantidad que debes como resultado de no pagar los intereses: los intereses no pagados se añaden al saldo principal).
• Estos pagos sólo se aplican a los préstamos estudiantiles federales (no a los privados)
• Los importes de los préstamos condonados pueden estar sujetos a impuestos, a menos que puedas demostrar tu insolvencia.

Hay algunas otras opciones de reembolso, que no se basan en los ingresos, que también podrían ayudar a reducir los pagos de tu préstamo. Entre ellas se encuentran el Plan de Reembolso Gradual, el Plan de Reembolso Ampliado, la indulgencia o el aplazamiento de pago, la condonación de préstamos del servicio público y la consolidación de préstamos federales.

2) Plan de Amortización Gradual

Tus pagos mensuales comienzan siendo bajos y luego aumentan gradualmente.

Lo que debes saber:

• Todos los prestatarios tienen derecho a este plan.

El inconveniente:

• Los pagos más bajos harán que el período de tu préstamo se prolongue, lo que significa que pagarás más de lo que pagarías con el Plan de amortización estándar.

3) Plan de amortización ampliado

En este plantus pagos pueden ser fijos o escalonados. El plazo del préstamo puede ampliarse hasta 25 años.

Lo que debes saber:

• Debes tener más de 30.000 dólares en Préstamos Directos pendientes.
• Por lo general, tendrás unos pagos más bajos que con los planes de Amortización Estándar o Gradual.

La desventaja:

• Con algunas excepciones, no puedes haber tenido ningún saldo de Préstamo Directo o Préstamo Federal para la Educación de la Familia (FEEL) antes del 7 de octubre de 1998.

Si todavía no estás seguro de qué programa solicitar en función de tus necesidades el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes tiene una Herramienta de estimación de reembolso para ayudarte a averiguar tu elegibilidad y tus opciones en relación con los planes de reembolso basados en los ingresos.

4) Aplazamiento o indulgencia de pago

En estas opciones, puedes obtener un alivio temporal de tus préstamos estudiantiles federales con pagos más bajos o con la opción de dejar de hacer pagos por completo.

Lo que debes saber:

• Tienes que cumplir los requisitos y presentar un formulario para que te consideren las opciones de pago de aplazamiento o indulgencia.
• Con un aplazamiento, es posible que no tengas que pagar los intereses que se acumulan mientras se posponen tus pagos.

Desventajas:

• Podrías seguir siendo responsable del pago de los intereses acumulados, aunque tu pago se reduzca o se posponga.
• Puede que te vaya mejor con un plan basado en los ingresos, sin reembolso (si tus ingresos cumplen los requisitos) y que cuente para el "reloj de la condonación"

5) Condonación de Préstamos para Servicios Públicos

En virtud de la Condonación de Préstamos para Servicios Públicos (PSLF), tu préstamo federal para estudiantes puede ser condonado en función de tu empleo en una organización que cumpla los requisitos.

Lo que debes saber:

• Salvo algunas excepciones, para obtener la condonación, debes estar empleado a tiempo completo por una administración pública, una organización sin ánimo de lucro o una organización clasificada como exenta de impuestos según la ley 501c3 del IRS.
• Tienes que realizar al menos 120 pagos cualificados de tu préstamo antes de poder solicitar la condonación.
• No es necesario que los 120 pagos que cumplan los requisitos sean consecutivos para poder optar a la condonación del préstamo según el PSLF.

Desventaja:

• No puedes optar a la condonación del préstamo si eres contratista o subcontratista de alguno de los tipos de organización mencionados anteriormente.
• Debes estar acogido a un plan de amortización en función de los ingresos para beneficiarte de la condonación del préstamo (porque, con el plan estándar de 10 años, no tendrías un saldo que condonar)
• Si tus préstamos se han consolidado y están en el Plan de Amortización Estándar, entonces estos pagos no son válidos a efectos del PSLF.

6) Consolidación de préstamos estudiantiles federales

Si no consigues que el pago de tu préstamo estudiantil se reduzca con uno de los planes anteriores, entonces podrías consolidar tus préstamos estudiantiles federales con el programa de Préstamo Directo de Consolidación.

Lo que debes saber:

• No hay que pagar nada para consolidar tus préstamos estudiantiles federales.
• Puedes consolidar tus préstamos aunque estén en mora.
• Podrás cambiar tu tipo de interés variable por uno fijo.
• La consolidación podría hacer que tus préstamos sean elegibles para más planes de reembolso basados en los ingresos que antes.
• Podrás consolidar todos tus préstamos federales en un solo lugar con un solo pago mensual.

Desventajas:

• Podrías acabar pagando más a lo largo de la vida de tu préstamo (el periodo de tu préstamo podría ampliarse, aumentando tus pagos e intereses).
• Podrías reiniciar el reloj de un plan de amortización anterior basado en los ingresos o un plan PSLF (tus pagos anteriores para la condonación podrían no contar).
• Hay una lista específica de préstamos federales que pueden ser objeto de consolidación, que puedes encontrar en el solicitud.
• La consolidación no cubre tus préstamos privados.
• Podrías perder los beneficios de los prestatarios, como los descuentos en los tipos de interés, las rebajas en el capital o algunos beneficios de cancelación de préstamos en tus actuales planes de reembolso.
• Sólo puedes consolidar tus préstamos federales una vez.

7) Refinanciar tus préstamos estudiantiles

La refinanciación de tus préstamos estudiantiles te permite pagar tus préstamos estudiantiles existentes con un nuevo préstamo y nuevas condiciones. Muchas veces, los prestatarios pueden encontrar prestamistas privados que ofrecen tipos de interés más bajos y, tal vez, plazos de amortización más largos.

Empresas como SoFi, UpStart, Lendkeyy CommonBond ofrecen préstamos específicamente para este fin.

Lo que debes saber:

• Algunos prestamistas privados te permitirán consolidar tus préstamos estudiantiles privados y federales en un solo préstamo.
• Puedes refinanciar para obtener un tipo de interés fijo o variable.
• Si no cumples los requisitos para obtener un préstamo refinanciado con un prestamista privado, puedes añadir un cofirmante a tus préstamos.

Desventajas:

• Los prestatarios sólo pueden optar a estos préstamos en función de sus ingresos y su puntuación de crédito.
• Podrías acabar pagando más durante la vida del préstamo si eliges un periodo de amortización más largo.
• Pierdes las protecciones y opciones que habrías tenido con los programas de préstamos federales (reducir el pago u obtener una indulgencia y un aplazamiento no es una opción con los fondos privados).

8) Trabaja en una empresa con beneficios de reembolso de préstamos estudiantiles

En virtud de varios programas de ayuda para préstamos estudiantiles, tu empresa puede darte dinero adicional para ayudarte a cubrir los pagos de tus préstamos estudiantiles.

Lo que debes saber:

• La cuantía y los tipos de prestaciones de reembolso de los préstamos estudiantiles varían de una empresa a otra.
• Recibir ayudas para el pago de préstamos estudiantiles puede aumentar tus obligaciones fiscales.
• Deberías hacer números para ver si las implicaciones fiscales anulan la ayuda del empresario.

Desventajas:

• Aunque las ayudas a los préstamos estudiantiles son cada vez más populares, siguen siendo bastante escasas y sólo un pequeño porcentaje de empresas las ofrecen.
• Todavía está pendiente la legislación sobre las implicaciones fiscales tanto para los empresarios como para los empleados. No está claro si las leyes federales o locales proporcionarán incentivos fiscales, sanciones o alivio para cualquiera de los implicados.

9) Obtén una modificación del préstamo de tu prestamista privado

Si el pago de tu préstamo privado sigue siendo oneroso, puedes solicitar a tu prestamista una modificación del préstamo. Esto puede reducir tu tipo de interés, el saldo del capital, el pago mensual o los tres.

Lo que debes saber:

• Podrías ver reducidos tus pagos temporal o permanentemente.
• Aunque no exista un programa formal de modificación con tu prestamista privado, puedes sugerir una modificación para ver si aceptan tu petición.
• Este proceso de apelación también puede funcionar si tienes un préstamo directamente de una institución privada.

Desventajas:

• Ni tu prestamista ni tu escuela están obligados a considerar o conceder solicitudes de modificación.
• Dependiendo del tipo de modificación, podría llevar más tiempo pagar tu préstamo, lo que podría suponer más pagos e intereses.

10) Liquidación de la deuda del préstamo estudiantil

Al igual que liquidarías una deuda en cobranza por cualquier otra cosa, podrías hacer lo mismo con tu préstamo estudiantil. La liquidación de deudas está disponible tanto para los préstamos privados como para los federales. En el caso de los préstamos federales, sólo tendrás tres opciones para liquidar con el Departamento de Educación de EE.UU., que son

1. Renuncia a los gastos de cobro (sólo paga el saldo actual del principal y los intereses acumulados pero no pagados).
2. El saldo de capital actual, más la mitad de los intereses devengados pero no pagados.
3. Al menos el 90% del saldo actual de capital e intereses.

Lo que debes saber:

• Sólo puedes liquidar tu deuda si has incumplido tus préstamos.
• Lo normal es que trates con una agencia de cobros.

Desventajas:

• En el caso de los préstamos federales, nunca pagarás menos de lo que te hayan desembolsado.
• Liquidar una deuda puede tener un impacto negativo en tu crédito.

11) Comprueba el plazo de prescripción

Cada estado tiene un plazo de prescripción para las deudas morosas. Esto significa que, una vez transcurrido un tiempo determinado, el prestamista ya no puede demandarte por una deuda morosa. Una vez que ha transcurrido el plazo de prescripción de una deuda, ésta se denomina deuda prescrita. Consulta la oficina del fiscal general de tu estado para conocer el plazo de prescripción de la deuda morosa.

Lo que debes saber:

• En algunos estados, puedes volver a poner en marcha el reloj de la prescripción si, por alguna razón, realizas un pago total o parcial de una deuda atrasada.
• Esta estrategia sólo funcionaría para los pagarés de un prestamista privado o de una institución privada.
• No se te puede demandar por un deuda prescritapero el prestamista puede seguir intentando cobrar esta deuda.
• Es posible que la institución que arrastra tu deuda prescrita no tenga que responder a tus solicitudes de transcripción u otra documentación.
• La deuda prescrita puede permanecer en tu informe crediticio más allá del plazo de prescripción.

12) Consigue que tu deuda se cancele en el tribunal de quiebras

Tus préstamos estudiantiles pueden ser cancelados si te declaras en quiebra.

Lo que debes saber:

• Tendrás que trabajar con un abogado para presentar la quiebra.
• Tendrás que demostrar una dificultad excesiva para ti y tus dependientes.

El inconveniente:

• La quiebra puede permanecer en tu crédito durante al menos siete años.
• Es muy poco probable que un tribunal te conceda la exención de responsabilidad en caso de quiebra.

Descarga tu préstamo en otras circunstancias que cumplan los requisitos

Hay otras circunstancias en las que puedes conseguir la descarga total o parcial de un préstamo estudiantil, entre ellas

• Descarga del préstamo estudiantil para veteranos (debes demostrar una discapacidad total y permanente)
• Incapacidad total y permanente
• Escuela cerrada
• Reembolso no pagado de una escuela
• Fraude o robo de identidad (alguien pide un préstamo a tu nombre)
• Fallecimiento del prestatario (y/o de los padres en el caso de un préstamo Parent PLUS)
• Defensa del prestatario (una escuela que realiza actividades fraudulentas o ilegales)

Enfrentarse a los préstamos estudiantiles puede ser un calvario intensamente frustrante, pero conocer tus opciones tanto para los planes de reembolso de los préstamos federales como para los préstamos estudiantiles privados puede disminuir la frustración.

Una vez que tengas los pagos de tus préstamos estudiantiles bajo control, considera la posibilidad de crear un plan para reducir o eliminar toda tu deuda. Cuando el calor esté apagado en otras áreas financieras de tu vida, tendrás más margen de maniobra cuando se trate de la deuda que te llevará más tiempo pagar.